电子商务法律法规（中篇共上中下3篇）371

模块5电子支付法律法规引言伴随着电子支付的普及，相关的安全隐患也暴露出来，越来越多的网络犯罪利用电子支付漏洞等完成作案。这就要求我们对电子支付的漏洞进行修补，对相关系统进行升级，对相关行为制定相关法律法规进行约束。目录5.1电子支付基本知识5.2

电子支付的工具

5.3

电子支付中的法律问题

5.6非金融机构支付服务的法律问题

5.4电子货币与虚拟货币的法律问题

5.5网上银行的法律问题5.1电子支付基本知识子目录5.1.1电子支付的概念和特征5.1.2电子支付的组成和分类5.1.1电子支付的概念和特征所谓电子支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。1989年，美国统一州法委员会和美国法学会批准的《统一商法典》对电子支付定义为：支付命令方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。1.电子支付的概念5.1.1电子支付的概念和特征电子支付有广义和狭义之分。广义的电子支付是指支付系统中包含的所有以电子方式或无纸化方式进行的资金划拨与结算。狭义的电子支付也称网上支付，是电子支付的一种主要形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者与销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。1.电子支付的概念5.1.1电子支付的概念和特征与传统的支付方式相比，电子支付具有以下6个特征。（1）电子支付是采用先进的技术且通过数字流转来完成支付信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付与结算的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于开放的公共网络系统平台（互联网），而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。2.电子支付的特征5.1.1电子支付的概念和特征（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如internet、extranet，除了对网络速度及安全性的要求外，还要依靠电子支付工具才能完成，所以电子支付对计算机及网络硬件、软件提出了较高的要求；而传统支付使用的是传统的通信媒介，对软、硬件的要求不高。2.电子支付的特征5.1.1电子支付的概念和特征（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。网上支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。而且大大节省了付款时间，提高了资金的周转效率，既方便了客户，又方便了银行。尤其是目前流行的移动手机支付，方便且没有手续费，成为当前支付的主流。2.电子支付的特征5.1.1电子支付的概念和特征（5）电子支付的成本费用较低。纸币的发行、流通过程和保管成本较大；而电子支付以数据流转来完成支付过程，免去了这些费用。因为电子信用卡和电子支票的使用者需交纳一定的费用，参加电子商务活动的各方亦需要支付很少的网络入网费和网络服务费，在电子商务服务系统中广泛使用的电子商务服务器、电子钱包管理器等软件通常都是免费提供的，所以整个电子支付的费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。2.电子支付的特征5.1.1电子支付的概念和特征（6）电子支付涉及多方当事人。传统的支付方式主要包括消费者（或者付款人）和商家（或收款人），可能还包括银行或邮局等。电子支付的当事人则包括消费者、商家、金融机构（主要有信用卡公司和银行等）及认证机构。其中，认证机构是电子支付方式特有的当事人，也是关键的一环。多方当事人的存在使得在确立当事人之间的法律关系时变得较为复杂。2.电子支付的特征5.1.2电子支付的组成和分类电子支付由电子支付系统和接入设备两个方面组成。（1）电子支付系统。电子支付系统是指一系列交易主体参与的，以计算机网络系统为依托，由一系列支付工具、程序和设备组成的，用于实现电子货币转账的体系。常见的电子支付系统包括自动结算系统（ACH）、电汇系统、自动柜员机系统（ATM）、销售点系统（POS）和电子银行系统。1.电子支付的组成5.1.2电子支付的组成和分类（2）接入设备。常见的电子支付接入设备包括信用卡、借记卡和智能卡等。信用卡（creditcard）是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡；借记卡（debitcard）是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡，按功能不同又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡；智能卡（smartcard）又称集成电路卡，是在大小与普通信用卡相同的塑料卡片上嵌置一个或多个集成电路构成的卡片。1.电子支付的组成5.1.2电子支付的组成和分类电子支付按照不同的分类标准可以分为不同的类别。（1）依据支付指令发起方式的不同，电子支付可分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。《电子支付指引（第1号）》即采用了该种分类方法。2.电子支付的分类5.1.2电子支付的组成和分类（2）依据支付金额的大小及客户对象范围，电子支付可分为小额电子支付（消费性电子支付）和大额电子支付（商业性电子支付）。前者主要应用于B2C电子商务，服务对象主要是广大的个人消费者、从事商品和劳务交换的工商企业，交易发生频繁，交易金额相对较小；后者则是B2B电子商务的重要手段，服务对象主要包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行，以及从事国际贸易的工商企业，支付资金流量大。2.电子支付的分类5.1.2电子支付的组成和分类（3）根据支付系统处理划拨的类型不同，电子支付可分为借记划拨和贷记划拨。借记划拨是指债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。贷记划拨是指债务人向银行发出支付指令来向债权人付款的划拨，债务人银行借记债务人账户，使在同一银行或另一银行中的收款人账户得到贷记。此外，依据支付系统的封闭性程度，电子支付还可分为专用网络（银行POS、ATM）上支付和在开放网络上支付。2.电子支付的分类5.2电子支付的工具子目录5.2.1电子现金5.2.2电子支票5.2.3电子信用卡5.2.4网上银行5.2电子支付的工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多，主要包括以下三大类：第一类是电子现金，也称电子货币、数字现金等；第二类是电子支票，包括电子支票、电子汇款、电子划款等；第三类是电子信用卡，也称以信用卡为基础的电子支付。5.2.1电子现金电子现金又称为电子货币或数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金就是纸质现金的电子化，具有匿名性，其身份验证是由电子现金发布银行本身完成的。电子现金发布银行负责客户与商家之间资金的转移，银行与商家之间有协议和授权关系。1.电子现金的概念5.2.1电子现金电子现金的支付方式目前存在以下问题。（1）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库来存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费。（2）风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，对这个风险许多消费者都不愿承担。而目前电子伪钞的出现将这一风险进一步扩大。1.电子现金的概念5.2.1电子现金电子现金的支付过程可以分为以下3步。