网络消费对大学生生活方式影响的调查报告-以贵州财经大学商务学院为例

摘要：近年来，互联网金融迅速崛起，各大互联网公司凭借着海量的用户基础，很快在金融市场上迅速网络金融市场，推出一系列网络消费信贷产品，例如花呗、京东白条等，这些产品一进入市场就很快占领了市场。当代大学生是随着互联网长大的一代，在互联网金融迅速普及的背景下，网络信贷产品的使用会对大学生日常的消费行为产生一定程度的影响。基于此，本文以贵州财经大学商务学院的大学生作为研究对象，以金融产品中大学生使用最多的“花呗”为例，在现有消费金融相关理论的基础上，对贵州财经大学商务学院大学生进行问卷调查，并以调查数据为定量分析的主要依据构建回归分析模型，得出的分析结论为：使用花呗使得大学生的消费支出明显提高，甚至造成超前消费的现象，大学生的消费支出取决定性作用的是每月的生活费用，而使用花呗的频率及花呗额度都对大学生的消费产生显著的正向影响。根据研究结论及存在的问题从网络金融监督、网络金融机构产品创新和风险防控、大学生的消费观、个人信用等四个方面对策建议，以期能够为网络金融消费的发展及大学生形成理性消费观提供参考。关键词：网络金融产品；大学生消费；影响因素

Investigationreportontheimpactofonlineconsumptiononcollegestudents'lifestyle——TaketheSchoolofCommerceofGuizhouUniversityofFinanceandEconomicsasanexampleAbstract:Inrecentyears,therapidriseofInternetfinance,majorInternetcompanieswithamassiveuserbase,theInternetfinancialmarketquicklyinthefinancialmarket,launchedaseriesofonlineconsumercreditproducts,suchasHuabei,bai,Jingdongious,theseproductssoonoccupiedthemarketoncetheyenteredthemarket.ContemporarycollegestudentsareagenerationwhogrewupwiththeInternet.UnderthebackgroundoftherapidpopularizationofInternetfinance,theuseofonlinecreditproductswillhaveacertainimpactonthedailyconsumptionbehaviorofcollegestudents.basedonthis,ThispapertakescollegestudentsfromtheSchoolofCommerce,GuizhouUniversityofFinanceandEconomics,Take"Huabei",whichisthemostcommonlyusedbycollegestudentsamongfinancialproducts,asanexample,Basedontheexistingtheoriesrelatedtoconsumerfinance,AquestionnairesurveywasconductedoncollegestudentsofGuizhouUniversityofFinanceandEconomics,Theregressionanalysismodelwasconstructedwiththesurveydataasthemainbasisforthequantitativeanalysis,Theanalysisconclusionisasfollows:theuseofHuabeisignificantlyincreasestheconsumptionexpenditureofcollegestudents,Evencausethephenomenonofoverconsumption,Theconsumptionexpenditureofcollegestudentsisdecisiveinthemonthlylivingexpenses,ThefrequencyofusingHuabeiandtheamountofHuabeibothhaveasignificantpositiveimpactontheconsumptionofcollegestudents.Accordingtotheresearchconclusionsandexistingproblemsfromthefouraspectsofnetworkfinancialsupervision,productinnovationandriskpreventionandcontrol,collegestudents'consumptionview,personalcreditandsoon,inordertoprovidereferenceforthedevelopmentofnetworkfinancialconsumptionandcollegestudents'rationalconsumptionview.Keywords:networkfinancialproducts;collegestudents'consumption;influencingfactors

目录TOC\o"1-3"\h\u23310一、绪论 一、绪论（一）研究背景及意义1、研究背景近年来互联网金融方兴未艾，这是当今经济发展的一个重要趋势。互联网技术的发展为网络金融提供了更广泛的服务。消费金融在互联网金融中扮演着极其重要的角色。淘宝、京东等电商平台都可以通过各自对应网络金融产品花呗和京东白条进行消费。阿里巴巴集团自2015年成立花呗以来，凭借着支付宝平台和淘宝平台的海量用户优势，迅速占领消费金融市场，现已经成为互联网消费金融领域使用最广泛的产品，在大学生群体中的普及面也最广。大学生的消费潜力巨大，但由于没有独立的经济来源，传统银行和金融公司基本都会拒绝大学生的消费信贷业务的申请，而互联网消费信贷的发展给其带来了转机，相对于银行来说，互联网消费贷款申请过程简单，审核时间短。与此同时，还有很多互联网消费信贷公司开始推出分期消费的活动，大学生们可以通过这个活动，分期购买手机、电脑等产品，实现超前消费。这一消费活动，很快就吸引了大批大学生参加。互联网消费信贷在大学生这一新兴市场的发展一方面可以缓解大学生借贷限制，但是另一方面，对于消费观还没有成型的大学生来说，也会对其消费行为带来一定的影响。2、研究意义通过研读相关文献发现，大多数学者对于网络金融产品对大学生消费影响的相关研究较少。因此本文以贵州财经大学商务学院大学生作为研究对象，探究大学生使用花呗对其消费产生的影响，研究的相关结论能够在一定程度上弥补学术界在这方面研究文献的不足，同时也能够为大学生在使用网络金融产品时提供理论方面的指导，进而提升大学生的理性消费水平。当代大学生正处于消费观的养成时期。大学生在面对生活中的各自物质诱惑时，往往自制力不强，容易产生不理性的消费行为。当代大学生普遍存在一些消费冲动以及超前消费的行为。通过对花呗对大学生消费行为的影响分析，从而引导大学生树立正确的消费观。（二）国内外研究综述1、国外研究综述通过对论文数据库相关文献进行梳理发现，在网络金融及大学生消费的有关研究文献在近几年才逐渐多起来，并且大多数学者研究的方面主要集中在互联网金融的监管、风险控制和安全保障等内容。Friedrel（2016）等通过对P2P平台的研究认为，政府及相关管理部门应该加强对信贷平台监督和管理，必须将消费者权益的保护写进法律中，真正为消费者提供有力的保障[1]。Deajhiretal（2017）通过对近几年的互联网金融市场深入研究得出结论，需要建立完善的法律法规对互联网金融在信息安全、交易安全以及消费维权等方面进行规范[2]。Eiergud（2017）认为，消费者的年龄将对消费信贷决策中发挥重要作用[3]。Waerfuik（2018）研究得出所谓的互联网金融即通过互联网这一平台所进行的类似于借贷款、买卖证券等金融交易[4]。Guirednl（2019）研究指出技术的提升和创新使得互联网金融发展更加便捷化、普及的消费人群更加广泛，能够极大提升金融的运作效率[5]。Ceroglev（2020）利用OLS模型对网络金融风险金融实证分析发现，网络金融造成的风险众多，但用户个人信息的真实性在实证分析系数最高，因此他建议网络金融平台需要对广大用户信息真实性引起足够的重视[6]。