2026年全国初级银行从业资格之初级个人贷款考试黑金提分题详细参考解析

姓名:_________________编号:_________________地区:_________________省市:_________________ 密封线 姓名:_________________编号:_________________地区:_________________省市:_________________ 密封线 密封线 2026年初级银行从业资格考试重点试题精编注意事项:1.全卷采用机器阅卷，请考生注意书写规范；考试时间为120分钟。2.在作答前，考生请将自己的学校、姓名、班级、准考证号涂写在试卷和答题卡规定位置。

3.部分必须使用2B铅笔填涂;非选择题部分必须使用黑色签字笔书写，字体工整，笔迹清楚。

4.请按照题号在答题卡上与题目对应的答题区域内规范作答，超出答题区域书写的答案无效:在草稿纸、试卷上答题无效。(参考答案和详细解析均在试卷末尾)一、选择题

1、商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。下列不属于稽核报告内容的是（）。A.内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况B.内部职能部门和分支机构下年度发放贷款的计划C.稽核中发现的主要问题及处理意见D.内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况

2、下列关于填写和审核借款合同的表述，错误的是（）A.合同填写必须要做到标准、规范、要素齐全、数字正确字迹清晰、不错漏、不潦草,防止涂改B.需要填写空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后,对未选的内容应加横线表示删除C.合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定D.合同填写完毕后，填写人员应及时交其他合同填写人员进行复核

3、贷款所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）；贷款所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）；贷款所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的（）。A.70％；50％；40％B.80％：70％；70％C.80％；60％；50％D.70％；60％；70％

4、个人汽车贷款中操作风险的防控措施是（）。A.掌握个人汽车贷款业务的规章制度，熟悉关于操作风险的管理政策B.严格审查客户信息资料的真实性C.详细调查客户的还款能力D.科学合理的确定客户还款方式

5、个人贷款原则上应当采用()的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。A.担保人自主支付B.借款人受托支付C.贷款人自主支付D.贷款人受托支付

6、准备金占不良贷款余额的比例是（）。A.贷款迁徙率指标B.不良资产率指标C.风险运营效率指标D.不良贷款拨备覆盖率

7、（）是典型的“内向型”定价模式。A.成本加成定价模型B.基准利率加点定价模型C.客户盈利分析模型D.目标利润模型

8、“直客式”营销模式的个人汽车贷款客户办理流程为（）。A.到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车B.客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行对客户进行资信调查—到银行网点填写个人贷款借款申请书—客户与银行签订借款合同—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行审批贷款—银行放款—客户提车C.客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车D.到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—客户与银行签订借款合同—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车

9、公积金个人住房贷款在建造、翻建、大修住房的贷款额度不超过()。A.所购住房总价款的70%B.有价证券票面额度的90%C.所需费用的60%D.所购住房总价款的90%

10、个人汽车贷款发放前，应落实有关贷款发放的条件，下列对于发放条件的说法，不正确的是（）。A.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序B.对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵(质)押手续C.需要办理保险、公证等手续的，有关手续在获得贷款后须在限定期限内完成D.确保借款人首付款已全额支付或到位

11、下列关于代理的表述，错误的是()。A.委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任B.公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为C.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任D.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任

12、以下关于借款人申请国家助学贷款条件的说法，错误的是()。A.应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定B.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用C.学习刻苦，能够正常完成学业D.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为

13、2016年6月1日，小王申请了一笔金额为50万元、期限为半年的个人信用贷款，贷款年利率为04％，按月付息、到期一次还本。2016年11月底，小王向银行申请展期3个月，并获批准从12月1日起开始展期。已知自2016年12月1日起，半年期人民币贷款基准利率调整为86％，1年期人民币贷款基准利率调整为11％，则展期内该笔贷款利率为（）。A.4.86％B.5.04％C.5.08％D.5.11％

14、以所购商用房(通常要求借款人拥有该商用房的产权)作抵押的，应当由（）决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。A.借款人B.开发商C.国家法律D.贷款银行

15、下列关于个人质押贷款特点的说法，错误的是()。A.贷款风险高B.时间短C.操作流程短D.质物范围广泛

16、（2017年真题）行为评分依据的关键信息不包括（）。A.还款与拖欠行为历史记录B.信用卡汇总信息C.账户使用记录D.额度信息

17、个人汽车贷款业务中，合作机构的担保风险主要是保险公司的()以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。A.车损险B.履约保证保险C.盗抢险D.交强险

