【《跨境旅游支付业务流程分析案例》11000字】

跨境旅游支付业务流程分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u25069跨境旅游支付业务流程分析案例 1241481.1跨境游支付市场背景及支付服务分析 2274671.2跨境游支付解决方案介绍及参与方业务流程分工 5242171.3第三方支付机构的角色作用及业务发展 657571.4第三方支付机构跨境支付业务局限分析 743091.4.1本地商户收单的合规化问题 7300681.4.2商户业务推广及审核问题 8244641.5R公司的角色及业务流程说明 8247081.6事前-资质要求 10190091.6.1本地支付牌照资质 1020311.6.2PCI-DSS软件集成开发安全认证资质 11235861.7事中-商户接入审查及商户支付服务基础建设 11322621.7.1商户接入审查 11108361.7.2商户的支付系统软硬件技术改造 12264111.8事后-交易结算流程 13174901.9多种出境游跨境支付解决方案对比 1599951.10聚合支付解决方案各方利益点及风险分析 16124861.10.1消费者 16236931.10.2海外商户 1687671.10.3第三方支付平台 16190121.10.4R公司 171.1跨境游支付市场背景及支付服务分析1.1.1跨境游线下消费市场成为支付市场竞争的新赛道近些年，中国出境游市场飞速发展，催生了庞大的跨境游支付市场。国内支付市场经过强力发展和规范整顿两个时期后，已经形成了2+N的市场格局，其中支付宝从电子商务切入，依靠B端的商户和C端用户，拓宽了金融服务的领域；而微信支付则以社交作为入口，主要依靠C端用户，进入支付市场，并迅速发展壮大，也拓展出了海量的金融业务。当前国内金融支付市场格局基本确定，市场也趋饱和。所以对于跨境游支付市场这一新的领域，因为其和国内C端用户有着高度的重叠，同时境外支付手段不完备，因而这一市场迅速也成为众多第三方支付企业竞争和争夺的新赛道。以社交为入口，以用户为核心价值的国内第三方支付公司，如微信支付等，加快了这一新市场的布局。其目标是希望为出境游的中国游客，提供便捷、安全的支付方式，适配国内使用习惯，来拓宽用户使用场景，最终实现提升用户粘性，深度捆绑用户，扩大自身的核心竞争力。图3-12016-2019年中国第三方机构跨境支付C端市场规模柱状图艾瑞研究院，2020：“中国第三方跨境支付行业研究报告”艾瑞研究院，2020：“中国第三方跨境支付行业研究报告”1.1.2跨境游市场交易主体分析1、市场交易主体之一的出境消费者出境游人群的最大特征是趋同性；一个是消费人群统一化，为中国大陆游客，其交易货币的汇兑，统一为人民币和境外货币之间的兑换。不存在多种货币的交叉兑换，以及多个银行的交叉清算问题。国内具有外汇业务资质的银行和批准试点跨境支付外汇业务的第三方支付机构就可以参与这一市场。游客旅游地的消费特征比较一致，或者是趋同性比较明显。由于目前国内旅游的资讯比较发达，有各种各样的旅游信息门户网站，如马蜂网、大众点评、去哪网、携程等等，人们可以通过这些渠道获取旅游地的相关真实信息，如最佳的旅游时间安排，最佳的旅游线路，本地旅游项目，特色美食，观光旅游景点，当地特产，网红店铺等等，口碑传播和聚集效应在境外旅游中非常明显。另外在使用习惯方面，由于国内外支付水平发展存在一定的差异性，国内支付水平已处于世界领先状态，国内消费者也已经习惯了便捷的手机支付方式，一部手机走天下，身上几乎不带现金或各类银行卡。而其它很多国家，还是以现金和信用卡刷卡为主要的支付方式。创新的支付方案，如手机二维码支付及生物识别技术的应用还没有发展和推广起来。使得国人在境外付款时，感受到诸多不便，需要换汇以及不停的现金找零等。