【我国商业银行贷后管理优化对策综述8100字】

我国商业银行贷后管理优化对策综述目录TOC\o"1-3"\h\u1914我国商业银行贷后管理优化对策综述 116371第一节扎实树立风险合规意识，进一步培育合规文化氛围 114810一、做好合规文化宣传导向，树立风险合规意识 15412二、完善业务经营考核导向，传导合规经营理念 220341三、健全贷后管理组织架构，强化部门间横向制约作用 21634第二节加快贷后管理体系建设，提升贷后管理和风险预警成效 34267一、通过制度规范、技术升级提高贷后管理工作流程效率和质量 3660二、通过完善系统、丰富手段提高早期风险预警的水平 424765三、通过加强内部监督和内部审计提高贷后监督管理 514340四、通过建立贷后激励机制，提升信贷人员主动管理的积极性 529850五、通过打通和丰富外部信息渠道填补信息不对称风险 728809第三节加强源头管理和培训措施，助力信贷人员队伍素质建设 715570一、严格人才选拔，促进信贷队伍源头优化 722568二、实行岗位分离和岗位级别管理，提升信贷人员专业精度 71094三、开展“1+1+1”带教计划，提高信贷队伍实战能力 818812第四节推进社会信用体系建设，营造良善诚信的社会氛围 84443一、建立健全信用工作体系和运行机制 822184二、加大信息公开和数据开放力度 817844三、加快推动信用信息应用 915014四、大力实施失信惩戒机制 922717五、积极开展诚信教育和宣传活动 9第一节扎实树立风险合规意识，进一步培育合规文化氛围信贷文化在无形中对银行业信贷全流程起到了至关重要的推进和指导作用，商业银行想要夯实信贷基础、提升信贷风险管理能力，必须培育起健康、稳定的信贷文化，从以强监管、重惩罚的被动管理转为变风险为先、稳健经营的自发性的风险意识。做好合规文化宣传导向，树立风险合规意识加强风险合规文化建设，必须在全行范围内深入开展风险意识和合规文化氛围的培养和营造，要将合规为先、稳健经营的经营主旨层层传导、深入人心，做好风险文化的传播，将风险意识传递和贯穿到每位银行员工脑海中、落实到其日常工作中。一是要做好风险管理的宣传导向，培育信贷人员落实风险管理工作的自觉性。在实际工作中，部分员工甚至是中层干部存在着“重营销、轻风险”、“重投放、轻管理”的思想误区，错误地认为风险合规会阻碍业务发展。但事实上，若商业银行盲目地进行市场扩张，忽视了风险管理的重要性，将会引发大量的坏账、呆账，对商业银行的盈利能力、甚至是经营能力造成不可估量的恶劣影响。商业银行要树立起正确的文化理念，将“业务发展”与“风险管理”相结合、相辅相成，让员工意识到风险管理的目的正是为了商业银行更长远地发展，认识到贷后管理的重要性。二是逐步树立以资本效益为核心的经营理念。对于商业银行来说，盈利才是核心目的；提高信贷资产规模、抢占市场份额的目的也是为了提高收益。面对经济环境日新月异、银行竞争持续加剧，商业银行必须转变经营理念，将以资本规模扩张为中心的静音模式转变为以提高资本收益为核心，关注信贷客户为商业银行带来的实际经济增加值，以及附加值。这就引导商银行员工以效益为先，积极主动地维护客户、做好贷后管理工作。在贷后跟踪中，不仅对企业的风险信号进行排摸和研究，也要关注和研判企业的未来前景、发展预期，为深化合作面、提高贡献度提供基础，为银行信贷决策作出依据。完善业务经营考核导向，传导合规经营理念要想真真正正营造起良好的合规经营的环境，必须从本质上提高管理层，乃至员工对于风险管理的重视，要抓住重点、重击痛点；故而要在业务经营的考核导向上花心思。