18、（2017年真题）下列关于个人贷款担保方式的说法中，正确的是（）。A.抵押方式不转移财产占有权B.质押方式不转移财产占有权C.抵押方式转移财产占有权D.抵押和质押都会转移财产占有权

19、2010年3月，某人向银行申请贷款50万元。下列各种还款方式中，最终所付利息最少的是（）。A.等额本息还款法B.等额本金还款法C.一次性还本付息法D.组合还款法

20、下列关于国家助学贷款催收的说法，错误的是（）。A.各经办银行应建立详细的还贷监测系统B.各经办银行要加强日常还贷催收工作，做好催收记录，确认借款人已收到催收信息C.各经办银行应按季将已到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校负责协助经办银行联系拖欠还款的借款学生及时还款D.各经办银行应将已到还款期的借款学生还款情况通知家长，家长对未还清贷款负有连带保证责任

21、个人征信查询系统内容中居住信息不包括（）。A.证件信息B.工作单位姓名C.邮政编码D.居住状况

22、（2017年真题）以下不属于抵押担保的法律风险的是（）。A.抵押物的合法有效性B.抵押物重复抵押C.抵押物价值高估D.抵押物抵押率偏低

23、下列选项中，关于个人贷款特征说法正确的是()。A.个人贷款的还款方式很多，但是不能使用组合还款法B.与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征C.客户只能去银行营业网点办理个人贷款D.个人贷款无法满足客户旅游的需求

24、下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法中，错误的是（）。A.明确个人信用数据是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台B.规定了信用信息保密原则C.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式D.规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

25、公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别不包括()。A.审批主体不同B.贷款对象不同C.贷款条件的不同D.资金来源不同

26、贷款人（），应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。A.受托支付完成后B.受托支付完成前C.自主支付完成前D.自主支付完成后

27、下列对个人经营贷款操作风险的理解，错误的是（）。A.未严格执行商业银行授权管理制度，超权限审批发放贷款B.贷款流程执行不严格C.操作风险是贷款发放之前的风险D.审批人员放松审批条件向关系人发放贷款

28、借款人贷款本金为80万元，贷款期限为15年，采用按月等额本金还款法，月利率为465‰，借款人第一期的还款额为（）元。A.7989.62B.7512.63C.7216.44D.7631.67

29、（）是商业银行向个人发放的，无须提供特别担保的人民币贷款。A.个人抵押贷款B.个人质押贷款C.个人教育贷款D.个人信用贷款

30、对于商用房贷款抵押物，以下说法错误的是()。A.银行受理商业用房贷款，要求商用房竣工验收B.不具有独立产权的商业用房，存在处置风险C.有租金保证的商用房应作为银行商用房贷款主要业务对象D.对商业前景不明的期房，原则上不得接受抵押

31、对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是（）。A.房地产经纪公司B.保险经纪公司C.公积金管理中心D.房地产开发商

32、监管部门进行现场检查工作时，规范的现场检查包括检查准备、（）五个阶段。A.检查处理、检查报告、检查实施、检查档案整理B.检查档案整理、检查处理、检查报告、检查实施C.检查实施、检查报告、检查处理、检查档案整理D.检查报告、检查处理、检查档案整理、检查实施

33、下列关于个人贷款用途的说法中，错误的是（）。A.个人贷款可以满足客户的购房需求B.个人贷款可以满足客户的购买土地需求C.个人贷款可以满足客户旅游的需求D.个人贷款可以满足客户解决临时性资金周转的需求

34、下列关于个人医疗贷款的表述，错误的是（）。A.只能用于解决借款人本人伤病就医时的资金短缺问题B.贷款利率按中国人民银行公布的同期利率执行C.贷款对象能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保D.个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理

35、房地产开发项目资本金比例达不到（）的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。A.20％B.25％C.30％D.35％

36、公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别不包括()。A.审批主体不同B.贷款对象不同C.贷款条件不同D.资金来源不同

