苏鲁中小企业融资对比：山东省借鉴江苏省经验的路径探索

苏鲁中小企业融资对比：山东省借鉴江苏省经验的路径探索一、引言1.1研究背景与意义在当今全球经济格局中，中小企业已成为推动经济增长、促进创新和稳定就业的关键力量。中小企业凭借其灵活性、创新性以及对市场变化的快速响应能力，在各国经济体系中占据了举足轻重的地位。在中国，中小企业同样是国民经济和社会发展的重要组成部分，贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。山东省作为中国的经济大省，中小企业在其经济发展中扮演着极为重要的角色。山东省中小企业数量众多，涵盖了制造业、农业、服务业等多个领域，是推动产业升级、促进区域经济协调发展的重要力量。然而，山东省中小企业在发展过程中面临着诸多挑战，其中融资问题尤为突出。由于中小企业自身规模较小、资产有限、信用等级不高，加之金融市场体系尚不完善，导致其在融资过程中常常遭遇融资渠道狭窄、融资成本高昂、融资难度较大等困境，这些问题严重制约了山东省中小企业的发展壮大和转型升级。与此同时，江苏省在中小企业融资方面进行了一系列积极有效的探索和实践，积累了丰富的经验。江苏省通过完善金融服务体系、创新金融产品和服务模式、加强政策支持等多种手段，在一定程度上缓解了中小企业融资难题，为中小企业的发展提供了有力的支持。江苏省的成功经验为其他地区解决中小企业融资问题提供了有益的借鉴和参考。因此，深入研究山东省中小企业融资问题，借鉴江苏省的成功经验，对于解决山东省中小企业融资困境、促进中小企业健康发展具有重要的现实意义。通过本研究，有望为山东省政府部门制定相关政策提供决策依据，为金融机构创新金融产品和服务提供思路，为中小企业拓展融资渠道、降低融资成本提供指导，进而推动山东省中小企业实现高质量发展，提升山东省整体经济实力。1.2研究方法与创新点本研究主要采用了以下三种研究方法：文献研究法：通过广泛收集国内外关于中小企业融资的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政府文件等，对中小企业融资的理论基础、研究现状、存在问题及解决对策进行了系统梳理和分析，为本文的研究提供了坚实的理论支撑和丰富的研究思路。例如，参考了大量关于金融市场理论、信息不对称理论在中小企业融资领域应用的文献，深入理解中小企业融资困境的根源；梳理国内外在解决中小企业融资问题方面的政策举措和实践经验相关文献，为后续分析提供依据。案例分析法：选取山东省和江苏省的典型中小企业融资案例进行深入剖析。以山东省的一些中小企业在传统融资模式下面临的困难，如融资渠道单一、融资成本过高导致企业资金链紧张甚至面临倒闭风险等案例，分析其融资困境的具体表现和成因；同时，以江苏省在创新金融产品和服务模式方面取得成功的中小企业案例，如某科技型中小企业通过知识产权质押融资获得发展资金，实现技术创新和业务拓展，研究其成功经验和可借鉴之处，从而更直观地了解中小企业融资的实际情况和问题解决路径。对比分析法：对山东省和江苏省中小企业融资的现状、政策环境、金融服务体系、融资渠道等方面进行对比分析。比较两省在中小企业融资规模、融资结构上的差异，分析山东省在融资渠道多元化程度上与江苏省的差距；对比两省为中小企业提供融资支持的政策措施，如税收优惠、财政补贴、风险补偿等政策的力度和实施效果，找出山东省在中小企业融资方面存在的不足和可以从江苏省借鉴的经验，为提出针对性的建议奠定基础。本研究的创新点主要体现在以下两个方面：多维度对比研究：从多个维度对山东省和江苏省中小企业融资情况进行全面对比，不仅涵盖了融资渠道、政策支持、金融服务等常规方面，还深入分析了两省在经济结构、产业特点、企业发展阶段等因素对中小企业融资的影响。通过这种全面的多维度对比，更精准地找出山东省中小企业融资问题的症结所在，以及从江苏省成功经验中获取更具针对性和可操作性的借鉴内容，为解决山东省中小企业融资问题提供更全面、深入的视角。注重政策与实践结合：在研究过程中，不仅关注政策层面的支持措施，还注重分析这些政策在实际操作中的落地情况和实施效果。通过深入调研和案例分析，探究政策在实践中遇到的问题和挑战，以及中小企业对政策的实际需求和反馈。将政策研究与实践经验相结合，使提出的建议更符合实际情况，更具可行性和有效性，能够切实为解决山东省中小企业融资难题提供有益的参考。二、山东省中小企业融资现状剖析2.1山东省中小企业发展概况山东省作为经济强省，中小企业在其经济版图中占据着举足轻重的地位。截至2024年底，山东省中小企业数量已突破1400万户，占全省经营主体总数的98.9%，广泛分布于制造业、服务业、农业等多个领域。从行业分布来看，制造业领域的中小企业数量众多，占比约为40%，涵盖了机械制造、化工、纺织、食品加工等传统制造业细分领域，以及高端装备制造、新能源汽车、新材料等新兴制造业领域。这些企业在推动山东省制造业发展、提升产业竞争力方面发挥着重要作用。服务业领域的中小企业占比约为35%，主要集中在批发零售、住宿餐饮、物流运输、信息技术服务、金融服务等行业，为满足居民生活需求、促进消费升级、推动服务业创新发展做出了积极贡献。农业领域的中小企业占比约为15%，涉及农产品种植、养殖、加工、销售等全产业链环节，对于促进农业产业化发展、增加农民收入、推动乡村振兴具有重要意义。此外，在文化创意、科技服务、生物医药等新兴领域，中小企业也呈现出快速发展的态势，成为推动山东省产业结构优化升级、培育新经济增长点的重要力量。在经济贡献方面，山东省中小企业表现出色，已成为经济增长的重要引擎、税收贡献的重要力量、就业吸纳的主要渠道以及科技创新的关键主体。