人身保险（第三版）第5章人身保险合同的基本原则和常用条款第6章人寿保险产品课件

第5章人身保险合同的基本原则和常用条款【本章学习目标】通过本章的学习，你应该能够：1．掌握人身保险合同的原则特性2．掌握人身保险合同的常用条款第1节人身保险合同的基本原则一、最大诚信原则最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。最大诚信原则的基本内容包括如实告知、保证、如实说明、弃权与禁止反言

1、投保方的如实告知义务2、保证3、保险人的如实说明义务4、弃权与禁止反言（二）违反最大诚信原则的表现和法律后果1、如实告知义务的违反及其法律后果我国《保险法》第17条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费”。2、保证的违反及其法律后果在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均为重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或者保险人拒绝赔偿或给付保险金，而且除寿险外，保险人一般不退还保险费3、违反如实说明义务的后果保险人违反条款的如实说明义务的，根据我国《保险法》第18条的规定，未明确说明的免责条款不产生效力。二、保险利益原则（一）保险利益原则的含义（二）人身保险合同的保险利益我国法律承认的对被保险人有保险利益的人员有以下几类：1、本人2、配偶、父母、子女3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。4、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。（三）人身保险合同的保险利益的变动与适用时限由于人身保险期限长并具有储蓄性，因而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益三、损失赔偿原则需要注意的是损失赔偿原则作为仅适用于补偿性合同的基本原则，由于人身保险合同绝大多数都属于定额给付性合同，因而一般该原则是不适用的。但医疗保险是人身保险合同中的特例，可以在合同中约定规定为补偿性的合同。（一）损失赔偿原则的含义（二）损失赔偿原则的派生原则1、代位求偿原则2、重复保险的比例分摊原则四、近因原则（一）近因原则的含义若引起事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任范围，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负责赔偿。即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任（二）近因原则的运用1、单一原因造成的损失2、多种原因造成的损失（1）多种原因同时发生（2）多种原因连续发生（3）多种原因间断发生第2节人身保险合同常用条款一、不可争条款不可争条款也称为不可抗辩条款，其基本内容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限（通常为一年或二年）之后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行如实告知义务等理由主张合同自始无效。不可争条款也用于保单失效后的复效二、年龄误告条款年龄误告条款是处理被保险人年龄申报错误而订立了人身保险合同的依据。(我国《保险法》第54条)三、宽限期条款四、中止、复效条款五、自杀条款自杀条款一般规定：在保险合同生效后的一定时期内（一般为1年或2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单现金价值六、不丧失现金价值条款，投保人不继续交费时,有权根据保单中规定的不丧失权益选择权条款规定，选择有利于自己的方式来处理保单的现金价值。条款中规定的常见选择权包括：1、办理退保，领取退保金2、申请办理减额缴清保险3、申请办理展期定期保险七、保单贷款条款保单贷款条款的基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以该保单的现金价值为限。八、保单质押转让条款人寿保险单的投保人可以将保单的某些权益转让给银行或其他债权人为贷款或借款提供担保，称之为保单质押转让九、自动垫缴保费条款自动垫缴保费条款的基本内容是：保险合同生效满一定时期（通常是2年后），如果投保人过了宽限期仍没有缴纳保险费，保险人则自动以保单的现金价值垫缴保费十、保证加保选择权条款十一、保费豁免条款第6章人寿保险产品【本章学习目标】通过本章的学习，你应该能够：1．明确人寿保险的概念、特征和业务种类；2．掌握传统人寿保险的种类和内容；3．明确年金保险的特殊性；4．把握新型人寿保险的主要险种和承保范围。第1节传统人寿保险产品一、死亡保险死亡保险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。（一）定期寿险定期寿险提供特定期间的死亡保障。按特定期间表示不同分为以特定的年数表示（如5年期）和以特定的年龄表示（如保至50岁）。（二）终身寿险终身寿险是一种不定期的死亡保险。保险单签发后除非应缴的保险费不缴，否则被保险人在任何时候死亡，保险人都给付保险金。由于人固有一死，因此终身寿险的给付必然会发生，受益人始终会得到一笔保险金。终身寿险的保险单都具有现金价值，带有储蓄性。二、生存保险生存保险是指被保险人生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。如果被保险人中途死亡，则保险人既不给付保险金，也不退还已缴的保费。这种纯粹的生存保险在现实业务中一般不作为单独的保险形式推行，而是附加在死亡保险或其他人身保险合同上投保。三、两全保险两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。（一）两全保险的特点1.责任全面2.费率高3.保险金额分两部分（二）两全保险的主要形态1.普通两全保险2.期满双倍两全保险这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额的两倍，如果在保险期内死亡，则只给付保险金额。3.两全保险附加定期寿险第2节年金保险一、年金保险的概念（一）年金年金是有规则地定期收付一定款项的方法。即每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）间隔，有规则地收付款项。（二）年金保险年金保险是按年金的方法支付保险金的一种生存保险，即按合同的规定，在被保险人生存期间，每隔一定的周期支付一定的保险金给被保险人。二、年金保险的特征（一）年金保险的特点1.年金保险是生存保险的特殊形态，表现在保险金的给付采取年金方式，而非一次性给付。2.年金保险保单上有现金价值，其现金价值随保险单年度的增加而增加，至缴费期结束时，现金价值为最高。3.年金保险有积累期（或缴费期）和清偿期（或给付期）的规定，有的年金保险还有等待期规定。（二）年金保险与普通人寿保险的区别1.保险金给付条件不同2.保险保障的功能不同3.承保方式不同4.承保的风险性质不同5.保险期限的内涵不同三、年金保险的分类（一）年金保险按年金给付的期限1、定期年金保险2、终身年金保险（二）年金保险按年金给付是否有保证分1、保证年金保险2、无保证年金保险（三）年金保险按年金给付开始期的不同分1、即期年金保险2、延期年金保险（四）年金保险按被保险人的人数分1、个人年金保险2、联合生存者年金保险3、联合和最后生存者这年金保险（五）年金保险按年金金额是否变动分1、定额年金保险2、变额年金保险第3节特种人寿保险一、简易人寿保险（一）简易人寿保险含义简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。

