新《保险法》及其司法解释要点解读

新《保险法》及其司法解释要点解读

\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/0主要内容一、新保险法二、司法解释\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/11一、新保险法修订背景我国原《保险法》于1995年颁布，2002年为履行加入WTO的形势和需要，履行有关承诺，对与WTO规则冲突的部分进行了修改，主要集中在保险业法部分。→局部修正十几年来，我国保险市场发展迅速，保险业的内部结构和外部环境都发生了巨大变化，在保险实践中出现了许多新情况、新问题，原《保险法》在保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、保险经营行为、监管手段规范等方面都存在明显不足，已难以适应当前保险业改革发展的需要。→全面修订\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/22原《保险法》不适应保险业发展的表现（一）市场主体及业务类型发生了很大变化，原《保险法》缺乏有关规范新兴的合作保险机构、互保机构等机构，原有组织形式难以满足主体扩展需要；新兴的投资连结型保险、企业补充保险受托管理业务、参与失地农民养老保险、新型农村合作医疗制度改革试点等业务，突破传统保险范畴。（二）保险公司资金投资需求加大，原《保险法》规定的保险资金投资范围过窄保险资金运用需求增强，承保利润降低，保险资金投资回报成为保险公司利润主要来源，原有投资范围难以适应保险资金商业运作需要，限制了资金使用效率。（三）保险纠纷增多，原《保险法》部分规定不明确，对被保险人保护不足保险纠纷日益增多，原《保险法》有关经营规则和保险活动当事人权利义务方面存在一些不合理、不明确的规定。社会各界呼吁加强对投保人、被保险人和受益人的权益保护，倡导诚信经营。（四）违法违规行为增多，原《保险法》有关规定难以满足监管需要违法违规行为增多，原《保险法》规定的保险监管机构的职权、监管手段等都难以适应保险市场有效监管的要求。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/33二、新保险法修订宗旨、概要与特点修订宗旨：保险合同法:以加强对被保险人利益保护为核心,进一步明确保险活动当事人的权利义务，解决保险业务实践中社会反映突出的行业问题(销售误导、理赔难)。保险业法:以防范风险为核心,进一步提升保险公司的管理水平和风险防范能力,规范行业规则.本次修订是一次全面修订：本次《保险法》修订幅度较大，对旧法在章节顺序上略有调整，条理层次更加清晰明确。条文数量由158条增加到187条，其中，新增49条，删除20条，修订123条，仅有15条未作修改。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/44二、修订特点：四个“突出”一是突出以人为本，更加注重保护被保险人利益，切实加强了对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护（直接、间接涉及对被保险人利益保护的条款近40条）。二是突出科学发展，完善保险经营规则，进一步规范保险业务。三是突出防范化解风险，强化保险监管。四是突出规范市场秩序，明确法律责任。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/55三、新保险法主要修订内容经营范围1投资渠道2保险条款3承保4治理结构6保险公司其他经营要求7保险中介管理8保险监管9理赔5\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/66修订原因：原《保险法》规定，保险公司的业务范围仅限于财产保险、人身保险及其再保险业务。这一规定已不适应保险业发展和养老、医疗体制改革的需要。修订内容：新《保险法》规定，保险公司可以从事“国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务”，并删除了保险公司不得兼营法律、行政法规规定以外的业务的禁止性规定。（第95条）主要修订一：扩大了保险公司经营范围\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/77修订原因：原《保险法》下，保险资金运用受到严格限制，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，并禁止设立证券经营机构和向保险业以外的企业投资。近年来保险资金运用需求日益增强，拓宽资金运用渠道的呼声越来越高。资本市场和保险公司投资管理水平的提高，为拓宽保险公司资金运用渠道提供了可能。修订内容：（第106、107条）明确规定了此前已经允许投资的新增渠道，包括买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；增加保险资金可以投资不动产的规定；删除了禁止用于设立证券经营机构和向保险业以外的企业投资的规定。主要修订二：拓宽了保险资金运用渠道\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/881.格式条款的使用和说明修订原因：原《保险法》规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。但是对于保险人以何种方式进行说明未作规定。根据保险公司现行做法，公司向投保人出具投保单时一般不附带条款，损害了投保人作为合同当事人的知情权。修订内容：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。（第17条第1款）主要修订三：规范格式条款，保护投保人一方利益\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/992.免责条款的使用和说明修订原因：原《保险法》规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。什么是“明确说明”，未作具体规定，保险人对于是否尽到该项说明义务很难举证。保险人一旦以事故属于免责情形为由拒绝赔偿，投保人则会以保险人在订立保险合同时未明确告知为由主张该免责条款无效，实践中造成大量纠纷。修订内容：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（第17条第2款）主要修订三：规范格式条款，保护投保人一方利益\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1010什么样的提示才算“足以引起注意”？一般认为“提示”应达到下列标准：①保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体；②提示应当在保单的显著位置；③提示应当说明保险条款免责部分的具体条款；④保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1111什么是免除保险人责任的条款？从“责任免除条款”到“免除保险人责任的条款”的变化,导致外延扩大,可能会影响审判实务,保险公司需做好应对准备。1.除外责任\责任免除?2.被保险人义务涉及不赔的条款是否属于需要明确说明的条款?例如“被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽义务导致发生保险事故的,保险人有权不承担赔偿责任”,法院有不同观点。3.免赔额/免赔率?\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/12123.无效的格式条款修订原因：《合同法》第40条规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”保险合同也是合同的一种，应受《合同法》该条的约束。保险合同中出现的免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人和被保险人责任的条款，以及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款，违反了《合同法》，也违反了保险基本目的。诉讼实践中，法院也经常援引《合同法》第40条规定作为判决依据。修订内容：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（第19条，新增）（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。主要修订三：规范格式条款，保护投保人一方利益\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1313对新《保险法》第19条的理解无效保险条款的本质特征：违反诚实信用和公平原则，双方利益严重失衡，内容有利于保险人而对投保人、被保险人或受益人的合法权益造成实质损害。一、如何理解“依法”应享有的权利和承担的义务？