2、海外商户旅游地商户，需要从两个角度进行分析，一个是交易支付过程，一个是资金结算方面。从现场交易支付来看，旅游地的商户，其服务的对象，包括中国游客，其它外国游客，以及本地居民。中国游客属于新兴旅游输入人群，习惯于扫码等便捷的移动支付方式，当前大多数海外商户的收单系统支持的都是传统支付手段（现金和刷卡支付）。因而一方面，需要为商户增加电子钱包收单，手机扫码等新型支付方式，使之符合中国游客的支付习惯。另一方面还需要加强商户收单使用习惯的培养，来促进商户的业务推广。从资金结算方面看，商户的资金结算，是需要收单机构在一定的结算周期后，经过清算机构清算后，才能完成。属于异步交换中的最后环节，同时这种交易还叠加了跨国属性，支付资金走向，必然存在跨域相关问题，如资金路径的清晰度不够，结算的时间窗口不一致，资金安全存在风险等。因而对本地商户而言，对交易安全尤为关注，对资金的到账要求做到及时、准确、安全等。1.1.3跨境旅游市场消费交易活动特征旅游目的地的消费，通常包括餐饮、购物、美容SPA、住宿、景点、交通等类型，交易频度很高，贯穿于旅游的全过程。但相对单笔交易金额非常有限，基本都属于小额交易。商户庞大而分散，同时由于跨境游存在节假日效应，交易的时间段集中度很高，存在系统处理并发压力过大的情况。和国内互联网业务的特征比较相似。同时海外旅游的消费特征，具有一定的相似性，消费习惯具有趋同性，因而从交易的数据方面看，是比较容易甄别和确定其真实性的。对于洗钱、欺诈和其它一些非法问题，比较容易得到甄别而便于监管。1.1.4跨境游交易的多域监管体系跨境游消费业务，发生于境外，从交易的双方看，分属不同国家。因而从监管层面看，将分属两个不同地域的监管组织和监管要求，从出境消费者的支付端看，提供支付接入的企业或机构，必须遵循中国人民银行的《非银行支付机构管理条例》和《跨境支付外汇试点管理》的要求，来开展相关业务。而收款方的海外商户，则需要接入专门的收单服务集成商，这些收单机构需要获得当地的收单支付牌照，从而达到合规经营，其相关收单支付业务遵从于本地的监管体系。1.1.5跨境游支付的核心需求总结通过上述的分析，可以总结出以下跨境支付的关键核心需求：1、出境游消费者迫切需要安全、便捷的交易支付方式，便利性是第一需求，要能符合国内支付习惯，摆脱使用现金和刷卡的麻烦；2、海外商户在接入新的的支付方式后，需要结算资金路径透明化、结算速度快捷，结算手续费低廉；3、海外商户需要以新的支付方式为切入点，对出境消费者形成商业交易活动的延展，拓宽市场渠道，吸引更多消费者。并能够拉长消费周期，打破旅游周期带来的消费业务集中性；4、跨域间的不同监管部门的监管目标能够有效统一和实施，从而实现支付业务全流程的交易可监管，风险可控制。1.2跨境游支付解决方案介绍及参与方业务流程分工针对于跨境游支付的问题及核心需求，第三方支付机构（微信支付）和收单支付服务商（R公司）发挥各自强项，优势互补，通过一系列的金融创新手段，共同推进和完善了跨境支付解决方案，使之在海外旅游地成功落地并得到广泛的推广和普及。国内众多的第三方支付机构，特别是微信支付，在海外旅游目的地国家或地区，构建了以国内支付解决方案为基础，以汇兑外币为结算币种的跨境支付基础平台，可以在海外商户接入后，向跨境游消费者提供符合国内使用习惯的支付服务，可以享受到支付的安全、便捷和高效，同时微信支付也可以向商户提供各种精准营销的入口服务。而本地支付收单服务商，本案例中R公司，则起到连通第三方支付公司和本地商户的作用，通过引入和改进聚合支付解决方案，解决交易碎片化，分散化的问题，统一聚合了不同的支付结算通道。可以向海外商户提供多种收单接入方式和增值服务，在资金路径清晰度、结算速度、手续费方面都有很好的体现。R公司作为一家跨境旅游聚合支付服务提供商，立志于打造成为拥有全球视野的国际金融服务公司。