2、国内研究综述国内对于网络金融及大学生消费在近几年来才被逐渐重视，通过对相关研究文献的分析发现，国内学者的研究方向主要集中在网络金融与传统金融的对比、网络金融的运作模式及网络金融的风险和监管等方面。王红谕（2017）通过对在校大学生的网络消费信贷进行实证分析显示，网络消费在很大程度上促进大学生进行消费，大学生使用网络信贷后大部分都比之前没有使用的消费要高很多，并且在超前消费的过程中他们感到消费带来的快感[7]。彭敢、王秀霞（2018）认为大学生提前消费的需求是网络消费信贷平台普及的一个关键原因。在网络金融的影响下涌现出大量的网络消费信贷平台，补充了传统银行系统对大学生信用不足的问题[8]。赵志刚、李莉（2018）研究得出消费信用贷款给人们的消费带来了很大动力，从消费者的角度来说，消费信用贷款主要的市场是在耐用品的消费上[9]。朱浩（2017）针对大学生感性和理性消费进行研究，认为消费者在决定购买时，感知风险相对于感知利益是更为关键的因素[10]。许植星(2019)认为，互联网消费信贷与传统消费信贷相比，拥有更加快捷高效的办理效率和更低廉的交易成本，因而更具有吸引力，他同时认为消费信贷将成为我国经济发展的重要引擎[11]。黎智铭（2019）研究结果显示网络传播的信息对女大学生的消费行为产生了很大的影响，其主要从互联网上获取消费的信息和方式，此外，网络媒体还是大学生认为可以其维护自己消费权益的重要途[12]。徐净闲（2020）对当代大学生消费观研究，大学生消费有自己的特点，当前大学生消费存在盲目消费、超前消费、攀比消费等问题，网络金融的出现使得这些问题更加凸显[13]。赵裕等（2020）认为以牺牲储蓄为前提的网络消费信贷模式会限制其他行业的资金供给，从而制约行业的发展[14]。（三）研究方法及研究内容1、研究方法（1）文献研究法通过广泛查阅网络金融及大学生消费的相关文献资料，把握学者的研究热点和趋势，梳理本研究所涉及到的概念及理论基础，结合当前大学生的消费习惯，在前面学者研究成果的基础上，确定本文的研究思路和框架。（2）问卷调查法在确定了研究的思路和目的后，根据学校的实际情况进行问卷调查，并在互联网上和现实中发放问卷，采用Excel和SPSS对数据进行处理，进而分析当前大学生的对网络金融及消费的基本情况。（3）定量分析法在问卷基本情况分析的基础上对其进行定量分析，利用SPSS软件建立针对网络金融产品对贵州财经大学商务学院大学生消费行为影响的回归分析模型，并对选取的各项因素进行回归分析，基于分析结果有针对性的提出促进大学生树立健康的消费观的对策建议。2、研究内容本文以花呗为例研究网络金融产品对大学生消费行为的影响。先梳理相关研究文献，利用问卷调查的方法调查大学生对花呗的了解认识情况、使用情况，以及影响使用的原因。再通过建立回归分析模型结合问卷调查数据，分析花呗的额度，使用频率以及大学生月均生活费等因素对大学生消费行为的影响，针对这些研究结果提出相应的建议。二、研究相关概念相关概念是文章的理论基础，根据本文研究所用到的相关概念及理论，主要阐述消费金融、网络消费金融和消费行为这三个概念。（一）消费金融消费金融在西方发达国家很早就已经存在，分期消费方式早在17世纪已经被人们使用，到二战后开始在美国得到大量普及。针对消费金融的定义，美联储给出的定义为；用户向金融机构申请的，通过正常商业渠道发放的购买个人消费的商品和服务的信用额度，或支付由此产生的债务而形成的中短期信贷。而在英国，根据其发布的《消费信贷保护法案》中的相关表述，指出“消费信贷是指提供给自然人的仅限消费类型交易的信贷，不得用于其他目的的金融行为”[15]。消费金融作为当前火热的金融产品，也是当代大学生选择的重要消费方式。消费金融的普及也使得超前消费的行为更加普遍。对于大学生来说消费金融是满足自身消费欲望的一个常见途径。（二）网络消费金融网络消费金融是指以互联网平台为依托，向用户提供与消费相关的信用金融服务，借助互联网便捷性、广泛普普及性等特点，将网络金融服务更大范围的普及到广大用，以增加贷款或消费业务量。相对于传统的消费金融而言，网络金融门槛更低、办理手续便捷、涉及的用户更加广泛、服务方式更加灵活。近几年来国内的网络金融迅速发展，各种类型的金融消费平台纷纷涌现，竞争也变得越来越剧烈[16]。由于互联网的互通性使得信息更加透明，资源配置更加合理化。网络消费金融近几年来得到迅速发展，其覆盖的人群逐渐扩展，并在大学生群体中得到迅速扩散。