所谓“依法”应解释为依据法律，如果按照民事立法的精神扩充解释，至多包括行政法规。所依据的法不限于《保险法》，也包括可以适用于保险合同的其他法律，如合同法、海商法、消费者权益保护法等。因此，此处所谓保险人的义务和被保险人的权利，为法定义务和法定权利。二、如何理解法定义务的免除和法定权利的排除？

1.违反强制性法律规定如果保险条款免除的保险人应承担之义务或者排除的被保险人享有之权利，是《保险法》或者其他法律有关强制性规范所规定，该类条款无效。

\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1414对新《保险法》第19条的理解

Eg.根据新《保险法》第46条，人身保险的保险人不享有在给付保险金后向第三者的代位求偿权，被保险人仍有权向第三者请求赔偿。被保险人的权利为强制性规范所授予，保险条款不得约定被保险人将其向第三者求偿的权利转让给保险人，否则即构成“排除被保险人或受益人依法享有的权利”的无效条款。

2.违反任意性法律规定如果保险条款排除的权利或免除的义务所指向之法律规定并未明确体现为强制性规范，或者为规定有“合同另有约定的除外”之类表述的任意性规范，则保险条款效力如何？

Eg.新《保险法》第36条：“合同约定分期交付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额”。条款约定：投保人未按期交纳当期保险费，无论是否经过催告，超过约定期限30日，合同效力中止。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1515对新《保险法》第19条的理解

Eg.根据新《保险法》第15条，除《保险法》和保险合同另有约定外，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。条款约定：保险合同成立后，保险人有权随时解除合同。

问题：此约定是否构成排除投保人、被保险人依法享有的权利？

分析：一般情况下，根据合同法上的意思自治和契约自由原则。任意性规范可以通过当事人的特别约定而排除适用，当事人的特别约定不存在与法律规范冲突而无效的问题。格式条款另当别论。对当事人排除任意性规范的约定，需要以公平观念严格审查。《保险法》中的任意性规定若本意在于保护投保人或被保险人，该类规定应解释为仅能为更有利于被保险人或投保人作特别约定。否则，若对投保人、被保险人或受益人更为不利，则此条款约定视为对被保险人法定权利的排除或者保险人法定义务的免除，构成无效条款。