成立之初，就瞄准了出境游消费的庞大市场，以支付服务为切入点，将国内先进的聚合支付方案，输出海外，通过技术创新，适应和满足了跨境游场景下的支付需求。近几年又在此基础上向商户服务的纵深拓展，逐步从单一的金融科技服务转向多元的营销科技服务。为海外商家提供软硬件一体的支付方案，提供覆盖商户业务全流程的营销管理系统。R公司目前已经取得包括D国、马来西亚在内的多个东南亚国家的本地支付牌照，服务旅游人群超过4000万，开拓商户超过10万家。表3-1跨境游支付解决方案分析表序号跨境游支付需求解决方案1向消费者提供统一便捷的支付方式微信支付提供扫码、公众号、APP等便捷支付方式；R公司聚合各个支付机构和支结算通道，提供符合消费者的支付习惯的便利化入口。2向商户提供快捷、低费率、安全可靠的资金结算通道R公司聚合商户资源，可以批量获得较低的结算手续费率；借助微信的外汇结算通道和创新的信贷资金，有效解决商户资金结算的时间问题。3向商户提供统一便捷的资质审核和支付接入服务R公司聚合了商户的审核入口，统一了商户的KYC（KnowYourCustomer）审查机制，规范了审查流程，采用同一套审核系统聚合完成了多家跨境第三方支付平台的商户资质接入审核。4向商户提供扩展的营销服务R公司借助微信支付的基础业务模块，帮助商户建立公众号、实现精准营销、拓宽了商户线上销售渠道。5合规及安全的监管要求R公司取得D国的支付牌照和PCI-DSS支付软件开发的国际安全认证体系，解决合规化经营和开展业务的障碍；交易信息可追溯，可验证，符合监管真实性要求。1.3第三方支付机构的角色作用及业务发展出境游跨境支付市场的前景广阔，支付场景其内在的商业逻辑、业务类别及盈利模式也非常清晰。所以国内的第三方支付公司，在巩固了国内支付市场的基本盘后，很早就开始在出境游跨境支付领域进行布局，近几年更是加快了出海的步伐，也加大了对这一市场的投入。第三方支付机构在海外的布局，从2014年就已经开始，而R公司聚合了多个第三方支付通道，其目前收单业务量和资金结算量最大的是微信支付。微信支付成为R公司收单业务最主要的后台清算结算通道。本文后续的讨论和研究，有关第三方支付机构都将以微信支付为例进行分析和说明。微信支付从2015开始布局海外跨境游支付业务，到2020年，微信支付已经在多达60个国家和地区得到了合规许可并迅速推广普及，支持24种结算外币（泰铢、美元、日元、韩元、英镑等）。基本囊括了中国出境游的主要国家及热点地区，近些年，尤其是在一带一路国家推广更为迅猛。与以往出境游游客需要兑换外币，或者使用信用卡刷卡不同。在接入微信支付的门店，消费者可以直接进行二维码扫描消费，免去了兑换货币、刷卡、找零的困扰。微信支付不仅仅提供一个支付工具，还通过服务集成商为商家提供微信的营销资源，帮助商户建立公众号、实现精准营销、拓宽线上销售渠道。微信跨境业务的目标，是希望同服务集成商一起将国内成功的案例，优秀的解决方案带到国外，落地开花。为中国用户在国外提供实实在在的便利。同时微信支付作为第三方支付机构，也有自己严格的监管和安全体系：境内监管：配合中国央行和外汇管理局的监管，严格遵守《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》以及央行的第三方支付管理办法境外监管：配合当地监管，遵守当地法律法规，并对服务商接入的商户和实际消费交易进行严格管理。微信支付在中国获得了巨大的成功，其背后有着庞大的使用人群及市场规模，有着先进的支付解决方案和规范的安全管理措施，这些经验和C端的用户流量，使得微信的跨境支付业务，一经推广就得到迅猛发展，并成为跨国异地服务商依托的支付方案的根本。