【金融科技对商业银行信用风险管理的影响分析-以民生银行为例12000字（论文）】

金融科技对商业银行信用风险管理的影响分析—以民生银行为例摘要21世纪进入了以智能制造为主导的第四次工业革命，金融科技在我国得到了快速的发展，并逐步和商业银行进行了深入的融合。信用风险是当前商业银行面临的最大的风险，如何有效地防范和控制信用风险已经成为当前商业银行的当务之急。本文以民生银行为例，阐述我国金融科技的现状以及金融科技在商业银行的应用情况；用利润边际效应理论、信息不对称理论论述金融科技对商业银行信用风险的影响机制，结合民生银行的相关数据，细化分析金融科技对民生银行所存在的信用风险的影响，以及商业银行在运用金融科技时所存在的问题；提出巩固数据库，提高数据管理能力；借鉴成功经验，加大金融科技投入；加强金融科技人才队伍建设；加大监管力度，完善金融科技监管法律法规等建议，改进商业银行对于金融科技的应用，提高商业银行信用风险管理的能力。关键词：金融科技；商业银行；信用风险；边际利润效应一、绪论（一）选题背景与意义根据直到2022年1月银保监会公布的数据报告显示银行业金融机构的总资产为3422377亿元，其中商业银行的总资产合计2870753亿元中国银行保险监督委员会统信部《2022年银行业总资产、总负债（月度）》，凭借着雄厚的资本以及深厚的品牌影响力，商业银行在我国金融市场居于主体地位。2015中国银行保险监督委员会统信部《2022年银行业总资产、总负债（月度）》金融技术的概念于2015年引入中国。在初期阶段，金融技术在金融业务中的应用主要集中在金融业务的电子工具及其基础设施上。但在互联网金融迅速发展的今天，新的金融服务方式应运而生，商业银行被卷入更大的竞争漩涡之中。在这种压力下，商业银行信用风险水平随之发生变化。然而，随着金融科技的广泛普及和快速发展，金融科技与商业银行已逐渐从最初的竞争关系走向融合，金融科技对商业银行的经营模式，业务流程以及金融产品创新都产生了重大的影响。在金融技术飞速发展的背景下，商业银行面临着各种各样的风险，其中信用风险是最主要的风险。根据2021年银保监会发布的数据，前三个季度大型商业银行不良贷款率分别为1.47%，1.45%，1.43%。股份制商业银行前三个季度的不良贷款率分别为1.45%，1.42%，1.40%。中国银行保险监督委员会统信部《2021年商业银行主要指标分机构类情况表（季度）》二者虽然相较于前两个季度的不良贷款率都有所下降，但总体上，不良贷款率仍处于高位，不良贷款的压力已然存在。商业银行是我国金融市场的金融主体机构，对我国宏观经济的发展以及稳定有着重要的影响，因此，商业银行在自身的作业过程中尤其正式对于信用风险的控制和管理。中国银行保险监督委员会统信部《2021年商业银行主要指标分机构类情况表（季度）》（二）文献综述本文文献综述从以下几个方面进行论述，首先，围绕金融科技的相关文献阐述金融科技的相关概念以及金融科技在我国的发展现状。其次，围绕金融科技对商业银行信用风险管理影响的相关文献，阐述金融科技对于商业银行信用风险管理的影响机制以及存在的现实问题，分析其原因并探索相关的优化措施。对于金融科技的相关概念有很多种说法，程一梦强调金融科技是科技赋能金融，促进金融创新[1]，冯强所提出的概念接受度较高，他认为金融科技是一种通过技术创新带动金融产品和金融服务创新的一种全新的业务模式[2]。金融科技的概念在2015年被引入我国，此后，金融技术出现了一股热潮。