\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1616对新《保险法》第19条的理解三、如何理解“加重投保人、被保险人责任”？

所谓加重，意味着合同双方责任义务的不平衡、不对等，加重投保人、被保险人责任意味着该条款给投保人、被保险人设定的责任或义务超出正常合理要求，对投保人、被保险人构成显失公平的负担。

Eg.车辆丢失要登报声明，普通的疾病需要有三级甲等医院的证明等约定。虽然保险公司多以风险防范为由辩解其必要性，但是其合理性大都值得商榷，在具体个案中极有可能因显失公平而构成“加重投保人、被保险人责任”，被判定属于无效条款。

小结：对第19条的整体把握：“依法”、“应承担”“应享有”“加重”等表述极易产生理解上的歧义，具体适用时，需要从立法原意、保险行为的特性、诚信原则和利益平衡等因素，综合考量，正确判断，以平等保护双方的合法权益。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/17174.格式条款的解释修订原因：原《保险法》第31条规定，对保险合同的条款有争议时，应当作有利于被保险人和受益人的解释。这一规定不合理：一是并非所有保险合同都是保险人提供的格式条款；二是未区分原保险与再保险；三是《合同法》第41条规定的格式条款解释原则是首先按通常理解解释，其次才适用不利于条款提供方的解释原则。原《保险法》的规定与《合同法》该条规定不一致。原《保险法》第31条的缺陷和不合理导致在诉讼实践中，法官滥用该条规定，过分保护投保人、被保险人利益，导致保险法司法实践混乱，阻碍保险业发展，也违反了公平原则。修订内容：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。（第30条）主要修订三：规范格式条款，保护投保人一方利益\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1818主要修订四：承保方面1.关于合同的成立与生效修订原因：旧法：投保人提出保险要求，经保险人同意承保并就合同条款达成协议，合同成立。既有联系又有区别。合同成立意味着各方当事人的意思表示一致，合同生效意味着已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力。合同成立未必生效，生效一定成立。没有区分，没有对保险合同的生效时间进行明确规定，实务中容易出现纠纷，例如信诚人寿案件。修订内容：（第13条）删除“并就合同的条款达成协议”；新增：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/19192.关于保险利益的（对人、时间、合同要件）效力修订原因：原《保险法》仅将保险利益作为投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，并规定投保人对保险标的应当具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效。原有规定既未考虑保险利益主体的全面性（仅局限于投保人），也未考虑人身保险和财产保险对保险利益存在时点的要求，在实践中引发了很多问题。修订内容：（第12、31、48条）增加了保险利益主体：被保险人。规定人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，否则不得向保险人请求赔偿保险金。主要修订四：承保方面\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/20203.承认雇主对雇员（单位对员工）的保险利益修订原因：雇主对雇员是否具有保险利益，原《保险法》没有规定，而我国人身保险团险业务实践中基本上都是雇主-雇员型保险，法律规定明显滞后实践；由于法无明文规定，团险业务一度混乱，甚至变成企业获取非法利益的工具。作为被保险人的员工的权益受到了损害，特别是员工对参保的知情权、指定受益人的权利、领取保险金的权利经常受到投保单位的漠视。亟待修改有关内容，明确人身保险团险业务的合法性，规范相关操作。修订内容：新《保险法》规定，投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益，可以直接为其投保人身保险（第31条），同时规定，此种情形下，投保人不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人（第39条）。主要修订四：承保方面\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/21214.投保人违反如实告知义务时保险人抗辩权的限制—增设不可抗辩条款和禁止反言制度修订原因：原《保险法》规定，订立保险合同时，投保人因故意或过失未进行如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。原规定未区分未如实告知的过失程度，轻微过失即要求解除保险合同，对投保人不公平；也未对保险人解除权的行使时间进行合理限制，不利于交易的稳定和对投保人权益的保护。修订内容：新《保险法》对投保人违反如实告知义务时保险人的抗辩权适当限制，引入不可抗辩规则和禁止反言制度：（第16条）（1）投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（2）投保人未如实告知的，保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。（3）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。