（1）客户在电子现金发布银行开立电子现金账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干的包“硬币”，可以在商业领域中进行流通。（2）客户使用计算机电子现金终端软件，从电子现金发布银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，用户与同意接收电子现金的商家洽谈并签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。（3）接收电子现金的商家与电子现金发布银行之间进行清算，电子现金发布银行将用户购买商品的款项支付给厂商。2.电子现金的支付过程5.2.2电子支票将银行通常大量采用的支付工具之一的支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。现在在一些发达国家，纸质支票的使用已经逐步减少，这一方面是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另一方面，信息安全技术的应用使纸质支票转化为电子支票成为可能。电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播来显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1.电子支票的概念5.2.2电子支票建立电子支票支付系统的关键技术有以下两项：一是图像处理技术，二是条码技术。支票的图像处理技术先将物理支票或其他纸质支票进行图像化处理和数字化处理，再将支票的图像信息及其存储的数据信息一起传送到电子支票系统中的电子支付机构；条码技术可以保证电子支付系统中的电子支付机构安全、可靠地进行自动阅读支票。实际上，条码阅读器是一种软件，即是一种条码阅读程序。1.电子支票的概念5.2.2电子支票电子支票的支付过程可分为以下几个步骤。（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2.电子支票的支付过程5.2.3电子信用卡如前所述，信用卡是一种普遍使用的传统支付工具。经过一定的技术改造，这种传统的支付工具也可以成为电子支付的工具之一。将信用卡输入电子计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器可以装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡可以在各种网络上在线使用。5.2.3电子信用卡信用卡支付是电子支付中最常用的工具，使用信用卡作为电子支付工具最简单的方式是让用户提前在某一公司登记一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，完成购物后用户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效，若用户对电子邮件回答有效，公司就会从用户的信用卡账户上减去这笔交易的费用。这种方式虽然使用起来简单、方便，但其安全性较差，现在已逐渐被更先进、更安全的方式所取代。5.2.3电子信用卡这种电子支付的基本流程是：持卡人就其所传递的信息进行电子签名加密，然后将信息及电子签名经认证机构认证后，再同电子证书一起传送到商家。其具体方式分为账号直接传输方式、专用账号方式和专有协议方式3种。5.2.3电子信用卡直接传输方式的工作流程是：客户在网上购物后，将信用卡号码的信息加密后在线直接传送给商家。这种方式在美国应用非常普遍。但这种方式有个重要的缺陷，即信用卡密码等信息可能被银行或商家获取，不利于个人资料的保护。1.账号直接传输方式5.2.3电子信用卡采用专用账号方式进行电子支付，要求商家在银行的协助下核实每个客户是否为信用卡的持卡人，并且由商家为每个客户建立一个与信用卡相对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。客户使用虚拟账户进行付款，虚拟账户的账号和密码经过加密后传送到商家的系统。2.专用账号方式5.2.3电子信用卡专用账号方式避免在网上直接使用信用卡的卡号和密码，有效地保障了信用卡的安全。但由于虚拟账户必须由商家建立，建立的过程比较复杂，并且同一张信用卡在不同的商家有不同的账号和密码，导致客户使用起来很不方便。2.专用账号方式5.2.3电子信用卡专有协议方式是指客户、商家和电子支付服务供应商之间采用一种专用加密协议，通过这种协议把信用卡的账号转为密码的形式。专有协议方式的主要运作过程是：电子支付服务供应商向客户和商家免费供应客户终端软件，这种软件自动地通知商家把电子订购表格发送给客户，客户在填写电子订购表格的同时还需要填上自己的信用卡号码，然后通过这种专用的软件译成密码后发送给商家。由于采用这种具有加密功能的软件和特殊的服务器，因而商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息，保证了支付信息的安全。3.专有协议方式5.2.4网上银行网上银行是电子支付活动的重要参与者，有时也把它作为一种电子支付的工具。网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用网络技术，如互联网或局域网，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供跨国支付和结算等其他贸易、非贸易的银行服务。自从1995年10月美国的安全第一网络银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以来，网上银行已经成为金融机构拓宽领域、争取业务增长的重要手段，网上银行的范围涉及电子支票兑付、在线交易登记、支票转账等几乎全部的金融业务。5.2.4网上银行1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网络银行在美国诞生。这家银行建在互联网上，员工只有10人，其前台业务在互联网上进行，后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全、可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。该银行在1996年存款金额达到1400万美元，1999年存款金额达到4亿美元。该银行正在由一个地区性银行发展成为美国全国性银行。目前该银行已加入美国联邦存款保险，成为完全独立经营的银行，股票亦已上市，客户遍及美国各州和全球各地。5.2.4网上银行1998年3月，中国银行开设了我国第一家网上银行。当年的3月6日，我国第一笔网上银行交易在互联网中获得成功，从而拉开了中国内地网上银行业的序幕。接着，招商银行也在网上建立网址，设置了招商银行天地、招行动态、公告版等栏目；中国建设银行也在网上建立了以客户为中心的信贷管理系统；中国工商银行也在网上宣传多种网上服务。截至2017年6月，我国使用网上支付的用户规模达到5.11亿，说明中国已经进入网络消费时代，网上银行已经成为一个支付的主要渠道。5.3电子支付中的法律问题子目录5.3.1国内外有关电子支付方面的立法5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务5.3.3电子支付中的法律责任5.3电子支付中的法律问题电子支付是在开放网络环境下取代传统的支付工具（如现金、票据）的电子信息传递手段。电子支付的出现对传统的金融管理体制、金融法律法规提出了一系列的挑战，因此，电子支付的立法工作也随着技术发展和银行系统电子化程度及社会发展对电子支付业务需求的增长而逐步开展。5.3.1国内外有关电子支付方面的立法1973年发生的“埃弗拉案”促使美国在1978年出台了《电子资金划拨法》，适用于美联储电子资金划拨系统和消费者电子资金划拨，成为世界上最早出台的有关电子支付的专项立法。由于该法仅适用于美国国内，且只适用于客户是自然人的小额电子资金划拨（如ATM资金划拨），在1985年11月21日纽约银行电子计算机系统出现严重问题时，这一法律空白就凸显出来，于是在1989年修订了《统一商法典》，在第4篇“银行存款和收款”中增设“4A篇——资金划拨”，适用于银行系统内部的资金划拨，即大额电子资金划拨，供各州立法采用。1.