俞勇指出，人工智能和区块链等新兴金融技术是中国新金融模式和业态的创新源泉[3],徐继峰,廖贝妮指出我国初步形成了金融科技的三种主要业务形式[4]，谢佳、刘颖表示我国商业银行虽然提高了对于金融科技的重视程度但却忽视了金融科技创新，特别是研究领域的自主知识产权创新和投资[5]，韩玉军,邓灵昭指出现阶段金融科技逐渐广泛地应用于金融产品和金融服务创新当中[6],金洪飞,李弘基,刘音露指出在革新金融科技关键技术的同时大型商业银行对中小银行产生了挤出效应[7]。在金融科技对商业银行信用风险管理的影响方面，姚婷,宋良荣论述了金融科技对商业银行信用风险影响的两种机制[8]。刘晓磊表示金融科技改变了商业银行的传统经营模式[9]。李霞列举了目前金融科技在我国商业银行信用风险管理的应用场景[10]。金融科技在发展的过程中存在问题的原因有很多，鲁钊阳,张珂瑞认为是因为目前关于金融科技的法律法规不完善，金融科技本身发展不够成熟以及高层次人才匮乏[11]。马强,秦琳贵,代金辉则认为与数据隐私，数据权，信息不对称和监管缺失有关[12]。乔文,高洁指出金融科技发展过程中还存在安全保密措施不够完善，平台把控不够严格，支付平台水平良莠不齐的问题[13]。朱晖,刘思昊则提出了金融科技监管缺失的问题[14]。王伞伞从宏观层面上指出我国尚未建立完整的金融科技监管体系，从微观上提出金融科技前瞻性不足[15]。袁媛则认为与金融科技息息相关的数据问题亟待解决[16]。关于金融科技存在的问题，於勇成,赵阳表示应该建立全面的金融科技风险管理体系[17]。叶蜀君,李展指出商业银行应该拓宽金融科技创新的投入面，增强对于合规科技创新的投入[18]。姚婷,宋良荣提出银行应该加大对于金融科技的资本和人力投资力度，政府则应完善监管制度和风险检测体系，建立健全法律以及行业规范[19]。马柔提出了两条路径，一是创新智能在线决策和风险控制模式，二是智能转换线下环节[20]。目前的文献大多集中于描述金融科技的概念以及发展状况，并且相应的实证分析也大多集中于全国的数据。此外，关于金融科技对商业银行的信用风险管理的影响分析也较少，大多集中在分析金融科技企业如何应用金融科技提升竞争力，实现利益最大化以及在应用过程中所存在的问题。现有的文献中也较少能够结合具体的银行细化地分析金融科技对于商业银行信用风险管理的影响。二、我国金融科技的发展现状分析（一）金融科技的定义本文关于金融科技的定义与前文查阅的文献综述中冯强所表达的金融科技的相关概念一致，从国际层面上看，金融科技是金融在技术层面的一种创新，从国家层面上看，金融科技利用互联网技术，为金融机构提供数据服务，通过技术创新，降低金融机构交易成本，提高服务效率[2]。《金融科技运行报告（2021）》中表示在科技与金融相互融合的过程中，需要关注的有大数据技术，安全技术等。（二）我国金融科技的发展现状十三五时期，我国重点推动实体经济和金融的发展，大数据，人工智能等技术在金融领域的应用成效显著，金融服务的覆盖面继续增大，制造出更多优质的金融产品，同时金融科技创新的监管规则体系以及监管水平不断提升，监管框架也逐步完善。在金融科技迅速发展的背景下，金融和科技发展中的许多问题也随之而来，首当其冲的是发展不平衡和不充分的问题，这一问题在区域以及大小金融机构之间十分显著。大型互联网金融公司无序扩张进入，导致金融领域竞争加剧，大小金融机构之间出现“马太效应”，强者愈强，弱者愈弱。其次是关键核心技术问题，虽然目前金融科技在我国的生活和金融等领域都得到广泛应用，然而，关键技术问题仍然需要克服，对于商业银行而言则是其对于金融科技自主知识产权的研发急需突破和创新。