2024年，山东省中小企业实现增加值达到5.1万亿元，占全省GDP的比重达到51.7%，撑起了山东经济发展的“半壁江山”。中小企业贡献了全省67.6%的税收，为地方财政收入提供了稳定的支撑。在就业方面，中小企业吸纳了全省80%以上的就业人员，有效缓解了就业压力，促进了社会稳定。特别是在吸纳农村转移劳动力和高校毕业生就业方面，中小企业发挥了不可替代的作用，为实现充分就业和社会和谐做出了重要贡献。在科技创新方面，山东省科技型中小企业超过5万家，51家企业入选2024民营企业研发投入500强，1163家专精特新“小巨人”企业中，民营企业占95%以上。中小企业在技术创新、产品创新、管理创新等方面不断探索和实践，积极开展产学研合作，加大研发投入，推动科技成果转化和产业化应用，为山东省科技创新能力提升和产业升级注入了新动力。2.2融资现状在当前经济形势下，山东省中小企业的融资状况备受关注，其融资结构呈现出多样化的特点，内部融资、银行贷款、直接融资以及民间借贷在中小企业融资中各自占据着不同的地位，发挥着不同的作用。内部融资是中小企业融资的重要基础，具有原始性、自主性、低成本和抗风险的特点。山东省中小企业在发展过程中，对内部融资存在较高的依赖度。许多中小企业在创业初期和发展前期，由于自身规模较小、信用等级不高，难以从外部获得足够的资金支持，往往主要依靠企业主的自有资金、留存收益以及企业内部职工的集资等内部融资方式来满足企业的资金需求。据相关调查数据显示，山东省约有60%的中小企业在发展过程中，内部融资占其融资总额的比例超过50%。在一些传统制造业领域的中小企业中，企业主通常会将多年积累的个人财富投入到企业的发展中，作为启动资金和运营资金的重要来源；在企业发展过程中，通过合理控制成本、提高经营效益，将部分利润留存下来，用于企业的设备更新、技术改造和市场拓展等方面。然而，过度依赖内部融资也存在一定的局限性。内部融资的规模受到企业自身经营状况和积累能力的限制，难以满足企业大规模扩张和快速发展的资金需求。如果企业长期过度依赖内部融资，可能会导致企业资金短缺，错失发展机遇，影响企业的长期发展潜力。银行贷款是山东省中小企业外源融资的主要渠道之一。随着金融市场的发展和金融机构对中小企业支持力度的加大，山东省中小企业从银行获得的贷款规模呈现出稳步增长的趋势。截至2024年底，山东省中小企业贷款余额达到3.5万亿元，较上一年增长了10%。不同规模的中小企业在获取银行贷款方面存在一定差异。大型中小企业由于其资产规模较大、经营稳定性较高、信用记录良好，更容易获得银行的青睐，能够获得较大额度的贷款，且贷款条件相对较为宽松，贷款利率也相对较低。而小型中小企业由于资产规模较小、经营风险较高、财务制度不够健全，在获取银行贷款时面临着更多的困难和挑战，贷款额度相对较小，贷款条件较为严格，贷款利率也相对较高。据统计，山东省大型中小企业的银行贷款平均额度约为1000万元，贷款利率在4%-5%之间；小型中小企业的银行贷款平均额度约为100万元，贷款利率在6%-8%之间。从贷款期限来看，短期贷款在中小企业银行贷款中占比较高，约为70%，主要用于满足企业日常生产经营的流动资金需求；长期贷款占比较低，约为30%，主要用于企业的固定资产投资、技术改造等方面。这是因为银行出于风险控制的考虑，更倾向于发放短期贷款，而中小企业由于自身规模和经营稳定性的限制，也更难获得长期贷款。直接融资在山东省中小企业融资中所占比例相对较低，但近年来呈现出逐渐上升的趋势。直接融资主要包括股权融资和债券融资两种方式。在股权融资方面，山东省积极推动中小企业在资本市场上市融资，通过设立产业引导基金、提供上市辅导等措施，鼓励中小企业利用资本市场实现发展壮大。截至2024年底，山东省在沪深交易所上市的中小企业数量达到200家，较上一年增加了20家；在新三板挂牌的中小企业数量达到1000家，较上一年增加了100家。通过股权融资，中小企业不仅获得了发展所需的资金，还优化了企业的股权结构，提升了企业的知名度和市场竞争力。在债券融资方面，山东省也在不断探索创新，支持中小企业通过发行中小企业集合债券、区域集优票据等方式进行融资。然而，由于债券市场对企业的信用评级、财务状况等要求较高，山东省中小企业在债券融资方面仍面临着一定的困难，债券融资规模相对较小。截至2024年底，山东省中小企业债券融资余额仅为500亿元，占直接融资总额的比例约为30%。直接融资占比较低的原因主要在于中小企业自身规模较小、盈利能力较弱、信用等级不高，难以满足资本市场的上市要求和债券发行条件；同时，资本市场的准入门槛较高，融资程序复杂，融资成本也相对较高，这也在一定程度上限制了中小企业的直接融资渠道。民间借贷在山东省中小企业融资中也占据着一定的份额，尤其是在一些农村地区和小微企业中，民间借贷更为普遍。民间借贷具有手续简便、融资速度快、灵活性强等优点，能够在一定程度上满足中小企业的临时性资金需求。然而，民间借贷也存在着利率较高、风险较大等问题。据调查，山东省民间借贷的年利率普遍在10%-20%之间，远高于银行贷款利率。高利率使得中小企业的融资成本大幅增加，加重了企业的负担；同时，由于民间借贷缺乏规范的监管和法律保障，存在着较大的信用风险和法律风险，一旦发生纠纷，可能会给企业带来严重的损失。在一些案例中，中小企业由于无法按时偿还民间借贷本息，导致企业陷入债务危机，甚至面临倒闭的风险。民间借贷的规模和利率受到市场资金供求关系、经济形势、政策环境等多种因素的影响。在经济形势较好、市场资金较为充裕的情况下，民间借贷的规模相对较大，利率相对较低；在经济形势不佳、市场资金紧张的情况下，民间借贷的规模会有所收缩，利率则会相应上升。