国外电子支付方面的立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法美国《统一商法典》已成为美国规范大额电子资金划拨的最重要的法律，并对联合国国际贸易法委员会起草《国际贷记划拨示范法》产生了重大影响。联合国国际贸易法委员会于1987年正式发布《电子资金划拨法律指南》。该指南分5个部分，分别为：电子资金划拨系统，资金划拨协议，划拨指示，欺诈、错误、划拨指示处理不当和有关责任。1.国外电子支付方面的立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法于1992年由英国银行协会（BBA）等民间团体共同公布并于1994年修订的《银行业惯例守则》虽然不是法律，但是官方、民间相互配合为之创设下列条件，从而使其在实质上获得了和法律同等的效力。（1）各发卡银行均一致同意接受“守则”约束。银行与持卡客户及有关各方签订的合同均将“守则”以明示或默示的条款列入。（2）银行业申诉问题调查员主要依据“守则”解决持卡人、合同各方与银行之间的争议。1.国外电子支付方面的立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法（3）迄今为止，在英国尚无法庭做出与“守则”相左的审判。持卡人也不值得向违约银行起诉，因为胜诉所获并不比“守则”所规定的违约数额加利息更多，而且在程序上还不如求助于银行业申诉问题调查员向银行索赔来得简便。（4）银行业申诉问题调查员经议会法案授权，可判给持卡人最高达10万英镑的损失赔偿金，而且责任银行必须接受对其具有约束力的这一处理。该守则主要对小额电子资金划拨进行调整。1.国外电子支付方面的立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法1997年7月30日，欧盟委员会发布了关于电子支付方式的建议，特别集中于出票人与持票人之间的关系。建议确定了这种关系中合同形式、责任、法律援助、顾客信息等方面的最低要求。1998年7月29日，欧盟委员会又发布了两个关于发行电子货币的机构活动的指令，发布这两个指令的目的是为电子货币发行机构建立规范性的法律框架。这些指令对电子货币做出了定义。1.国外电子支付方面的立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法国际商会很早就开始致力于电子商务惯例的收集和整理，但主要工作大多集中在电子签字的登记等方面。目前，国际商会商务工程工作小组正在起草、制定《电子贸易和结算规则》，该规则对电子支付的安全性、数字签名、加密及数字时间签名做了规定，一旦正式通过，将成为全球电子商务及电子支付的指导性交易规则。国际商会的银行业委员会正在拟定一个“银行间支付规则”草案，旨在解决位于不同国家银行之间划拨资金发生的损失提供赔偿保险的问题，以减少银行客户的疑虑，方便发生损失后的补救。1.国外电子支付方面的立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法目前，中国还没有对电子支付进行专门立法。2004年8月28日修改通过的《中华人民共和国票据法》确立了以纸质票据为基础的结算支付制度，完全未考虑计算机与数据电文技术在支付系统中的运用。有关电子支付的规定，一部分出现在银行和金融机构的电子支付管理办法及操作规章中，如对IC卡规范和POS规范做出规定的、1997年12月中国人民银行公布的《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》，对信用卡、借记卡等做出规范的、1999年1月中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》。2.我国的电子支付立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法另一部分出现在国务院和国家金卡工程的管理规章中，如1998年初，国家金卡工程协调领导小组根据国务院指示发出了《关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知》，要求制定IC卡生产、应用的技术标准和规范，随后《全国IC卡应用发展规划》《IC卡管理条例》《集成电路卡注册管理办法》《IC卡通用技术规范》等相继出台。这些规章主要集中在技术标准和应用方面，是低端的电子支付方面的立法。2.我国的电子支付立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法随着电子商务的迅猛发展，中国政府高度重视电子支付的发展。2005年1月，国务院在《关于加快电子商务发展的若干意见》文件中明确提及了进行电子支付的重要性。2005年4月1日起正式实施的《中华人民共和国电子签名法》对用于识别签名人身份并表明签名人认可其中的内容有了统一规定，为电子商务支付业务提供了法律保障。2005年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号），对银行从事电子支付活动提出了指导性要求，自发布之日起施行。2.我国的电子支付立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法2010年6月14日，中国人民银行公布了经2010年5月19日第7次行长办公会议通过的、根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规制定的《非金融机构支付服务管理办法》，自2010年9月1日起施行。该办法的出台旨在促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为。为进一步规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，中国人民银行于2015年12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，自2016年7月1日起施行。2.我国的电子支付立法5.3.1国内外有关电子支付方面的立法目前，我国有关电子支付的法律法规还很不健全，应尽快以专门立法的方式制定电子支付的相关法规，解决电子支付给传统的支付法制带来的法律问题，保障电子支付合法、有序地进行。2.我国的电子支付立法5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务传统支付法律关系中的主体是银行与客户，他们之间是单一的关系，但电子支付对银行与客户的法律关系提出了许多新的问题，如电子支付所涉及的当事人复杂，可能为3个或3个以上,即使是划拨一项小额电子资金也需要由持卡人、零售商、发卡银行(发卡人）、零售商收款银行、零售商开户银行、数据处理者和登记公司等参加者共同完成。他们之间的法律关系是由一群合同来调整的。具体来说,资金电子支付涉及持卡人与发卡人之间的电子资金划拨合同、特约商户与持卡人之间的货物买卖合同或服务消费合同、特约商户与其收款银行之间的委托代理合同、消费者付款银行与零售商收款银行之间的资金转账合同、银行与网络服务商之间的数据处理合同。1.电子支付当事人及其法律关系5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务由此可见，电子支付法律关系是由一个合同群构成的，以共同完成一项资金电子支付活动，当事人之间的基础法律关系仍是合同法律关系，应受合同法的调整。1.电子支付当事人及其法律关系5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务电子支付法律关系中最基本的当事人主要有收款人、银行和付款人。本书只对这三类当事人的权利和义务进行分析。（1）收款人（商家或卖方）在电子支付中的权利和义务。商家在电子支付中一般扮演收款人的角色，在电子支付法律关系中，收款人具有特殊的法律地位，因为收款人与付款人、银行之间并不存在支付合同上的权利义务关系，收款人不能基于电子支付行为向付款人或银行主张权利，而只是基于与付款人之间的基础法律关系而和付款人之间存在电子支付权利义务关系。所以，收款人在电子支付中享有两项基本的权利。