（二）简易人寿保险特点1.被保险人免于体检2.低保额3.内容简单，容易为投保人所接受4．保险费率高于定期寿险5.采取标准化格式6.交费次数频繁（三）目前我国实行的小额人身保险1.小额人身保险含义小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。2.小额人身保险产品特点一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。

二、儿童保险（一）儿童保险的含义儿童保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。（二）儿童保险的特征1.保险责任以生存给付为主2.控制保险金额3.保费豁免条款4.保险期限有两种规定第4节新型人寿保险

随着经济、金融形势的发展，人身保险市场竞争的需要，人身保险的产品在不断创新，品种在不断增多，人寿保险产品已经开始由传统的保障性、储蓄性向分红型、投资型方向发展，客户可以与保险公司共同分享保险经营成果，或者保险公司为客户设立专门帐户进行投资理财。因此，现代人寿保险不仅具有储蓄性，而且具有分红性和投资性。一、分红保险 （一）分红保险的含义分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给投保人的人身保险产品。（二）分红保险的特点1.承担的风险程度不同2.保险金额不同3.投资运作的透明度不同4.灵活性不同（三）分红保险的红利来源1.利差益＝（实际资金运用收益-预定利率）×责任准备金2.死差益＝（预定死亡率－实际死亡率）×风险保额3.费差益＝（预定费用率－实际费用率）×保险金额（四）分红保险红利的分配方式保单的所有人领取红利的方式主要有以下几种：1.现金领取。2.累积生息。3.抵交保险费。4.缴清增值保险。二、投资连接保险（一）投资连接保险含义投资连接保险是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产品。（二）投资