而正因为网络消费金融的出现使得当代大学生消费信贷业务的办理变得极为简单，大学生获取资金变得更加容易。（三）消费行为消费行为是指消费者对商品产生了购买动机和意愿之后，在市场进行购买的过程，基本含义主要包括消费者的感受、认知、行为和市场环境所形成的交流过程[17]。具体包括；产生需求、资讯寻求、够前评估、购买、消费和售后评价等六的方面，如图2-1所示。图2-1消费行为当代大学生也同样适用于此消费行为，大学生的购前评估阶段容易受到网络消费金融的影响，使得消费观还未成型的大学生产生不理性的消费，激发大学生的购买欲望。三、大学生消费行为影响的调查分析针对大学生的调查分析是本文研究的重点，本章主要是对问卷的设计和实施进行说明，并对问卷调查得到的数据进行分析，了解当前大学生消费现状及并探究其存在的原因。（一）问卷的设计与实施1、问卷设计为全面了解当前大学生的使用消费金融产品情况，主要以花呗为例，本次调查问卷的内容主要包括五个方面的内容：（1）调查大学生的基本情况，包括学生的年龄、性别、专业、户籍等。（2）关于大学生对花呗的认知程度和使用情况。（3）了解大学生使用花呗的原因。（4）大学生使用花呗前后的消费行为对比及变化情况。（5）使用花呗还款和违约情况，最后还设计了一个开放性问题，以弥补以上问卷没有涉及到的问题，保证问卷更加合理合实用。2、问卷实施研究的数据资料是笔者亲自贵州财经大学商务学院的在校大学生进行的问卷调查，调查的范围包含了学校的各个学院的不同专业，调查对象的性质基本能代表贵州财经大学商务学院大学生的消费情况。相关信息及数据调查是通过问卷调查和走访进行，本次一共向贵州财经大学商务学院各个学院发放了400份调查问卷，回收398份，回收率为99.5%，其中有效调查问卷有396份，有效问卷率达99%。在性别差异上面，本次参与问卷的女学生有204人，占到有效调查人数的51.51%，男学生人数有192人，占到有效调查人数的48.49%，男女比例大致相等。（二）大学生消费行为情况分析1、调查样本基本情况（1）样本基本信息表3-1调查样本基本情况类别选项人数比例（%）年级大一4010.32大二12732.07大三13534.16大四5814.28研究生及以上369.17性别男19248.49女20451.51专业经管类20952.71非经管类18747.29生源地城镇25163.29农村14536.71所在城市一线城市7418.62二线城市14636.75三线及以下城市17644.63根据调查数据显示三线以下城市的调查对象较一二线城市调查对象更偏向使用花呗，调查对象所在的年级、性别及生源地对花呗的使用没有明显区别，在专业方面经管类专业较非经管类专业的更偏向使用花呗。（2）大学生月均开支情况（去除学费）表3-2大学生每月生活开支情况1200元以下1200元-1800元1801元-2500元2500元以上每月生活费用（67）16.97%（179）45.27%（85）21.35%（65）16.41%每月支出情况（49）12.48%（113）28.52%（123）31.02%（111）27.98%据国家统计局2020居民收入和支出情况的数据2020年，全国居民人均消费支出21210元，月均消费支出为1767.5元。从分析中可以看出，大学生的月均费用和月均支出并不低，月均费用大都集中在1200-2500元之间，这对于当前的消费水平来说算是处于合理水平。在月均支出方面，主要集中1200元以上，其中1200元-1800元,1801元-2500元,2500元以上这三者比例相差不大，月均支出1800元以上的较月均生活费用1800元以上的相比比例明显增加，可见大学生存在超前消费的情况。（3）大学生生活费来源情况图3-1大学生生活费来源情况从图3-1中可知，在校大学生每月的生活费用主要来源于父母或者部分自己兼职打工赚得、部分是由父母给予，只有少数的是通过兼职打工或者助学贷款获取的，在校大学生由于没有稳定的收入来源，在进行消费时很大程度上依赖于父母给予的生活费。（4）大学生生活费用使用情况图3-2大学生生活费用使用情况从图3-2中可知，大学生在进行日常生活消费时，只有极少数的同学每月的生活费都有剩余，一部分同学生活费正好够用，而其他大部分同学的生活费都存在不同程度的生活费不够的情况，而花呗可以马上缓解当前资金不足的情况。因此可知，每月的生活支出都超过自己的资金的情况存在超前消费、借贷消费的现象。