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务①得到支付的权利，即收款人根据其与消费者订立的买卖合同而享有通过电子方式得到支付的权利。②得到通知的权利，即收款人根据消费者与银行间的金融服务合同而享有从金融机构处得到通知的权利。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务（2）金融机构（银行）在电子支付中的权利和义务。金融机构在电子支付中的基本权利包括以下几项。①接受或拒绝支付指令。在电子支付中，金融机构可以接受指令人的支付指令，也可以拒绝指令人的支付指令，或者要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令。银行决定接受还是拒绝支付命令，在一定程度上是一种判断信用的过程。②要求付款人按时支付所指令的资金并承担支付而发生的费用。③只要能证明由于付款人的过错而致使其他人假冒付款人通过了安全程序和认证程序，就有权要求付款人承担指令引起的后果。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务金融机构在电子支付中的基本义务包括以下几项。①审查客户的指令是否为一项合法、有效的支付指令，支付方式是否正确。②按照付款人的指令完成资金支付。如果金融机构能够证明未按照消费者的指令完成资金支付是系统故障或者金融机构不能控制的其他情况所引起，则金融机构可以免除其责任。③保留电子支付过程中相关的交易记录。保留电子支付过程中相关的交易记录的作用有以下几个：可以方便金融机构修正交易错误；如果电子支付的当事人发生争议，这些记录在法律程序中能够作为证据使用；能够有效防止如洗钱等犯罪活动。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务④建立并遵守电子支付的安全程序，这主要是为了防止未经授权的人向银行传送电子信息。如果付款人能够举证，电子支付指令不是由能够接近安全程序的付款人雇员或其代理人发出的，也不是从客户可以控制的来源发出的，即使支付指令经过了安全认证程序，付款人也不对该支付指令造成的损失负责。⑤回赎其发行的电子货币。作为电子货币的发行人，金融机构有义务按照持有者之间合约所载明的回赎条件，在有效期内以法定的或者某种可以自由兑换的铸币或纸币赎回电子货币，并且除操作中必须之外，免费将资金划入电子货币持有者账户中。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务（3）付款人（消费者）在电子支付中的权利和义务。付款人在电子支付中的基本权利是：有权要求银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指令完成义务，付款人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成的损失。付款人在电子支付中的基本义务包括以下几项。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.2电子支付基本当事人及其权利和义务①签发正确的支付指令，若有错误和歧义，则应按照金融机构规定的程序修改错误或有歧义的指令。②支付的义务，即自身也受其发出的付款指令的约束，承担从其指定账户付款的义务。③在符合商业惯例的情况下接受认证机构的认证义务。④不得以易于识别的方式记录其个人识别码或其他密码的义务。⑤挂失和通知的义务。消费者在知晓下列情况时应当立即通知发行者或发行者授权的人:电子支付工具或电子支付工具使用方式丢失或被窃，其账户上出现未经授权的交易记录或者其他异常情况。2.电子支付基本当事人的权利和义务5.3.3电子支付中的法律责任电子支付日益成为我们日常生活中所普遍运用的资金支付与结算方式，因此如何运用法律来解决在电子支付中产生的矛盾与纠纷，特别是如何确定银行应当承担何种法律责任的问题，就显得非常迫切而现实了。在电子支付中，为了防止未经授权的欺诈人向银行发出指令而被银行所接受造成客户经济损失，银行会要求客户按照与银行的约定通过“安全程序”（使用密码或其他有效的手段）确认身份。在正常情况下，如果客户按照与银行的约定，所发出的指令通过了安全程序，银行也正确地执行了客户的指令，则双方的交易完成。5.3.3电子支付中的法律责任在电子支付发展初期,包括美国在内的许多国家的立法或银行卡条例都保护银行利益,规定客户应对所有的银行卡交易负责。但美国后来的立法，尤其是《电子资金划拨法》及其实施细则体现了对客户这一弱势群体加强保护的倾向，专门就“未经授权的电子资金划拨”的责任进行了明确规定，主要是消费者对未经授权的交易承担的责任有限制。在电子支付中，所谓未经授权的划拨是指银行根据恶意的非资金所有人所发出的指令，在通过银行的安全程序后所进行的电子资金划拨。只要指令的发出人是使用约定的密码或其他身份验证手段通过了安全程序，则银行就有理由认为该指令是由合法的客户所发出的，而不能也没有理由怀疑指令的发出人不是资金的合法所有人。5.3.3电子支付中的法律责任如果银行收到的指令得到了安全程序的证实，则该指令不管是由谁发出的，银行对该指令进行处理所产生的后果不承担法律责任，其后果应当由资金的真正所有人承担。因此，特别是客户在有关电子资金凭证（如信用卡）被盗或遗失的情况下，就有义务根据当初与银行约定的方式与时间尽快地通知银行。否则，客户应当因怠于履行通知义务而自行承担法律责任。5.3.3电子支付中的法律责任在电子资金划拨过程中，很可能存在某种原因使银行在接受指令的过程中对指令未执行、未适当执行、迟延执行等的行为，导致电子资金划拨未完成。在这种情况下，依据电子资金划拨的合同性质，银行应当承担违约责任是无异议的，但究竟承担多大的法律责任却是比较复杂的问题。在银行未按照指令适当执行支付命令的情况下，根据电子资金划拨业务的中间性质，银行应当退还收取的划拨费用和赔偿客户电子划拨的资金的利息损失，但不承担赔偿客户商业性间接经济损失的责任。5.3.3电子支付中的法律责任在客户通过了银行的安全程序的情况下，也有可能存在银行的原因导致客户的资金被错误划拨，如资金划拨至其他当事人、未按指示停止支付、重复支付等。该行为直接导致合法所有人的资金被转划至其他当事人的账户中，造成了客户账面资金的损失，甚至可能发生不可挽回的后果。在此情况下，即使银行是善意的失误,尽管合理地采取了安全程序来避免此类错误,银行仍应对消费者的实际损失承担赔偿责任。关于具体的赔偿范围,根据合同法的原理，当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的,赔偿对方因此遭受的损失应相当于违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违约方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同而可能造成的损失。5.3.3电子支付中的法律责任同样基于银行电子资金划拨的中间性质，为避免银行陷入无限的商业风险之中，银行不应当承担客户的间接经济损失和赔偿责任。因此,一般来说,银行的赔偿责任限于划拨的款项及其利息,其他的直接责任只有在有明示书面协议或当事人明确向银行申明发生重大错误损失时才发生,而且赔偿额不能超过银行与客户订立资金电子支付协议时能合理预见或应当预见的损失范围。当电子资金出现错误划拨时,举证责任应由银行承担。在电子支付法律关系中不应实行传统的过错责任原则和无过错责任原则。因为电子支付的各个环节都涉及信息技术问题，电子支付的运行程序和数据涉及商业秘密也不被消费者所知，消费者作为受害者要去举证提供电子支付金融服务的银行方是否存在过错,在实践中是困难的，甚至是不可能的；若采用无过错责任原则,也会因为责任风险过大可能影响银行方拓展网络银行业务的积极性，所以在电子支付法律关系中应实行过错推定责任制度。5.4电子货币与虚拟货币的法律问题子目录5.4.1电子货币的法律问题5.4.2虚拟货币的法律问题5.4.1电子货币的法律问题按照马克思主义政治经济学原理，货币本质上是充当一般等价物的商品。历史上，货币经历了从实物货币到金属货币，再到纸币的发展过程。伴随着经济全球化与电子通信技术的迅猛发展，银行的转账与结算技术已经使货币电子化成为可能。