保险的基础绳尺

第五章保险的基本原则第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节补偿原则第一节保险利益原则保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。本章主要包括以下内容：保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则一、保险利益与保险利益原则保险利益的性质保险利益是投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。1.保险利益是保险经纪关系成立的前提；2.保险利益是保险合同的客体；3.保险利益丝毫人身保险合同生效的依据。保险利益构成的条件保险合同的成立必须以可保利益为前提，因此，对可保利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系并不都可作为可保利益，可保利益必须具备下列条件：保险利益必须是合法的利益保险利益必须是客观存在、确定的利益保险利益必须是经济利益保险利益应为具有厉害关系的利益投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保险标的存在的合法性和投保人或被保险人与保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效，被保险人不能获得保险合同的保障。所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行.客观存在、确定的利益是指投保人对保险标的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所具有的利益。

预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业利润和租金等。在投保时，现有利益或期待利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。保险利益应为具有厉害关系的利益。投保人或者被保险人对保险标的必须具有厉害关系。这里的厉害关系是指保险标的的安全与损害直接关系到被保险人的切身利益。根据我国《保险法》的规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响被保险人的经济利益，视为被保险人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的直系亲属，如配偶、子女、父母等的生老病死，与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人具有保险利益。保险利益原则的含义指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。保险利益原则的意义防止将保险变为赌博防止道德风险的发生限制赔偿程度保险不是赌博，若以无可保利益的他人财产或人身作为标的来保险，那就是一种赌博行为。大约在中古世纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以其毫无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保险的法律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险标的具有可保利益，否则法律不予承认，从而有效的防止了赌博性质保险行为的发生。如果投保人对保险标的无任何利害关系，易使某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后故意制造保险事故，或纵容保险事故的发生，以谋取赔偿。如果投保人对保险标的具有可保利益，参加保险是为了获得经济保障，即使保险事故发生了，也只能获得损失补偿，而不会有额外获利。因此，可保利益原则可有效防止道德风险的发生。可保利益是保险人根据保险合同对被保险人经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过其对保险标的所具有的可保利益的金额。如果不坚持补偿的最高金额以可保利益为准的原则，则被保险人可以因较少的损失而获得较大的赔偿金额，对超过可保利益部分，同样会导致道德风险。所以，可保利益原则可以防止通过保险取得原来没有的利益。保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标的物实际价值（仅对财产保险而言）保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补偿性保险而言）各类保险的保险利益由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对保险利益原则的运用，也不尽相同。财产保险的保险利益人身保险的保险利益财产保险的保险利益⒈财产所有人对其财产有可保利益。包括着一财产为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所有人的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份额。⒉抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债权有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财产，在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其债务不能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并从中优先受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产具有可保利益。同理，质押权人对质押的财产具有可保利益。因此抵押权人或质押权人可将抵押或质押的财产投保财产保险。⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财务须承担法律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单为基础加保的一种保险，不能单独投保。责任保险的保险利益责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿金和其他费用的人对责任保险具有利益，都可以投保责任保险。根据责任保险险种的不同，责任保险的可保利益也不同。⑴公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影剧院等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。