37、在个人住房贷款业务中，最主要的担保方式是（）。A.抵押担保B.质押担保C.信用担保D.第三方担保

38、下列各项中，关于个人贷款说法错误的是（）。A.属于商业银行贷款业务B.是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款C.借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人D.与公司贷款业务没有区别

39、（2018年真题）下列属于我国信用卡产业的组织建设阶段的是（）。A.1985—1993年B.1994—1997年C.1997—2001年D.2002年至今

40、下岗失业人员小额担保贷款延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过（）。A.6个月B.1年C.2年D.3年

41、国家助学贷款的原则不包括（）。A.财政贴息B.风险补偿C.信用发放D.风险预测

42、银行开展贷后检查，关系到信贷资产能否安全收回，是个人贷款工作的重要环节之一。下列属于对借款人情况检查的主要内容的是（）。A.贷款银行检查贷款资金的使用情况B.贷款银行对保证人的资金和财产状况进行监督C.贷款银行对抵押物是否完好进行检查D.贷款银行对质押人赠与、转让、兑现或以其他方式处分质押权利行为的检查

43、贷款人应根据（），完善授权管理制度，规范审批操作历程，明确贷款审批权限。A.审慎性原则B.安全性原则C.风险性原则D.收益性原则

44、个人旅游消费贷款通常要求借款人先支付一定首付款，通常为旅游费用的（）以上，具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过（）万元人民币。A.20%，5B.20%，10C.15%，10D.15%，5

45、在不实施“限购”措施的城市，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例不低于（）。A.10％B.20％C.30％D.40％

46、《国家助学贷款工作若干意见》进一步完善了助学贷款的财政贴息方式，以下哪一项说法错误?（）A.实行借款学生在校期间的助学贷款利息全部由财政补贴B.实行对贷款合同期间学生贷款利息给予50％的财政补贴C.实行借款学生在毕业后的助学贷款利息自付D.借款学生在毕业后开始计付利息

47、贷款风险分类应遵循的原则是()。A.全面考虑原则B.不可拆分原则C.概率分析原则D.风险最小化原则

48、以下关于国家助学贷款的说法中，错误的是（）A.“风险补偿”原则，按贷款当年实际发放金额的一定比例对借款学生给予补偿B.实行“财政补贴”，风险补偿，信用发放专款专用和按期偿还”的原则C.国家助学贷款仅允许用于支付学费，住宿费D.采用“借款人一次性申请，贷款银行一次审批、单户核算，分次发放的”方式

49、对于宏观经济来说，（）不属于开展个人贷款业务的积极意义。A.对带动众多相关产业的发展、促进整个国民经济的快速发展都具有十分重要的意义B.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用C.对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用D.人们通过借款，改善生活条件，极大地提高了人们的生活质量

50、汽车贷款常用的还款方式不包括()。A.等额本金还款法B.等额本息还款法C.一次还本付息法D.等比累进还款法

51、目前，我国个人信用数据库更新个人信息的频率是（）。A.实时更新B.每日更新一次C.每周更新一次D.每月更新一次

52、下列不符合银行对个人贷款客户基本要求的是（）。A.年龄在16周岁(含)-60周岁(含)B.具有稳定的收入来源C.具有合法有效的身份证明D.贷款具有真实的使用用途

53、根据收入对个人贷款市场进行细分时，所遵循的细分标准是（）。A.人口因素B.利益因素C.行为因素D.心理因素

54、贷前调查中，对个人住房贷款楼盘项目的调查内容不包括()。A.开发商资信审查B.项目审查C.购房合同D.项目的实地考察

55、银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，审查内容不包括（）。A.开发商的资信及经营状况B.项目开发和销售的合作性C.房地产经纪公司的销售能力D.项目自有资金的到位情况

56、当银行具有多种产品，而且产品差异很大时，营销组织应当采取（）。A.职能型营销组织B.产品型营销组织C.市场性营销组织D.区域性营销组织

57、下列选项不是个人质押贷款特点的是（）。A.贷款风险较大B.时间短、周转快C.操作流程短D.质物范围广泛

58、下列说法不正确的是（）。A.对于按月还本付息的个人住房贷款而言，合理的贷款期限应该是15～20年B.组合还款法可以将贷款本金分段偿还C.在抵押担保中，借款人或第三人转移对法定财产的占有D.根据《担保法》的规定，企业法人的分支机构、职能部门不能担任担保人，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供担保