主要修订四：承保方面\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2222主要修订四：承保方面5.保险标的转让—财产保险合同效力的承继和延续修订原因：原《保险法》规定，保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。本义是防止保险公司承担因保险标的转让而显著增加的危险（如家庭用车转变为营业用车），避免合同显失公平。保险标的发生转让时，受让人能否当然享受原保险合同的保障，一直存在争议。原规定没有对危险程度是否显著增加进行区分，有的保险公司实务处理中，对保险标的转让未经保险人同意的，主张保险合同无效或不承担保险责任，不利于保护被保险人利益。车险理赔中，经常发生因二手车转让致使被保险人和车辆所有人不一致而产生的纠纷。修订内容：新《保险法》将受让人继受取得保险合同的权利义务作为一般原则，并对被保险人设定通知义务：（第49条）保险标的转让后，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险人接到通知后，只有在因保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，才可调整保险费或者解除合同。被保险人、受让人应当将转让情况及时通知保险人；未及时通知的，只有对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2323主要修订四：承保方面6.取消境内优先分保修订原因：为培育国内再保险市场，原《保险法》规定了保险公司办理再保险分出业务时应当优先向中国境内的保险公司办理，且保险监管机构有权限制或禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。这一做法自我国加入WTO后便受到了相关方面的质疑。根据加入WTO的承诺，至2006年底，我国再保险市场已完全实行商业化运作。且再保险业务的跨境交付在国民待遇方面并未加以限制。境内优先分保的规定与加入WTO的承诺不符。修订内容：新《保险法》取消境内优先分保的规定，强调保险公司应审慎选择再保险接受人。对我国直保公司来说，加大了分保的可选性；对我国再保险业而言，取消境内优先分保无疑是继取消法定强制分保之后的又一大挑战。我国保险服务贸易将会继续体现为逆差，形势更为严峻，保险业必须采取更积极有效措施来改变再保险市场发展滞后的局面。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2424主要修订五：理赔方面1.理赔资料提供修订原因：原《保险法》规定，保险人认为理赔证明和资料不完整时，应当通知投保人、被保险人或受益人补充提供。实践中，有的保险公司故意每次只通知补充提供一部分资料，并以证明和资料仍不完整为由多次要求投保人、被保险人、受益人补充提供，拖延赔付时间，产生了负面社会影响。修订内容：新《保险法》规定，保险人认为有关证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。（第22条第2款）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2525主要修订五：理赔方面2.理赔时限修订原因：原《保险法》规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。这一规定缺乏明确时限规定，有的保险公司常以未完成核定为由，故意拖延赔付时间；认为不属于保险责任的，也不及时通知被保险人或者受益人，造成大量拖赔、惜赔情形。修订内容：新《保险法》规定：保险人收到被保险人或者受益人赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，除合同另有约定外，应当在30日内作出核定。（第23条）对不属于保险责任的，保险人应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书；此外，还必须说明拒绝赔付的理由。（第24条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2626主要修订五：理赔方面3.索赔时效性质与起算点修订原因：原《保险法》规定，被保险人或者受益人向保险人请求赔偿或者给付保险金的期间为除斥期间，自其知道保险事故发生之日起计算，且不得中止、中断或延长。对被保险人一方的合法权益保护不周。修订内容：新《保险法》明确了索赔时效的法律性质是诉讼时效，适用民法上诉讼时效起算时间、中止、中断或延长的一般规定，起算时间为被保险人或者受益人知道或者应当知道保险事故发生之日。（第26条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2727主要修订五：理赔方面4.保险人免责权的限制修订原因：原《保险法》规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。有的保险公司常以上述人员未及时通知为由拒绝承担保险责任。有时投保人、被保险人或者受益人由于客观原因无法及时通知投保人，或者对未及时通知不存在重大过错，因此剥夺其请求赔偿的权利过于严厉。一些重大的保险事故，如地震、火灾等，保险人可从其他途径（如媒体等）得知，投保人、被保险人或者受益人是否及时通知不影响查勘定损。修订内容：新《保险法》对保险人在被保险人怠于通知时的免责权进行了限制：（第21条）（1）保险人仅在投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知的情况下有权免责，而且免责的范围限于因上述人员未及时通知导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分。