一是要明确、清晰地将风险管理质量成效、过程管理列入各级行的考核办法和考核指标内，形成长期的、持续性的考核和管理。二是要有意识地提升风险管理在业务经营考核中的分值占比，将风险管理质量与各级行实际经济收益相挂钩，让管理层、中层干部及员工看到落实风险管理的经济价值，提升各级人员对于主动落实贷后管理的积极性。三是加大对于风险管理的持续性考核，而非简单地以是否出现风险事件作为考核内容，二是注重过程管理，通过持续性的考核监督推动各级人员在日常工作中对贷后管理的有效落实，逐步形成自上而下的风险合规理念，营销良好的合规氛围。健全贷后管理组织架构，强化部门间横向制约作用在我国现有的信贷制度基础上，我国商业银行需进一步强化信贷各部门之间的内部横向制约。一是通过部门制衡、岗位牵制的制约作用，在信贷部门之间、关联岗位之间，以及职责权力之间形成相互牵制和约束。二是坚持岗位分离的原则，各部门、岗位及经办人员要有明确的岗位分工和权限设置，各司其职、各自履职，不得超越职权、越俎代庖，同时也避免了相互之间的工作推诿、责任推卸。三是协调一致，多部门围绕同一目标协作、相互配合和补足，进一步做好贷后管理。第二节加快贷后管理体系建设，提升贷后管理和风险预警成效要保障贷后管理工作的妥善落实，夯实贷后管理基础，不断推进贷后管理的质量，发挥其在保障银行信贷资产安全方面的作用，必须通过完善相关制度规定、完善体系建设来推动。通过制度规范、技术升级提高贷后管理工作流程效率和质量明细和规范贷后检查工作的频次、内容和标准贷后检查工作规范化、制度化、标准化。一是要明确贷后检查工作的时间、贷后检查的频次、贷后检查的内容；要对贷后管理的具体工作内容有清晰、明确的认识，对借款人管理、资金账户监测、担保品管理、风险预警等一系列贷后管理工作如数家珍、了如指掌。二是要对贷后检查的程序和方式方法进行规范。如对于新增客户，必须落实双人实地走访、双人调查；对于保证人必须根据信用等级的不同进行不同频次的核保等。要做到心有有数，脚下有路。明确检查内容的重点。针对不同的检查内容，要明确检查的目标和目的。如资金监测主要是为了监测信贷资金是否出现回流、被挪用的情况，是否出现大额异常交易等。检查担保物，要重点关注担保物的真实性、有效性、完整性；押品价值是否出现大幅波动；押品权属关系是否清晰等。信贷人员要清楚认识到贷后检查工作的目的，要知道为什么落实该项检查工作，而不是流于形式地完成检查工作。检查重点要有针对性。对于所有借款企业进行贷后检查，要一视同仁；但对于不同企业的检查内容要有针对性和偏重点。如针对小微企业，由于小微企业通常资产规模小、内部管理不规范，财务报表能够反映的真实情况有限，在贷后检查中，应该重点关注小微企业的“三品三表一流”，即产品、人品、押品；水表、电表、税表；以及现金流。再如针对房地产开发项目，要更关注关注项目本身的运营情况：重点根据项目建设进度与调查时是否相匹配，项目资金是否封闭运营，银行借款是否专用于该项目；项目建成后，销售情况是否与预期相匹配等。推广模板化、高信息化的手段进行贷后系统处理目前每家商业银行中都存着各种不同的操作系统，且不同操作系统中具有不同的模块，在实际业务中发现相关信息需要在不同的模块或系统中重复录入，建议商业银行不断提高电子信息化水平，对于已录入的数据信息，如财务数据等能够直接调用，并能通过简单计算，直接获取指标值，大幅减少信贷人工的重复劳动。与此同时，将传统的上传撰写好的调查报告转变为系统输入，即将原来的“作文题”转变化“填空题”，大幅缩短信贷人员撰写信贷报告的时间，并将贷后检查的成果精炼化，方便后续人员审阅。