2、大学生使用花呗现状分析（1）大学生使用花呗比例及了解情况图3-3大学生使用花呗比例情况从图3-3中可知，在参与调查的大学生中，超过九成的大学生都用到花呗购买商品。这是由于支付宝平台作为当前电子支付的主流，市场占有率高，有着海量的用户基础。花呗作为支付宝平台的网络金融产品，同时也是大学生最容易接触到网络金融产品，在广大的大学生群体中的普及率自然很高。超前消费的现象十分普遍。图3-4大学生对花呗了解情况从图3-4中可知，大学生对花呗的了解情况方面，有过半数的同学对花呗比较了解，能够熟练使用，另外一部分同学对花呗了解一点，只有极少数的同学不了解花呗，从图中可知有超过九成的大学生对花呗都有不同程度的了解。这与网络金融产品的迅速普及有很大关系。（2）大学生花呗使用额度情况表3-3大学生花呗额度情况表花呗额度2000元以下2000-30003001-40004001-60006000元以上人数32548616559比例（%）8.08%13.63%21.72%41.67%14.90%从表3-3中可以看出，在大学生花呗额度调查中，可以看出，花呗额度主要集中在3000到6000，当前大学生花呗额度普遍较高。大学生虽然没有独立的经济来源，但有父母每月给予的生活费作为保障，当大学生信用良好，无花呗逾期等不良记录时，花呗的使用频率与额度有关，由于经常使用花呗消费使得额度越来越高。（2）大学生花呗使用频率情况图3-5大学生花呗使用频率情况从图3-5中可知，大学生使用花呗的频率普遍较高，半数以上的同学使用花呗在每月四次及以上。由此可见，大学生使用花呗已经成为日常消费中的重要部分。在走访时发现，绝大多数学生在网购消费时都会选择优先使用花呗付款，因此使得花呗的使用频率增加。（3）大学生使用花呗原因及条件图3-6大学生选择使用花呗原因从图3-6中可知，在大学生使用花呗原因的调查中，大部分大学生使用花呗的原因是生活费不够花，方便周转资金，能够分期付款，没钱也能消费。由此可以看出，大学生选择使用花呗进行消费支付，主要是由于因为自己的手上的剩余资金较少，先用花呗垫上，等到有钱了在还花呗，这样状态已经是当前大学生的普遍情况。图3-7大学生选择使用花呗的条件从图3-7中可知，大学生在选择使用花呗时主要是用于网购，和资金不足时，同时在日常的生活支付中也会使用到。这是因为支付宝是当前电子支付的主流而且与淘宝绑定，日常生活支付和网购都使用支付宝，花呗作为支付宝的消费信贷产品能够超前消费自然会被优先选择。3、大学生使用花呗存在问题分析（1）超前消费现象较为严重根据问卷数据结果显示，有半数以上的同学表示生活费不够花。而通过花呗获得资金十分地容易，可以马上缓解资金不足，这也使得花呗的使用更加频繁，对花呗的依赖程度越来越大。同时有69.36%的学生在使用花呗后，每月的消费比之前没有用的时候增加，只有不到31.64%的学生使用花呗前后消费量没有变化。另外有58.32%的学生会用花呗来购买自己喜欢的昂贵物品。由此可知在校大学生超前消费行为普遍存在。（2）过度使用花呗导致还款负担加重大学生的自制力相对较弱，较容易产生冲动消费的行为。当他们生活费不够时首先会考虑花呗支付以满足自己消费需求。这使得他们下个月的支出还得加上花呗还款，生活费相对减少了又会使用花呗。当不理性的超前消费行为超出了他们的还款能力，无力支付花呗欠款时36.72%的学生选择向同学朋友借钱来还，24,17%的学生会选择主动告诉父母，寻求父母的帮忙，还有一部分的学生会选择进行分期还款，但是这样将会增加利息费用，会使得待还金额越来越多，给自己和家庭增加负担，当向同学朋友借来的钱未能及时归还可能影响同学之间的关系。（3）花呗逾期会影响个人信用当花呗逾期时会面临罚息，增加经济负担。芝麻信用分会被降低，严重的会对个人的征信造成影响，那么后期申请信用卡，或贷款买房、买车等都可能受到影响。当逾期数额较大时甚至会面临起诉。根据调查数据显示，绝大部分的学生都能够按时还款，发生逾期的现象较少，但是也有少部分学生会发生逾期，主要是消费太多，没有收入来源，凭借每个月的生活费不足以偿还。四、大学生消费行为影响的定量分析以针对大学生问卷调查的数据信息为基础，结合本文的研究目标，选取相关研究变量，构建针对贵州财经大学商务学院大学生消费行为的定量模型对变量进行分析。