2.3现存问题及影响尽管山东省在支持中小企业融资方面做出了诸多努力，中小企业融资状况也有一定改善，但仍存在一些亟待解决的问题，这些问题严重制约了中小企业的发展。融资难是山东省中小企业面临的首要问题。从金融机构的角度来看，银行等金融机构出于风险控制的考虑，更倾向于向大型企业提供贷款。中小企业由于规模较小、资产有限、抗风险能力较弱，财务制度不够健全，信用评级相对较低，难以满足银行严格的贷款审批条件。许多中小企业缺乏足够的固定资产作为抵押，而银行贷款又普遍要求抵押物，这使得中小企业在申请贷款时面临重重困难。据调查，山东省约有70%的中小企业认为从银行获得贷款难度较大，其中小型企业和微型企业的贷款难度更大。一些新兴行业的中小企业，如科技型中小企业，虽然具有较高的创新能力和发展潜力，但由于缺乏传统的抵押物，也很难从银行获得足够的资金支持。融资贵也是困扰山东省中小企业发展的一大难题。中小企业的融资成本普遍较高，主要包括贷款利息、担保费用、评估费用、登记费用等。由于中小企业信用风险较高，银行在向中小企业发放贷款时，往往会提高贷款利率，以弥补可能的风险损失。山东省中小企业银行贷款的平均利率比大型企业高出2-3个百分点。中小企业在贷款过程中还需要支付担保费用、评估费用等额外费用，进一步增加了融资成本。一些担保机构为中小企业提供担保时，收取的担保费率在3%-5%之间，加上其他费用，中小企业的实际融资成本可能高达10%以上。高昂的融资成本使得中小企业的利润空间被压缩，经营压力增大，严重影响了企业的发展活力和竞争力。融资渠道狭窄是山东省中小企业融资面临的又一突出问题。目前，山东省中小企业的融资渠道主要依赖银行贷款和内部融资，直接融资渠道发展相对滞后。银行贷款虽然是中小企业外源融资的主要渠道，但由于银行贷款审批严格、门槛较高，许多中小企业难以获得足够的贷款支持。内部融资虽然具有成本低、自主性强等优点，但规模有限，难以满足企业大规模扩张和快速发展的资金需求。在直接融资方面，中小企业由于自身规模较小、盈利能力较弱、信用等级不高，难以满足资本市场的上市要求和债券发行条件，通过股权融资和债券融资获得的资金相对较少。据统计，山东省中小企业直接融资占融资总额的比例仅为10%左右，远低于发达国家和地区的水平。融资渠道狭窄使得中小企业的融资选择有限，过度依赖银行贷款和内部融资，一旦银行收紧信贷政策或企业内部资金出现问题，企业就容易面临资金链断裂的风险。融资结构不合理也是山东省中小企业融资存在的问题之一。在融资期限结构方面，中小企业的短期融资占比较高，长期融资占比较低。由于银行出于风险控制的考虑，更倾向于发放短期贷款，中小企业难以获得长期稳定的资金支持，这使得企业在进行固定资产投资、技术改造等长期项目时面临资金短缺的问题，影响了企业的长期发展。在融资方式结构方面，中小企业过度依赖债务融资，股权融资占比较低。债务融资虽然可以在一定程度上满足企业的资金需求，但也增加了企业的财务风险，一旦企业经营不善，无法按时偿还债务，就可能面临破产清算的风险。而股权融资可以为企业提供长期稳定的资金支持，优化企业的股权结构，降低企业的财务风险，但山东省中小企业在股权融资方面的发展相对滞后，股权融资占融资总额的比例较低。这些融资问题对山东省中小企业的发展产生了严重的制约。资金短缺使得中小企业难以进行技术创新和设备更新，无法提升产品质量和竞争力，从而在市场竞争中处于劣势地位。许多中小企业由于缺乏资金，无法引进先进的生产技术和设备，生产效率低下，产品附加值不高，难以满足市场需求的变化。融资问题还限制了中小企业的规模扩张和业务拓展，影响了企业的发展壮大。一些具有发展潜力的中小企业，由于无法获得足够的资金支持，无法扩大生产规模、开拓市场，错失了发展机遇，企业发展受到严重阻碍。融资问题还增加了中小企业的经营风险和财务风险，使得企业面临更大的生存压力。高昂的融资成本和短期的融资期限，使得企业的资金周转困难，一旦市场出现波动或企业经营不善，企业就可能陷入债务危机，面临倒闭的风险。三、江苏省中小企业融资成功经验梳理3.1政府政策支持3.1.1完善融资担保政策体系江苏省致力于构建全面且完善的融资担保政策体系，通过建立健全“前有资本金补充奖励、中有担保费补贴、后有损失代偿补偿”的系统化扶持政策，为中小企业融资担保提供全方位支持。在资本金补充奖励方面，省级财政积极行动，对符合条件的政府性融资担保机构给予资本金注入和奖励，增强其担保实力和抗风险能力。如对在支小支农业务领域表现突出、担保规模增长显著的担保机构，给予一定比例的资本金补充，使其能够为更多中小企业提供担保服务。在担保费补贴方面，江苏省制定了明确的补贴标准，对全省融资担保机构开展的单户1000万元以下、担保费率不高于1.5%的小微企业融资担保业务，最高给予1%的担保费补贴。其中，若担保对象为粮油生猪及“菜篮子”等重要农产品稳产保供农业企业、高新技术企业，财政补贴比例最高可上浮50%，有效降低了中小企业的融资成本。在损失代偿补偿方面，江苏省建立了代偿补偿资金池，健全国家融资担保基金、省级再担保机构、融资担保机构、银行等多方分险共担机制。在国家融资担保基金参与风险分担的担保业务中，对支小支农业务规模和占比增长较快、担保费率持续降低的担保业务，省融资担保代偿补偿资金池补偿比例从60%上浮至最高70%。同时，试点对支小、支农、支科成效显著的融资担保机构开展的1000万元-3000万元的担保业务，给予30%的风险补偿，保障了担保机构的可持续发展。以苏州地区为例，当地政府积极推动融资担保机构与中小企业的对接合作。苏州工业园区设立了专门的融资担保基金，与多家融资担保机构合作，为园区内的中小企业提供担保服务。某科技型中小企业，因缺乏抵押物，难以从银行获得贷款。