（2）对于保险人可以通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通知为由拒绝承担赔偿责任。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2828主要修订五：理赔方面5.责任保险的赔偿程序修订原因：原《保险法》对责任保险做了规定，但对受害的第三方保护不足。实务中常常存在保险公司向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方只将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，导致受害方难以及时有效获得赔偿，从而引发纠纷。修订内容：新《保险法》规定：被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。从制度上保障了第三者的权益，规定责任保险的被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。（第65条）被保险人请求保险公司赔偿时，必须提供其向受害人的赔偿证明。体现了对受害方的保护，而且一定程度上避免了道德风险，减少了保险行业的经营风险。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2929主要修订五：理赔方面6.保险代位权修订原因：原《保险法》规定，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。该规定一方面未对被保险人的过错程度予以区分，有失公平；另一方面，也没有规定保险人已经支付保险金时如何处理。修订内容：新《保险法》规定：被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。（第61条第3款）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3030主要修订五：理赔方面7.确定受益人死亡在先的原则修订原因：对于受益人与被保险人在同一事件中死亡而不能确定死亡先后时，保险金如何给付的问题，原《保险法》未明确死亡的顺序，所以在司法实践中处理的方式各异，不利于司法统一，有损司法审判的权威性。修订内容：新《保险法》规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。（第42条第2款）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3131主要修订五：理赔方面8．受益人故意制造保险事故的后果修订原因：原《保险法》规定投保人、受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，且不承担赔偿或给付保险金责任；受益人丧失受益权。该规定存在的问题是，由于受益人的非法行为导致保险人可以不承担保险责任，对于无辜的被保险人和其他受益人不公平。修订内容：新《保险法》一方面规定只有在投保人故意制造保险事故时，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金责任；另一方面规定受益人故意制造保险事故的，该受益人丧失受益权，从而体现了对无过错被保险人和其他受益人的保护。（第43条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3232主要修订五：理赔方面9.被保险人自杀时的保险责任修订原因：原《保险法》规定以死亡为给付保险金条件的合同，除成立之日满二年的，被保险人自杀的，保险人不承担保险责任。该表述不尽完备：一是原规定未能涵盖寿险合同复效的情形，二是在被保险人为无民事行为能力人时，其本身没有意思能力，不具有以自杀来获取保险金的意图，因此，不应在此条限制范围内。修订内容：新《保险法》规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。（第44条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3333影响：新《保险法》有关规定对公司销售、承保、理赔、客服等流程都将产生重要影响，特别是对于保险人抗辩权的限制、保险标的转让时合同自然承继、理赔资料要求、理赔时限要求等，都对公司的业务管理和控制能力提出了更高要求，公司应从战略高度充分认识保护被保险人利益的重要意义，对现行管理制度和流程进行调整修订。应对建议：1.采取措施加强承保环节品质控制，加强对保险代理人的管理与培训，调整相应的业务流程和规章制度，防范与化解可能出现的道德风险和法律风险。2.加强保险标的风险查勘工作，加大两年不可抗辩期届满前的调查力度，及时行使合同解除权。对公司业务管理流程的影响与应对建议\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3434对公司业务管理流程的影响与应对建议3.修订现行制度、实务中关于保险标的转让时的流程要求，改变先退保再出单的操作习惯，同时加强对被保险人标的转让时通知义务的合同约束，做好有关风险管控。4.加强客户回访，及时跟进保险标的状况，了解有关标的风险增加、转让等情形。5.修订现行理赔管理制度和理赔流程，理清理赔资料要求，完善理赔流程，提高工作效率，强化理赔时效要求。6.加强对销售人员和兼业代理机构的规范管理，强化资格和登记管理制度，加强销售人员展业授权管理，强化销售人员展业行为督导与监控。7.根据新《保险法》，修改相关业务管理规定，并及时进行宣导和培训。