通过完善系统、丰富手段提高早期风险预警的水平不断更新和优化风险预警体系风险预警体系通常由指标体系、预警阈值、数据处理和信号显示组成。建立风险预警系统须根据银行自身实际情况来进行设置，以满足对信贷客户风险监督和管控的需求。商业银行在实际运作中，需根据动态变化的外部环境和自身实际，借鉴国外先进经验，不断摸索适应自身发展、满足自身需要的风险模式，不断更新预警体系，提升风险预警系统的运作能力。建立持续的、完备的风险预警数据库风险预警系统的有效运作和及时预警少不了信息来源，风险预警系统必须能够囊括足够多的信息来源渠道，包括但不限于政策导向等宏观信息、行业周期性变动情况、不同行业的市场前景、产业结构，借款的财务数据变化、经营信息，以及涉案、涉诉、重大舆情等外部公开信息等。要建立起重要预警指标的采集、分析、上报和利用制度，不断丰富风险预警系统的信息来源渠道，不断更新风险预警数据库内的信息，有利于风险预警系统更好地发挥预警作用，及时发现和发布相关风险信号。建立和推广重点客户名单、重大事项报告和贷后管理例会制度通过拟定重点客户名单，对辖内存在一定风险隐患的客户汇总起来，并定期进行情况更新和分析，有利于在做好日常贷后管理的同时，更有偏重地关心名单内客户，实现差异化、针对性的贷后监控。与此同时，根据客户的风险变化情况对客户名单进行动态更新，及时调入和调出，实现对风险客户的动态监控。切实落实重大事项报告制度。一旦发现辖内客户出现异常情况，包括股权变更、重大投资等经营管理问题、财务状况异常变化、履约情况出现异常等情况，形成及时性的汇报，提请客户管理部门、信贷管理部门及时分析和识别风险，有效预防和控制突发性的风险信号。积极推行贷后管理例会制度，定期性地进行信贷客户、贷款业务的多部门联合审议，以不同部门的角度全面审视客户及业务的运作情况和风险水平，并将会议上形成的贷后管理意见进行落实，形成长期性地、持续性地、动态变化的风险管理。通过加强内部监督和内部审计提高贷后监督管理为进一步优化贷后管理的质量，需完善贷后管理的内部监督和管理机制，建立全面的内部审计和稽查机制。岗位分离，健全内部监督管理机制各级行应该设置相应的岗位和团队，对辖内贷后管理工作的落实情况定期不定期地开展监督，对所发现的风险及时汇总和反馈，保障和促进贷后管的有效落实，提升工作质量。同时，监管团队对于发现的风险问题还应分析是否存在普遍性，并非针对某一家企业，而是考虑到整个行业，是否出现系统性风险，并及时发现和采取有效措施，保障银行信贷资金安全。此外，监管团队还应挖掘和分析在贷后管理的工作流程中，是否出现管理漏洞，优化完善内部监督管理机制。各级行之间、同级不同部门之间应该保持通畅、密切的沟通，实现信息交流和共享，保障监管机制有效运作。独立尽职，加强内部审计监督商业银行须建立完善的内部审计体系，才能有效防控信贷风险。首先，要建立起完整的审计体系，运用电子信息技术、创新技术手段，提升审计质量。其次，选拔经验丰富、能力出众的审计人员，并不断提升其专业素养，开展人员考核，不断提升审计水准。同时，在开展内部审计时，要确保审计过程和结果的独立性和严谨性，避免为了逃避或减少被处罚而进行“内部公关”的情况。结合外部审计结果，确保内部审计结果的真实性、客观性和准确性。依据审计结果，切实落实整改和修正，杜绝“虚心接受、屡教不改”的情况出现，充分利用审计结果，对于发现的风险信号或管理不到位的地方进行整改和补漏，保障信贷资金安全，保证商业银行的稳健发展。