6. 贷款审查操作规程

6.贷款审查操作规程一、总则（一）目的规范。为规范贷款审查行为，防范金融风险，保障信贷资金安全，特制定本规程。（一）适用范围。本规程适用于本机构所有贷款业务的审查工作，包括但不限于个人贷款、企业贷款、项目贷款等。（二）基本原则。贷款审查工作必须遵循合法合规、审慎经营、公平公正、效率优先的原则，确保审查过程科学、严谨、高效。（三）职责分工。明确各相关部门及岗位在贷款审查中的职责，建立清晰的权责体系，确保审查工作有序开展。二、组织架构（一）审查委员会。设立贷款审查委员会，负责重大贷款、高风险贷款的最终审查决策。审查委员会由分管领导、风险管理部门负责人、业务部门负责人等组成。（二）风险管理部门。风险管理部门是贷款审查的核心部门，负责制定审查标准、组织审查工作、出具审查意见。（三）业务部门。业务部门负责贷款业务的初步调查、资料收集、客户关系维护，为审查工作提供基础信息。（四）法律合规部门。法律合规部门负责审查贷款业务的合规性，提供法律意见。三、审查流程（一）受理审查。业务部门受理贷款申请后，进行初步审核，确保申请资料完整、合规，然后转交风险管理部门。（二）资料审核。风险管理部门对申请资料进行审核，包括但不限于身份证明、收入证明、财务报表、担保材料等，确保资料真实、有效。（三）现场调查。对于大额贷款或高风险贷款，风险管理部门组织现场调查，核实客户经营状况、资产情况、还款能力等。（四）信用评估。风险管理部门利用内部信用评估模型，对申请人进行信用评分，评估其还款风险。（五）审查会议。风险管理部门组织审查会议，邀请业务部门、法律合规部门等参与，对贷款申请进行综合审查。（六）审查意见。审查会议形成审查意见，明确贷款是否批准、贷款额度、贷款利率、还款方式等。（七）审批决策。对于重大贷款或高风险贷款，审查委员会进行最终审批决策。四、审查标准（一）借款人资格。审查借款人是否符合规定的资格条件，包括年龄、信用记录、还款能力等。（二）贷款用途。审查贷款用途是否合规、合理，防止资金挪用。（三）贷款额度。根据借款人还款能力、贷款用途等因素，合理确定贷款额度。（四）贷款利率。根据市场利率、风险水平等因素，合理确定贷款利率。（五）还款方式。根据借款人还款能力、贷款期限等因素，确定还款方式。（六）担保要求。根据贷款风险水平，确定担保要求，包括担保方式、担保比例等。五、审查操作（一）资料收集。业务部门负责收集借款人申请资料，确保资料完整、合规。（二）资料审核。风险管理部门对申请资料进行审核，确保资料真实、有效。（三）现场调查。风险管理部门组织现场调查，核实客户经营状况、资产情况、还款能力等。（四）信用评估。风险管理部门利用内部信用评估模型，对申请人进行信用评分，评估其还款风险。（五）审查会议。风险管理部门组织审查会议，邀请业务部门、法律合规部门等参与，对贷款申请进行综合审查。（六）审查意见。审查会议形成审查意见，明确贷款是否批准、贷款额度、贷款利率、还款方式等。（七）审批决策。对于重大贷款或高风险贷款，审查委员会进行最终审批决策。六、风险控制（一）限额管理。设定各业务条线的贷款限额，防止过度授信。（二）风险预警。建立风险预警机制，及时发现并处置高风险贷款。（三）不良贷款管理。建立不良贷款管理制度，明确不良贷款的识别、分类、处置流程。（四）持续监控。对已发放贷款进行持续监控，及时发现并处置风险。七、附则（一）解释权。本规程由风险管理部门负责解