⑵产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。⑶职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。⑷雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。信用与保证保险的保险利益信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对义务人的信用存在可保利益；而当权利人担心义务人履约与否、守信与否时，义务人因权利人对其信用怀疑而存在可保利益。如债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险；债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。其它如雇主对雇员的信用具有可保利益；制造厂商对销售商店信用具有可保利益；业主对承包商的合同的实现具有可保利益。人身保险的保险利益人身保险的可保利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有可保利益。投保人对被保险人所具有的某种利益关系主要体现在：⒈投保人对自己的生命或身体具有可保利益。⒉投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益。亲属血缘关系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孙子女等家庭成员。有些国家规定，具有可保利益的仅为直系近亲，有些范围较大。⒊投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有可保利益，不论是否存在血缘关系。⒋投保人对与其具有经济利益关系的人具有可保利益。投保人与被保险人之间的关系是经济利益关系，如雇用关系、债权债务关系等。雇用关系体现出来的企业或雇主对其雇员具有的可保利益使得企业或雇主可以以投保人身份为雇员订立人身保险合同。债务人的生死对债权人的切身利益有直接影响，因此，债权人对债务人具有可保利益；但债务人对债权人却不具有可保利益。当然，债权人对债务人的可保利益以所欠债务为限。另外，合伙人对其它合伙人、财产所有人对财产管理人等也因其存在的经济利益关系，前者对后者具有可保利益。对于人身保险可保利益的确定具体要依据本国法律，因为各国对人身保险可保利益的立法有所不同。英美法系（判例法系）的国家基本上采取“利益主义原则”，即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，即不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但争得被保险人同意也具有可保利益。我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。我国《保险法》第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：⑴本人；⑵配偶、子女、父母；⑶前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”保险利益的存在、转移和消灭保险利益的存在保险利益的转移保险利益的消灭在财产保险中，在订立合同时，一般不要求投保人对八仙标的具有保险利益，只是要求在保险标的遭受保险事故而受损时被保险人对保险标的具有保险利益。在人身保险中，不要求保险利益在合同存续期间始终存在。人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有保险利益。之所以必须在保险合同订立时存在保险利益，是为了防止投保人因与被保险人无利害关系而诱发道德风险，危及被保险人生命或身体的安全。保险利益的存在保险利益的转移保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将可保利益转移给受让人。它对保险合同的影响因其转移的原因不同而不同。⒈继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另有约定外，可保利益原则上因继承而转移给继承人，也即保险合同仍为继承人的可保利益继续存在。但在人身保险方面则不同，被保险人死亡，如属死亡保险或两全保险，即为保险事故发生，保险人应承担给付保险金的责任，保险合同即告终止，并不存在可保利益的转移问题；如属其它人身保险合同或因非保险事故导致的死亡，保险合同也因保险标的的消失而终止，同样不存在可保利益的转移问题。但是，投保人死亡，而投保人与被保险人不是同一人时，如果被保险人的利益属投保人专有，如因亲属关系、抚养关系而产生的利益等，可保利益不得转移；如果对被保险人的利益并非属投保人所专有，如因债权债务关系而产生的利益，则应该认为人身保险合同仍可为继承人的利益而继续存在。⒉转让。在财产保险中，可保利益是否因保险标的的转让而转移，各国法律规定并不相同，德国、法国、日本、瑞士及我国台湾等国家和地区从保护受让人的利益出发，主张保险合同继续有效，可保利益随保险标的的转让而转移。奥地利等国家则主张，保险标的如是不动产，则可保利益随之转移；如是动产，则保险合同消灭，可保利益不得转移。但对于股份转让、共同共有部分利益的转让，各国都规定，保险合同继续有效，可保利益应随之转移。我国《保险法》第34条规定：“保险标的的转让应该通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”从该条规定来看，我国仅承认运输货物保险的保险标的转让后，可保利益才自动随之转移，当然保险合同有明确约定的，则依照约定。