1.4第三方支付机构跨境支付业务局限分析1.4.1本地商户收单的合规化问题完整的跨境支付解决方案，一方面是向消费者提供便利化的支付工具和接口，另一方面就是要向商户提供安全可靠的收单接入服务。在大多数国家，开展商户收单业务的许可要求，就是要获得本地的收单支付牌照，这样才符合合规化经营和本地监管的要求。作为第三方支付机构的微信支付，其跨境支付业务提供的商户接入模式有两种：直连模式、机构服务商模式。除了新加坡、中国香港和英国这三个国家和地区，可以实现商户的直连模式。在大部分的国家和地区，微信支付都采用和机构服务商合作，借助机构服务商完成商户审核和接入。资料显示微信支付在大多数国家并未申请或取得当地的第三方收单支付牌照，这和上述微信商户的主要接入模式，是和机构服务商合作的情况相符。分析其原因，一方面是微信作为外资公司在当地获取支付牌照难度较大，不仅需要深入了解和适应当地金融部门的监管体系和政策，还需要搭建本地相应的组织架构、技术团队以及确保支付安全和系统运行的应急保障体系。投入成本相当之大，周期也非常之长；另外一方面，微信支付的跨境支付业务主要服务对象是国内出境游消费者，社交属性决定C端的客户群是其核心竞争力，所以商户收单及拓展业务以合作为主要方向。目前微信跨境支付的商户接入方式，除了中国香港、新加坡和英国可以直接接入，其它国家和地区则必须通过服务集成商进行对接。因此本地的持牌机构服务商企业将在跨境业务中的商户收单接入服务，发挥主要和关键作用，并配合微信支付完成跨境支付方案端到端的全流程业务服务体系。1.4.2商户业务推广及审核问题不同国家和地区的商户，由于各地的商业运营环境复杂而多样，金融外汇的监管法规的不同，商户的特点及经营管理方式也有很大不同。如果依靠第三方支付机构自身直接进行本地商户的业务推广和资质审查，不仅投入高，难度大，效果差，而且周期也会比较长。不利于跨境支付业务的快速展开和普及，也不符合其自身在C端用户的核心价值。本地的持牌机构服务商企业，由于扎根本地，熟悉当地营商环境，所以理所当然地承担商户的资质审核和业务推广工作，完成商户的收单及资金结算工作。同时也负责商户对微信的认知度和接受度教育，帮助商户在完成支付业务之外，拓展商户的营销手段。1.5R公司的角色及业务流程说明R公司作为一家设立于D国的支付服务集成商，是跨境旅游支付解决方案中的重要和关键的角色，在第三方支付机构完成了跨境旅游支付设施服务建设的基础上，借鉴国内创新的聚合支付方案，聚合统一了面向消费者的多种支付入口，和面向商户的资金清算结算通道，同步开展商户接入收单的合规化经营。其业务流程可以从三个方面去展开分析。第一个方面是合规经营的资质问题，支付在任何一个国家都是金融监管部门重点关注和重点监控的领域，支付的安全对一个国家金融体系尤为重要，因而获取相关国家的支付牌照，是可以进行业务开展的先决条件。从国内聚合支付服务商的情况看，其业务范围，实际是第三方支付机构的外包收单服务商。消费者沉淀的备付金管理，商户资金的清算结算通道都是由具有支付牌照第三方支付机构负责，所以从监管角度上看，作为聚合支付的服务商，其业务经营并不需要相关支付牌照。但境外旅游地国家的发展现状和监管要求却存在不同，同时针对商户的接入服务，形成了实质上的收单业务。所以必须具备有支付牌照，以便合规开展业务。第二个方面是解决商户拓展以及商户收银系统的对接问题，从支付国际安全规范和标准看，企业需要具备PCI-DSS的安全体系认证后，才能进行商户支付系统对接改造等开发工作。具备以上的基础资质能力后，业务发展进入到下一个阶段，商户拓展阶段，根据出境游旅游线路、旅游消费的特点，自上而下开展商户业务谈判，KYC审查等工作，使得商户具备符合国内支付习惯的支付综合系统。最后的一个方面就是具体的消费交易阶段，企业需要解决商户对账，以及资金的清算结算的系统工作，将消费资金兑换成本币结算给商户。