第三章-贷款审批与发放课件

可编辑1贷前贷时贷后贷款申请与洽谈建立贷款关系借款申请书及相关资料、贷款卡借款金额和用途还款来源及方式有无担保抵押贷款审批审贷分离、分级审批制度统一授信尽职调查审批步骤与内容贷款检查贷款使用情况财务状况、清偿能力及经营预测担保人、抵押品贷款风险分类贷款调查与分析财务分析非财务因素分析信用等级评定贷款担保分析贷款风险度测算调查分析报告贷款合同法律合同文本贷款文件审查检验担保品签订合同合同变更或解除贷款回收及展期收回贷款贷款展期违约责任贷款定价定价原则贷款价格构成影响定价的因素定价方法贷款发放审核借款凭证监督提款进度问题贷款的处置预警信号采取措施

―努力催收―清偿抵押品―诉诸法律等贷款一般程序（以公司客户为例）：第三章贷款审批与发放第一节贷款审批

第二节贷款合同第三节贷款发放

第三章贷款审批与发放2可编辑3第一节贷款审批贷款审批的一般步骤贷款审批的主要内容(教材P194～195）贷款审批制度

（教材P61～65，更详细的内容参见教材P325～337）贷款管理的组织机构设置（举例）可编辑41.贷款授权授信管理体制

2004年7月《商业银行授信工作尽职指引》集中授权管理：参见P327专栏资料10-4统一授信管理：

统一授信制度：商业银行通过对某客户的信用评估、进而对其实行总体风险控制的过程，以确定本银行全行在与其往来中所能承受的最高风险限额并予以监控。统一授信基础上的公开授信：贷款审批的有关制度:可编辑52.审贷分离、分级审批制度：审贷分离：…分级审批：…

贷款审查委员会集体审批VS个人责任制贷款审批的有关制度:可编辑6※尽职调查：银行风险控制部门对授信业务开展独立的尽职调查，独立评估和判断业务发展过程和业务本身的收益和风险。

一般来讲，业务部门负责市场和业务拓展，在对业务发展、收益和风险考虑中，更关注收益，贷前调查往往很难彻底和公正。授信决策则可能受到来自各方面的行政干预，因此，商业银行必须建立一套尽职调查机制，这是国际银行业普遍采用的一个有效制度。对业务部门增强风险意识，提高风险识别和判断能力是一种必要的补充。

参见P334图10-2尽职调查在信贷审查双线制衡机制中的地位可编辑73.其他贷款管理责任制度：（了解性内容）

把贷款管理与风险防范落实到相关责任人的一系列管理制度。

行长负责制贷款工作岗位责任制管户信贷员

离任审计制度

等等可编辑8贷款管理的组织机构设置：

为贷款管理权限和职责的合理划分提供组织保障。

行长审贷委员会执行系统信用业务部执行系统贷款业务部检查系统贷款检查执行系统贷款清理消费贷款部公司贷款部项目贷款部…

…风险控制可编辑9第二节贷款合同借款申请经审查批准后，银行与借款人就可以签订《贷款合同》。贷款合同是借款人与银行双方明确权利和义务的法律文件，在谈判中相互议定的各项贷款条件都要明白准确地写入贷款合同。合同的标准文本一般由银行拟定。补充资料:贷款合同样本对于保证贷款，保证人须向银行出具“不可撤销担保书”或由银行与保证人签订保证合同；对于抵押贷款和质押贷款，银行须与借款人签订抵押或质押合同。

须办理公证或登记的，还应依法办理公证和登记手续。可编辑10第二节贷款合同补充：贷款合同中的附加条款（即隐含价格）

为维护资金的安全性及流动性，确保贷款本息的按时收回，银行常常要在贷款合同中，针对借款人的具体情况增加一些贷款附加条款，防止借款者因经营状况的重大变化而给银行的利益造成损失。附加条款可能是禁止性或限制性的，即规定融资限额及各种禁止或限制事项；也可能是义务性的，即规定借款人必须遵守的特别条款。举例：大多附加条款规定借款人应达到的目标财务比率、出售资产的限额、最低补偿存款余额和管理质量。

我国有些商业银行在附加条款中对借款人的存款余额、国际结算交单、结售汇等作出某些限制性规定。可编辑11举例：一些重要的贷款附加条款禁止性条款：1．每年资本支出不得超过300万美元；2．现金红利不得超过本期盈利的60％；3．职工年薪总额不得超过30万美元；4．除现有留置权外，无其他资产留置权；5．未经银行同意，公司不得兼并和合并；6．现有资产的售卖、租赁或转让不能超过10％；7．高层管理人员不能发生变动。可编辑12义务性条款：1．借款人必须维持以下财务比率：

——流动比率≥1——存货周转率≥4．5次

——应收未收帐款周期≤50天——负债与总资产比率≤70％

——净资产≥100万美元——固定费用保障倍数

≥1.3

——经营中的现金流量≥红利+本年到期的长期负债；2．必须在每个财务年度结束前60天内提供稽核后的财务报表；3．借款人为公司总裁投保50万美元的“要人”人身保险，指定银行为受益人；4．允许银行对存货、应收款及财产进行定期检查；5．借款人除了争取良好的信誉并要遵守所有的法律外．还必须交纳全部税金和政府费用；6．借款人必须把可能对其经营状况造成实质性影响的索赔和诉讼事项通知银行；7．借款人保证所有财产良好，并搞好维修和保养。可编