目前，关于电子货币的定义主要有以下几种。1.电子货币的概念5.4.1电子货币的法律问题（1）有关国际组织的定义。目前全球还没有一个国家的法律对电子货币进行准确定义，只有少数的国际金融组织及美国等国的金融组织在一些文件报告中对电子货币进行定义。其中，主要的是国际清算银行巴赛尔银行监督委员会和欧盟。欧洲中央银行在1998年8月发布的《电子货币》报告中将电子货币定义为：“以电子方式存储在技术设备中的货币价值，是一种预付价值的无记名支付工具，被广泛用于向除电子货币发行人以外的其他人的支付，但在交易中并不一定涉及银行账户。”1.电子货币的概念5.4.1电子货币的法律问题国际清算银行巴赛尔银行监督委员会在1996年8月发布的《电子货币的安全》报告中将电子货币称为预付价值产品，是“预付价值的支付工具，消费者所有的或可以得到的资金被存储在电子设备中，并由消费者占有，当消费者使用该设备从事交易时，所存储的价值数额随之增加或减少”，包括“储值卡或电子钱包”。欧盟在2000年9月18日发布的《关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的2000/46/EC指令》第1条第3款对电子货币的定义为“电子货币乃指一种存储于电子设备上的货币价值，它表现为对发行人所享有的请求权”。以上的定义都肯定了电子货币所具备的货币价值，同时都认可电子货币是一种支付工具，并非一种新的货币。1.电子货币的概念5.4.1电子货币的法律问题（2）电子货币的理论定义。我国学者对于电子货币的定义有代表性的有4种：“电子货币的使用者以一定的现金或存款，从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，需清偿债务时，使用者可通过某些电子化媒介或方法，将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便称为电子货币”；电子货币即“通过电子信息的交换来完成债务清偿的支付工具”；“电子货币是货币价值的电子化形式，以数字化数据形式存储在计算机等一定的电子设备中，并能通过该电子设备而使用的资金，通过对它的交换或者增减就能完成资金的划拨”；“电子货币可以被认为是由消费者占有的，存储在一定电子装置之中的，代表一定的货币价值的‘储值’或‘预付价值’的产品”。1.电子货币的概念5.4.1电子货币的法律问题上述4种对电子货币的定义大同小异，可以总结电子货币所具有的特征：首先，电子货币的存在形式是电子数据，如“电子信息”“数字化数据”“存储在一定电子装置中”等；其次，电子货币是一种支付手段；最后，电子货币是货币价值的电子化，依附于实体货币，并非独立于现金货币或存款货币之外的一种新的货币形式，因此更多的被称为“预付价值”产品。1.电子货币的概念5.4.1电子货币的法律问题电子货币作为一种新的货币形态，是信用货币的新发展。电子货币与传统的银行发行的纸币相比，具有以下特征。（1）从存在的形态上看，传统货币是以可感知的实物形态存在的，形式比较单一，如实物、贵金属、纸币等；电子货币则摆脱了货币的传统形态，不再以实体形态出现，而是以数字化的形态流转，其存在形式随处理的媒体不同而不断变化。例如，电子货币在磁盘中存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在中央处理器（centralprocessingunit,CPU）中是电脉冲，等等。2.电子货币的特征5.4.1电子货币的法律问题（2）从发行的主体上看，传统货币是由国家强制发行的，一般由各国的中央银行垄断发行，电子货币的发行者既有金融机构，又有商事组织、中介机构等其他非金融机构，它不是依靠国家的强制力而是靠技术和市场的力量自行发展的。（3）从流通范围上看，传统货币是银行资金的一部分，其发行和流通均有固定的区域，一般仅在一国范围内。电子货币不构成银行资金的一部分，它有自己的流通技术系统所支持的流通范围，往往可超出一国界限，从传统的货币标准和法定要求中脱离出来。（4）从安全保障上看，传统货币依靠普通的防伪技术实现安全保护功能，电子货币是通过信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等网络设备和技术来实现安全保护功能的。2.电子货币的特征5.4.1电子货币的法律问题欧盟的《关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的2000/46/EC指令》（以下简称《2000/46/EC指令》）和《修改〈关于信用机构业务开办与经营的2000/12/EC指令〉的2000/28/EC指令》将电子货币的发行权赋予了信用机构，同时对电子货币机构进行审慎监管，限定了电子货币机构的业务范围，只能涉及电子货币发行业务与发行以外的其他业务两大类。电子货币发行以外的业务一般只局限于提供与电子货币密切关联的金融与非金融服务，和代表其他企业或公共机构在电子设备上存储数据两种。美国目前也没有将电子货币的发行权限制在银行。3.电子货币的发行主体5.4.1电子货币的法律问题因此，电子货币的发行主体一般来说包括两类：第一类是银行等金融机构，第二类是非金融机构。在我国尚没有建立起对电子货币发行的监管法律体系，电子货币的发行主体资格问题还存在争议。越来越多的非金融机构介入到电子货币的发行中，滋生了诸多问题，给消费者权益带来损害，也冲击了我国的金融管理秩序。目前，中国人民银行有关电子货币规范的行政规章正在起草中。3.电子货币的发行主体5.4.1电子货币的法律问题电子货币是在传统货币基础上发展起来的。电子货币主要被设计用来替代流通中的通货。它与传统货币在本质、职能及作用等方面是相同的，本质上都是充当一般等价物的特殊商品，具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能；而且它与传统货币相比，具有巨大的优越性。但是，电子货币虽被冠以“货币”之名，但并不是真正的货币。首先，电子货币虽然具有交易媒介功能，但是其作用还不充分。多数电子货币的收受者不能直接将其用于另一交易的支付。它还不是被社会大众广泛接受的交换中介，不能完全地自由流通。4.电子货币的法律地位5.4.1电子货币的法律问题其次，电子货币的价值是以既有的现金、存款为前提的，是其发行者将既有货币的价值电子化的产物。其本身并不构成独立的记账单位，没有独立的信用，不是最终的清偿手段，而且需要通过结算进行。最后，各国的法律都对货币实行严格管制，对货币形态都以法律形式做出明确的规定，即只有法定货币才是真正的货币。所谓法定货币，是指法律明确指定的债务偿还货币，在债务人以其偿还债务时，债权人没有予以拒绝的权利，必须予以接受。总之，目前电子货币不是一种新的货币品种，也不会替代现有的实体货币。它只是基于实体货币而诞生的用于电子支付体系的一种新的支付方式。4.电子货币的法律地位5.4.2虚拟货币的法律问题与电子货币不同，虚拟货币是指网络服务商发行的能够在互联网上存在的、购买自己或者签约服务商所提供的商品或服务的一种电子数据。根据欧盟委员会对电子货币的定义，发行人兼为商品或服务的提供者时，发行人所发行的储值卡不属于电子货币。发行虚拟货币并提供消费商品或服务的网络服务商是被排除在电子货币机构之外的。那么这种虚拟货币也并非《2000/46/EC指令》中所称的电子货币。也就是说，尽管电子货币的发行主体被认为不仅仅包括银行，还包括非银行金融机构和非金融机构，但是网络服务商发行货币主要用于消费自己的商品或服务，与以发行电子货币为主要业务的主体还是有着本质上的区别。业务范围不同带来了这些主体在经营风险上的不同，由此会带来回赎性及存款性质的不同。1.虚拟货币的概念5.4.2虚拟货币的法律问题按照来源，虚拟货币分为以下两种。（1）消费者通过接受网络服务所挣取的虚拟货币。其主要是网络服务商在提供网络服务过程中提供给用户挣取虚拟货币的机会，如用户在游戏中的财富通过游戏币的形式表现出来，可以用游戏币在游戏中购买各种虚拟物品。其实不少网络服务商还提供这类虚拟货币与其发行的某种和现实货币等价的虚拟币进行互换（2007年国家十四部委下发《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》后关闭），由此这类虚拟币也一样能够买到普通虚拟货币所能够购买的商品或服务。2.