通过建立贷后激励机制，提升信贷人员主动管理的积极性有效的激励机制，能够触发信贷人员主动进行并落实贷后管理的积极性；而对贷后管理不到位，并因未能切实落实贷后管理工作而导致严重不良后果的，也应视后果严重程度、影响范围给予相关的惩罚和处分。完成贷后管理的考核机制，将其与员工薪资福利、甚至与晋升选聘相挂钩，提升信贷人员对落实贷后管理工作的重视程度。此外，对确实已尽到贷后管理职责，但因客观因素仍未能全额收回信用的，视情况适用尽职免责，肯定信贷人员的工作付出。完善奖励和惩罚制度针对贷后管理的对象不同、工作的难易程度不同建立起分等级的奖励制度。对在贷后管理工作中能够及时发现风险信号，并采取有效措施成功化解风险、实现潜在风险客户退出的给予一定奖励；对于在贷后管理中有突出贡献的，视情况给予物质奖励和表彰等形式的肯定。贷后管理，应对岗位职责进行明确，责任落实到人。对于因贷后管理不到位，或是贷后管理工作流于形式而造成不良后果的，不仅应给予经济处罚，还应该视严重程度、影响范围给予行政处罚。落实免责和从轻处罚制度目前大多数商业银行均有尽职免责相关管理规定，但在落实中通常会有所打折。如果信贷人员能够按照规定流程对贷款项目落实了贷后管理，并积极采取措施进行风险防控的，但由于外部环境变化、天灾等不可抗力的客观因素导致银行信用受到损失的，应适时遵循尽职免责的原则。同时，对于在贷款调查、贷后管理中存在有所瑕疵，但整体上能够尽职履行贷后管理工作，能积极采取措施尽可能减少或避免银行信用遭受损失的，也应视情况从轻处罚。建立绩效考核准备金制度目前我国商业银行对于贷后管理的奖惩措施主要是以奖励、惩罚、尽职免责为主，属于“额外”的考核，并没有和员工日常薪酬奖金所挂钩。鉴于目前商业银行存在重贷轻管、追求市场份额和规模扩张的现状，大部分贷款的绩效也是以贷款余额、贷款增量来计量计价，并在贷款投放的绩效考核期内已经确认并发放。因而，信贷人员原则上只要通过贷款投放和余额增量完成相关考核指标，就已经取得了贷款收益；而贷后管理的考核与贷款投放的考核在时间上基本脱节，而且贷后管理的质量考核难以量化，即便出现风险情况导致被实行经济处罚，也远小于贷款投放所获得的奖金绩效。由此便造成了部分银行人员将工作重心专注在新增贷款投放、贷款规模扩张上，对后续贷后管理丧失重视程度、对信贷资金安全丧失敬畏心。针对这一现实问题，建议引入绩效考核准备的概念，即在贷款投放的绩效考核中计提和暂缓发放一定比例的绩效奖励，将该部分绩效奖金与贷后管理工作质量、信贷资产的安全收回所挂钩。后续信贷人员按规定完成和履行贷后管理相关工作，并按期足额收回本息，便可对所计提的绩效奖励进行发放。以计提绩效考核准备金为手段，将绩效考核与贷后管理有机结合，有利于加强信贷人员对贷后管理的重视程度，从被动完成转变为主动管理，从而提高商业银行贷后管理的工作质量，促进信贷租金的安全。通过打通和丰富外部信息渠道填补信息不对称风险随着社会进程的推进，企业的发展将会涉及工商、税务、海关等各种专业部门、政府机构等，然而由于隐私安全，这些信息难以通过公开信息获取；但这些数据恰恰真实反映了一家企业的实际经营情况。建议商业银行可以推进外部信息的导入、丰富外部信息接入渠道。正如目前，在征得客户书面同意和授权的基础上，商业银行可以通过二代征信系统获取企业的对外融资信息、对外担保信息等；通过权籍系统查询抵押物的权籍权利状态等。建议商业银行与相关部门打通信息交流通道，建立信息互通机制，将所获得的信息对接银行信贷系统，用于贷款企业的准入、调查和贷后管理工作时的调阅和使用，降低信息不对称的风险，有效降低人为因素、信息获取有限对贷前调查、贷后检查工作带来的影响，进一步提高风险管理的质量和效率。