59、盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款的行为是（）。A.一车多贷B.甲贷乙用C.冒名顶替D.虚假车行

60、个人抵押授信贷款的特点不包括（）。A.先授信，后用信B.—次授信，循环使用C.贷款用途综合D.准入条件较个人信用贷款严格

61、国家助学贷款的还款方法要求借款学生可以选择在毕业后的（）个月内的任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。A.6B.12C.18D.24

62、下列关于钢材的分类的相关说法中，不正确的是（）。A.按化学成分合金钢分为低合金钢、中合金钢和高合金钢B.按质量分为普通钢、优质钢和高级优质钢C.含碳量为0.2%～0.5%的碳素钢为中碳钢D.按脱氧程度分为沸腾钢、镇静钢和特殊镇静钢

63、在我国，个人汽车贷款信用风险较大的主要原因是（）。A.人们缺乏诚实信用的精神B.个人征信体系尚不完善C.个人贷款程序不合理D.银行管理不规范

64、以下不由借款人为其申请个人旅游消费贷款的是（）。A.借款申请人的兄弟B.借款申请人的配偶C.借款申请人的子女D.借款申请人的父母

65、下列不属于银行市场定位原则的是（）。A.发挥优势B.经营绩效C.围绕目标D.突出特色

66、以下关于国家助学贷款的说法中，不正确的是()。A.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的B.国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放的方式C.实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则D.中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作

67、所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的（）。A.80％；50％；70％B.70％；50％；80％C.50％；70％；80％D.80％；70％；50％

68、个人贷款信用风险的重要表现形式是（）。A.借款人还款能力的降低B.借款人还款意愿的变化C.借款人恶意逃债行为以及还款意愿变化D.借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为

69、下列关于“假个贷”的表述，错误的是（）。A.“假个贷”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”B.“假个贷”的成因包括开发商利用“个贷”套取银行资金进行诈骗C.“假个贷”的“假”是指借款人和所购房屋都是真实存在的，只是购房行为为“假”D.银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机

70、关于如图所示受力的简支梁在截面C处的剪力Q和弯矩M,描述正确的是（）。A.QC（左）=QC（右），MC（左）=MC（右）B.QC（右）=QC（左）+F，MC（左）=MC（右）C.QC（右）=QC（左）-F，MC（左）=MC（右）D.QC（右）=QC（左）-F，MC（左）≠MC（右）

71、（2019年真题）利率是指一定时期内（）与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。A.本金额B.利息额C.利润额D.贷款额

72、到期一次还本付息法一般适用于期限为()的个人贷款。A.1年以内（含1年）B.1年以上（含1年）C.1年以内（不含1年）D.1年以上（不含1年）

73、个人贷款业务中，债务人或者第三人可以抵押的财产是（）。A.正在建造的建筑物、船舶、航空器B.集体所有的土地使用权C.医疗卫生设施D.学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位的财产

74、以下不属于贷款审查和审批中的风险的是（）。A.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放B.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证C.业务不合规，业务风险和效益不匹配D.审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况

75、下列不属于个人汽车贷款特征的是（）。A.一般不需要采取受托支付的方式B.风险管理难度相对较大C.与汽车市场的多种行业机构具有密切关系D.是汽车金融服务领域的主要内容之一

76、借款人贷款本金为50万元，贷款期限为30年，采用按月等额本金还款法，月利率为0．49％，借款人第一期的还款额为()元。A.2959.29B.3757.22C.3838.89D.3832.08

77、在个人贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性调查内容包括（）。A.财产共有人是否同意抵押B.抵押物是否已设定抵押权C.借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有D.抵押物所有权是否完整

78、个人汽车贷款签约和发放中的主要操作风险不包括（）。A.合同凭证预签无效、合同制作不合格B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款C.未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式等发放贷款D.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证

79、贷款划付时，委托其他自然人代办的，代理人不需要持（）到柜台办理。A.本人身份证件B.借款人身份证件C.账户卡D.借款人授权委托书

80、（2017年真题）下列不属于个人住房贷款贷前调查的项目审查内容的是（）。A.项目资金到位情况审查B.项目的合法性审查C.开发商资信审查D.项目资料的完整性、真实性和有效性审查二、多选题