在人身保险中，除因存在债权债务关系而订立的人身保险合同可随债权一同转让外，其他人身保险的可保利益不得因转让而转移。⒊破产。在财产保险中，投保人破产时，其可保利益转移给破产债权人，保险合同仍为破产债权人而存在。但通常各国都有一定的时间限制。在规定期限内发生保险事故，破产债权人和破产管理人都享有请求权。超过这一期限，破产管理人应与保险人解除保险合同。在人身保险中，投保人破产对合同无甚影响。保险利益的消灭保险利益的消灭，是指投保人或被保险人对保险标的的可保利益由于保险标的灭失而消灭。在财产保险中，保险标的的灭失，可保利益即归消灭。在人身保险中，投保人与被保险人之间丧失构成可保利益的各种利害关系时，原则上可保利益也随之灭失，但在人寿保险方面，则有例外。第二节最大诚信原则最大诚信原则最早起源于海上保险。在海上保险中，保险双方签订合同时，往往远离船舶和货物所在地，保险人对保险财产一般不可能作实地查勘，仅凭投保人叙述的情况来决定是否同意承保和以什么条件承保，所以，特别要求投保人诚实可靠，英国1906年海上保险法对最大诚信原则作了如下规定：“海上保险是建立在最大诚信原则之基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。”我国《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵守诚实信用的原则。”诚信就是诚实信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供应向对方作出订约与履约决定的全面实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。一、最大诚信原则的含义为什么最大诚信原则多用于限制投保人或被保险人？最大诚信原则对保险人和投保人具有同样的效力，但实际上主要是针对投保人而言的，这是因为投保人对保险标的的风险情况比保险人清楚，且可事先了解保险条款和保险单内容，然后决定是否投保，因而处于主动地位。而保险人只能根据投保人的陈述决定是否承保，若投保人陈述不实，保险人也难以发现，因而保险人在保险合同的签订过程中基本处于被的地位。至于对保险人诚信的要求主要是通过保险业法和政府的监管来实现的。另外，由于保险合同是附和性合同，是由保险人事先拟定好的，因而法院对保险判案多作不利于合同起草人的解释，从而限制了保险人的某些行为。投保人遵守最大诚信原则主要体现在如实告知和履行保证上，保险人遵守最大诚信原则主要体现在弃权与禁止反言上。最大诚信原则存在的原因1、保险是一种信用活动2、保险活动中的信息不对称3、保险合同的附和合同二、最大诚信原则的内容最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。最大诚信原则的实施，对于投保人来说，主要是告知、保证；对于保险人而言，弃权与禁止反言原则是对于保险人的约束。告知保证弃权与禁止反言告知是投保人或被保险人应尽的义务。狭义的告知是指合同当事人双方在订立合同前或订立合同时，双方互相据实申报或陈述。在保险最大诚信中的告知是指广义的告知，即保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人或被保险人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的陈述；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。告知的目的是为了使保险人正确估计其承担的风险，以便决定是否同意承保或以什么条件承保；对投保人或被保险人而言，是能够确知未来风险损失是否能够得到保障，从而决定是否投保或以什么条件投保。有关实质性重要事实，英国《1906年海上保险法》对此是这样表述的：“影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受的每一项资料就认为是重要事实。”由此告知的含义可见，实质性重要事实是指保险人决定是否接受或以什么条件接受承保起影响作用的事实。如：有关投保人和被保险人的详细情况，有关保险标的的详细情况，危险因素及危险增加的情况，以往损失赔付情况，以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等。告知义务的具体行为称为陈述、声明、申明或说明。在财产保险中，仅投保人负有告知义务；在人身保险中，投保人、被保险人皆为告知义务人，但受益人一般不负告知的义务。我国《保险法》第16条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况，提出询问，投保人应当如实告知。”这些规定体现了最大诚信原则。告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的实质性重要事实告知保险人，而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。我国《保险法》第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”第28条规定：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、编造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者扩大损失程度的，保险人对虚假的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。”告知的内容⑴投保人的告知。作为投保人，应告知的内容有五个方面：第一，在保险合同订立是根据保险人的询问对已知或应知的与保险标的及其危险有关的实质性重要事实进行如实回答。我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况，提出询问，投保人应当如实告知。”在具体操作上，通常情况下，保险公司会让投保人首先填写投保单，在投保单上列出投保人、被保险人及保险标的等详细情况让投保人填写；或由代理人按投保单内容问讯，代为填写，由投保人确认。第二，保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。我国《保险法》第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”特别是在财产保险中，保险标的的危险程度增加时的及时告知显得更为重要，有相当多的实例证实，保险公司的拒赔都源于此。第三，保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。第四，保险事故发生后投保人应及时通知保险人。我国《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”及时通知的目的在于使保险人协助减少保险损失，准确查找损失原因；同时也使投保人或被保险人尽早得到保险赔付，尽快恢复正常的生产或生活。第五，有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。我国《保险法》第41条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”⑵保险人的告知。保险人作为保险关系中的当事人，也应遵循诚信原则中对如实告知义务的要求，保险人告知的主要内容有：第一，保险合同订立时，保险人应主动的向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。保证的含义保证是最大诚信原则的另一项重要内容。所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险合同的重要条款之一。保证的种类保证可分为明示保证与默示保证两种：⒈明示保证明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”即为明示保证。明示保证又可分为确认保证与承诺保证。确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。例如投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。例如投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证不在家中放置危险品；投保家庭财产盗窃险，保证家中无人时，门窗一定关好、上锁。这些都属于承诺保证。⒉默示保证默示保证是指并未在保险单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。一般是国际惯例所推行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则。其内容通常是以往法庭判决的结果，也是某行业习惯的合法化，与明示保证一样对被保险人具有约束力。默示保证在海上保险中应用较多。海上保险的默示保证，通常包括下列三项：①保证有适航能力。即船主为其船舶投保水险时，保证船舶的构造、设备、驾驶管理人员等，均须合乎安全标准，并具有适当的能力；②保证不绕航。即被保险人保证其船舶行于经常与习惯的航道中，除非是因躲避暴风雨或救助他人等原因，才可改变其航道；③保证航程具有合法性。即被保险人保证其船舶不用来从事非法经营或载运违禁药品等。这些保证，虽未在保险单中明确规定，但是按海上保险惯例，双方应绝对遵守。保证与告知的区别保证与告知不同，两者相比，主要区别可归纳为：⒈保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。⒉保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。⒊保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险合同无效；而告知须由保险人证明其确实重要的，才可以成为解除保险合同的依据。⒋保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。弃权与禁止反言的含义“弃权与禁止反言”也是最大诚信原则实现的一种方式。弃权是指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。违反最大诚信原则的法律后果由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。违反告知的法律后果违反保证的法律后果违反告知的法律后果由于保险合同当事人双方均有告知的责任和义务，当双方违反告知都将承担法律后果。⑴投保人违反告知的法律后果。投保人或被保险人违反告知义务有四种情形：①漏报。由于疏忽、过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；②误告。由于对重要事实认识的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非故意欺骗；③隐瞒。是投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知的事实没有如实告知、或仅部分告知；④欺诈。投保人怀有不良企图，故意作不实告知，如在未发生保险事故时却谎称发生保险事故。对以上不同的违反告知的情形的处分也不同。对于投保人故意不履行如实告知义务的，我国《保险法》第17条规定：“…投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，我国《保险法》第17条还规定：“…投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”第54条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同规定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”对于投保人进行欺诈，伪造事实，我国《保险法》第28条规定：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十四条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款所列之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”第64条规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。”第67条规定：“被保险人故意犯罪导致自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。”第138条规定：“投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任：㈠投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；㈡未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的；㈢故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；㈣故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金的；㈤伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，便造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。有前款所列行为之一，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给与行政处罚。”