第三节加强源头管理和培训措施，助力信贷人员队伍素质建设严格人才选拔，促进信贷队伍源头优化通过补充高素质的人才来充实信贷人员队伍。一是进行社会招聘，直接面向社会选聘有经验的信贷人员，充实本行信贷队伍。该类信贷人员，通常已经具备较为完善的风险观念，对贷后检查的工作内容和重点有较为清晰的认识，只需对贷后频次、流程进行调整，能够较快地进入工作状态。二是开展校园招聘，有针对性地选择学校、专业对口、成绩优异的应届毕业生。应届毕业生虽然没有足够的工作经验，但具有较强的学习能力和一定服从性，能够较快适应工作岗位、快速掌握专业技能。三是开展内部选拔，内部选聘工作能力出众、行内表现优秀的员工；可以根据选聘人员历来的工作态度、工作质量甄别是否胜任工作岗位，同时也作为岗位变动或升迁的一种方式。实行岗位分离和岗位级别管理，提升信贷人员专业精度一是实现岗位分离。由于目前大多数前台信贷人员均需兼顾贷款调查、投放和贷后管理工作，工作强度较大，难免有所疏失。可以考虑设置专门的贷后管理部门，设置专业化、独立性的管理团队，专职处理贷后管理，包括检查、清收、诉讼等；不但可以给信贷经办人员“减负减重”，同时也避免了岗位制约失衡的发生，降低隐性道德风险的发生；此外还有利于提升信贷调查人员、贷后管理人员的业务专业度和专注度，打造专业化的队伍。二是加强岗位等级管理和实施，形成人才梯队。推广和落实岗位定级制定，对岗位进行专业化评级，将同一岗位设置为多个级别，在满足年限、能力或者是考核后，实现岗位级别的提升，并随之调整岗位工资和薪酬福利，使员工可以选择专业化道路，在擅长的领域不断深化和提升，打造一批该领域、该条线的专家型人才。开展“1+1+1”带教计划，提高信贷队伍实战能力不但是新晋客户经理亟须专业知识、技能的培训，面对层出不穷的信贷产品、信贷系统，整体信贷队伍都需要进行定期的培训，进行知识储备、技能更新；故而培养专业的信贷队伍，建立有效的培训体系不可或缺。除了传统的短期封闭式集中培训和产品业务专项培训以外，建议开展“1+1+1”带教培训。以“1”名新晋客户经理+“1”名客户管理部门老师+“1”名信贷管理部门老师的组合，开展小组式的长期培训和带教。帮助客户经理在日常的信贷业务调查、投放和贷后管理中，进行传、帮、带，手把手地传授专业知识和经验，带领处理信贷业务。不仅在实战中提高客户经理的个人能力，同时也“教学相长”，提升相关管理部门人员对于相关业务、相关制度的理解和掌握程度，形成全条线共同进步的良好氛围，帮助银行信贷人员快速掌握和及时更新专业知识和工作技能，提升个人职业素养，打造一支个人能力强、专业素质高的信贷队伍，最大限度地减少操作风险，提升业务营销和风险管理的能力，有利于提高银行的经营效率和有序发展。第四节推进社会信用体系建设，营造良善诚信的社会氛围建立健全信用工作体系和运行机制建议政府部门设立专门的管理机构，负债促进社会信用体系建设的扎实推进，建立起法律法规、组织架构、系统建设、人员配备共同促进的社会信用体系，建立、维护和管理社会信用信息系统，依法依规开展公共信用信息的归集、披露、应用等工作。加大信息公开和数据开放力度随着社会进程的推进，企业的发展将会涉及工商、税务、海关等各种专业部门、政府机构等，然而由于隐私安全，这些信息难以通过公开信息获取；但这些数据恰恰真实反映了一家企业的真实经营情况。建议加大对于企业、个人的信息数据的开放力度和开放范围，在法律法规允许的范围内，对于企业工商、税务、海关、征信、