经济法-项目七 银行法律制度

任务一人民银行法一、中央银行的法律地位我国的中央银行(中国人民银行)直属国务院领导,但同时它还要受到国家权力机关的指导与监督,以保证其成为具有相对独立性的中央银行。(一)人民银行直属政府领导中国人民银行在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定。中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定,报国务院批准后执行。(二)人民银行相对独立于政府中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策,履行职责、开展业务,不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。下一页返回任务一人民银行法二、人民银行的基本职能(一)发行的银行我国的货币发行权授予人民银行(中央银行),由中央银行统一管理全国的货币发行,掌管全国的货币储备,管理货币流通,维持币值稳定。(二)银行的银行中央银行作为银行的银行体现在以下三个方面:1.存款中央银行依法集中保管金融机构缴存的存款准备金。2.贷款中央银行还承担最后贷款人的职责。上一页下一页返回任务一人民银行法3.结算商业银行相互间应收应付的票据,通常都通过中央银行主持的票据交换所进行集中统一清算。(三)政府的银行中央银行服务于政府并代表政府处理有关的金融事务。如代理国库担任国库出纳;对政府提供代理政府债券事宜;代表国家参与有关的国际金融活动。(四)管理金融的银行人民银行作为管理金融的银行主要履行以下职责:研究和拟订金融工作的方针、政策、法规及业务规章;统一管理存贷款利率,制定人民币对外国货币的比价;搞好金融、计划、统计、信息和咨询工作,等等。上一页下一页返回任务一人民银行法三、货币政策(一)货币政策目标我国的货币政策目标是保持货币币值的稳定,并以此促进经济增长。货币政策目标的第一层次是指保持货币币值的稳定,货币政策目标的第二层次是指促进经济的增长。(二)货币政策工具为实现货币政策目标,中央银行要控制商业银行和其他金融机构的信贷活动,从而控制货币供应量,进而影响整个国民经济活动。这些调控手段就是货币政策工具。上一页下一页返回任务一人民银行法1.一般性的货币政策工具一般性的货币政策工具是指影响整个经济社会和货币状况的货币政策工具。主要有以下几种:(1)存款准备金政策。存款准备金是指金融机构从自己吸收的存款中,依照规定的比率,提取一定的金额,无息存入中央银行,此项金额被称为“存款准备金”。(2)再贴现政策。再贴现是指商业银行以贴现得来的未到期票据,背书转让于中央银行兑取现款,中央银行于票面金额中扣除自兑取日至到期日之间的利息及贴现费用后,将其余额支付于商业银行。上一页下一页返回任务一人民银行法(3)公开市场业务政策。公开市场业务是指中央银行在金融市场上买卖有价证券,以影响货币供应量和市场利率的行为。2.选择性的货币政策工具选择性的货币政策工具是影响某些特殊经济领域中的信用和货币的政策工具,包括消费信用管理、证券期货保证金比例、道义劝说等。上一页返回任务二商业银行法一、商业银行的设立(一)商业银行的设立条件商业银行的设立除了必须具备设立一般公司的条件外,还必须具备《商业银行法》所规定的条件:(1)有符合《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规定的章程。(2)有符合本法规定的注册资本最低限额,设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员。下一页返回任务二商业银行法(4)有健全的组织机构和管理制度。(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。(二)商业银行的设立程序我国《商业银行法》规定,设立商业银行,应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务,任何单位不得在名称中使用“银行”字样。根据《商业银行法》和国务院银监会的有关规定,商业银行的设立程序分为三个步骤:(1)设立商业银行的发起人提出申请。(2)银行业监督管理机构审批并颁发银行业经营许可证。上一页下一页返回任务二商业银行法(3)向工商行政管理部门办理登记并领取《企业法人营业执照》。二、商业银行的经营范围(一)吸收存款业务存款是机关、团体、企事业单位和个人把货币资金存入银行或其他可吸收存款的金融机构并获取存款利息的一种信用活动形式。存款是商业银行筹集信贷资金最主要、最基本的形式。存款是商业银行的负债业务,商业银行与存款人之间是债权债务关系。1.储蓄存款原则我国商业银行办理个人储蓄业务应当遵守下列原则:存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则;个人存款实名制原则。上一页下一页返回任务二商业银行法商业银行办理单位储蓄业务应当遵守下列原则:财政性存款专营原则;强制存入原则;限制支出原则;禁止公款私存、私款公存原则。2.储蓄业务规则(1)储蓄存款利率计息、结息规则。我国实行法定储蓄存款及利率制度。储蓄存款利率由中国人民银行拟订,经国务院批准后公布,或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率,不得擅自变动。(2)存款支取规则。储户可依法随时支取存款。支取存款时应向存款机构提供真实有效的存款凭证,必要时应提供其有效的身份证件。委托他人代取时,应提供本人和代取人的身份证件。上一页下一页返回任务二商业银行法(3)挂失规则。储户的存单、存折、银行卡如有遗失,必须立即挂失。并提供姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况,书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。(4)协助查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则。储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划,但法律另有规定的除外。上一页下一页返回任务二商业银行法(5)存款人死亡后,存款的过户与支取规则。1存款人死亡后,合法继承人有权提取该项存款。合法继承人在提取该项存款时,应办理继承权证明书。2存款人死亡,存单持有人没有申明存款人死亡情形,直接支取或转存存款人生前存款的,储蓄机构视为正常支取或转存,事后而引起的存款继承争执,储蓄机构不负责任。3存款人死亡后,无法定继承人又无遗嘱的,经当地公证机关证明,按财政部门规定,全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款,上缴国库收归国有;集体所有制企事业单位的职工,可转归集体所有。此项上缴国库或转归集体所有的存款都不计利息。上一页下一页返回任务二商业银行法(二)商业银行贷款业务规则贷款是指金融机构依法把货