虚拟货币的种类5.4.2虚拟货币的法律问题（2）消费者以现实货币购买的虚拟货币。消费者在虚拟货币发行人处以在线支付或者购买实物卡充值的形式，一般等价地购买数额相同的虚拟货币。消费者可以拿这种虚拟货币直接去购买发行人或其他网络服务商所提供的商品或服务，也可以将这种虚拟货币兑换成第一种虚拟货币，在各种网络服务中使用。2.虚拟货币的种类5.4.2虚拟货币的法律问题值得注意的是，目前我国对这两种虚拟货币都未提供回赎机制，但是消费者可以将这两种货币通过私下交易的途径兑换成为现实货币。这两种虚拟货币风险的法律防范出现不同，“消费者通过接受网络服务所挣取的虚拟货币”更多层面上是一种虚拟财产的保护的法律问题，而“消费者以现实货币购买的虚拟货币”更多层面上是一种电子支付方式的法律问题。2.虚拟货币的种类5.5网上银行的法律问题子目录5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入5.5.2网上银行的风险分析5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入网上银行又称网络银行、在线银行，是指利用互联网技术在互联网上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，银行可通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以不受时间、空间限制地完成理财、支付、结算和投资等工作。1.网上银行的概念5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，并对传统金融业产生了前所未有的冲击，它改变了传统银行的经营理念、营销方式和经营战略，并使银行竞争格局发生变化。1.网上银行的概念5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入目前网上银行最常见的分类有两种。一种是所谓的“虚拟银行”，是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的银行。这是一种完全依赖于互联网的无形的电子银行，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系。这种模式突破了传统银行空间和时间的限制，能够为客户提供全天候、全方位的金融服务，其产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、理财服务、电子单据支付等。以美国安全第一网络银行为例，它是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，成立时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成。我国事实上还没有出现真正意义上的网上银行，即“虚拟银行”。2.网上银行的分类5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入另一种是实际上的“银行上网”，即传统银行在现有的基础上，利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，从而使得有限的营业网点通过联网延伸到无限的客户中。这属于传统银行业务的制度创新，是传统银行服务在互联网上的延伸。实际上这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。2.网上银行的分类5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入网上银行可以是全新设立的网上银行，也可以是在原有的商业银行基础上利用互联网开展网上金融业务。在前一种情形下，应当具备我国《商业银行法》规定的设立商业银行的条件，并经人民银行审查批准，颁发经营许可证，向工商管理部门登记后领取营业执照。目前，我国尚未有新设的从事网上银行业务的银行。在后一种情况下如何操作，我国法律尚未给予明确规定。鉴于现代金融市场的高风险性，进入此领域的经济主体必须具备不同于一般行业要求的主体资格，否则就难以适应金融领域的竞争与发展。故在立法上要对网上银行的进入施以严格的资格控制，以最大限度地减少主体的不适与风险。3.网上银行的市场准入5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入中国人民银行对于银行开办新的网上银行业务品种的申请，实行审批制和备案制两种制度。（1）银行申请增加以下新业务品种时适用审批制:银行借助互联网开发的新的、与传统银行业务品种不同的、形成表内资产或负债的网上银行业务品种，银行借助互联网办理贷记支付以外的支付、结算业务，银行通过互联网开办未获中国人民银行同意的表内资产类传统银行业务品种，银行通过互联网开办与证券业、保险业直接相关的新的业务品种。3.网上银行的市场准入5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入（2）银行通过互联网增加开办其他新业务品种时适用备案制。（3）银行申请增加新的网上银行业务，应向中国人民银行报送以下文件和资料（一式三份）:增加业务品种申请；增加业务可行性研究报告，内容至少包括拟增加业务的定义，拟增加业务的风险特征和防范措施，开办该业务损失和收益预测；申请增加业务品种的规章制度和操作规程；申请单位联系人、联系电话、传真电话、电子邮件信箱；中国人民银行要求提供的其他文件和资料。3.网上银行的市场准入5.5.1网上银行的概念、分类和市场准入向中国人民银行申请开办网上银行业务或申请增加适用审批制的新业务品种，中国人民银行应在受理申请后30个工作日内发出正式批复文件；增加适用备案制的新业务品种，中国人民银行监管部门应在受理申请后15个工作日内以备案通知书的形式答复申请行。3.网上银行的市场准入5.5.2网上银行的风险分析网上银行将是未来中、外银行竞争的主要领域，我国银行业务必须把发展网上银行提到发展战略的高度去认识、策划和实施。那么对网上银行面临的风险的认知及防范也是必须考虑的一个重要问题。我国对于网上银行业务多采用传统业务的风险管理系统，在网上银行的风险管理方面尚处于起步阶段，还没有成形的理论和模式，这样既不利于防范风险，又不利于我国网上银行业的发展。只有找出影响网上银行安全性的风险因素，才能提高网上银行的安全性，打消客户的疑虑。5.5.2网上银行的风险分析网上银行是通过互联网与计算机来实现其功能的，所以网上银行的技术风险主要是涉及网络技术、计算机技术而产生的风险问题。网上银行的虚拟性、开放性使银行交易突破了时间、地域的局限，在业务操作中对计算机软、硬件有着高度的依赖性，网上银行所依赖的计算机硬件系统停机、磁盘列阵破坏、计算机系统软件或应用软件的不完善，这些都会使网上银行业务不能正常运作，导致现金支付、兑付、结算、网上证券等业务出现差错，给客户造成直接或间接的经济损失。此时，客户有权要求开户银行承担赔偿责任，开户银行有义务赔偿客户的经济损失。因此，技术风险成为网上银行面临的最大的风险之一。加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生存与发展的关键环节。1.技术风险5.5.2网上银行的风险分析我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等硬件系统大部分由国外引进,而且信息技术相对落后,处于整个信息产业链的低端。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的,而且会出现更复杂的风险。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,提高关键设备的安全防御能力,增强自我防范风险能力，以保障我国网上银行的安全和银行的信誉及客户的信息安全。1.技术风险5.5.2网上银行的风险分析安全风险是网上银行业务中最受关注的风险。网上银行与传统银行的不同就在于其开放性的支付系统，即客户可以通过外部网络直接进入银行的内部系统。而开放性的支付系统在为银行带来方便和快捷的同时，也带来了新的安全问题，即如何保证系统的安全。