《汽车保险与理赔实务》课件-模块4汽车保险实务

汽车保险与理赔实务

第2版“十二五”职业教育国家规划教材经去全国职业教育教材审定委员会审定全国机械行业职业教育优质规划教材全国机械职业教育汽车类专业教学指导委员会（高职）组编周燕主编模块四汽车保险实务知识目标：1.了解汽车保险合同的概念、性质和法律特征；2.正确描述汽车保险合同的主要内容；3.简单叙述购买汽车保险的程序；4.正确描述保险买卖双方的权利和义务；5.掌握汽车保险合同的订立与效力变更；6.了解汽车保险合同的争议处理方法。能力目标：1.会正确解释汽车保险合同条款；2.学会正确填制投保单和保险单；3.会正确设计一份保险合同。学习任务八汽车保险合同签订学习目标单元一汽车保险合同概述一、汽车保险合同的概念和性质汽车保险合同是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。二、汽车保险合同的法律特征汽车保险合同是有名合同如汽车保险合同是射悻合同汽车保险合同是保障合同汽车保险合同是诚信合同汽车保险合同是双务合同汽车保险合同是有偿合同汽车保险合同是非要式合同汽车保险合同是附和合同（格式合同）汽车保险合同是对人的合同三、汽车保险合同的特征汽车保险合同的可保利益较大汽车保险合同属于不定值保险合同汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权单元二汽车保险合同的内容及形式一、汽车保险合同的内容当事人的姓名和住所A保险标的B保险责任C责任免除D保险期限和保险责任开始的时间E保险价值F保险金额G保险费以及支付办法H损失赔偿的办法I违约责任和争议处理J二、汽车保险合同的形式010203投保单是投保人要求获得商业保险保障的申请书，也是保险人审查并决定是否接受投保申请的书面文件。保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件，也是正式的保险合同文书。保险单上列明了全部的保险条件和与该项保险业务有关的全部内容。批单在保险合同有效期间，可能发生需要部分更动的情况，这时要求对保险单进行批改。保险单的批改应该根据不同的情况采用统一和标准措词的批单。单元二汽车保险合同的一般性法律规定一、汽车保险合同的订立、成立与生效汽车保险合同的订立汽车保险合同的成立与生效AB1)要约阶段，保险合同是要约式合同，要约阶段是投保人向保险人提出保险要求的意思表示。投保人的要约是保险合同订立的必须和首要程序，投保人的要约是书面要约形式，即投保单。2）承约阶段，承约阶段是保险人同意投保人提出的保险要求的意思表示。在保险合同中，保险人对投保人已经填好的投保单审阅之后，在投保单上签章就表示已经接受投保人承保，即承诺，保险合同成立。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。二、汽车保险合同的变更保险合同的主体变更保险人变更被保险人变更保险合同客体的变更1）保险车辆变更使用性质，增、减危险程。2）增、减投保车辆。3）增、减或变更约定驾驶人员。保险合同变更的形式保险合同内容的变更1）调整保险金额或责任限额。2）保险责任变更。保险责任变更是指保险人承担的保险责任范围的扩大或缩小等。如果投保人或被保险人有变更保险责任条款的需要，经过双方协商，可以约定变更。3）保险期限变更。保险合同变更的办理1)保险单号码。登录原保险单号码。2)批单号码。以年度按顺序连贯编号。3)被保险人。填写被保险人称谓，应与原保单相符。4)批文。三、保险合同的解除

3．保险合同解除的程序保险合同解除的程序是：先由解约方向对方发出解约通知书，然后经双方协商一致后解除合同，如果协商不一致，可通过仲裁或诉讼解决。

投保人不履行如实告知义务投保方故意制造保险事故保险标的的危险程度增加被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保投保方不履行安全责任被保险人年龄不实并超过年龄限制

1.投保人解除保险合同

保险合同是合意合同，因此保险合同只要不是《保险法》规定的不得解除合同的险种，投保人在保险合同有效期内可以随时解除保险合同。

2.保险人解除保险合同四、保险合同的终止1.保险合同的终止几种情况：

自然终止义务履行而终止当事人行使终止权而终止解除合同而终止2.合同终止通知根据《保险法》和保险惯例，合同除自然终止外，终止合同时，承保方均应发出书面通知(或出具批单代替)。1)保险车辆因报废、转让、赠与他人等原因中途终止合同的批文(通知)内斡（牌照号)保险车辆，因封存(或报废、转让、赠送他人)，自

年

月

日零时起终止保险责任，应退保险费人民币(大写)