81、（2018年真题）关于个人商用房贷款，下列说法错误的是（）。A.商用房贷款一般金额较大，有的借款人购买多份产权单位，操作中存在向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人与其家庭成员、近亲属、所控制公司员工等多人审批发放贷款的现象，从而使风险放大B.个人商用房贷款执行浮动利率，如遇银行调整利率，应按照合同约定的调整时间进行调整C.个人商用房贷款与个人住房贷款类似，以借款人工资薪金收入作为主要还款来源D.临街商用房以及住宅小区配套的底商，具有相对持续稳定的客流，进行按揭贷款支持的风险整体较小

82、客户办理个人贷款业务，不可以通过（）方式。A.营业网点B.声讯电话C.金融超市D.网上银行

83、个人教育贷款是银行向（）发放的用于满足其就学资金需求的贷款。A.学生B.学生或其直系亲属C.学生或其法定监护人D.学生或其直系亲属及法定监护人

84、下列不属于个人住房贷款抵押担保的法律风险的是（）。A.低押物为学校、医院等公益性事业单位公益财产B.抵押物市场价值波动较大C.低押登记瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中D.抵押物重复抵押

85、个人住房贷款的实质是一种()。A.商品买卖关系B.合作关系C.融资关系D.营销关系

86、申请商用房贷款时，借款人须具备的条件不包括（）。A.无不良资信记录和行为记录B.具有稳定的职业和收人，信用良好C.须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款D.男性年龄未超过60周岁，女性年龄未超过55周岁

87、个人汽车贷款的借款人需要调整借款期限的前提条件不包括（）。A.无拖欠利息B.贷款到期C.向银行提交期限调整申请书D.无拖欠本金

88、商业住房贷款实行的原则不包括（）。A.财政贴息B.有效自保C.部分自筹D.按期偿还

89、下列不属于个人贷款合作单位的是（）。A.担保机构B.开发商C.汽车经销商D.房地产交易中心

90、个人职业信息反映的信息不包括（）。A.就业情况B.职业C.收入D.信用交易信息

91、贷前调查中，对个人住房贷款楼盘项目的调查内容不包括()。A.开发商资信审查B.项目审查C.购房合同D.项目的实地考察

92、（）是民事活动中最核心、最基本的原则。A.诚实守信原则B.公平原则C.公正原则D.平等原则

93、下列不属于市场细分原则的是（）。A.集中性原则B.可衡量性原则C.可进人性原则D.经济性原则

94、对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用流程正确的是()。①填写合同②申请支用③审核合同④抵押登记手续的办理⑤签订合同⑥支用核批⑦相关文本、凭证签署及贷款发放⑧支用审査A.④①②③⑤⑥⑦⑧B.①③⑤④②⑧⑥⑦C.①④③⑤②⑧⑦⑥D.④①③⑤②⑦⑧⑥

95、个人贷款采取抵押担保方式的，不属于贷前调查内容的是()。’A.抵押物价值与存续状况B.保证担保是否有效C.抵押物的合法性D.交易价格是否合理

96、（2016年真题）公积金个人住房贷款最长期限为（）年。A.10B.30C.20D.35

97、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。A.上浮不超过5％B.上浮不超过10％C.上浮不超过20％D.不上浮

98、个人住房贷款的流程包括（）。A.审查与审批一签约与发放一受理与调查一贷后与档案管理B.受理与调查一审查与审批一签约与发放一贷后与档案管理C.审查与审批一受理与调查一签约与发放一贷后与档案管理D.受理与调查一签约与发放一审查与审批一贷后与档案管理

99、2002年，开办了生源地助学贷款，即以学生家长作为借款人，向其发放用于就学的贷款资金的银行是（）。A.中国工商银行B.中国农业银行C.中国银行D.中国建设银行

100、下列选项中，不符合个人经营贷款借款人条件的是（）。A.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力B.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保C.借款人在银行开立个人结算账户D.借款人的年龄在70岁以上三、判断题