这是因为来自网络银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网络银行的业务交往中，可能将各种计算机病毒带入网络银行的计算机系统。也有黑客通过互联网侵入银行专用网络或银行计算机系统，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份，接管网上银行客户的储蓄和信用账户，甚至直接非法进行电子资金转账。2.安全风险5.5.2网上银行的风险分析网上银行应制定并实施充分的物理安全措施，有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触；应采用合适的加密技术和措施，以确认网上银行业务用户的身份和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可否认性；应制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期地测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况，及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵，防止网上银行业务交易系统遭受计算机病毒侵袭。2.安全风险5.5.2网上银行的风险分析网上银行的风险来源于违反相关法律法规、规章制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。网络银行业务是一个新型的银行业务领域，其业务的开展涉及电子商务的方方面面和参与方的各种利益，既包括传统银行业务，又包括新兴的中间业务，如网上保险、网上证券等，法律关系复杂，涉及的客户类型多样。一旦发生纠纷，如何明确当事人之间的法律责任是比较复杂的问题。我国过去针对传统银行业务制定的法律法规及行业标准大多不适用于网络银行。但目前涉及网络银行的立法还不健全，仅有的、为数不多的金融行政规章的内容主要局限于对银行业务操作规范，而对交易中必然产生的银行与客户之间的权利义务没有涉及。3.法律风险5.5.2网上银行的风险分析由于法律的滞后，银行在从事网上银行业务时相关规定的不确定性会给银行带来潜在的法律风险。如在实践中，各家商业银行的网上银行业务都是依据本银行制定的格式合同如服务协议等形式进行的，合同中普遍存在容易发生歧义、引发纠纷的条款，这些合同的法律效力有待确定。3.法律风险5.5.2网上银行的风险分析互联网连接的是全球各地，网上银行无边界，国与国之间的有关网上银行业务的法律制度也存在差异，银行如在向东道国提供相关服务时并不熟知东道国的法律制度，那么在跨国交易中不可避免地会产生国与国之间的法律冲突，如提供网上银行服务是否需要通过审批或备案。如果不需要审批，那么网上银行便与东道国失去了管理的联系，无法跟进东道国的法律变动，在从事网上银行业务时就很可能在不知情的情况下违反了东道国的消费者权益保护法，导致客户与开户银行陷入法律纠纷中，从而加大了网上银行的法律制度风险。3.法律风险5.5.2网上银行的风险分析互联网连接的是全球各地，网上银行无边界，国与国之间的有关网上银行业务的法律制度也存在差异，银行如在向东道国提供相关服务时并不熟知东道国的法律制度，那么在跨国交易中不可避免地会产生国与国之间的法律冲突，如提供网上银行服务是否需要通过审批或备案。如果不需要审批，那么网上银行便与东道国失去了管理的联系，无法跟进东道国的法律变动，在从事网上银行业务时就很可能在不知情的情况下违反了东道国的消费者权益保护法，导致客户与开户银行陷入法律纠纷中，从而加大了网上银行的法律制度风险。3.法律风险5.5.2网上银行的风险分析与传统银行相比，在网上银行中，银行需要更多地依赖于外部资源，如软硬件提供商、电信公司或其他的第三方服务提供商，这些服务提供商提供服务既可以节省人力和物力，又有利于银行利用高科技方便、快捷地提供服务；但同时也相应地增加了银行的风险，如有可能因为外部服务提供商的服务中断或提供瑕疵服务而导致银行声誉及实际收益受到损失。另外，使用外部资源有可能会带来额外的风险，即隐私权和数据保密问题。这是因为服务提供商在提供服务时必然会有大量的客户数据或银行的商业数据保留在服务提供商的信息系统中，相关数据的所有权和使用权的归属又是不明确的，所以会带来新的风险。对此，银行要采取严格的风险监控措施来控制相应的风险，以确保银行业务的正常、安全营运。参考美国的《金融服务业中外部资源的管理指南》及新加坡的《网上银行技术性风险管理条例》，网上银行可以采取以下几种措施来监控外部资源风险。4.外部资源风险5.5.2网上银行的风险分析（1）选择合格的服务提供商，要求金融机构必须审查以下几个方面：服务提供商的财务状况，服务提供商的声誉，服务提供商的独立的审计报告和安全评估报告，服务提供商的安全监控系统，服务提供商的备份、应急、业务持续性计划。4.外部资源风险5.5.2网上银行的风险分析（2）通过订立书面合同来明确网上银行与第三方服务提供商之间的权利义务分配。在合同中应明确规定：服务提供商所提供服务的范围、必须达到的水平，各方的责任分担，网上银行有权检测服务提供商的操作状况和财务状况，管理机构可以基于银行法的规定对服务提供商的系统、操作流程、设施、职责进行管理和检查。另外，服务提供商在提供服务时必然会有大量的客户数据或网上银行的商业数据保留在服务提供商的信息系统中，所以明确这些相关数据的所有权和使用权是至关重要的。在合同中必须明确在提供服务过程中产生的数据的所有权、数据的使用权、客户信息的披露权限、对于通信认证及通告的责任分配、测试数据的要求和商业方法的知识产权。4.外部资源风险5.5.2网上银行的风险分析（3）金融机构应定期对服务提供商的业务活动、安全系统进行稽核，以保证服务提供商以同样安全和审慎的方式提供服务。4.外部资源风险5.5.2网上银行的风险分析由于网上银行是一项新兴技术，因而网上银行业务能否健康而有序地发展、能否避免和减少法律纠纷，在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。如果网上银行没有完善的内控机制，操作人员缺乏相关技术支持和操作实践，就不足以防范来自外部和内部的欺诈，这就会给网上银行带来较大的内控风险，影响银行系统的稳定和安全。所以商业银行应当根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度，强化内部管理,提高工作人员的业务素质。5.内控风险5.5.2网上银行的风险分析如对管理层来说，应对管理人员的资格增加额外的要求，即作为网上银行的管理人员必须熟悉网上银行的运作所需要的技术，同时要求网上银行必须专门雇用一名专业技术总监，负责管理和监控网上银行运作所需要的信息技术系统，并及时更新银行运营所必需的信息技术。管理层必须制定相关的风险监管计划和活动准则以指导网上银行的日常运作，在管理银行事务时应尽到合理的注意义务，确保网上银行日常的经营活动符合相关法律的规定并且是以安全、审慎的方式进行运作的。要加强对相关操作人员的管理，提供专门技术的训练，强调安全操作规则，操作人员按安全规则操作是防范风险、保证系统安全的重要保障。5.内控风险5.5.2网上银行的风险分析因为网上银行无法像传统银行一样采用面对面的方式向客户提供服务，所以客户的身份认证就成为保证银行安全运营的首要问题。因此在网上银行业务交易前，一般由特定的认证机构对客户的电子签名及其身份的真实性进行验证，提供具有法律意义的电子认证服务。网上银行应对那些仅通过网络开立新账户的客户设置严格的开立标准，对进行的业务负有必要的谨慎和注意义务，对客户的身份进行认证，发现客户的可疑活动应及时通报，防止发生欺诈行为。6.客户风险5.5.2网上银行的风险分析在实际操作中，很多银行客户的经济损失是自己风险意识淡薄导致的，因为网上银行是个新鲜事物，大部分网民还没有形成良好习惯，诸如密码设定过于简单而容易破解、对密码保管不严而泄露、经常在网吧进行网上操作疏于防范而泄露账户密码、贪图小利被一些不法分子套取客户银行卡的账户密码、金融知识缺乏等，这些都给银行客户资金带来隐患。6.客户风险5.5.2网上银行的风险分析客户操作风险意识淡薄，关键是银行与媒体对网上银行安全宣传力度不够，银行在宣传网上银行产品上过多地在乎营销结果，而对于客户是否真正会用、是否了解网上银行的安全问题关心得较少，因而很多客户对如何防范风险以确保自己资金安全很茫然。