在园区融资担保基金的支持下，通过融资担保机构提供担保，成功获得了银行贷款，解决了企业的资金难题，推动了企业的技术研发和市场拓展，企业营业收入在获得贷款后的一年内增长了30%。这种完善的融资担保政策体系，有效缓解了中小企业融资难、融资贵问题，增强了中小企业的融资能力和市场竞争力。3.1.2建立贷款风险分担补偿机制江苏省部分地区如苏州，积极探索建立贷款风险分担补偿机制，以降低银行信贷风险，提高银行向中小企业放贷的积极性。苏州市发挥市级普惠金融风险补偿资金池作用，对符合条件的中小微企业申请“科贷通”“信保贷”“小微贷”等政策性产品，单户最高风险补偿1000万元。当企业出现贷款违约时，风险补偿资金池按照一定比例承担银行的损失，减轻了银行的后顾之忧。对于“科贷通”产品，若企业贷款违约，风险补偿资金池承担40%的损失，银行承担60%的损失；对于“信保贷”产品，风险补偿资金池承担50%的损失，银行承担50%的损失。这种风险分担机制使得银行在面对中小企业贷款时，不再过度担忧风险，从而更愿意为中小企业提供贷款支持。在实际操作中，苏州的一家中小企业因市场需求突然增加，急需资金扩大生产规模，但企业自身资产有限，难以提供足额抵押物。通过申请“小微贷”政策性产品，在贷款风险分担补偿机制的保障下，银行向企业发放了500万元贷款。企业利用这笔资金购置了新设备，扩大了生产规模，顺利完成了订单交付，企业的销售额在当年增长了50%，利润增长了30%。同时，银行也通过参与风险分担机制，在合理控制风险的前提下，拓展了中小企业信贷业务，实现了银企双赢。贷款风险分担补偿机制的建立，不仅降低了银行的信贷风险，提高了银行放贷的积极性，也为中小企业提供了更多的融资机会，促进了中小企业的发展壮大。3.1.3落实奖补资金“免申即享”机制江苏省积极落实奖补资金“免申即享”机制，旨在提高服务中小企业的精准度和主动性。该机制以相关政策和权威数据为依据，直接确定奖励对象和奖励标准，符合条件的企业无需提交申请材料，奖励资金便可直接到账，极大地简化了奖补资金的发放流程，提高了资金的使用效率。在创新药械领域，江苏省以国家药监局发布的创新药械注册证书为依据，对2023年获批创新药械的企业给予奖励。对于每款创新药、改良型新药、三类创新医疗器械，分别给予1000万元、330万元、660万元的奖励。南京的圣和药业因自主研发的治疗丙肝的奥磷布韦片获批上市，无需任何申报流程，直接收到了1000万元的创新药械奖励资金。这不仅节约了企业的时间和人力成本，避免了繁琐的申报程序，还使企业能够及时获得资金支持，用于进一步的研发和生产。在中小微制造企业设备购置更新改造方面，江苏省出台的“设备担”政策也采用了“免申即享”机制。企业只需支付自行承担的20%担保费，剩余80%担保费补贴由财政部门直接与担保机构进行拨付和结算。在江苏武进信用融资担保有限公司担保下，江苏某机械科技有限公司获得江苏银行贷款300万元用于设备购置更新改造，企业直接享受到了担保费补贴，降低了融资成本，加快了设备更新改造的进程，提高了生产效率。“免申即享”机制的实施，使企业能够更加便捷地享受政策红利，增强了企业的获得感和发展动力，促进了中小企业的创新发展和转型升级。三、江苏省中小企业融资成功经验梳理3.2金融机构创新举措3.2.1深化银政联动推出创新金融产品江苏省在解决中小企业融资问题上，积极推动金融机构与政府的深度合作，通过深化银政联动，推出了一系列创新金融产品，为中小企业融资开辟了新路径。以工行江苏分行为例，该行积极响应国家普惠金融发展战略，将“银政通”“小微贷”“苏服贷”等普惠金融专项产品贯穿于银政合作机制中。这些创新金融产品借助数字赋能、政策贴息、风险共担等创新模式，有效降低了中小企业的融资门槛与成本。在实际操作中，江苏省政府针对中小企业“短、小、频、急”的融资需求特点，创新建立了“财政+银行+担保”的三方联动模式。该模式依托省市风险补偿基金，借助融资担保机构为中小企业提供增信，积极引导金融机构向符合条件的中小企业发放低门槛、低成本、高效率的普惠性质贷款。工行江苏分行积极参与“小微贷”“苏服贷”“苏农贷”“苏质贷”“苏科贷”等创新产品合作银行申报工作，并成为多项产品首批合作银行。截至2024年末，工行江苏分行在普惠领域的贷款产品累计投放已达到573.4亿元，充分展现了其对中小企业融资问题的有效支持。其中，“小微贷”累计投放438亿元，“苏服贷”投放96亿元，“苏贸贷”投放33亿元，“苏农贷”投放2亿元，“苏质贷”投放1亿元，有力地支持了省内制造业转型升级和实体经济发展。以南通市的一家铁路器材有限公司为例，该企业因缺乏现金流而面临停产困境。工行南通海安支行迅速响应，通过“小微贷”产品为其发放1000万元贷款，及时解决了企业的燃眉之急，使企业得以恢复生产，避免了因资金短缺而导致的停产危机。这种深化银政联动推出的创新金融产品，不仅提高了融资效率，还减轻了中小企业的资金压力，为中小企业的发展提供了有力的资金支持，促进了中小企业的稳定发展和壮大。3.2.2开展“信易贷”产品试点江苏省常州市积极开展“信易贷”产品试点，通过创新金融服务模式，有效提升了中小企业的融资效率，降低了融资成本。常州市以信用信息归集共享和应用为突破口，打造升级企业征信服务平台，该平台归集共享了市场监管、税务等30个部门和公共事业单位16.4万户企业的涉企信用信息5.4亿条，为金融机构提供了全面、准确的企业信用数据，增强了金融机构对中小企业信用状况的了解和评估能力。针对中小微企业，常州市探索线上全流程放款模式，成功打造本土线上信用贷款产品“常信贷”。截至2024年6月末，全市共有2.75万户企业注册“常信贷”，共计15787户企业获得贷款535.78亿元。