（一）变量选取根据调查问卷获取的到大学生对网络金融的使用情况，结合本文的研究目标，确定选取的自变量Xi为性别、年级、专业、生源地、所在城市、月均生活费用等X1、X2、X3……X12等12个变量，假设这些变量对大学生的消费支出有影响。选取大学生月均消费支出作为因变量Y。并将各个变量的选项进行赋值，具体如表4-1所示。表4-1模型变量的选取变量名称标注测量及赋值月均消费金额Y1性别X11男2女专业X20经管类1非经管类年级X30大一1大二2大三3大四4研究上及以上生源地X40城市1农村所在城市X50一线城市1二线城市2三线城市3四线及以下城市每月生活费用X6生活费是否够用情况X70是1否月生活费来源X80父母给1兼职打工2父母+兼职打工使用花呗情况X90是1否使用花呗频率X100每月一次；1每月两次；2每月三次；3每月四次及以上花呗额度X112000元以下=02000-3000=13001-4000=24001-6000=36000以上=4使用花呗消费方面X120服装类1电子产品2学习资料3化妆品4食品类5生活娱乐类（二）信度与效度分析1、信度分析运用SPSS对问卷进行可靠性分析，从表4-2可知：各个变量的Cronbach'sa值为0.854，大于0.7，说明选取的变量表信度较好。表4-2变量信度分析结果题项项总相关系数项已删除的Cronbach，sAlpha值Cronbach，sAlpha值10.4530.817A=0.85420.4750.80430.4070.81440.5820.84750.5090.83760.4260.82970.5160.81680.5670.79390.4690.831100.4190.847110.5080.826120.4830.8632、效度分析运用SPSS的KMO检验和Bartlett球形检验，从表4-3中可知KMO=0.853，大于0.8，并且对应概率P为0.001，显著小于0.05。因此可以看出各题项效度较好，适合往后的数据分析。表4-3变量的效度分析结果KMO度量0.853Bartlett的球形度检验近似卡方735.048Df75Sig.0.001综合以上对各变量的信度和效度分析可知，本文设计的问卷题项及选取的变量都有较好的信度和效度，因此能够运用于本次的研究分析。（三）模型的构建在以上参与模型变量选取的基础上，选用Logistic回归模型（公式4-1）在公式4-1中，自变量Xi表示影响因素，β0表示常数项，β（i≥1）表示自变量的系数，y表示因变量，ϵ（四）回归分析将问卷调查的数据及以上各个变量信息录入spss软件中，首先，建立构建logistic回归模型；并进行回归操作，将性别、年级、专业等X1，X2，X3……X9作为自变量，将大学生月均消费金额作为因变量进行线性回归分析，结果如表4-4所示：表4-4模型1线性回归结果B标准差BetatpVIF常数3.2850.298-12.640.000**-X10.0210.0470.0040.2860.7941.052X2-0.02310.063-0.117-3.6290.000**1.302X3-0.030.031-0.039-1.6350.0741.27X40.2350.0580.0873.5290.000**1.276X50.0020.0320.0010.0370.8651.052X60.2860.0410,2647.9650.000**1.86X7-0.7520.042-0.601-18.280.000**1.703X8-0.0580.051-0.032-0.840.3411.629X90.1820.0890.0531.9020.0591.283R20.802调整R20.783F 148.216（0.000**）从表4-4的回归结果可知，线性模型R2的值为0.802，表明性别、年级、专业等X1，X2，X3……X9这九个自变量与大学生月均消费金融（因变量）有80.2%的相关性，F检验的结果得F=148.216,也验证了选取的九个自变量X1，X2，X3……X9中至少一项会对月均消费金额（因变量）产生一定程度的影响。D-W值在数字2附近，模型中的各个变量之间没有相关性，构建的模型较好。综上所述，生源地和每月生活费用会对大学生的月均消费金额产生显著的正向影响；大学生所在学的专业、生活费够用情况会对月均消费金额产生显著的负向影响；而大学生所在的年级、性别、所在城市、生活费来源等因素对月均消费金额没有产生显著影响。