不可抗辩条款（新增）：自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同经过两年，就为不可抗辩，保险人不得再以投保人未如实履行告知义务为由解除合同。对合同解除权期限的限制，是为了有效保护长期人身保险合同项下被保险人的利益。【案情】2005年8月,刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险,保险金为10万元。填写投保单时,刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病,8月底,保险公司签发了保险单。

2008年10月,刘先生因左肾多囊出血住院治疗,2009年1月,经医治无效死亡。

2009年3月,受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现,刘先生在2004年曾因肾病(肾病属于该重大疾病险承保的疾病)做过检查。于是,保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情,没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔,并解除合同。刘先生家人起诉保险公司,要求法院判决其支付保险金10万元。这起案件法院应如何处理呢?根据修订前的《保险法》第十七条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。

本案中,无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务,保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定,法院于2009年7月做出判决,驳回原告起诉,该人寿保险公司不用给付原告保险金。但是,如果这起案件发生在2009年10月1日修订后的新《保险法》生效之后,法院将会判决该人寿保险公司给付原告10万元保险金。为什么同样的案例,按照新、旧《保险法》的规定法院会做出截然相反的判决,就是因为新《保险法》引入了“不可抗辩条款”。不可抗辩条款”的设立是为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益,此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。

保险人未履行告知义务的法律后果

1.免责条款不产生效力新《保险法》第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未提示或明确说明的，该条款不产生效力。

2.弃权与禁止反言新《保险法》第16条规定，保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。目的是减轻投保人告知义务负担，限制保险人的抗辩权。