“常信贷”产品充分利用大数据、云计算等技术，实现了贷款申请、审批、放款的全流程线上化操作，大大缩短了贷款审批时间，提高了融资效率。企业只需在网上提交贷款申请和相关资料，平台即可自动进行信用评估和贷款审批，最快可实现当天放款，满足了中小企业“短、频、急”的资金需求。针对个体工商户，常州市推出“常个贷”产品，实现个体信用“秒”评价，融资需求“秒”响应，且平均贷款利率不高于本机构全部个体工商户贷款的平均利率。截至2024年6月末，9家试点银行个体工商户经营贷户数5.12万户，同比增长16.6%；个体工商户经营性贷款余额505.7亿元，同比增长13.6%。“常个贷”产品通过对个体工商户的信用数据进行分析和挖掘，建立了科学的信用评价模型，实现了对个体工商户信用状况的快速准确评估，使个体工商户能够更便捷地获得贷款支持，同时享受到相对较低的贷款利率，降低了融资成本。常州企业征信服务有限公司所运维的“快贷通平台”作为全市三大“信易贷”平台之一，形成了“公益+市场+政府”三轮驱动的融资信用服务体系，平台纵向已接入全国中小企业融资综合信用服务平台及江苏省级节点，横向融入常州城市运行“一网统管”场景建设。在特殊时期，“快贷通”平台有力地纾解了小微企业复工复产中的资金需求难题。2月19日至3月19日，共有829户企业注册、745户企业提交贷款需求，11家银行积极响应，给予666户企业共5.06亿元的初步授信，现已完成对21家企业3659万元的贷款审批和发放。通过开展“信易贷”产品试点，常州市有效提升了中小企业和个体工商户的融资可得性和便利性，为其发展提供了有力的金融支持，促进了地方经济的繁荣发展。3.2.3推行“政采贷”业务江苏省南通市积极推行“政采贷”业务，为中小企业融资提供了新的渠道和机遇。“政采贷”业务是指银行以政府采购供应商中标合同为依据，为中标供应商提供的融资服务。该业务具有诸多优势，能够有效解决中小企业融资难的问题。在南通，“政采贷”业务的推行取得了显著成效。以某参与政府采购项目的中小企业为例，该企业在中标后，面临着项目实施所需的资金短缺问题。由于企业自身规模较小，资产有限，难以从传统渠道获得足够的贷款。通过“政采贷”业务，该企业凭借中标合同，成功从银行获得了贷款，解决了资金难题，顺利完成了政府采购项目。这不仅使企业按时履行了合同义务，还为企业带来了良好的经济效益和声誉，企业在完成项目后，营业收入增长了20%，利润增长了15%。“政采贷”业务的优势主要体现在以下几个方面。首先，它降低了中小企业的融资门槛。传统的银行贷款往往对企业的资产规模、信用等级等要求较高，而“政采贷”业务以政府采购合同为依托，更注重企业的中标项目和履约能力，使得一些规模较小、信用记录相对不足但有政府采购项目支撑的中小企业也能够获得融资机会。其次，“政采贷”业务简化了融资流程。与传统贷款复杂的审批手续相比，“政采贷”业务的审批流程相对简便，银行可以根据政府采购合同的相关信息，快速评估企业的还款能力，缩短了贷款审批时间，提高了融资效率。一般情况下，“政采贷”业务的审批时间比传统贷款缩短了一半以上，能够及时满足中小企业的资金需求。“政采贷”业务的融资成本相对较低。由于有政府采购项目作为还款保障，银行的风险相对降低，因此贷款利率也相对较低，减轻了中小企业的融资负担。据统计，“政采贷”业务的平均贷款利率比中小企业普通贷款低1-2个百分点。通过推行“政采贷”业务，南通市为中小企业提供了一种新的融资途径，有效解决了中小企业在参与政府采购项目过程中的资金短缺问题，提高了中小企业参与政府采购的积极性和竞争力，促进了中小企业的发展壮大，同时也推动了政府采购市场的健康发展。3.3信用体系建设3.3.1打造企业征信服务平台江苏省常州市在信用体系建设方面成绩斐然，其中打造企业征信服务平台是其重要举措之一。该平台以信用信息归集共享和应用为核心，旨在为中小企业融资提供有力支持，有效解决银企信息不对称问题。平台广泛归集共享市场监管、税务、社保、公积金等30个部门和公共事业单位的涉企信用信息，涵盖16.4万户企业，累计归集信息达5.4亿条。这些信息包括企业的基本注册信息、纳税记录、社保缴纳情况、经营状况数据等，全面且细致地反映了企业的信用状况。通过对这些多维度信息的整合与分析，平台能够为金融机构提供一份详实、准确的企业征信报告，帮助金融机构深入了解企业的信用水平、经营能力和潜在风险。目前，平台的企业征信查询、大数据授信分析、违约模型预警等服务已全面覆盖常州地区32家银行业金融机构，以及19家保险、租赁、担保、典当等其他金融机构和类金融机构。金融机构在接到中小企业的贷款申请时，可直接通过平台获取企业的信用信息，进行快速准确的信用评估。以一家申请贷款的科技型中小企业为例，银行通过平台查询到该企业纳税记录良好，社保缴纳稳定，且在市场监管部门无不良记录，同时平台的大数据授信分析显示该企业的经营状况良好，市场前景广阔。基于这些信息，银行能够更有信心地为该企业提供贷款支持，大大提高了贷款审批的效率和准确性。平台还积极融入全国和省级信用服务体系，纵向已成功接入全国中小企业融资综合信用服务平台及江苏省级节点，实现了信用信息在更大范围内的流通与共享；横向融入常州城市运行“一网统管”场景建设，与城市的整体管理和服务体系紧密结合，进一步增强了对融资信用服务的支撑能力。通过打造企业征信服务平台，常州市有效提升了中小企业融资的效率和成功率，促进了金融资源的合理配置，为中小企业的发展提供了坚实的信用保障。3.3.2加强信用信息共享与应用江苏省苏州市等地积极推动信用信息共享与应用，致力于满足中小企业融资需求，提升信用贷款规模，在解决中小企业融资问题上取得了显著成效。