中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》中写道，“十四五”时期，中国进入全面建设社会主义现代化国家的新征程。在"两个一百年"历史交汇点上,加快构建新发展格局。这需要加强资金配置和科技创新的对接优化，激发市场活力。“十四五”期间数字经济洪流势不可挡。数据已然成为一种新的重要的生产要素，所以我们需要加强数字驱动，深化金融业数字化转型，充分挖掘数据元素潜力。在我国，数字技术是中国生活各个领域中应用最广泛的金融技术形式，数字技术成为新的发展引擎，要求我们要推进发展相关技术，同时要深化对于关键核心技术的应用，通过应用场景推动关键核心技术的完善，打造更具竞争力的科技产品，推动金融科技的可持续发展。银行比其他非银行机构更加重视对于金融科技发展的规划，这从中国支付清算协会发布的《商业银行及非银行支付机构金融科技业务发展情况调查报告》中可以清晰地看出来。银行采用内部和外部相结合的方式共同推动金融科技的发展，同时加强对于人才队伍的建设，建设坚实的后备人力资源。在投资方面，银行在金融科技领域的投入更高。在制度建设方面，在调查样本中，有接近四成的银行建立了关于金融科技的组织机制和管理标准，在商业银行内部金融科技的标准体系建设相对较为完善。在技术开发和应用方面，银行比支付机构更多地参与运用金融科技，其中大数据的应用最为广泛。金融科技在很大程度上帮助银行拓宽了服务渠道，提高了融资能力，造福于人民和企业，提升服务和产品的质量和效率。与此同时，也会带来相应的风险，如在风险防范方面，银行的整体风险防范控制措施应该更加完善。（三）民生银行金融科技发展现状从当前的社会环境来看，全球正经历着一个世纪以来最大的变化，新冠肺炎的问题仍然存在。《中国科技信息》于2021年6月20日采访了中国民生银行行长郑万春先生，郑万春行长在采访中表示这样的社会背景导致外部环境不稳定，经济发展低迷。我国进入全面建设社会主义现代化国家阶段，正在从快速发展转变为高质量发展，构建新发展格局，民生银行要紧跟时代步伐，加速推进金融改革。民生银行在服务企业客户方面加大了金融科技运用力度，积极研究发展供应链金融服务模式，通过标准化与特色化相结合，线上线下相结合，数据增信与风险决策相结合，为供应链核心企业，核心企业上下游客户等主体提供一站式全方位地金融科技服务。民生银行在贯彻实施供应链金融的过程中通过对企业经营数据进行智能透析，通过将大数据、物联网等技术引入供应链金融业务流程，解决企业担保融资难题，提高民生银行的服务效率，构建基于区块链的、具有区块链不可篡改和多方共享特征的企业信用服务平台，帮助企业实现应收账款等债券的多阶段流通和快速变现。在体制机制方面，民生银行建立了金融科技创新投入绿色通道助力数字化金融提速转型，建立起高效率的科技创新支持和保护机制。在数据管理方面，民生银行设立数据管理一级部，优化大数据平台，数据中台，AI平台等七大平台，夯实数据能力，依托“技术＋数据”的方式进行数字化风控，数字化管理等。中国民生银行在《2020年度社会责任报告》中表示，民生银行坚持以科技创新驱动数字化转型，实施全面数字创新改革，努力提供更加方便快捷和多元化的服务，创造更多具有创意的创新金融产品，拓展新业务模式，全面提升银行金融服务智能化水平。三、金融科技对商业银行信用风险影响的作用机理（一）影响机制的理论1.利润边际效应理论学术上在研究银行竞争与信用风险关系的过程中有学者在“风险转移效应”的基础上”提出了“利润边际效应”，其认为当贷款市场竞争激烈的情况下，银行不会被动地接受由于借款者对项目风险进行转移而导致商业银行利润降低的结果，而是会在借款之前对各种投资组合风险进行评估，做出相应的信贷决策来规避这一不良结果。