李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（）A.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费B.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费C.保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同D.保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任D

案情介绍

1998年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万余元。该新华书店1997年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人在承保时未向其说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。当地法院在审理案件时认为：保险公司并不能提出足够的证据证明已向被保险人新华书店履行了解释说明义务。因此，判决保险公司赔偿新华书店的全部经济损失，并承担诉讼费用。违反保证的法律后果任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的允诺或担保的行为，均属于破坏保证。保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求也极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。而且，对于破坏保证，除人寿保险外，一般不退还保险费。与告知不同的是，保证是对某一特定事项的作为与不作为的承诺，而不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分的损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担保险赔偿责任。

即当被保险人何时、何事项违反保证，保险人即从何时开始拒绝赔付并就此时此次的保证破坏额而拒绝赔付，但并不一定完全解除保险合同。但在下列情况下，保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：一是因环境变化使被保险人无法履行保证事项；二是因国家法律法规变更，使被保险人不能履行保证事项；三是被保险人破坏保证，由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为弃权。案例一某人于1979年在曼谷以65000美元买了222件古代石雕像和青铜雕像。在新加坡，这些货被估价3000万美元，他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，一些事实有虚报现象，因此取消了保险单。1982年他从美国的一家保险公司获得货运险保单，货物装上了船，途中那条船触礁沉没，货物全损。承保人经调查后宣布保单无效，理由实投保人对货物的一系列事实作了错误申报，特别是隐瞒了以前保险单被取消一事，并要求法院做出裁决。法庭认为，最大诚信原则是海商法中的既定准则，于是作出了有利于承保人的判决。案例二

1991年3月5日，安徽怀远县第三航运公司个体船主陈某在船发动机被拆除、船体严重受损的情况下，竟然在总吨位152吨的船上装载石块167吨，用缆绳将该船系在另一船旁，从张家港拖往上海。途中，该船破裂，大量进水，沉没于江底。该船已投保了船舶损失险，请问保险公司应否赔付？答：保险公司不应赔付。因为该船缺乏适航能力，违背默示保证条件，有悖于最大诚信原则，其船舶的损失属船舶保险中的除外责任，保险公司应予以拒赔。案例三

1984年2月23日夜，吉林市独立路董某居住的房屋发生两次火灾，董某遂向区保险公司提出索赔。经保险公司理赔人员仔细调查和了解，发现许多疑点：董某曾用了很长时间采购木材和砖瓦，准备翻造旧房，在火灾发生前一个月才向保险公司投保家庭财产保险。另据参加救火的群众反映，董某对失火无动于衷，刚扑灭第一次火灾，他就扬长而去，不久又起了火。保险公司把案情疑点报告公安部门，公安部门决定立案侦查。据董某自己讲，着火原因是使用炉灶不慎。但经公安部门验证，灶内根本没有残余的新灰，烟道四周亦无裂缝，另外还排除了其他引起火灾的因素，最后把注意力集中到纵火。在确凿的证据面前，董某承认纵火毁自己房子，以达到骗取保险赔款的目的。董某玩火自焚，不仅没有得到一点赔款，而且被公安部门依法逮捕。案例四

1986年4月15日刘某携同其小车司机宋某到保险公司将其年仅15岁的女儿刘某某谎称16岁投保了30年期简易人身保险5份，保险金额为3450元。在被保险人健康情况栏内，刘某填上“正常”，但未在保险单上签字，当天下午由宋某缴了保险费，并在保险单上签字。同年5月10日，被保险人刘某某因病住院。11月4日，刘某某因胃癌转移已无法治愈而出院，6日上午死亡。刘某某病逝后，投保人刘某于次日向保险公司申请给付保险金。保险公司接到申请后，对被保险人的病情进行调查，发现被保险人刘某某在投保前的2月28日被医院诊断为胃癌，并作了手术。保险公司了解到这一情况后，以投保人刘某隐瞒被保险人患有癌症这一重要事实为由拒绝给付保险金。案例五

