责任保险信用保证保险与再保险

第六章责任保险、信用保证保险与再保险2026/6/122知识目标掌握责任保险的基本特征；掌握责任保险的主要险别；掌握信用保险与保证保险的主要险别；掌握再保险与原保险之间的联系和区别。技能目标能够区分各种责任保险；能够区分信用保险与保证保险；能够区分再保险与共同保险；能够区分比例再保险与非比例再保险。2026/6/123第一节责任保险一、责任保险概述

责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。推行责任保险的意义：其一，有助于现行法律制度的贯彻实施。其二，能够分散被保险人的意外风险，维护受害人的合法权益。其三，能够促进社会文明的发展进步。

2026/6/124（一）责任保险的基本特征1.责任保险产生与发展的基础的特征财产保险：自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展。人寿保险：社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果。责任保险：民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段最直接基础：法制的健全与完善2026/6/1252．责任保险补偿对象的特征3．责任保险承保标的的特征4．责任保险承保方式的特征5．责任保险赔偿处理的特征2026/6/126（二）责任保险的基本内容

1．适用范围适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。

2．保险责任与除外责任被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。2026/6/1273．赔偿限额与免赔额在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额，凡超过赔偿限额的索赔仍须由被保险人自行承担。责任保险的免赔额，通常是绝对免赔额，即无论受害人的财产是否全部损失或死亡，免赔额内的损失均由被保险人自己负责赔偿。4．保险费率影响因素包括：被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小；法律制度对损害赔偿的规定；赔偿限额的高低；承保区域的大小；每笔责任保险业务的量；同类责任保险业务的历史损失资料等。

2026/6/128二、责任保险的主要险别（一）公众责任保险1.公众责任保险的保险责任与除外责任2．公众责任保险的赔偿限额与责任期限3．公众责任保险的保险费率与保险费（1）以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的应收保险费=累计赔偿限额×适用费率；（2）对某些业务按场所面积大小计算保险费，即保险人的应收保险费=保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。2026/6/129（二）产品责任保险

1．产品责任保险的保险责任与除外责任

2．产品责任保险的赔偿限额与承保期限

产品责任保险的赔偿限额有两种划分方式：

其一，确定每一次产品责任事故可以赔付的最高金额；

其二，确定整个保单有效期内可以赔付的最高金额。

3．产品责任保险的保险费率与保险费

2026/6/1210（三）雇主责任保险雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承担风险的一种责任保险。1．雇主责任保险的保险责任与除外责任

2．雇佣责任保险的赔偿限额与承保期限3．雇主责任保险的保险费率和保险费2026/6/1211（四）职业责任保险

职业责任保险，是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同双方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。1．职业责任保险的保险责任与除外责任2．职业责任保险的赔偿限额与责任期限3.职业责任保险的保险费率

2026/6/1212第二节信用保证保险

一、信用保证保险概述（一）信用保证保险与一般财产保险的区别

1．保险标的不同2．保险主体不同3．费率基础不同

2026/6/1213（二）信用保险、保证保险的联系与区别1．信用保险、保证保险的联系保险标的相同费率基础相同2．信用保险、保证保险的区别投保人不同性质上不同关系方不同追偿方式不同2026/6/1214二、信用保险（一）国内信用保险

1．赊销信用保险保险人为国内商业贸易的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。2．贷款信用保险保险人对银行或其他金融机构与借款人之间的借贷合同进行担保并承担其信用风险的保险。

3．个人信用保险以各类企事业单位和社会团体在与具有权利能力和行为能力的自然人发生民事行为中可能发生因自然人侵犯而产生的利益损失为保险标的的保险。2026/6/1215（二）出口信用保险1．出口信用保险的特征（1）经营目的不同（2）经营方针不同（3）经营机构不同（4）费率厘定的不同（5）投保人的不同（6）适用范围的不同2026/6/12162．出口信用保险的责任限额一般的保单中都规定三种限额：保单的最高赔偿限额；买方信用限额；被保险人自行掌握的信用限额。3．出口信用保险的费率厘定一般应考虑下列因素：（1）买方所在国的政治、经济及外汇收支状况；（2）出口商的资信、经营规模和出口贸易的历史记录；（3）出口商以往的赔付记录；（4）贸易合同规定的付款条件；（5）投保的出口贸易额大小及货物的种类；（6）国际市场的经济发展趋势。2026/6/1217（三）投资保险

投资保险是为鼓励和保障海外投资开办的保险。1．投资保险的保险期限投资保险的保险期限分为短期和长期两种：短期为1年；长期保险期限最短的为3年，最长的为15年。

2．投资保险的保险金额投资保险的保险金额以被保险人在海外的投资金额为依据，是投资金额与双方约定比例的乘积，保险金额一般规定为投资金额的90%。3．投资保险的保险费率一般根据保险期间的长短、投资接受国的政治形势、投资者的能力、工程项目以及地区条件等因素确定。2026/6/1218三、保证保险（一）保证保险的概念和特征保证保险的当事人涉及三方保证保险中的被保险人对保证人给予权利人的补偿，有偿还的义务保证保险的补偿是附加条件的保险人必须严格审查被保证人的资信保险费实质上是一种手续费2026/6/1219（二）保证保险的主要险别1．确实保证保险是被保证人不按约定履行义务而使权利人遭受损失时，由保险人负赔偿责任的保证保险。其包括：合同保证保险司法保证保险许可证保证保险公务员保证保险存款保证保险贷款保证保险2．忠诚保证保险2026/6/1220

第三节再保险

一、再保险概述再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过订立分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。在再保险业务中，分出业务的保险人称为原保险人，或分出公司；接受保险业务的公司称为再保险人，或分保接收人、分入公司。2026/6/1221（一）再保险的相关术语1．危险单位2．自留额与分保额（二）再保险与原保险的联系和区别（三）再保险与共同保险的联系和区别

2026/6/1222二、再保险的种类按分保安排方式分按分保责任的分临时再保险合同再保险

预约再保险非比例再保险成数再保险溢额再保险

比例再保险

险位超赔再保险赔付率超赔再保险事故超赔再保险

2026/6/1223（一）按分保安排方式分

1．临时再保险

2．合同再保险3．预约再保险

2026/6/1224（二）按分保责任的分配方式分1．比例再保险比例再保险是按保险金额的一定比例确定原保险人的自留额和再保险人的分保额，同时也按该比例分配保费和分摊赔款的再保险。（1）成数再保险。指原保险人将每一危险单位的保险金额按照约定的比例分给再保险人的再保险方式。（2）溢额再保险。是指由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。2026/6/12252．非比例再保险非比例再保险以损失为基础来确定再保险