个人及单位定期存单贷款办法

个人及单位定期存单贷款办法第一章总则第一条目的与依据为规范个人及单位定期存单（以下简称“存单”）贷款业务操作，盘活存单持有人资金流动性，满足其合理的融资需求，保障借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律法规，结合实际业务情况，制定本办法。第二条定义本办法所称个人定期存单贷款，是指借款人以本人名下或第三人合法持有的、由银行业金融机构开具的未到期个人定期存单作为质押物，向贷款人申请取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的业务。单位定期存单贷款，是指借款人以本单位合法持有的、由银行业金融机构开具的未到期单位定期存单作为质押物，向贷款人申请取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的业务。本办法所称贷款人，系指开办此项业务的银行业金融机构；所称借款人，系指符合本办法规定条件，向贷款人申请此项贷款的个人或单位。第三条适用范围本办法适用于贷款人办理的个人及单位定期存单质押贷款业务。第四条基本原则存单贷款业务应遵循合法性、安全性、效益性、流动性的原则，遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第二章贷款对象和条件第五条个人贷款对象及条件凡具有完全民事行为能力的自然人，持有贷款人及其他银行业金融机构开具的未到期定期存单，均可凭本人有效身份证件及存单，向贷款人申请个人存单贷款。个人申请存单贷款应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力，能提供合法有效的身份证明文件；（二）持有本人名下或第三人（出质人）名下、符合本办法规定的定期存单；（三）如以第三人存单作质押，须经第三人书面同意，并签订质押合同；（四）贷款人规定的其他条件。第六条单位贷款对象及条件经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户（以下统称“单位”），持有贷款人及其他银行业金融机构开具的未到期单位定期存单，可向贷款人申请单位存单贷款。单位申请存单贷款应具备以下条件：（一）具有法人资格或符合规定的个体工商户资格，能提供合法有效的营业执照等证明文件；（二）持有本单位名下、符合本办法规定的定期存单；（三）生产经营状况正常，具有按期偿还贷款本息的能力；（四）贷款人规定的其他条件。第七条质押存单条件用作质押的存单应符合以下条件：（一）由贷款人或其他经贷款人认可的银行业金融机构开具；（二）为人民币定期存单，包括整存整取、存本取息等类型；（三）存单真实有效，已起息，且在贷款到期日之前均处于正常状态，未被挂失、冻结、止付或作其他权利限制；（四）存单权属清晰，出质人对存单享有完全所有权和处分权；（五）贷款人规定的其他条件。第三章贷款额度、期限和利率第八条贷款额度贷款额度根据质押存单的本金和规定的质押率确定。质押率一般不超过存单本金的一定比例，具体比例由贷款人根据存单类型、存款银行信用状况及借款人风险等因素综合确定。对于多张存单质押的，贷款额度累计计算，但总额不得超过各张存单本金之和按规定质押率计算的金额。第九条贷款期限贷款期限一般不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单确定贷款期限。贷款到期日不得晚于存单到期日。经贷款人同意，贷款期限也可以短于存单到期日。贷款期限最长一般不超过一定年限（含）。第十条贷款利率贷款利率按照中国人民银行及贷款人有关贷款利率管理规定执行。贷款人可根据市场情况、借款人信用状况及贷款风险等因素，在规定的利率浮动范围内确定具体贷款利率。第四章贷款申请与审批第十一条申请资料借款人申请存单贷款时，应向贷款人提交以下资料：（一）个人贷款：1.个人贷款申请书；2.有效身份证件原件及复印件；3.质押存单原件及复印件；4.如以第三人存单质押，需提供第三人有效身份证件原件及复印件、第三人同意质押的书面文件；5.贷款人要求提供的其他资料。（二）单位贷款：1.单位贷款申请书；2.