1983年2月5日，王某为其妻徐某办理了简易人身保险的投保手续，保险期限为30年，保险金额为4000元。投保时保险公司的经办人员曾向被保险人的单位了解过被保险人的有关情况，证实她的健康状况良好，能正常工作。到1986年7月5日，被保险人徐某住院，诊断为胸部鞍区肿瘤，同年8月2日，徐某因医治无效而死亡。在本案中，被保险人的死因虽是癌症，但其投保在先，并是在保险公司调查之后才给予承保的，而患病诊断后，投保人并未隐瞒被保险人的健康状况，所以应视同正常疾病死亡，保险公司按保险金额全数给付保险金。案例六

1998年，某县客运公司与保险公司签订了保险代理合同，为保险公司代办公路旅客意外伤害保险。在代理合同有效期内，该客运公司的一辆客车在山区行驶时与迎面驶来的一辆货车交会，由于客车司机打方向盘过猛，致使客车翻入山谷，造成9人死亡，22人重伤，14人轻伤。本次事故的伤亡人员家属持旅客车票（车票上印有票价中含保险费的字样）向保险公司索赔。保险公司以客运公司已连续四个月未向保险公司结转保险费为理由拒赔，提出由客运公司承担给付保险金的责任。于是伤亡人员的家属诉之法院。法院会如何判？

客运公司在抗辩时引用我国《民法通则》第63条第2款规定：“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任”，并提出由于本公司经营亏损，多次恳请保险公司延缓结转保险费，而保险公司从未提出终止代理合同，本公司至多只能承担补缴保险费的义务，受伤旅客的保险金应由保险公司负责给付。最法院认定这次事故属于保险责任事故，由保险公司负责给付保险金，客运公司应将4个月未结转的保险费连同利息缴付保险公司。第三节近因原则近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔案所须遵循的重要原则。由于致损原因的发生与损失结果之间的因果关系往往错综复杂，因此，运用近因原则时，应根据实际案情，实事求是分析，认真辨别，并遵循惯例，特别是注意对重要判例的援引。近因原则的含义近因原则的判断方法近因原则的应用近因原则的含义近因的含义不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。我国法律上称为直接原因，英美则称为近因。在1907年英国法庭对近因所下的定义是：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。”1924年又进一步说明：“近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在时间上它并不是最近的。”近因原则的含义若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不付赔偿责任。我国法律上称为因果关系，英美称为近因原则。英国《1906年海上保险法》规定：“依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。”近因的判断方法近因原则在理论上讲简单明了，英国学者约翰Ｔ．斯蒂尔在《保险的原则实务》一书中，将近因的认定方法归纳为两种：⒈顺序法。从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因。如大树遭雷击而折断，并压坏了房屋，屋中的电器因房屋倒塌而毁坏，那么，电器损失的近因是雷击，而不是房屋倒塌。⒉倒推法。从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，直到最初事件，没有中断，则最初事件就是近因。如上例中，电器毁坏是损失，它由房屋倒塌而压坏，房屋倒塌是由于大树的压迫，大树是因为雷击而折断，因此，在此系列事件中，因果相连，则雷击为近因。三、应用近因原则来确定保险责任虽然近因原则在理论上讲简单明了，但在实际中的运用却存在相当的困难。但各国在司法实践中，对近因归结了一些有效的规则：单一原因造成的损失多种原因造成的损失单一原因造成的损失如果事故发生所导致损失的原因只有一个，则该原因为损失近因。当该原因属于保险责任，保险人应对损失负赔偿责任；如果该近因是除外责任，保险人则不予赔偿。如某人的车辆因车辆本身设备原因发生自燃而导致损失时，自燃为近因，若其只投保了机动车辆保险的基本险，则自燃不属于保险责任，保险人不承担赔偿责任；若其在投保了基本险的同时，附加了自燃损失险，则保险人应予以赔偿。多种原因造成的损失多种原因同时发生多种原因连续发生多种原因间断发生多种原因同时发生如果同时存在导致损失的多种原因均为保险责任，则保险人应承担全部损失责任；反之，若同时发生的导致损失的多种原因均为除外责任，则保险人不承担任何损失赔偿；当同时发生导致损失的多种原因中既有保险责任又有除外责任的，则应分析损失结果是否易于分解，如果在多种原因中有除外责任和保险责任，而是结果可以分解，则保险人只对保险责任所导致的损失承担赔偿责任。如果损失的结果不能分解，则认为除外责任为近因，保险人可不负赔偿责任。如汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后因及时救助，车辆未全损。该车辆投保了机动车辆险，自燃为除外责任，若又未附加自燃损失，则在自燃的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。多种原因连续发生若连续发生导致损失的多种原因均为保险责任，则保险人承担全部保险责任；如果连续发生导致损失的多种原因均为除外责任，则保险人不承担赔偿责任；若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因即近因属于保险责任，则保险人负赔偿责任。如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则轮胎压飞石子为近因。汽车在正常行驶过程中，发生意外致使第三者遭受人身伤亡的，属于第三者责任保险的保险责任，保险人依合同应予以赔偿。再如战争导致火灾发生，若被保险人未投保战争险，受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。多种原因间断发生当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。此时如果近因属于保险责任范围内的事故，则保险人应付赔偿责任；若近因不属于保险责任范围，则保险人不付赔偿责任。若新原因为除外责任，在新原因发生之前发生的保险责任导致的损失，保险人应予以赔偿。如某人投保有人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。其中心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。案例一