元计算公式

)。特此批改(通知)。2)保险车辆由于发生全损保险事故，合同终止的批文(通知)内容：

(牌照号)保险车辆因发生全损保险事故，我公司己按照合同约定履行了保险赔偿义氛因此，有关该车辆的

(保险单号)保险合同自

年

月

日零时终止。特此批改(通知)。四、保险合同的终止3.合同终止退费

1）保险责任开始前，投保人要求解除合同的，保险费全额退还，但需扣减手续费。

2）下列情况下，合同终止不办理退费手续：保险车辆由于发生保险事故造成全损或推定全损，保险人依约履行了赔偿义务后保险合同终止的。保险合同有效期届满而自然终止的。投保人在签订保险合同时，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保的，保险人提出解除合同的。被保险人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，保险人提出解除合同的。投保人、被保险人故意制造保险事故，保险人提出解除合同的。3）其他情况下，合同终止时按照未了责任期计算退还保险费。未了责任期应退还保险费的计算方法根据合同终止的原因和所属保险公司的不同又有所差异。五、保险合同的履行2.保险人义务的履行（1)履行赔付保险金义务（2)履行承担施救及其他合理费用义务，这些费用一般包括：1)施救过程中的费用2)保险事故发生后支出的费用。3)核定事故性质和评估保险标的损失的费用。4)仲裁或诉讼等其他费用。1.投保人义务的履行（1）履行缴纳保险费义务（2)履行维护保险标的安全义务（3)履行保险标的危险增加通知保险人义务（4)履行出险通知义务（5)履行积极施救义务六、汽车保险合同争议处理保险合同争议可以釆用和解、调解、仲裁和诉讼等方式解决。模块四汽车保险实务知识目标：1.熟悉汽车保险核保的基本内容与流程；2.了解汽车保险核保的意义与制度；3.熟悉汽车保险保险单证的缮制与签发。能力目标：1.会进行承保单证、赔案案卷的整理与装订；2.会对案卷进行整理与保管。学习任务九汽车保险的承保学习目标二、风险的管理3.风险管理技术

风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果方法。财务型非保险转移是指通过外部资金来支付可能发生的损失，转移財务负担。財务型保险转移是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。实践证明，保险是风险处理方法中最有效的管理手段之一。单元一汽车保险的承保与核保制度1.汽车承保工作流程1保险人向投保人介绍保险条款，履行明确说明义务。2依据保险标的的性质、投保人的特点制订保险方案。3保险人计算保险费，提醒投保人履行如实告知义务。4保险人提供投保单，投保人填写投保单。5业务人员检验保险标的，确保其真实性。6将投保信息录入业务系统（系统产生投保单号），复核后通过网络提交核保人员投保。7保人员根据公司核保规定，并通过网络将核保意见反馈给承保公司，核保通过后，业务人员收取保费、出具保险单，需要送单的由送单人员递送保险单及相关单证。8承保完成后，进行数据处理和客户回访。单元二汽车保险核保的管理一、核保的概念汽车保险核保的意义提供高质量的专业服务保持市场的领先是建立和完善保险中介市场必要的前提条件获得再保险市场的支持核保的依据

核保工作的主要依据是核保手册，因为核保手册已经将在进行机动车辆保险业务过程中可能涉及的所有文件、条款、费率、规定、程序、权限等全部包含其中。但是，在进行核保过程中还可遇到一些核保手册没有明确规定的问题，在这种情况下，二级和一级核保人应当注意运用保险的基本原理、相关的法律法规和自己的经验，通过研究分析来解决这些特殊的问题，必要时应请示上级核保部门。一、核保的概念核保的具体方式机动车辆保险非标准业务主要有：1）保险价值浮动超过核保手册规定的范围。2）特殊车型业务。3）军牌和外地牌业务。4）高档车辆的盗抢险业务。5）统保协议。6）代理协议。在核保过程中应用计算机技术可以大大缓解人工核保的工作压力，提高核保业务的效率和准确性，减少在核保过程中可能出现的人的负面因素集中核保可以有效地解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的利用。但是，以往集中核保在实际工作遇到的困难是经营网点的分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。标准业务核保和非标准业务核保计算机智能核保和人工核保集中核保和远程核保事先核保与事后核保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对标的的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。事后核保主要是针对标的金额较小，风险较低，承保业务技术比较简单的业务。一、核保的概念核保流程核保流程初步审核本级核保上级核保业务处理中心核保初步审核由保险展业人员（包括业务员、代理人、经纪人）在展业的过程中进行。业务处理中心核保将初步接受的业务交由专业核保人员根据各级核保权限进行审核，超过本级核保权限的，报上级公司核保，进而决定是否承保、承保条件及保险费率等。1）审核保险单是否按照规定内容与要求填写。有无缺漏；审核保险价值与保险金额是否合理。对不符合要求的，退给业务人员指导投保人进行相应的更正。2）审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆；是否按照要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏注明。3）审核费率标准和计收保险费是否正确。4）对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件、实际情况是否与投保单填写一致，是否按照规定拓印牌照存档。5）对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条件。6）费率表中没有列明的车辆，包括高档车辆和其他专用车辆提出厘定费率的意见。7）审核其他相关情况。核保完毕，核保人应在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的，应上报上级公司核保。1）根据掌握的情况考虑可否接受投保人投保。2）受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制与调整。3）是否需要增加特别的约定。4）协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保防监管部门的有关规定。上级公司审核完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。核保工作结束后，核保人将投保单、核保意见一并转业务内勤据以缮制保险单证。单元三 汽车风险与对策论一、汽车与风险汽车风险的识别1）汽车本身所面临的的风险2）汽车所造成的风险3）汽车面临的使用风险车辆安全意外事故自然灾害其他外来原因不规范操作或过失车辆或车上零部件、设备被盗窃、抢劫、抢夺他人安全他人遭受意外事故，导致人身伤亡或财产损毁驾驶人安全自然灾害或意外事故驾驶人本人的故意行为或过失行为使其自身受损车主安全

汽车面临的使用风险·如果车主是法人或一个运输单位，则驾驶人作为车主的雇员，他的过失或故意行为造成货物毁损或他人或自身的人身伤亡，车主都须承担一定责任一、核保的概念核保流程核保程序车险业务核保流程二、汽车保险核保的