101、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。（）

102、个人住房贷款的银行在业务合作中不应过分依赖合作机构。（）

103、商用房贷款的还款支付方式有委托扣款和柜台还款两种。（）

104、个人征信系统的信用信息主要使用者是事业单位。（）

105、只要是新近开发建设，可以假设重新开发建设或计划开发建设的房地产，都可以采用成本法估价。（）

106、互联网金融的出现，需要征信业务充分利用大数据技术、云计算技术等现代技术手段，探索采集互联网金融领域的信贷信息，以提供更加便捷的征信服务。（）

107、个人住房贷款的对象是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外法人。（）

108、国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。

109、一些地方政府出于住房市场调控等目的，对境外人士购买我国境内住房进行一定的限制，是为了防范合同有效性风险。（）

110、差异性战略成本费用较高，适用于大中型银行。（）

111、借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的重要前提。（）

112、在中国境内连续居住1年的美国人也可申请个人汽车贷款。（）

113、没有参加住房公积金制度的职工也可以申请公积金个人住房贷款。（）

114、分层营销是现代营销最基本的方法。

115、押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。（）

116、个人住房装修贷款是指银行向个人发放的、用于装修自用住房的人民币信用贷款。（）

117、在个人住房贷款中，银行对项目有关资料进行审查合格后，可以免去对项目进行实地调查。（）

118、“直客式”营销模式已成为银行近年来个人贷款业务长足发展的有力“助推器”。（）

119、个人经营类贷款的贷款期限一般为5年以上。（）

120、组合还款法是借款人可以在贷款期限内将本金分为几个部分，各部分采用不同还款方式。（）

参考答案与解析

1、答案：B本题解析：稽核报告应包括以下内容：①内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况；②稽核中发现的主要问题及处理意见；③内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。

2、答案：D本题解析：合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

3、答案：B本题解析：个人汽车贷款所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80％；所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70％；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的70％。

4、答案：A本题解析：B、C、D三项是信用风险的防范措施。

5、答案：D本题解析：贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付：

6、答案：D本题解析：不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

7、答案：A本题解析：成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用，是典型的“内向型”定价模式。

8、答案：A本题解析：“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车。

9、答案：C本题解析：公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需要费用的60%。

10、答案：C本题解析：个人汽车贷款在贷款发放前，应落实有关贷款发放条件，需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕。

11、答案：D本题解析：D项，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。

12、答案：A本题解析：A选项为申请商业助学贷款需要的条件。

13、答案：D本题解析：本题考查个人信用贷款的利率。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的。自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。本题中该贷款的累计期限为6+3=9个月，超过了6个月，所以展期内该笔贷款的利率为4.11％。

14、答案：D本题解析：以所购商用房作抵押的，应该由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。

15、答案：A本题解析：个人质押贷款的特点包括：①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短，周转快；③操作流程短；④质物范围广泛。

16、答案：B本题解析：行为评分主要依据客户的账户历史使用行为进行评分，具体而言，又细分为还款与拖欠行为历史记录、账户使用记录、额度信息等几类行为信息。

17、答案：B本题解析：合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

18、答案：A本题解析：以抵押方式提供担保的不转移财产所有权；以质押方式提供担保的转移财产所有权。

19、答案：B本题解析：等额本金还款法偿还本金的速度最快，因而整个还款过程中承担的利息最少；一次性还本付息法偿还本金速度最慢，承担的利息最多；等额本息还款法则是居于等额本金与到期一次性还本付息之间；组合还款法则因为还款期数、每期还款额不同，负担的利息额视具体情况不同。

20、答案：D本题解析：国家助学贷款采用信用贷款的方式，家长并不对贷款提供连带保证责任。

21、答案：A本题解析：答案为A。B、C、D三项均为个人征信查询系统内容中居住信息；A项属于个人征信查询系统内容中的个人身份信息，因此A项符合题意。

22、答案：D本题解析：抵押担保的法律风险包括：抵押物的合法有效性；抵押物重复抵押；抵押物价值被高估、不足值或抵押率偏高；抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。

23、答案：B本题解析：各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方式。故A项错误。客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务。故C项错误。个人贷款的品种很多，可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。故D项错误。

24、答案：D本题解析：答案为D。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断等。

25、答案：C本题解析：答案为C。两种贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。

26、答案：A本题解析：贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

27、答案：C本题解析：个人经营贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的，流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。因此，操作风险不仅仅是贷款发放前的风险。

28、答案：C本题解析：月等额本金还款法下，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金／还款期数+（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×月利率，本题中第一期的还款额=800000÷（12×15）+800000×5.465‰≈7216.44（元）。