1918年，第一次世界大战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拚力驶向哈佛港。由于港务当局害怕该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠港。该船最终只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。该船只投保了一般的船舶保险，而未附加战争险，保险公司予以拒绝。你认为保险公司的做法是否合理？答：保险公司的做法是合理的。虽然在事件上看致损的近因为触礁，但船只在中了鱼雷之后始终没有脱离险情，触礁也是由于险情未解除而导致。因此近因应为战争，而战争不属于船舶保险的保险责任，所以保险人不负赔偿责任。案例二

1983年7月，某地因连续暴雨造成洪灾。洪水进入该地烟酒副食品公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟都被水浸泡，直接损失12万元。上面几层的纸烟虽未被浸泡，但屋内潮气很大，对纸烟不利。该公司为了防止损失扩大，立即采取措施将这批纸烟削价销售，销售差价为35万元。事后，该公司向保险公司索赔差价损失，保险公司对此提出异议。在调解过程中，投保人提供了仓库的防潮设施因洪水进库而被淹没失效的鉴定。你认为保险公司应否赔付？答：根据近因原则，这部分纸烟虽未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮与洪水有着必然的联系，因此被保险人在未霉变前采取果断措施削价处理是合理的、有效的，保险公司对这部分销售差价应予以赔偿。案例三某农产品进出口公司与古巴某糖厂签订进口10000吨袋装蔗糖的贸易合同。卖方负责租船并支付运费，承运船舶为某轮船公司所属A号货轮。起运港为古巴的圣地亚哥港，目的港为我国的青岛港，农产品出口公司作为收货人向国内某保险公司投保了一切险，两个月后，A号货轮到达青岛港，卸下全部货物，我国农产品进出口公司发现大部分蔗糖已经受潮变质结块。损失发生后，农产品进出口公司以被保险人的身份向保险公司提出了索赔。保险理赔人员经过调查，发现蔗糖包装过于简单，大量破损。请问保险公司应否赔付？答：从保险公司的调查结果可见，导致蔗糖变质结块的近因为包装过于简单，这一原因不在保险责任范围内，因此保险人不负赔偿责任。案例四四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹，被盗处保温被被撕破长1米、宽0.5米的口子。卸后清点实剩货物1760篓，被盗240篓，在所剩货物中还有130篓全部冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻货损给予赔偿。保险公司应否赔偿？答：保险公司对于两部分损失均应赔偿。根据近因原则，此属数种原因连续发生引起危险事故的情形。前因是盗窃，后因是包装破损，但包装破损是由盗窃所致，因此保险公司应承担两部分的损失。案例五某日清晨，55岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，有李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不停车，反而加大有门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效，两天后离开人世。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。保险公司应否赔偿？答：保险公司不应赔偿。结合近因原则，将受害人赵某遭受伤害的过程，可区分为两个阶段。第一阶段，初次受伤，属交通肇事。第二阶段，再次受伤，并导致死亡，属故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人死亡的原因，但两者之间没有必然的联系，后出现的故意犯罪为除外责任，因此保险人不负赔偿责任。第四节补偿原则损失补偿原则是由保险的经济补偿性质和职能所决定的，也是商品经济的客观要求。它最直接的体现了保险的经济补偿职能，因而是保险法诸原则的基础。损失补偿原则的含义坚持损失补偿原则的意义损失补偿原则的限制条件损失补偿原则的方式损失补偿原则的两个派生原则损失补偿原则的含义是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则的含义有两层意思：第一，损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提。即有损失发生则有损失补偿，无损失无补偿。第二，损失补偿以被保险人的实际损失、可保利益、保险金额为限。损失补偿原则的意义维护保险双方的正当利益，真正发挥保险的经济补偿职能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益防止道德风险的发生补偿原则的限制条件以被保险人的实际损失为限以投保人投保的保险金额为限以投保人或被保险人所具有的可保利益为限上述三种情形中，以最低的为限损失补偿原则要求，被保险人获得的保险赔偿金额有一定的限制，主要有以下几个标准：以实际损失为限。当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市价。如一台电视机投保时的市价为2000元，保险金额为2000元，而遭受损失时的市价为1500元，则只能获得1500元的赔偿。以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。如一台电视机投保时的市价为2000元，保险金额为2000元，而遭受损失时的市价为2500元，则只能获得2000元的赔偿。可保利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益。例如，在抵押贷款中，借款人为取得60万元贷款而将价值100万元的房屋抵押给贷款人（如银行），贷款人为保证贷款的安全，将抵押品——房屋投保财产保险，由于贷款人对该房子只有60万元的可保利益，所以，当房子遭受损失时，保险人只能根据可保利益最多赔偿被保险人60万元。损失补偿方法从各国的保险实践来看，损失补偿方式主要有以下三种：现金赔付恢复原状重置更换现金赔付。在大多数情况下，保险人都采取此种方法。通常是由保险人用现金或支票支付给被保险人在保险单项下应得的金额。在我国，保险人主要是采用现金赔付的方法。有些国家，在责任保险中，为了减少麻烦，由保险人将现金直接支付给第三者。恢复原状。当保险标的发生损失或部分零部件的损残时，保险人指定货委托有关维修部门，把损失的部分修理好，使保险标的恢复到损失前的状态，修复费用由保险人承担。主要适用于汽车保险方面，保险人广泛的使用修理的途径并将其作为赔偿的方式，并授权汽车修理厂从事受损汽车的修理工作。在欧洲的一些国家中这种观念越来越得到人们的接受，保险公司都拥有自己的汽车修理厂，填好损失单，由修理厂对受损汽车进行检查和修理。重置。被保险人可以要求在他的保险单中加上重置条款。这种方法适用于财产保险，尤其适合于由保险人负责修复或重建被火烧毁的房屋等情况。由于这种方法在实际操作中有不少困难，保险人必须在很大程度上将财产和房屋恢复到损失前的同样状况，如果重置的财产和房屋在主要方面与原物有所不同，保险人就要承担不完全履行合同的责任，而且运用这种方式在计算支付给被保险人的赔款时将不减去由于自燃损耗和贬值而产生的差额，因此，目前很少有保险人愿意采用。更换。当保险标的物的零部件因保险事故所致无法修复时，保险人通常采用替代、更换的方法进行赔偿。如对玻璃的保险。代位原则代位原则的含义代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则包括代位追偿与物上代位两种。代位原则的作用1.被保险人可以从向责任方索赔的争议诉讼中解脱出来，并及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产、生活。2.可以防止被保险人额外获利。3.代位原则使第三者责任方受到应有的追究。4.代位原则有利于维护保险人的公平地位。保险人履行看赔偿义务，对造成损害的第三方就获得了追偿的权利，从而维护了保险人的利益。代位追偿代位追偿是指被保险人因财产受损而取得保险人的赔偿后，将其原应享有的向