如下为完整的交易支付流程图：图3-2跨境游线下支付流程图本文的研究，将R公司业务流程分为三个阶段，事前、事中、事后。事前，在合规化方面，R公司取得了D国的相关收单支付牌照，为全面开展本地商户收单业务，扫除了本地合规经营障碍；在支付相关技术开发方面，获得了PCI-DSS软件集成开发的国际安全认证资质，具备了面向商户支付系统升级的技术能力和安全保障，为商户的聚合支付接入提供了技术保障。事中业务，首先聚合了商户的审核入口，统一了商户的KYC（KnowYourCustomer）审查机制，规范了审查流程，采用同一套审核系统聚合完成了多家跨境第三方支付平台的商户资质接入审核。其次在交易中，通过对商户支付方式的聚合改造，实现了多种支付方式的聚合接入，使得消费者可以通过二维码等便利化的移动支付手段，实现和国内使用习惯相同的便捷支付。事后业务，提供了面向商户的快捷、高效、低成本的资金结算，一方面对接微信支付和其它支付通道，完成所有商户聚合下的统一对账、清算、结算。并通过创新的交易数据抵押的融资方式，获得短期信贷，根本上解决了商户跨境资金结算到账时间不受控的问题，有效控制了时间、费用和成本。1.6事前-资质要求1.6.1本地支付牌照资质国内聚合支付服务商，本质上是支付机构的业务延伸和外包服务。在资金途径上，不涉及支付的核心业务，资金的清算和结算，更多的作用是将合规的各种支付接口进行技术汇聚，所以并不需要独立的支付牌照来开展业务。目前国内监管部门针对聚合支付服务商主要是做备案管理，避免企业开展违规业务。但是作为落地于D国的公司，从业务实质上看，对商户形成了实际的收单支付业务，只是收单的对象是一个固定的群体。所以业务开展的第一步，必然是和本地有支付牌照的公司合作或者自己完成本地支付牌照的申请工作。从业务本身，利润率及可扩展性分析，如果放弃自身的牌照申请，而是和当地已有收单支付资质的公司合作，势必带来两个问题，第一要对交易手续费进行分润，使得企业利润率进一步下降，不利于业务的持续开展和持续投入，企业的被替代的风险也会大大增加。第二由于不具备本地支付牌照，积攒的商户资源也会存在随时流失的风险，也就无法基于商户资源进行跨境业务的纵深发展，以及本地业务的横向开展，无法拓宽企业的护城河。R公司目前在D国已经取得了2个支付牌照，一个是电子钱包收单牌照，一个是银行卡收单牌照；这样也就扫清了业务开展的障碍，形成了企业竞争的门槛。图3-3R公司在D国获得的支付收单牌照1.6.2PCI-DSS软件集成开发安全认证资质R公司的业务发展，有着大量的支付软件产品开发工作。一方面包括聚合支付接口的融合和商户的接口开发，另一方面需要改造商务的收单支付系统，或者提供相应的软件接口或硬件设备，供商户原收单支付系统供应商进行集成。而这些软件开发则需要严格按照国际安全标准进行设计和实施。所以R公司在系统集成开发资质方面，也取得了PCI-DSS认证体系证书。PCI-DSS全称PaymentCardIndustry（PCI）DataSecurityStandard（DSS），由VISA、美国运通公司、发现金融服务公司、JCB和万事达国际组织等五家国际信用卡组织联合推出，旨在规范支付交易相关的服务提供商和与其签约的大型商户，使他们遵循此标准以促进信息安全建设。PCIDSS信息安全标准有6大项目，12个小项的要求，是目前全球最严格、级别最高的金融机构安全认证标准。PCIDSS标准从系统架构角度出发，在物理层、数据层、网络层分别详细定义了管理、安全、加密等相关机制和要求，最大限度确保系统的安全稳定运行。当然我们也知道，没有所谓百分之百安全的系统，但企业如果能够严格遵照PCIDSS标准进行系统设计和认证，则会最大限度的实现信息和系统安全，防范安全事故的发生。1.7事中-商户接入审查及商户支付服务基础建设1.7.1商户接入审查交易的真实性是跨境支付监管的重中之重，从国家和央行的监管层面考虑，涉及洗钱、转移资产、欺诈等行为是重点监管的，但鼓励为消费者提供真实、高频、小额、便利的跨境电子支付服务。