根据边际利润效应，当市场竞争较为激烈时，存款利率会上升而贷款利率则会下降，从而导致存贷利差减少，商业银行的边际利润降低。当银行的边际利润降低时，银行抵御贷款损失的能力也会相应降低，从而导致商业银行的信用风险增大。为了弥补利润差额，从主观操作层面上来说，一方面商业银行可能会降低贷款准入门槛主动选择更具风险的客户，从而增大银行的信用风险水平。另一方面商业银行也可能会通过加大借款规模来弥补利润差额，借款规模加大伴随着的是信用违约概率加大，因此也会提高商业银行的信用风险水平。2.信息不对称理论传统经济学中最基本的一个假定就是市场活动中的所有信息都能被参与活动的“经济人”所掌握。但是事实证明在市场中这样的情况不可能存在，在批判新古典经济学理论的基础上，经济学家们提出了信息经济学，即认为市场中的信息分布是不对称。二十世纪八十年代以来，经济学家逐步将信息不对称理论引进到了金融市场的研究中。根据信息不对称理论，任何一种交易者都无法控制全部的信息，并且他们所掌握的信息也会有所不同。信息优势方为了实现利益最大化往往会采取隐瞒，编造不实信息的方式来干扰市场交易，这样一来，交易过程中的信用风险出现的概率也随之增加。信息不对称会产生逆向选择和道德风险，会给市场交易带来更多的不确定性，从而增加信用风险的产生概率。这一种无法预料性和不确定性将永远存在，表示信用风险也会一直存在。（二）影响机制分析2011年，美国硅谷和英国伦敦正式提出“金融科技”这一专业术语，但在随后的岁月中并未受到充分的关注，直到2015年，金融科技的浪潮席卷全球，也正是在这一年金融科技传入我国，金融科技的兴起使商业银行面临空前的竞争压力。原本支付结算业务是银行最为基本的中间业务之一，在这一业务上银行有其自身的优势所在，而随着金融科技的出现而诞生的支付宝、微信等第三方支付对商业银行的主导地位造成了一定的威胁。与商业银行的服务相比，第三方支付和移动支付依托云计算等金融科技技术能够更加高效地对资金进行处理，对信息进行分析，并且打破了时空界限，可以随时随地地为客户提供服务。从支付角度看，第三方支付、收付款功能、银行转账汇款功能等支付结算功能有效地取代了商业银行传统的支付业务。加速了金融脱媒的现象，给商业银行带来了巨大的挑战，将商业银行卷入了竞争的洪流。金融科技的出现还拓宽了资金融通渠道，使得市场中的交易者能够更加便捷的获取信息，进行资金借贷，在金融科技发展的过程中通过技术不断进步，提升了资金在借贷双方的配置效率与准确性，相较于传统商业银行而言，可以更方便快捷地缓解个人和中小企业的融资困难问题和降低昂贵的融资成本，它挤占了商业银行的信贷渠道，重新引导了商业银行的贷款业务，这也对商业银行的地位产生了影响。总的来说，商业银行所面临的竞争一方面来自于跨行业的竞争，金融科技公司挤占了商业银行的支付结算业务、资产负债业务等，对商业银行的地位构成威胁。另一方面是来自同行业间的竞争，某些银行能够更加快速地进行金融科技布局以及进行金融科技创新，加速商业银行转型升级，提高竞争力，这无疑也会使得商业银行所面临的竞争加剧。如果根据学者提出的风险转移效应进行分析，金融科技对商业银行造成的竞争压力理应由于借款者对于风险的转移而使得商业银行的信用风险降低。但是由于商业银行所面临的竞争压力巨大，此时利润边际效应的影响大于风险转移效应，银行不会坐以待毙被动地接受借款者对于风险的转移，而是会在自身利润降低的情况下对风险进行评估，倾向于对风险较高的项目进行投资或者倾向于选择更具风险的客户，因此银行的信用风险会随之增高。