29、答案：D本题解析：个人信用贷款是商业银行向个人发放的，无须提供特别担保的人民币贷款。

30、答案：A本题解析：A项对于商用房贷款，商用房本身并不需要竣工验收。

31、答案：D本题解析：答案为D。对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。即房地产开发商与货款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，由银行向购买该开发商房屋的购买者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋未做好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。

32、答案：C本题解析：规范的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理、检查档案整理五个阶段。

33、答案：B本题解析：答案为B。个人贷款用途广泛，可以满足客户在购房、购车、旅游、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等诸多需求，但不能满足个人购买土地的需求。

34、答案：A本题解析：个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

35、答案：D本题解析：房地产开发项目资本金比例达不到35％的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。

36、答案：C本题解析：两种贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。

37、答案：A本题解析：答案为A。在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主。

38、答案：D本题解析：在商业银行业务中，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

39、答案：C本题解析：1997--2001年是我国信用卡产业的组织建设阶段，在这一阶段，通过对银行卡受理机具的标准化改造，大力推进信用卡系统的建设和整合，实现信用卡业务在跨行、异地交易，逐步实现信用卡的全国联网通用。

40、答案：B本题解析：借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。

41、答案：D本题解析：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

42、答案：A本题解析：A项属于对借款人情况检查，B项属于对保证人情况的检查，C项属于对抵押物的检查，D项属于对质押人的检查。

43、答案：A本题解析：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作历程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

44、答案：B本题解析：个人旅游消费贷款通常要求借款人先支付一定首付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。

45、答案：C本题解析：在不实施“限购”措施的城市，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例不低于30％。在实施“限购”措施的城市，遇同类情况则与购买首套普通自住房的贷款政策一致，即贷款最低首付款比例也为30％。

46、答案：B本题解析：在《国家助学贷款工作若干意见》中改变了目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。

47、答案：B本题解析：贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。

48、答案：A本题解析：风险补偿是指根据"风险分担"的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。

49、答案：D本题解析：从宏观角度来看，个人贷款业务对于宏观经济的运行具有四个方面的积极意义。①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了积极的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

50、答案：D本题解析：个人汽车贷款的还款方式主要包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定执行。

51、答案：D本题解析：在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息。

52、答案：A本题解析：银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：①有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）；②具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；⑤具有还款意愿；⑥贷款具有真实的使用用途等。

53、答案：A本题解析：。个人信贷市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素，其中人口因素包括年龄、性别、家庭人数、收入等，根据这些因素对市场的划分都是依据人口因素标准。

54、答案：C本题解析：购房合同不属于贷前调查阶段的内容。

55、答案：C本题解析：银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。

56、答案：B本题解析：当银行具有多种产品，而且产品差异很大时，营销组织应当采取产品型营销组织。

57、答案：A本题解析：个人质押贷款的特点包括：①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短、周转快；③操作流程短；④质物范围广泛。

58、答案：C本题解析：根据《担保法》的规定，企业法人的分支机构、职能部门不能担任担保人，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供担保。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。在质押担保中，借款人或第三人转移对法定财产的占有。选项C说法错误。

59、答案：C本题解析：盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款的行为是冒名顶替。

60、答案：D本题解析：。由于有抵押物作为担保，个人抵押授信贷款的风险相对较低，因此准入条件相对不那么严格。

61、答案：D本题解析：。还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款合同”中约定一种还款方法，首次还款日应不迟于毕业后两年。借款学生自取得毕业证书之日起，下月1日开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。

62、答案：C本题解析：按化学成分合金钢分为低合金钢、中合金钢和高合金钢。按脱氧程度分为沸腾钢、镇静钢和特殊镇静钢。按质量分为普通钢、优质钢和高级优质钢。碳素钢中中碳钢的含碳量为0.25%～0.6%。

63、答案：B本题解析：在我国，个人汽车贷款信用风险较大的主要原因是个人征信体系尚不完善。

64、答案：A本题解析：个人旅游消费贷款，指银行向自然人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

65、答案：B本题解析：银行市场定位原则包括发挥优势、围绕目标、突出特色。

66、答案：B本题解析：答案为B。国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。

67、答案：D本题解析：所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80％；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70％；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50％。