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3535对公司业务管理流程的影响与应对建议责任保险理赔的特殊问题:1.保险公司诉讼压力增大:实践中第三人直接起诉保险人的诉讼主要集中在交强险和一些机动车商三险中,新法施行后,其他责任险的受害人直接起诉保险公司或将其追加为共同被告的诉讼可能增加。2.存在重复赔偿的隐患:如果审查不严,对未赔付第三人的被保险人进行赔偿,可能造成对第三人再行赔偿的后果。应对:1.加强对被保险人与第三人之间赔偿关系的审查和介入;优化流程,加强对第三人与被保险人之间赔偿问题的相关信息搜集,强化对受害人前期损失的有效监控。2.补充法律和医疗调查、审核人员,加强公估力量的使用,积极应对诉讼增加和加强对前期赔偿的审查介入的局面。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3636主要修订六：强化治理要求，强调合规管理1.高管人员任职资格与赔偿责任修订原因：为了加强对保险公司高级管理人员的监管，推动公司治理结构的完善，此次修订将《保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定》的部分规定升格为法律。修订内容：新《保险法》规定：（1）保险公司董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。（第81条）（2）有《公司法》规定不得担任公司董事、监事、高级管理人员的情形，以及因违法、违纪行为被取消任职资格或者被吊销执业资格未逾五年的人员，不得担任公司董事、监事和高级管理人员。（第82条）（3）保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。（第83条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3737主要修订六：强化治理要求，强调合规管理2.关联交易修订原因：不正当的关联交易可能导致公司的控股股东或者实际控制人对公司利益和少数股东的利益的损害，进而危及投保人、被保险人和受益人的利益。原《保险法》未对保险公司从事关联交易的行为作出规定，有必要增加有关规定。修订内容：新《保险法》增加了相应的内容：保险公司应当按照保监会的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。（第108条）保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用关联交易损害公司的利益。（第109条）保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力的，保监会可以责令改正，限制其股东权利，直至责令其转让所持的保险公司股权。（152条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3838主要修订六：强化治理要求，强调合规管理3.保险公司合规报告制度要求修订原因：《保险公司合规管理指引》对于保险公司的合规报告制度已有所要求。保监会近年来加强了对保险公司合规管理和合规经营状况的监管，因此，本次修订时将合规报告制度由部门规章上升到法律层次。修订内容：新《保险法》规定，保险公司应当聘用专业人员，建立合规报告制度（第85条），并要求合规报告如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。（第86条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3939主要修订七：保险公司其他经营要求1.保险公司及其工作人员禁止性行为修订原因：原《保险法》对保险公司及其工作人员骗保、贿保等一些常见的违法行为作出禁止性规定。随着保险活动的发展，新的违法行为不断凸显，有必要对此予以规范。修订内容：新《保险法》增加了保险公司和工作人员的禁止性行为要求（第116条），包括：（1）拒不依法履行保险合同约定的赔付义务；（2）虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；（3）挪用、截留、侵占保险费；（4）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；（5）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；（6）利用保险中介机构，以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用；（7）扰乱保险市场秩序的不正当竞争行为:捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手商业信誉（8）泄露客户商业秘密。此外，规定了兜底条款，以便对今后新出现的违法行为及时进行监督管理。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4040主要修订七：保险公司其他经营要求2.保险销售人员管理修订原因：为加强对保险销售队伍的监管，从法律上确立保险销售人员的资格和管理要求，本次《保险法》修订时将保监会对于保险销售人员的部分监管规定升格为法律。修订内容：新《保险法》规定：公司从事保险销售的人员应当符合国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书（第111条）。公司应当建立保险代理人登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动（第112条）