月均生活费用、使用花呗情况作为自变量，以月均消费金额为因变量，构建模型2，进行回归分析，得出结果如表4-5所示：表4-5模型2线性回归分析结果B标准差BetatpVIF常数0.5190.203-2.0340.064-X60.5710.0370.50413.0720.000**1.204X90.6010.1610.1593.8620.000**1.204R20.482调整R20.479F 130.329(0.000**）从表4-5的分析结果中，R2的值为0.482，表明X6、X9与月均消费金额（因变量）有48.2%相关性。F检验的结果得F=130.329,也验证了选取的两个自变量X6、X9中至少一项会对月均消费金额（因变量）产生一定程度的影响。D-W值在数字2附近，模型中的各个变量之间没有相关性，构建的模型较好。综上，月均生活费，是否使用花呗这两个变量都会对每月消费金额产生显著的正向关系。将使用花呗频率（X10）、花呗额度（X11）、使用花呗主要消费方向（X12）这三个变量作为自变量，将大学生每月消费支出作为模型的因变量，将其代入线性回归模型中分析结果如表4-6所示。表4-6模型3线性回归分析结果B标准差BetatpVIF常数-0.8720.21--2.8930.001**-X100.7010.0790.3077.1930.000**2.036X110.5030.0390.60516.7820.000**2.036X12-0.0280.017-0.028-0.5260.6141R20.725调整R20.722F342.630(0.000**）从表4-6的分析结果可知，R2的值为0.725，表明自变量X10、X11和X12可以解释月均消费金额（因变量）的72.5%变化原因。F检验的结果得F=342.630,也验证了选取的三个个自变量X10、X11和X12中至少一项会对月均消费金额（因变量）产生一定程度的影响。综上总结可知,花呗的使用频率、花呗额度会对大学生的每月消费金额产生显著正向影响，而使用花呗消费的方向对每月消费金额不产生显著影响。（五）结论（1）大学生的每月消费支出与每月父母给予的生活费有着显著关系。大部分大学生没有独立的经济来源，他们的消费水平主要取决于父母给予的生活费。生活费越多则消费水平越高，同时每月消费支出也受到花呗这类网络金融产品的影响。（2）花呗的使用对大学生每月的消费支出有显著的正向影响，使用花呗会增加大学生的每月消费支出，花呗的存在会影响大学生的消费行为，大学生的消费观尚未成熟，自制力较差，而花呗更会刺激大学生的消费欲望，使大学生产生冲动消费的行为。在大学生群体中超前消费已经成为一个非常普遍的现象。当大学生超前消费的行为变得不理智，将对大学生自身和家庭产生影响。（3）花呗的额度以及使用频率对大学生每月的消费支出有显著的正向影响，花呗使用的频率越高，花呗的额度也就越高，这两者的增加会促使大学生每月消费支出增多，花呗的使用在一定程度上可以改善大学生的生活质量。但也可能会加重自己和家庭的经济负担，当未能及时还款时，甚至会影响个人信用。五、研究启示与对策建议通过以上分析，大学生消费过程中仍然存在许多问题，针对存在的问题本文结合当前大学生消费环境和研究结论，从完善金融监管、树立正确的消费观、重视个人信用记录和强化金融产品创新和风险管控四个方面入手提出对策建议。（一）完善网络金融监督和管理机制大学生的每月的消费支出会受使用频率和花呗额度的影响，而使用花呗的频率增加会导致花呗额度的增加，这也使得大学生超前消费的行为更加普遍。网络金融产品的出现加速了消费信贷业务在大学生中的普及，超前消费现象在大学生中非常严重。在网络金融平台层面上可以限制大学生花呗的使用频率和使用额度，对大学生等没有独立经济来源的用户，可以适当提高开通花呗的门槛。在国家和政府层面上，要强化对网络金融平台的管理和法律法规体系建设，加快推动网络消费进行向成熟化、规范化方面发展，并积极引导大学生深入了解网络消费金融市场，引导其理性消费，走向规范化发展之路。（二）大学生应树立正确的消费观大学生使用花呗往往是缓解资金上的不足，而过度的超前消费会导致每月消费支出增加，增加大学生还款压力的同时也不利于大学生养成正确的消费观。当生活费不足的时候可以减少某些部分的生活支出或者通过兼职以及和家庭商量增加生活费来解决，不能只靠花呗等网络金融产品。大学生应将主要的精力放在学习上，在消费时应