苏州等地通过建立健全信用信息共享机制，整合工商、税务、海关、司法等多部门的企业信用信息，打破了信息孤岛，实现了信用信息的互联互通和共享共用。这些丰富的信用信息为金融机构评估企业信用状况提供了全面、准确的依据，有助于金融机构更科学地判断企业的还款能力和信用风险，从而提高对中小企业信用贷款的投放意愿。在实际操作中，苏州的金融机构利用共享的信用信息，创新信用评估模型，将企业的纳税信用、社保缴纳情况、水电费缴纳记录等非传统信用数据纳入评估体系，全面、客观地评估企业的信用状况。例如，某家经营多年的中小企业，虽然资产规模不大，但纳税信用等级高，社保缴纳及时，水电费缴纳记录良好。金融机构通过共享的信用信息了解到这些情况后，基于创新的信用评估模型，认为该企业信用状况良好，具备较强的还款能力和意愿，于是为其提供了一笔信用贷款。企业利用这笔贷款扩大生产规模，引进先进设备，实现了业务的快速发展，营业收入在一年内增长了30%。通过加强信用信息共享与应用，苏州市的信用贷款规模得到了显著提升。截至2024年底，苏州市中小企业信用贷款余额达到800亿元，较上一年增长了25%，信用贷款占中小企业贷款总额的比例从20%提升至25%。越来越多的中小企业凭借良好的信用记录获得了金融机构的信用贷款支持，解决了企业发展过程中的资金难题，促进了企业的健康发展。同时，信用信息共享与应用也推动了金融机构的业务创新，促使金融机构开发出更多适应中小企业需求的信用贷款产品和服务，进一步优化了中小企业的融资环境。四、苏鲁中小企业融资情况对比分析4.1融资政策对比在中小企业融资政策方面，山东和江苏展现出各自的特点，通过对比可以发现山东省在政策支持力度、针对性和灵活性上存在一定的提升空间，而江苏省的成功经验为山东省提供了宝贵的借鉴方向。从政策支持力度来看，江苏省在融资担保政策体系建设上投入巨大，形成了“前有资本金补充奖励、中有担保费补贴、后有损失代偿补偿”的全方位扶持格局。省级财政积极为政府性融资担保机构注入资本金并给予奖励，增强其担保实力；对小微企业融资担保业务给予高额担保费补贴，最高可达1%，若涉及重要农产品稳产保供农业企业、高新技术企业，补贴比例还可上浮50%；同时建立代偿补偿资金池，健全多方分险共担机制，在国家融资担保基金参与的担保业务中，对表现优秀的担保业务，省融资担保代偿补偿资金池补偿比例最高可上浮至70%。相比之下，山东省虽然也有融资担保相关政策，但在资金投入和补贴力度上相对较弱。例如，山东省部分地区的担保费补贴比例较低，且缺乏像江苏省那样针对特定企业类型的上浮补贴政策，导致中小企业在融资担保过程中承担的成本相对较高，融资难度较大。政策的针对性也是两省之间的一个显著差异。江苏省的融资政策紧密围绕中小企业的特点和需求制定，具有很强的针对性。以“苏科贷”为例，该政策专门针对科技型中小企业，充分考虑到这类企业轻资产、重研发的特点，以企业的知识产权、科研成果等为核心评估要素，为其提供融资支持，解决了科技型中小企业因缺乏传统抵押物而难以融资的问题。而山东省的政策在针对性方面稍显不足，一些政策未能充分考虑到不同行业、不同规模中小企业的特殊需求，导致部分中小企业难以从政策中获得切实有效的支持。例如，在制造业领域，中小企业对设备更新、技术改造的资金需求较大，但山东省相关政策在这方面的支持措施不够细化，未能精准对接企业需求。政策的灵活性同样是影响中小企业融资的重要因素。江苏省在政策执行过程中展现出较高的灵活性，能够根据市场变化和企业实际情况及时调整政策。在疫情期间，江苏省迅速出台一系列针对性的金融支持政策，如对受疫情影响严重的中小企业给予贷款延期、利息减免等优惠措施，帮助企业渡过难关。同时，江苏省积极落实奖补资金“免申即享”机制，以政策和权威数据为依据，直接确定奖励对象和奖励标准，符合条件的企业无需提交申请材料，奖励资金便可直接到账，极大地简化了流程，提高了政策的执行效率和企业的获得感。相比之下，山东省的政策在灵活性方面还有待提高，政策调整的速度相对较慢，一些政策的执行流程较为繁琐，影响了政策的实施效果。例如，在某些政策的申报过程中，企业需要提交大量的材料，经过多个部门的审核，耗时较长，导致一些企业错过最佳的融资时机。通过对山东和江苏中小企业融资政策的对比分析可以看出，山东省在融资政策方面可以借鉴江苏省的经验，加大政策支持力度，提高政策的针对性和灵活性。在政策支持力度方面，山东省应加大财政投入，提高担保费补贴比例，建立健全风险补偿机制，增强融资担保机构的实力和抗风险能力，降低中小企业的融资成本。在政策针对性方面，山东省应深入调研中小企业的实际需求，根据不同行业、不同规模企业的特点，制定更加精准的融资政策，如针对农业企业的“农贷通”政策、针对文化创意企业的“文创贷”政策等，满足企业的个性化融资需求。在政策灵活性方面，山东省应建立政策动态调整机制，根据市场变化和企业需求及时调整政策，同时简化政策执行流程，提高政策的实施效率，确保政策能够真正惠及中小企业。4.2融资渠道对比山东和江苏在中小企业融资渠道方面存在显著差异，这些差异对两省中小企业的融资效果和发展产生了重要影响。通过对比分析，可以更清晰地认识到山东省在融资渠道方面的不足，为借鉴江苏省经验、拓宽融资渠道提供参考。在银行贷款方面，江苏省金融机构在服务中小企业时展现出更强的创新能力和灵活性。江苏省积极推动金融机构与政府的深度合作，深化银政联动，推出了一系列创新金融产品，如“银政通”“小微贷”“苏服贷”等。这些产品借助数字赋能、政策贴息、风险共担等创新模式，有效降低了中小企业的融资门槛与成本。以工行江苏分行为例，截至2024年末，该行在普惠领域的贷款产品累计投放已达到573.4亿元，其中“小微贷”累计投放438亿元，“苏服贷”投放96亿元，为中小企业提供了大量的资金支持。