XX农商银行保证担保管理办法

XX农商银行保证担保管理办法第一章总则第一条为规范XX农商银行（以下简称“本行”）保证担保业务管理，有效防范和控制信贷风险，保障信贷资产安全，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规及本行信贷管理制度，特制定本办法。第二条本办法所称保证担保，是指保证人和本行约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三条本行办理保证担保业务，应遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则，以风险可控为前提，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。第四条本办法适用于本行各项本外币信贷业务的保证担保管理，包括贷款、票据承兑、贸易融资、保函、信用证等。本行各级机构办理保证担保业务，均须遵守本办法规定。第二章保证人的准入与审查第五条保证人应当是具有代为清偿债务能力的法人、非法人组织或者自然人。不具备完全代偿能力的法人、其他组织或自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，本行不予认可。第六条法人和非法人组织作为保证人的，应同时具备以下基本条件：（一）依法设立并有效存续，具有独立法人资格或符合法律规定的主体资格；（二）生产经营合法合规，符合国家产业政策和本行信贷政策；（三）具有稳定的经营收入和良好的财务状况，具备按期足额代偿债务的能力；（四）信用状况良好，无重大不良信用记录，未涉及重大经济纠纷或诉讼；（五）公司治理结构完善，内部控制健全有效；（六）本行要求的其他条件。第七条自然人作为保证人的，应同时具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为能力；（二）拥有固定住所和稳定的职业及收入来源，具备代偿债务能力；（三）个人信用良好，无重大不良信用记录，品行端正；（四）本行要求的其他条件。第八条下列单位或情形不得作为保证人：（一）国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；（二）以公益为目的的事业单位、社会团体，如学校、幼儿园、医院等；（三）企业法人的分支机构、职能部门，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证；（四）不具备法人资格和偿债能力的经济组织；（五）本行的关联方（本行持股或控股的企业除外，且需严格审查）；（六）法律、行政法规规定不得作为保证人的其他情形。第九条对保证人的审查应遵循“双人调查、实地核实、独立审查、集体审批”的原则。审查内容主要包括：（一）保证人主体资格的合法性、真实性和有效性；（二）保证人的代偿能力，包括其财务状况、经营成果、现金流量、或有负债等；（三）保证人的信用状况，通过征信系统及其他渠道查询其历史信用记录；（四）保证人与借款人的关联关系，是否存在相互担保、连环担保等情况；（五）保证人提供保证担保的意愿及动机；（六）保证担保的合法性、合规性及有效性。第三章保证担保的设立与合同第十条保证担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照约定执行。第十一条保证期间由保证人与本行在保证合同中约定。保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起三年。第十二条保证方式分为一般保证和连带责任保证。本行原则上应要求保证人提供连带责任保证。对采用一般保证方式的，应审慎评估，并确保在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，本行有权要求保证人承担保证责任的情形明确、可操作。第十三条保证合同应当采用书面形式。保证合同一般包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。第十四条签订保证合同时，应确保保证人的签字或盖章真实有效。法人或非法人组织作为保证人的，应提供其有权决策机构（如股东会、董事会等）同意提供保证担保的决议文件，并加盖公章及法定代表人或授权代理人签字。第十五条对关联企业、集团客户等提供的保证担保，应从严审查，防止过度担保、多头担保。原则上，集团内各关联企业之间的互保金额应控制在合理范围内，并纳入集团整体授信额度管理。第四章保证担保的风险控制与管理第十六条本行应根据保证人的财务状况、信用等级、代偿能力及担保金额等因素，合理确定保证担保的放大倍数和风险敞口。对单一保证人的担保责任余额应设置上限。第十七条贷前调查阶段，客户经理应对保证人进行实地考察，核实其经营状况、财务数据的真实性，并对其代偿能力进行独立评估。对大额保证担保，应有风险审查部门参与评估。第十八条贷后管理中，应定期对保证人的经营情况、财务状况、信用状况及保证能力进行跟踪检查。如发现保证人出现经营恶化、财务状况严重恶化、涉及重大诉讼或仲裁、信用评级下降等可能影响其代偿能力的情况，应及时采取风险预警和控制措施，如要求借款人增加担保、提前收回贷款等。第十九条对于保证人为借款人提供的阶段性保证担保（如按揭贷款中的开发商阶段性担保），应明确阶段性担保的期限和责任，在符合解除条件时及时办理担保责任解除手续。第二十条本行应建立保证人信息档案，及时更新保证人的相关信息，包括但不限于财务报表、信用报告、重大事项等。第五章保证担保责任的履行与追偿第二十一条当借款人未能按主合同约定履行债务时，本行应在保证期间内及时书面通知保证人，要求其按照保证合同约定承担保证责任。第二十二条保证人承担保证责任后，本行应配合保证人向借款人行使追偿权。第二十三条在追索保证责任过程中，应注意法律时效，确保在诉讼时效和保证期间内采取有效措施，维护本行合法权益。第二十四条对于保证人拒绝履行保证责任或无力履行保证责任的，本行应及时采取包括法律诉讼在内的各项措施进行清收。第六章责任追究第二十五条对于在保证担保业务办理过程中，因调查不实、审查不严、审批不当、贷后管理失职等导致本行信贷资产遭受损失的，将按照本行相关规定对责任人进行问责。第二十六条严禁内外勾结、弄虚作假，骗取银行信用。对违规办理保证担保业务的，一经查实