通过下图数据可知，民生银行在2012—2014年间的不良贷款率都还处在一个低位，在2015年突然达到了1.60%的新高度。根据利润边际效应，在金融科技传入我国初期，由于金融科技飞速发展，P2P等网络融资平台通过抢占商业银行的业务对商业银行造成了一定的威胁，商业银行面临的竞争压力大，导致存贷利差减少，从而致使银行做出的一系列使得信用风险提高的决策来弥补利润损失，从而提升了商业银行的信用风险。对于民生银行而言亦是如此，随着金融科技进入我国所带来更为激烈的竞争环境使得在边际利润效应之下民生银行的不良贷款率骤然增加，民生银行所面临的信用风险增大，为民生银行的信用风险管理带来前所未有的挑战。从民生银行2012—2015年不良贷款率的数据就可以看出，前期不良贷款率处于较低水平，金融科技传入之后不良贷款率就达到了一个高点。但是，从2015年开始民生银行的不良贷款率大体上仍然呈现一个不断攀升的趋势，民生银行所面临的不良贷款率仍然处在一个较高的位置，信用风险问题仍然较为严峻。许多经济学家提出信息不对称是影响金融市场的一个严峻的问题，在市场交易的过程中，资金富余者与资金缺乏者之间要进行借贷交易，但是由于市场中借款者和贷款者众多，贷款者没有办法完全地了解借款者的相关信息以及借款者借用资金的后续用途，也无法确保借款者是否能够按时偿还借款，金融机构的出现确实在一定程度上缓解了信息不对称所带来的问题，随着金融科技的出现以及金融科技与商业银行的逐步融合，目前金融科技在我国商业银行信用风险管理领域主要应用在客户画像，反欺诈，银行信用风险监控预警管理等方面，参与到从获客，身份验证，授信，贷中监控到贷后管理的整个信贷流程，在一定程度上对商业银行缓解信息不对称所带来的问题有所帮助，但是信用风险问题不可能完全消除，因为就算是专业性再高的银行由于自身认识能力以及信息获取成本的限制，都无法完全地对借款者的还款能力以及违约概率做出准确的预测。加上银行自身掌握的信息以及以往的经验有限，无法对风险水平各异的借贷者进行准确的判断。因此，信息不对称所带来的逆向选择和道德风险总是会持续不断地使商业银行面临较大的信用风险。民生银行也受信息不对称问题的困扰，金融科技使得整个金融市场竞争加剧，银行整体的信用风险水平仍然处在一个比较高的水平，因此包括民生银行在内的商业银行都应该加大对于金融科技的资金投入力度。图12012-2021年度中国民生银行不良贷款率四、金融科技在商业银行信用风险管理领域存在的问题与原因分析（一）数据资源真实可靠缺乏保证，共享渠道不够畅通作为商业银行信用风险管理领域最为关键的技术之一，大数据技术已被广泛地应用于商业银行的风险管理，客户画像等方面。在自由数据信息的基础上，结合客户交易，税务以及工商等政府公共信息，借助大数据技术评估和验证客户资质，为解决个人和中小企业融资难融资贵的问题提供新渠道。在以大数据技术为支撑的线上智能化决策中，数据这一要素的重要性不言而喻，商业银行必须同时保证客户的数据数量和质量才能保证决策的准确度和安全性，降低商业银行的信用管理风险。在数据数量层面，一方面由于商业银行内部系统复杂，部门众多，组织架构传统，从而影响数据之间的互通交流，导致银行内部数据孤岛现象严重。银行和外部某些机构之间的数据共享连通性也不够强，导致数据闭塞，数据共享渠道不够畅通。另一方面，商业银行对自身沉淀存量客户的激活以及外部增量客户的挖掘不够深入，这也会导致商业银行出现浪费自身积累的潜在数据资源等问题。在数据质量层面，商业银行数据资源的真实可靠性缺乏保证。