对此的解决办法就是进行消费者教育，如银行可以在网站上提供相关链接，允许客户查证网上银行的执照和存款保险，或是对网上银行的业务流程进行演示。这样可以使客户了解网上银行业务的运作流程和操作，减少错误的发生率。6.客户风险5.6非金融机构支付服务的法律问题子目录5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务5.6.2支付账户的概念和分类5.6非金融机构支付服务的法律问题目前，我国有大量的非金融机构从事支付服务，对其规范管理势在必行。中国人民银行陆续发布了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等部门规章，规范了非金融机构支付服务行为，防范了支付风险，保护当事人的合法权益。5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务非金融机构支付业务的种类包括非金融机构在收、付款人之间作为中介机构来提供下列部分或全部货币资金转移服务。（1）网络支付。网络支付是指依托公共网络或专用网络在收、付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。1.非金融机构支付业务的种类5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务（2）预付卡的发行与受理。预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。（3）银行卡收单。银行卡收单是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。（4）中国人民银行确定的其他支付服务。非金融机构要提供支付服务，应当依法取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，成为支付机构。1.非金融机构支付业务的种类5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务2.从事支付业务的非金融机构的法律义务（1）按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。（2）按照审慎经营的要求，制定支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。1.非金融机构支付业务的种类5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务（3）制定支付服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款，并报所在地中国人民银行分支机构备案。（4）支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。1.非金融机构支付业务的种类5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。所谓客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。1.非金融机构支付业务的种类5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务（5）支付机构应当按规定核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件，并登记客户身份基本信息。支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。（6）支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性以及支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。（7）支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。1.非金融机构支付业务的种类5.6.1非金融机构支付业务的种类和法律义务（8）支付机构应当按规定妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。（9）支付机构应当接受中国人民银行及其分支机构定期或不定期的现场检查和非现场检查，如实提供有关资料，不得拒绝、阻挠、逃避检查，不得谎报、隐匿、销毁相关证据材料。1.非金融机构支付业务的种类5.6.2支付账户的概念和分类支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买、卖双方信任度不高的问题而为其开立的，与银行账户有明显不同。（1）提供账户服务的主体不同。支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付与结算外，还具有保值、增值等目的。1.支付账户的概念5.6.2支付账户的概念和分类（2）账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，在法律保障机制上远低于《人民银行法》《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，就将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。因此，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，支付机构应当在客户清晰理解支付账户余额性质和相关风险的前提下，由客户本着“自愿开立、自担风险”的原则申请开立支付账户。1.支付账户的概念5.6.2支付账户的概念和分类《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将个人支付账户分为3类：Ⅰ类账户、Ⅱ类账户和Ⅲ类账户。其中，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道来验证客户身份信息（如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单、快捷。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以通过强化客户的身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，来提高交易的限额。2.支付账户的分类5.6.2支付账户的概念和分类Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。上述分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户，客户使用银行账户付款（如银行网关支付、银行卡快捷支付等）不受上述功能和限额的约束。2.支付账户的分类思考与练习（1）与传统的支付方式相比，电子支付具有哪些特征？（2）简述我国在电子支付方面的立法过程。（3）电子货币面临哪些风险？（4）网上银行面临哪些风险？（5）查阅《非金融机构支付服务管理办法》，简述《支付业务许可证》的申请人需要具备哪些条件。本模块结束模块6网上特殊商业行为法律法规引言在电子商务中存在一些特殊的商业行为，如拍卖、广告等，也有相应的法律法规来规范，本模块将对这些内容进行探讨。目录

6.1网上拍卖和网上竞价买卖的法律

法规6.2网络广告的法律规范6.3

跨境电子商务法律法规6.1网上拍卖和网上竞价买卖的法律法规子目录6.1.1网上拍卖和网上竞价买卖基本知识6.1.2网上拍卖和网上竞价买卖的法律问题6.1网上拍卖和网上竞价买卖的法律法规网上拍卖活动是在线交易的一种特殊形式，也是网上交易较为盛行的一种形式。自从1995年9月成立的eBay开创了网上拍卖的商业模式以来，这种新型的在线交易方式已风靡全球。20世纪末期，网上拍卖形式进入我国，易趣、雅宝、网猎等专业拍卖网站相继成立，其他一些知名度较高的