营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证等有效证明文件原件及复印件（已三证合一的提供营业执照即可）；3.法定代表人或授权委托人的有效身份证件原件及复印件，授权委托书（如需）；4.质押存单原件及复印件；5.近期财务报表或其他能反映单位偿债能力的资料；6.贷款人要求提供的其他资料。第十二条审查与审批贷款人受理借款人申请后，应进行严格审查：（一）对借款人资格及所提供资料的真实性、合法性、完整性进行审查；（二）对质押存单的真实性、有效性、合法性及权属状况进行核实。必要时，贷款人应向存单开具银行进行书面查询或核实；（三）对贷款用途、还款来源等进行分析评估；（四）审查质押率、贷款额度、期限、利率等是否符合规定。经审查符合条件的，按贷款人内部审批程序进行审批。审批通过的，贷款人应与借款人签订借款合同及质押合同。第五章质押存单的交付与保管第十三条存单交付与止付借款合同及质押合同签订后，出质人应将质押存单原件及存单密码（如有）交予贷款人。贷款人应妥善保管质押存单，并根据相关规定和合同约定，及时向存单开具银行办理存单质押止付手续，确保质押的有效性。止付通知书应由贷款人有权签字人签发。第六章贷款发放第十四条贷款发放质押手续办妥后，贷款人应按借款合同约定的金额、方式和时间将贷款资金划入借款人在贷款人处开立的指定账户，或根据借款人委托支付给符合合同约定用途的交易对手。第七章还款第十五条还款方式借款人应按照借款合同约定的还款计划和方式偿还贷款本息。常见的还款方式包括到期一次还本付息、分期偿还本息等。第十六条存单处置贷款到期，借款人应主动履行还款义务。借款人偿还全部贷款本息后，贷款人应及时办理解除质押手续，将存单退还给出质人，并通知存单开具银行撤销止付。若借款人未能按期足额偿还贷款本息，贷款人有权依照借款合同及质押合同的约定，在贷款到期后以质押存单的本息优先受偿。处置方式包括直接支取存单本息用于清偿贷款，或依法通过其他方式实现质权。第八章提前还款与存单到期处理第十七条提前还款经贷款人同意，借款人可以提前偿还部分或全部贷款本息。提前还款的具体要求和利息计算方式，按借款合同约定执行。第十八条存单到期处理若质押存单先于贷款到期，借款人可与贷款人协商，选择以下方式处理：（一）以存单到期本息提前清偿部分或全部贷款；（二）将存单本息转存为新的定期存单继续作为质押物，并相应调整贷款期限或还款计划，新存单到期日不得晚于原贷款到期日；（三）贷款人认可的其他方式。第九章双方权利与义务第十九条借款人权利与义务（一）权利：1.有权按合同约定取得贷款；2.在符合规定条件下，有权申请提前还款；3.对贷款人的信贷审批和管理工作进行监督。（二）义务：1.如实提供贷款人要求的资料，配合贷款人的调查、审查和检查；2.按合同约定用途使用贷款；3.按合同约定按期足额偿还贷款本息；4.妥善保管与贷款相关的文件资料；5.发生可能影响其偿债能力的重大事项时，应及时通知贷款人。第二十条贷款人权利与义务（一）权利：1.有权要求借款人提供真实、完整、有效的资料；2.有权对借款人的信用状况、财务状况及贷款使用情况进行监督检查；3.有权按合同约定收取贷款本息；4.当借款人未能按期足额偿还贷款本息或违反合同其他约定时，有权依法处置质押存单。（二）义务：1.对借款人的申请资料及个人信息、单位商业秘密予以保密（法律法规另有规定的除外）；2.按合同约定及时足额发放贷款；3.向借款人提供有关贷款的咨询服务。第十章违约责任第二十一条借款人违约借款人发生下列情况之一的，视为违约：（一）未按合同约定用途使用贷款；（二）未按合同约定按期足额偿还贷款本息；（三）提供虚假的证明文件、资料或隐瞒重要事实；（四）质押存单发生挂失、冻结、止付或其他权利纠纷，影响质权实现；（五）违反本办法或借款合同、质押合同的其他约定。借款人违约的，贷款人有权采取以下一种或多种措施：1.限期纠正违约行为；2.按合同约定计收罚息和复利；3.宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还全部贷款本息；4.依法处分质押存单，以所得价款优先受偿；5.采取法律、法规规定的其他措施。第二十二条贷款人违约贷款人未按合同约定及时足额发放贷款，或违反保密义务，给借款人造成损失的，应承担相应