商业银行在与金融科技逐步融合的过程中更加依赖信息和数据，在这个过程中保证银行数据资源真实可靠安全是目前商业银行所面临的问题。当今是大数据时代，数据信息以指数型爆炸性增长，市场中的客户信息良莠不齐。面对多维海量数据，如何有效地进行整理，分类、识别和使用，防止数据轰炸，防止无效和错误数据的发生，提高数据可用性是一个客观问题。此外，银行也很难测试和精准保证数据源的合法性和合规性。因此在使用数据时，银行还必须注意数据安全，保护客户的隐私，而这个保护力度应该多大，目前并没有严格的界定，如果保护力度过强，则会导致数据更加难以获取，影响金融科技的发展，保护力度不足，则将导致数据买卖，数据滥用等问题的出现。（二）金融科技发展不够完善，相关技术经验不够丰富商业银行借助金融科技助力信用风险管理的过程中，得益于大数据，云计算等先进技术手段，为了获得更好的效应，商业银行会偏向于扩大个人信用贷款规模，但是由于目前金融科技的发展存在不足，外加宏观经济因素的影响，容易导致商业银行风险管理压力增大，面临着更为严峻的信用风险。美好愿景和技术水平不相匹配是银行急需提高自身在信用风险管理水平的原因。金融科技参与到商业银行贷款的贷前信用检查，贷中审查以及贷后审查的全过程，建立起相应的信用风险管控机制，对商业银行信用风险管理产生影响。起到降低商业银行因借款人或交易对手未能按时偿还贷款而产生的违约风险的作用，从而降低银行的信用风险。在运用金融科技进行信用风险管理的情况下，金融科技技术水平高低就显得尤为重要，只有技术过硬，才能保证线上智能风控系统稳定地发挥作用。但是，由于2015年金融科技才传入我国，发展时间本就不长，加上金融科技传入之初，在以金融科技公司为首的非金融机构中被更加广泛地运用，如阿里，腾讯等这些金融科技企业积极研发金融科技技术，不断进行技术创新，拥有更加强大的金融科技技术能力。商业银行在技术能力方面远不及此类金融科技企业有优势，发展时间短导致商业银行金融科技发展不够完善，也导致商业银行积累的相关技术经验不够丰富，使商业银行在运用金融科技进行信用风险管理的过程中仍然存在一定的问题。（三）人才队伍建设比较落后，不能适应风险管理的需要数字经济的洪流席卷全球，金融科技的发展势不可挡。在当今社会发展的背景下，人才是影响发展最为重要的因素之一，金融科技的发展同样也需要一大批高质量高素质的复合型人才为其发展提供坚实的人资力量。一方面，我国商业银行的风险管理人才队伍建设相对滞后，人力资源团队不够强大。风险管理领域存在一些问题，如知识结构陈旧、不足和过时，人才数量较少，专业人员年龄普遍偏大，人才队伍不够具有生机和活力等。另一方面，金融科技属于人才和科技紧密结合型的产业，由于金融科技的出现而出现的金融新业态自然需要兼具金融专业知识素养以及金融科技专业能力的复合型人才。我国金融科技发展时间较短，商业银行应用金融技术的水平也还不够成熟，因此信息科技，风险管理等方面的复合型人才匮乏。商业银行分支机构倾向于将人力资源投放于营销领域，而在风险分析和防控等领域的人力资源投放不足，重点的偏向也就导致了商业银行在风险管理领域的金融科技复合型人才不足，不利于金融科技助力商业银行信用风险管理的发展。并且在经营的过程中，会出现由营销人员兼任风险管理等相关工作的情况，术业有专攻，这部分人群的专业知识能力与技能有限，人员的流动性也大，不利于发展称为风险管理领域的中坚人才，不利于商业银行风险管理领域的长远发展。不够与时俱进的人才队伍以及不够专业的人才显然不利于商业银行有效地应用金融科技来提高自身的风险管理能力。