。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4141主要修订七：保险公司其他经营要求3．账簿资料保管期限修订原因：原《保险法》规定有关业务经营活动的账簿、原始凭证及资料的保管期限自保险合同终止之日起计算，不得少于十年。不区分险种一概而论，有失合理。修订内容：新《保险法》规定有关业务经营活动的账簿、原始凭证及资料的保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。（第87条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4242主要修订七：保险公司其他经营要求4.聘请中介机构的报告要求修订原因：会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构与保险公司关系密切，中介机构发布的消息直接影响到投资者对保险公司的信任，也事关保监会对保险公司的监督。原《保险法》缺乏有关规定，为加强相关监管，此次将中介机构的聘请和解聘纳入监管范围。修订内容：新《保险法》规定，保险公司聘请或者解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当向保险监督管理机构报告。解聘上述机构的，应当说明理由。（第88条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4343主要修订八：加强中介管理，规范中介市场1.代理人的资格要求修订原因：原《保险法》规定保险代理人除要取得经营资格外，还要向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。此规定不符合个人代理人行业情况，实践操作中带来很多问题。修订内容：新《保险法》规定删除了代理人办理工商登记的要求。（第122条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4444主要修订八：加强中介管理，规范中介市场2.表见代理修订原因：原《保险法》规定的表见代理行为仅限于保险代理人超越代理权限行为，范围过窄，不符合《合同法》等法律关于表见代理的规定。修订内容：新《保险法》规定，保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。（第127条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4545主要修订八：加强中介管理，规范中介市场3.保险中介机构及其从业人员禁止性行为修订原因：原《保险法》仅对保险中介机构及其从业人员骗保、贿保等违法行为作出了禁止性规定。但随着保险活动的发展，新的违法行为不断凸显，有必要进行规范。修订内容：新《保险法》增加了保险中介机构及其从业人员的禁止性要求（第131条）：（1）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；（2）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（3）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；（4）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；（5）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4646主要修订九：丰富监管手段，强化监管职能1.监管职权和手段修订原因：原《保险法》对保险监督管理机构的监管手段没有作出明确规定，难以适应保险监督管理工作的实际需要，有必要加强监管，强化风险管控。修订内容：（1）增加了保险监督管理机构的执法手段和监管措施，赋予了保险监督管理机构对保险机构的现场检查权，还赋予了其对与被调查事件有关的单位和个人的调查权；除保留了原《保险法》中对相关银行账户的查询权以外，还增加了在特定情形下封存相关资料以及申请法院冻结或者查封的权力（第155条）；增加规定了被检查、调查的单位和个人的协助义务（156条）。（2）强化对保险公司董事、监事、高级管理人员的监督手段，规定保险监督管理机构可与其进行监管谈话（第153条）；在保险公司出现重大风险时还可以通知出境管理机关依法阻止其出境，申请司法机关禁止其处分财产（第154条）。（3）有权要求保险公司股东、实际控制人在指定期限内提供有关信息和资料。（第151条）（4）在强化保险监督管理机构执法手段的同时，对保险监督管理机构工作人员的执法程序和行为规范作出了相应的规定。（第155条第2款）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4747主要修订九：丰富监管手段，强化监管职能2.偿付能力监管修订原因：偿付能力监管是保险监管三支柱之一，原《保险法》仅作了原则性规定。修订内容：新《保险法》明确了以风险为基础的偿付能力监管机制：保监会应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控（第138条）；将原《保险法》第98条“保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力”修改为“保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力”（第101条）；将原《保险法》第98条“保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理机构规定的数额”修改为“保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于保险监督管理机构规定的数额”（第101条）。