同时针对跨境的线下消费项目也有明确的负面清单制度，微信跨境支付中对接入商户的审查中，有明确的法律禁止的经营范围，如赌博类器具及服务、军火武器管制器具、麻醉及精神类物品等。因而作为监管的第一步就是旅游地商户真实业务的审核，涉及餐饮、住宿、交通、特产、美容等各个行业。旅游消费的小额度、分散化特征明显，但交易的真实性基本可以得到保证。R公司在D国本地商户拓展中，实际执行并承担了KYC商户审查职能，即KnowYourCustomer；由于不同国家政策监管的差异性，商户信息种类较多，包括商户基本信息、行业、银行信息、文件查验等。R公司通过统一的资料及审查接口，连通了商户和各类跨境支付通道的支付平台（微信、支付宝等）的审核通道。结合各个支付通道平台的商户审查要求，可以提取关键审核信息，进行快速、真实、批量的注册、审核流程。R公司采用同一套审核系统聚合完成了多家跨境第三方支付平台的商户资质接入审核，大大减少了跨境支付通道商（微信、支付宝等）的商户真实性审核工作，提高了商户资质审核的效率，加速了商户业务拓展过程，旅游地商户的资质审核是对跨境支付交易真实性的第一重保障。1.7.2商户的支付系统软硬件技术改造境外的大多数商户，除了专门的免税商店，大多数主要服务的消费交易对象为当地居民，采用的支付方式也都是比较传统的现金支付和银行卡支付，较少采用移动或二维码的扫码支付。那么在对商户进行支付方案推广时，就不能采用国内聚合支付服务商的地推方式，给每一个商户贴一张二维码这么简单。而是要充分考虑到当地的营商环境的多样性，降低商户接入难度，缩短支付场景的教育时间，加快改善和提升商户的支付水平。对于普通商户，一般采用配置智能POS产品的方式，将原有支付方式和扫码支付结合起来，一次性替换其原有的支付系统，并接入R公司后台系统，为商户提供支付、对账、清算、结算等服务；而对于大型商超购物店，则必须进行软硬件的技术对接，丰富客户现有收银系统，在硬件上增加扫描枪等扫码支付设备，软件上则提供符合一定安全级别的改造方案，提供各类接口，再由大型商户的原支付系统提供商进行集成开发。这样才能实现支付方式的融合，才能让商户的收银人员，既可以按原有方式完成消费结算收款，也可以自然而然得使用扫码支付完成收银工作，收银人员的使用习惯不是改变，而是丰富，大大降低了再教育的难度。完成了这一步，商户才真正具备了开展新型收单支付业务的所有基础工作。1.8事后-交易结算流程跨境旅游的消费服务，主要特点是低额度、高频次、多领域的商业往来。支付笔数多、金额低。但交易的真实性可以得到很好的保障，从支付监管角度，对于交易的审查提供了第二重保障。R公司向出境游的消费者，提供他们最熟悉的支付手段，二维码支付。而R公司通过聚合支付的方式，接入多个国内跨境支付公司（微信、支付宝等）通道，完成交易收单、批量支付的业务。消费者在注册商户中进行消费时，可以选用最为熟悉的扫码支付。商品或服务的价格，以本地货币标价，但支付时系统后台，将直接按照即时银行汇率折算为人民币，提供支付账单，汇率计算标准稳定，不用担心汇率受损。支付平台（微信、支付宝）直接在后台，从消费者账户中划款扣除人民币金额，客户体验和国内支付完全一致。消费者的吃穿住行更加便捷顺畅。以微信支付为例，消费者二维码支付的为本地价格转换的人民币价格，微信实时划拨扣款。同时记录本币金额，微信根据结算周期，在完成商户对账的前提下（和R公司结算部对接），通过自己在国内的外汇结算银行，根据交易记录的本币金额，一次性批量将资金结算给R公司的跨境银行账户，再由R公司根据手续费协议，在T+1的基础上安排对商户的对账和资金结算。整个过程形成分散交易-分散扣款-集中清算-集中付汇-分散付款商户的聚合模式；我们可以看到这样的跨境支付通道，从根本上解决了跨境支付中的传统问题。