（四）金融科技监管的发展相对滞后，不利于提高风险管理能力我国金融科技监管的发展相对落后，总的来说，商业银行在我国的发展时间长，原本已经形成了自身比较完善的一套银行监管体系，当金融科技这一新产物出现之后，会使得商业银行面临着一些特殊的风险，这些特殊的风险不在商业银行原有的监管框架之内，因此导致商业银行在运用金融科技时会由于没有受到有效的监管而面临更加严峻的风险。商业银行在运营的过程当中通常采用的是审慎原则，由于监管缺失，结合商业银行对于外部合规和内部风险的考虑，商业银行则更加可能会采取谨慎发展的策略，压制金融科技在商业银行应用以及创新中所发挥的作用，导致商业银行因过于谨慎而影响金融科技的发展，不利于商业银行最大限度地运用金融科技合规地提高信用风险管理能力。监管的缺失也可能导致商业银行做出一系列的违规操作以及违法行为。目前金融科技处在发展初期，自身的发展也不够成熟，行业标准和安全规范不明确，相关法律法规有待完善，这在一定程度上也使金融科技在发展创新的过程中面临困难，压抑金融科技的创新活力。从金融科技自身特点出发，金融科技的涉及范围更广，影响力更大，它会增加商业银行的风险，加速银行金融风险的形成。目前，金融科技得到普遍应用，不仅在发达地区，而且在欠发达地区。相较于发达地区而言，发展欠发达地区的金融监管较弱，导致金融科技风险将对这些区域的金融稳定构成一定威胁。五、应用金融科技对商业银行信用风险管理的对策建议（一）巩固数据库，提高数据管理能力针对以上提出的数据问题，应从两个方面进行改进。首先，为了丰富商业银行的数据库，商业银行应该提高数据挖掘能力。通过各种渠道获取尽可能多的多维海量数据，如线上和线下、银行内部和外部。商业银行应该充分发挥自身优势，实施数据整合，不断扩大数据来源，打破数据壁垒，缓解数据孤岛问题。内部集成信用、资产负债等系统数据，外部导入工商、海关等数据信息。同时，还可以借助互联网或金融科技公司数据和场景的优势，实现双方的数据资源共享互通。商业银行应充分利用原有数据优势盘活C端存量，还应打开B端市场，深入挖掘B端增量客户，挖掘产业链上下游客户，充实数据库。商业银行可以借助大数据和相关技术对客户进行信贷预授信，并根据客户的需要和不同的业务环节进行动态调整，同时对其进行全过程的跟踪和闭环管理，达到有效降低商业银行的信用风险的目的。其次，在数据质量方面，商业银行要加强数据甄别能力，数据分析和数据清洗能力，保证所获取的数据真实，可靠，安全，有效应用大数据技术将客户信息进行收集，整合，汇总，分析，从海量数据中剔除无效数据，识别可疑信息，提高数据的质量和价值，强化风险管控，提高风险控制能力。同时也需要加强对于金融大数据个人信息的保护，深入贯彻落实《数据安全管理办法》，做好个人信息和重要数据安全保护工作，重视客户个人隐私和合法权益的保护。商业银行可以利用数据资源来对各种业务场景进行深入挖掘分析。通过这样的方式探究影响商业银行信用风险管理的主要因素到底是什么，以及金融科技是通过何种传导机制对商业银行信用风险管理产生影响的。从而对症下药，有的放矢地解决问题，提高商业银行信用风险管理能力。（二）借鉴成功经验，加大金融科技投入首先，商业银行可以向有丰富经验的成功的互联网企业或者金融科技企业学习。相较于商业银行，腾讯、阿里巴巴等大型互联网公司的科技实力更强，场景更丰富，在风险管理和控制方面，互联网企业通过技术来实现模型化的风险控制，具有海量的数据和多维的场景。这些大的互联网企业可以借助自身强大的技术优势来实现对场景、数据模型的风险控制，还允许大胆试错。因此在技术层面上，我国商业银行要积极吸取其成功的经验，对其核心技术进行深入的探讨研究，并积极探索技术创新的方式。