68、答案：D本题解析：借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为，是个人贷款信用风险的重要表现形式。

69、答案：C本题解析：C项，“假个贷”的“假”是指：①不具有真实的购房目的；②虚构购房行为使其具有“真实”的表象；③捏造借款人资料或者其他相关资料等。

70、答案：C本题解析：暂无解析

71、答案：B本题解析：贷款利率是指借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利率是指一定时期内利息额与本金之间的比率。

72、答案：A本题解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

73、答案：A本题解析：根据《物权法》第180条，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物；②建设用地使用权；③以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；④生产设备、原材料、半成品、产品；⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器；⑥交通运输工具；⑦法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。根据《物权法》第184条，BCD三项均为不得抵押的财产。

74、答案：B本题解析：贷款审查和审批中的风险主要包括：④业务不合规，业务风险和效益不匹配；②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证属于贷款支付管理中的风险。

75、答案：A本题解析：个人汽车贷款的特点主要体现在以下几个方面：①作为汽年金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；②与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；③风险管理难度相对较大。

76、答案：C本题解析：按月等额本金还款法下，每月还款额计算公式为：每月还款额=货款本金／还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)X月利率=500000÷(12×30)+(500000-0)X0．49％=3837.89(元)。

77、答案：B本题解析：采取抵押担保方式的，应调查以下内容：①抵押物的合法性：包括调查抵押物是否属于《民法典》规定且银行认可的抵押财产范围；抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；②抵押人对抵押物占有、处分的合法性：抵押物已设定抵押权、居住权等情况；③抵押物价值与存续状况：包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理，对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经贷款银行认可的评估机构重新评估。

78、答案：D本题解析：D项属于支付管理中的风险。

79、答案：C本题解析：贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同借款人需要到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。委托其他自然人代办的，代理人应持本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理。

80、答案：C本题解析：个人住房贷款贷前调查的项目审查具体包括：（1）项目资料的完整性、真实性和有效性审查。（2）项目的合法性审查。（3）项目工程进度审查。（4）项目资金到位情况审查。

81、答案：C本题解析：与普通个人住房贷款以工资薪金收入为主要还款来源不同，商用房贷款的还款来源主要是借款人经营性收入，包括租金收入和其他经营收入等。

82、答案：B本题解析：客户只能通过声讯电话了解、咨询银行的个人贷款业务，而不能通过其办理贷款业务。

83、答案：D本题解析：个人教育贷款是银行向学生或其直系亲属及法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

84、答案：B本题解析：抵押担保的法律风险（1）抵押物的合法有效性。根据法律规定，学校、医院等公益性非营利法人的公益财产，所有权不明、有争议的以及宅基地使用权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意等，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。（2）约定抵押物禁止转让的局限性。《民法典》第四百零六条规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。虽然商业银行可以在合同中约定"禁止抵押物转让但鉴于合同相对性，即使约定禁止转让，抵押权人也很难对抗善意受让人。（3）抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。

85、答案：C本题解析：通常情况下，个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷行为。从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系，个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。

86、答案：D本题解析：。D项是申请有担保流动资金贷款需要具备的条件。

87、答案：B本题解析：个人汽车贷款的借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并具备以下条件：①贷款未到期；②无拖欠利息和本金；③本期本金已偿还。

88、答案：A本题解析：。商业住房贷款的贷款利息，财政并不会给予补助。

89、答案：D本题解析：公积金个人住房贷款、个人汽车贷款等贷款种类中均涉及与担保机构的合作。对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。在消费场所开展营销，典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。

90、答案：D本题解析：个人职业信息反映个人职业、就业情况、收入等信息，不包括个人信用交易信息。

91、答案：C本题解析：购房合同不属于贷前调查阶段的内容。

92、答案：A本题解析：诚实守信原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

93、答案：A本题解析：市场细分的原则包括可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则和经济性原则。

94、答案：B本题解析：答案为B。对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用流程如下所示：填写合同一审核合同一签订合同一抵押登记手续的办理一申请支用一支用审查一支用核批一相关文本、凭证签署及贷款发放。

95、答案：B本题解析：采取抵押担保方式的，应调查以下内容：(1)抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》及其司法解释规定且银行认可的抵押财产范围。(