对偿付能力不足的保险公司，保监会应将其列为重点监管对象，并可采取：（1）责令增加资本金、办理再保险；（2）限制业务范围；（3）限制向股东分红；（4）限制固定资产购置或者经营费用规模；（5）限制资金运用的形式、比例；（6）限制增设分支机构；（7）责令拍卖不良资产、转让保险业务；（8）限制董事、监事、高级管理人员薪酬水平；（9）限制商业性广告；（10）责令停止接受新业务。（第139条）对偿付能力严重不足的保险公司，保监会可依法对该公司实行接管。（第145条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4848主要修订九：丰富监管手段，强化监管职能3.条款费率监管修订原因：原《保险法》对于违反法律法规或有关规定的条款、费率如何处理，缺乏相应规定。修订内容：新《保险法》规定：保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。（第137条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/4949主要修订九：丰富监管手段，强化监管职能4.法律责任修订原因：原《保险法》规定的违法行为的法律责任惩戒力度明显不够，违规成本较低，难以形成对违法行为的有效威慑。为了加强监管，遏制违规行为，有必要加大违法行为的惩罚力度。修订内容：增加了新的违法违规行为的处罚规定，如：未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的，给予相应处罚；对骗保行为，明确了对于为骗保提供帮助的人员按照骗保人员进行处罚；对违法聘任不具有从业资格人员的处罚；对违法转让、出租、出借业务许可证行为的处罚；对个人代理人的违规行为的处罚；对外国保险机构违法从事保险活动的处罚等。对违法违规情节严重的有关责任人员实行“行业禁入”，即监管机构有权禁止上述人员一定期限甚至终身进入保险业，将责任和处罚明确落实到个人。（第179条）\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/5050影响：1.新《保险法》在赋予保险公司更大发展空间的同时，也对公司治理结构提出了更高要求，强化了合规经营和风险管控要求。2.新《保险法》规定了更丰富的监管措施和手段、更严厉的法律责任，加大了违规行为的查处力度，提高了违规成本，增强了威慑力。这些变化一方面对公司的合规经营和管理能力提出了更高的要求，另一方面也必将有助于改善行业秩序，为公司创造更加健康的发展环境。对公司合规经营和风险管控方面的影响与应对建议\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/5151应对建议：1.进一步夯实合规基础，加强合规管理。（1）框架：根据公司章程和《合规政策》规定，明确董事会、监事会、总裁、合规负责人、合规管理部门的合规职责，建立分工明确、逐级负责、有效防范合规风险的管理框架。（2）队伍：目前各级机构内控合规部门人员兼岗严重，专业人员欠缺，人力配置与工作要求不相适应。各级机构应充分重视内控合规人才的引进与培育，尽快建立一支精通法律专业知识、熟悉保险业务、具备丰富实务经验的合规法律服务队伍。（3）机制：建立以合法合规性审查为必经程序的经营决策法律论证机制。各级公司的重大经营决策必须经过本级公司合规法律部门（岗位）的论证之后方可进行。（4）保障：各级机构应充分保证内控合规部门的独立性（独立于业务、财务、内部审计部门），积极支持内控合规部门履行工作职责，切实保障公司内控与风险管理目标的实现。对公司合规经营和风险管控方面的影响与应对建议\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/5252对公司合规经营和风险管控方面的影响与应对建议2.加强高管人员任职资格管理和依法合规经营教育，深入执行合规经营责任制。3.进一步健全合规问责制，强化合规经营承诺，将合规经营纳入对分支公司和“一把手”的绩效考核，加大责任追究力度，切实保证制度执行的有效性。4.建立、健全合规报告制度，建立顺畅、高效的协调、沟通及报告机制，推动公司合规文化建设。5.加强关联交易管理，重点关注制度执行力与持续有效性。6.加大合规检查督导力度，及时查找分支机构经营中的风险点，减少和杜绝风险隐患。\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/5353主要内容一、新保险法二、司法解释\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/5454司法解释最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一），2009年9月21日公布，10月1日施行，共六条。制定背景：新法施行后，人民法院将面临许多保险纠纷案件审理中具体适用法律的问题。因此，有必要对人民法院在审理保险合同纠纷案件中如何适用新法做出规定，解决新、旧法衔接的问题，统一裁判标准。制定原则：1.贯彻了加强对投保人和被保险人利益保护的立法精神，同时又注意了在适用法律上对合同双方当事人利益的平等保护（例如第五条期间的起算）；2.既要符合合同法共性的要求，又要符合保险法作为特别法的要求。第一条、第二条和第六条，与合同法司法解释(一)中有关新旧法适用衔接的规定是一致的，第三条至第五条主要反映了保险合同自身的特性。3.以不溯及既往为原则，以溯及既往为例外。两种例外：第二条关于合同效力的规定；第四条关于因投保人未履行如实告知义务或申