同时为了保证风险控制的可预测性和精确度，必须对模型进行快速的迭代更新。其次，商业银行需要加大对于金融科技研发创新的投入，尤其是加强对于“合规科技”的投入。合规科技是金融机构与监管机构之间的桥梁，能够帮助金融机构与监管机构之间以数字化的方式进行连通，能够在金融机构进行数据收集，整合，共享的同时有效监测金融机构的违规操作以及高风险交易，满足监管机构的监管要求。加强对于合规科技的投入能够提高商业银行对于金融风险态势的预测能力，提高商业银行的风险预警能力，提高准确度的同时还能降低人工成本。（三）加强金融科技人才队伍建设人才是第一资源，金融科技的研究和发展需要相应的专业技术人才，所以对于商业银行而言，要进一步地推动金融科技在商业银行中的应用和发展，也需要培养同时具备金融运行和金融科技技能的高素质人才。商业银行可以通过内部培养和外部人才引进相结合的方法加速构建风险管理领域专业人才队伍。内部培养方面，商业银行可以从内部系统中选择具有相关学科背景以及熟悉具体业务的人员成立专门小组，有针对性地进行金融科技相关专业知识的培训以及相关管理操作，提高成员运用金融科技实施风险管控的能力，降低银行出现信用风险等相关风险的可能性。在培养的过程中为了提高成员的积极性，可以设置相应的激励政策，调动学习的积极性，更加快速地组建起商业银行风险管理专业人才队伍。外部人才引进方面，商业银行应该拓宽人才引进渠道。例如从外部其他金融机构或金融科技公司引入高质量科技人才。为自身的人才队伍建设舔砖加瓦，不断为商业银行风险管理部门注入新鲜血液，提高风险控制能力和创新活力。我们应该以优质丰厚的待遇吸引更多高素质的人才进行合作，在社会招聘中展示我们自己的优势吸引更多的复合型高质量人才加入我们的队伍。还可以充分发挥商业银行的资源集中优势，通过加强与高校或金融机构之间的合作，以合作办学，合作授课的方式发挥各自的优势，联合培养金融科技风险管理相关人才。（四）加大监管力度，完善金融科技监管法律法规在宏观层面我国尚未建立完整的金融科技监管体系，因此我国应该进一步完善金融科技法律法规，持续加强对于金融科技公司，商业银行的规范化监管。金融科技监管政策的制定需要满足金融科技发展的趋势和需要，建议持续充分发挥政府的宏观影响力，完善相关的监管法律法规和制度建设。建议商业银行支持金融科技创新监管机制，建立大数据和人工智能方面的金融技术标准，并实施该标准。商业银行应该进一步加强关于金融科技应用的指导，完善金融科技应用监管制度。目前，我国的金融科技监管体系相对缺乏，在外部层面上，国家应在整体监管层面制定有效的监管政策；在内部层面上，商业银行需要发挥自身的主观能动性，可以尝试采取有效的分层监管。当前，我国金融风险管理工作中存在报告多但是缺乏分析的问题。传统的金融科技监管是通过对已经出现的问题进行研究来完善后续的监管。这样的监管方式不能适应不断发展壮大的金融科技，也不利于商业银行更加超前地预防相关风险，提高自身的风险防御能力。为了解决这一问题，在监管上，要加强现场调查，运用现场调查的方法深入了解相关金融机构或公司的文化，风险偏好等，提高风险前瞻性和精确度，主动分析和挖掘潜在风险，提高对于风险的监管能力。金融科技监管要以预测，识别和解决风险为目标，引导金融科技朝着正确的方向保持高质量的发展，金融科技监管不仅要能够预测，控制，解决金融科技风险，还要具备能够对错误的方案进行修正的机制。提高监管水平也不能单纯地依靠法律，制度政策，更需要深入金融机构内部，真正实现金融科技监管由制度制约到思想制约的转换。