相比之下，山东省的银行贷款产品相对传统，创新不足，在满足中小企业多样化融资需求方面存在一定差距。许多中小企业反映，山东省银行贷款审批流程繁琐，对抵押物要求较高，贷款额度和期限难以满足企业实际需求，导致部分企业难以获得足够的银行贷款支持。直接融资渠道方面，江苏省中小企业在资本市场上的表现更为活跃，融资规模和活跃度均高于山东省。江苏省积极推动中小企业在资本市场上市融资，通过设立产业引导基金、提供上市辅导等措施，鼓励中小企业利用资本市场实现发展壮大。截至2024年底，江苏省在沪深交易所上市的中小企业数量达到300家，在新三板挂牌的中小企业数量达到1500家，通过股权融资获得的资金规模较大。在债券融资方面，江苏省也积极支持中小企业通过发行中小企业集合债券、区域集优票据等方式进行融资，债券融资规模相对较大。而山东省中小企业在直接融资方面相对滞后，上市企业数量较少，债券融资规模也较小。截至2024年底，山东省在沪深交易所上市的中小企业数量为200家，在新三板挂牌的中小企业数量为1000家，与江苏省存在一定差距。这主要是由于山东省中小企业自身规模较小、盈利能力较弱、信用等级不高，难以满足资本市场的上市要求和债券发行条件；同时，山东省在推动中小企业直接融资方面的政策支持力度和服务水平还有待提高。民间融资方面，江苏省的民间借贷市场相对规范，风险控制较好，为中小企业提供了一定的补充融资渠道。江苏省通过加强对民间借贷的监管，规范民间借贷行为，降低了民间借贷的风险。同时，江苏省积极引导民间借贷资金流向实体经济，为中小企业提供了更多的融资选择。而山东省的民间借贷市场存在一定的不规范现象，风险较高，对中小企业的融资支持作用有限。一些民间借贷机构存在非法吸储、高利放贷等违法行为，不仅增加了中小企业的融资成本和风险，也扰乱了金融市场秩序。此外，山东省在引导民间借贷资金流向实体经济方面的措施相对较少，导致民间借贷资金未能充分发挥对中小企业的融资支持作用。为了拓宽山东省中小企业的融资渠道，可借鉴江苏省的经验，从以下几个方面入手。在银行贷款方面，加强金融机构与政府的合作，鼓励金融机构创新贷款产品和服务模式，推出更多适合中小企业特点的金融产品，如知识产权质押贷款、供应链金融贷款等，降低融资门槛，简化审批流程，提高贷款额度和期限的灵活性。在直接融资方面，加大对中小企业上市融资的支持力度，设立专项扶持基金，为中小企业提供上市辅导、财务咨询等服务，帮助中小企业提高自身素质，满足资本市场的上市要求；同时，积极推动中小企业债券融资，完善债券市场基础设施，创新债券品种，降低中小企业债券发行门槛和成本。在民间融资方面，加强对民间借贷市场的监管，规范民间借贷行为，打击非法金融活动，降低民间借贷风险；引导民间借贷机构与中小企业建立长期稳定的合作关系，鼓励民间借贷资金流向实体经济，为中小企业提供更多的融资支持。还应积极探索其他融资渠道，如发展风险投资、天使投资等股权融资方式，推动中小企业开展资产证券化业务等，进一步丰富中小企业的融资渠道，满足中小企业多样化的融资需求。4.3信用体系建设对比在信用体系建设方面，山东与江苏存在一定差距，主要体现在信用信息归集共享应用的范围、深度和效果等方面。江苏省在信用体系建设方面的成功经验，为山东省提供了可借鉴的方向，有助于山东省提升信用体系建设水平，改善中小企业融资环境。江苏省常州市在信用体系建设方面成绩显著，其打造的企业征信服务平台发挥了重要作用。该平台广泛归集共享市场监管、税务、社保、公积金等30个部门和公共事业单位的涉企信用信息，涵盖16.4万户企业，累计归集信息达5.4亿条。通过对这些多维度信息的整合与分析，平台能够为金融机构提供全面、准确的企业征信报告，帮助金融机构深入了解企业的信用状况、经营能力和潜在风险。平台的企业征信查询、大数据授信分析、违约模型预警等服务已全面覆盖常州地区32家银行业金融机构，以及19家保险、租赁、担保、典当等其他金融机构和类金融机构，有效提升了金融机构对中小企业信用风险的评估能力，提高了贷款审批效率和准确性。相比之下，山东省在信用信息归集共享方面存在一定的不足。部分地区的信用信息归集范围较窄，信息共享机制不够完善，导致金融机构难以获取全面、准确的企业信用信息，影响了对中小企业信用风险的评估和贷款审批。在一些地区，税务、社保等部门的信用信息未能实现有效共享，金融机构在评估企业信用时，无法获取企业的纳税情况和社保缴纳记录，增加了信用评估的难度和风险。山东省在信用信息的开发利用方面也相对滞后，未能充分挖掘信用信息的价值，为中小企业融资提供更有力的支持。江苏省苏州市等地在信用信息共享与应用方面也取得了显著成效。通过建立健全信用信息共享机制，整合工商、税务、海关、司法等多部门的企业信用信息，打破了信息孤岛，实现了信用信息的互联互通和共享共用。金融机构利用共享的信用信息，创新信用评估模型，将企业的纳税信用、社保缴纳情况、水电费缴纳记录等非传统信用数据纳入评估体系，全面、客观地评估企业的信用状况，提高了对中小企业信用贷款的投放意愿。截至2024年底，苏州市中小企业信用贷款余额达到800亿元，较上一年增长了25%，信用贷款占中小企业贷款总额的比例从20%提升至25%。山东省在信用信息共享与应用方面虽然也采取了一些措施，但在应用的深度和广度上与江苏省仍有差距。一些地区的信用信息共享平台建设不完善，信息更新不及时，数据质量不高，影响了信用信息的应用效果。在信用贷款方面，山东省中小企业信用贷款占比较低，2024年信用贷款占中小企业贷款总额的比例仅为15%，与江苏省相比存在较大差距。这表明山东省在利用信用信息推动中小企业信用贷款发展方面还有很大的提升空间。