支付清算时间短，基本可以做到当日清算；效率高、透明度高，R公司和商户都可以掌控资金的走向进度；手续费较低，比传统的跨境支付的费用低得多；监管清晰有效：从商户，到消费者，到交易的实际内容，清晰可查可追溯。图3-4D国本地账单明细（消费者支付人民币，商户结算本币，交易时汇率）1.9多种出境游跨境支付解决方案对比出境游线下消费市场的支付解决方案，包括现金支付、国际卡组织信用卡刷卡、第三方支付以及以聚合支付为核心的一体支付解决方案。现金支付，在境外线下消费支付时，对消费者和商户而言，是成本最低的，但其弊端也非常明显，消费者必须在出境前换取大量的当地外币，或者在当地的兑换点以较高手续费和汇率成本进行兑换，汇率成本和时间成本是比较高的。同时随身携带大量货币，在支付便利性上体验也非常差，不符合中国人的的支付习惯，也无法享受各个支付渠道的优惠政策。而对于商户而言，则是无法形成持续的消费，无法拉长消费周期。国际卡组织信用卡刷卡，这也是目前出境游消费市场的一个主要支付手段，但高昂的手续费是其主要竞争劣势，这一成本由商户和消费者共同承担。国际卡组织的手续费用主要体现在两个方面，一是作为国际清算机构的清算费用，1.5%左右，另外是货币的转换费用，通常在1%-2%。这一费用的缘由是因为国际卡组织提供的清算中间货币是美元，不能直接提供人民币和海外商户本币间的清算，必须先转换为美元后再行处理。因而产生了较高的综合手续费用；同时，国内对双币信用卡的限制也是一个制约因素，而银联由于其在全球的覆盖远不如其它VISA，万事达卡，JCB，运通等，使得中国人海外消费在使用信用卡刷卡时，只能选择以国际卡组织为清算通道的信用卡，从而不得不额外支付高昂的手续费用。第三方支付平台，这两年在海外市场发展迅速，开始广泛覆盖中国人出境游的大部分地区。支付便利，效率高，成本低是其主要特点，但如何取得本地的收单资质牌照以及当地商户的深入拓展成为其最大的短板，因而在综合效益的考衡下，转向寻求和当地支付集成服务商的合作。以聚合支付为核心的一体支付解决方案，则是以当地支付集成服务商为主体，通过聚合多种支付入口，解决了第三方支付平台独自开发海外市场的短板，在支付便利性、支付效率性、支付安全性方面分析，全面优于其它几种方式，成为了出境游跨境支付解决方案的最优选择。1.10聚合支付解决方案各方利益点及风险分析以聚合支付为核心的出境游跨境支付解决方案，作为一个成功的海外金融创新商业模式和案例，必然是为市场的参与方带来切实的利益，包括中国出境游的庞大消费人群，海外商户，第三方支付平台以及R公司。特别是对于R公司，作为一个初创企业，应当一方面注重企业经济效益和长远发展目标，另一方面也要预判未来面临的风险，以做好相应的战略储备。1.10.1消费者该商业模式的客户群，是庞大的国内跨境游游客，他们形成了海外线下交易市场的主要消费人群。海外聚合支付方案首先为他们带了支付的便捷性，支付习惯的一致性，从一个手机走全国过渡到一个手机走全球，避免了现金交易所带来的换汇、找零等一系列的麻烦事。其次，聚合支付在海外商户中形成了多种支付方式的聚合，使得消费者在支付时就可以掌握不同渠道的不同优惠政策，从而灵活、自由进行选择，最终可以享受到最佳的购物体验和最低的成本支出。1.10.2海外商户聚合支付方案，由于其低廉的交易成本，快速的资金结算，大大提升了商户接入系统的积极性。站在海外商户的角度看，一方面是资金的成本降低，结算的时间缩短，带来了实际的价值；另一方面聚合支付方案背后的第三方平台可以协助商户，建立各类营销渠道，将游客的消费周期，从短期行为延展到全时段，从而形成客户订单业务持久化。即一方面在交易资金方面，费率低，周期短，做到了节流；另外一方面，商户可以吸引更多的中国消费者，拉长消费周期，形成持续的订单，