为了加强山东省的信用体系建设，提升中小企业融资效率，可借鉴江苏省的经验，从以下几个方面入手。应扩大信用信息归集范围，加强部门间的信息共享与合作，建立健全信用信息共享机制。整合税务、社保、市场监管、海关等多部门的企业信用信息，实现信用信息的全面归集和共享，打破信息孤岛，为金融机构提供更全面、准确的企业信用信息。要加大对信用信息开发利用的力度，创新信用评估模型和方法。充分挖掘信用信息的价值，将非传统信用数据纳入信用评估体系，全面、客观地评估企业的信用状况，提高金融机构对中小企业信用风险的识别和评估能力，降低信用风险，提高信用贷款的投放比例。应加强信用体系建设的基础设施建设，完善信用信息共享平台功能。提高平台的稳定性和数据处理能力，实现信用信息的实时更新和查询，为金融机构和中小企业提供便捷、高效的信用信息服务。还应加强信用文化建设，提高中小企业的信用意识和诚信水平。通过宣传教育、政策引导等方式，营造诚实守信的社会氛围，增强中小企业的信用观念，促进中小企业自觉维护自身信用记录，为信用体系建设奠定良好的基础。五、山东省借鉴江苏省经验的策略建议5.1完善政策支持体系山东省应加大对中小企业融资的政策扶持力度，制定和完善相关政策法规，为中小企业融资创造良好的政策环境。借鉴江苏省的经验，山东省可以从以下几个方面完善政策支持体系：加大政策扶持力度：山东省应进一步加大对中小企业融资的财政支持力度，设立中小企业融资专项扶持资金，用于支持中小企业的技术创新、设备更新、市场拓展等方面的融资需求。可以增加对中小企业融资担保机构的资本金注入，提高其担保能力，降低中小企业的融资门槛。设立中小企业发展基金，通过股权投资、风险投资等方式，为中小企业提供资金支持。健全风险分担补偿机制：借鉴江苏省建立贷款风险分担补偿机制的经验，山东省应建立健全中小企业贷款风险分担补偿机制，降低银行等金融机构的信贷风险，提高其向中小企业放贷的积极性。可以由政府出资设立风险补偿资金池，对银行向中小企业发放贷款形成的坏账损失，按照一定比例给予补偿。完善融资担保风险分担机制，明确担保机构、银行、政府在风险分担中的责任和比例，降低担保机构的风险，提高其为中小企业提供担保的意愿。落实奖补资金机制：山东省应积极落实奖补资金机制，提高服务中小企业的精准度和主动性。借鉴江苏省落实奖补资金“免申即享”机制的经验，山东省可以建立奖补资金“免申即享”平台，以相关政策和权威数据为依据，直接确定奖励对象和奖励标准，符合条件的企业无需提交申请材料，奖励资金便可直接到账。在科技创新领域，以国家和省级科技成果奖项、专利授权等为依据，对获奖和获得专利授权的中小企业给予奖励；在节能减排领域，以企业的节能减排指标完成情况为依据，对达标企业给予奖补。通过落实奖补资金机制，提高政策的执行效率和企业的获得感，促进中小企业的创新发展和转型升级。5.2推动金融机构创新鼓励山东省金融机构借鉴江苏省经验，积极开展创新，提升对中小企业的金融服务水平。具体措施包括：深化合作创新：山东省应加强金融机构与政府的合作，推动银政联动，推出更多适合中小企业特点的创新金融产品和服务。可以借鉴江苏省“银政通”“小微贷”“苏服贷”等产品模式，借助数字赋能、政策贴息、风险共担等创新模式，降低中小企业融资门槛与成本。鼓励金融机构针对中小企业“短、小、频、急”的融资需求特点，创新建立“财政+银行+担保”的三方联动模式，依托省市风险补偿基金，借助融资担保机构为中小企业提供增信，引导金融机构向符合条件的中小企业发放低门槛、低成本、高效率的普惠性质贷款。开展“信易贷”试点：山东省应积极开展“信易贷”产品试点，创新金融服务模式。借鉴江苏省常州市打造企业征信服务平台、开展“信易贷”产品试点的经验，山东省可以以信用信息归集共享和应用为突破口，打造升级企业征信服务平台，归集共享市场监管、税务、社保等多部门的涉企信用信息，为金融机构提供全面、准确的企业信用数据。针对中小微企业和个体工商户，探索线上全流程放款模式，打造本土线上信用贷款产品，实现贷款申请、审批、放款的全流程线上化操作，提高融资效率，降低融资成本。推行“政采贷”业务：山东省应大力推行“政采贷”业务，为中小企业融资提供新渠道。借鉴江苏省南通市推行“政采贷”业务的经验，山东省可以鼓励银行以政府采购供应商中标合同为依据，为中标供应商提供融资服务。通过“政采贷”业务，降低中小企业的融资门槛，简化融资流程，降低融资成本，提高中小企业参与政府采购的积极性和竞争力，促进中小企业的发展壮大。5.3加强信用体系建设山东省应借鉴江苏省在信用体系建设方面的成功经验，加强信用体系建设，提升中小企业的信用水平，为中小企业融资创造良好的信用环境。具体措施如下：打造征信服务平台：山东省应加大对企业征信服务平台建设的投入，整合市场监管、税务、社保、公积金等多部门的涉企信用信息，实现信用信息的全面归集和共享。平台应具备强大的数据处理和分析能力，能够为金融机构提供详细、准确的企业征信报告，帮助金融机构深入了解企业的信用状况、经营能力和潜在风险。平台还应实现与全国中小企业融资综合信用服务平台及省级节点的对接，融入城市运行“一网统管”场景建设，提升信用服务的支撑能力。加强信用信息共享与应用：山东省应建立健全信用信息共享机制，打破部门之间的信息壁垒，实现信用信息的互联互通和共享共用。鼓励金融机构利用共享的信用信息，创新信用评估模型，将企业的纳税信用、社保缴纳情况、水电费缴纳记录等非传统信用数据纳入评估体系，全面、客观地评估企业的信用状况，提高对中小企业信用贷款的投放意愿。通过加强信用信息共享与应用，提升中小企业信用贷款的规模和占比，为中小企业提供更多的融资支持。建立信用评价机制：山东省应建立科学合理的中小企