人身保险单元3人寿保险单元4健康保险课件

人身保险人寿保险简称寿险，是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人(受益人)履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险是人身保险中产生最早的险种，也是人身保险中规模最大的一类保险。按照人寿保险的发展阶段可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险和新型人寿保险。单元3人寿保险人身保险项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险以死亡为给付条件死亡保险，包括定期寿险和终身寿险01以生存为给付条件生存保险02以生存和死亡为给付条件两全保险03项目一普通人寿保险项目一普通人寿保险死亡保险——定期寿险定期寿险，也称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。定期寿险的概念保险期限较短保险费率低可以更新或展期定期寿险的特点固定保额定期寿险保额递减型定期寿险保额递增型定期寿险定期寿险的种类项目一普通人寿保险死亡保险——定期寿险低收入群体由于定期寿险保单通常具有可转换性和可续保性，保单所有人可以申请续保或将原保单转换成储蓄性的其他类型保单，而无须提供可保证明。作为终身寿险和两全保险的补充作为贷款担保的手段定期寿险的适用范围项目一普通人寿保险死亡保险——终身寿险终身寿险又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或者被保险人生存到100岁时，保险人向被保险人给付保险金的人寿保险。终身寿险的概念死亡给付的必然性期缴保单采用均衡保险费具有现金价值，退保时需支付退保金保单具有灵活性终身寿险的特点普通型终身寿险限期缴费型终身寿险保费可调整型终身寿险利率敏感型终身寿险终身寿险的种类项目一普通人寿保险死亡保险——终身寿险家庭责任较重的被保险人保费负担能力比较强的人有遗产规划需求的人计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人终身寿险的适用范围项目一普通人寿保险生存保险生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付保险金条件的人寿保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。若在此期间被保险人死亡，则保险人不承担给付保险金的责任，也不退还所交保险费。生存保险的概念如果保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退还已缴纳的保险费。因此，保险公司依照合同给付给生存者的保险金，不仅包括其本人所缴纳的保费及其衍生利息，而且包括保险期内死亡者所缴纳的保险费及衍生利息。投保生存保险的主要目的，是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄。生存保险的特点项目一普通人寿保险两全保险两全保险又被称为生死合险，是指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。人非生即死，被保险人不是在保险期内死亡，就是生存至期满，因此，与终身寿险相似，受益人始终会得到一笔保险金。从经济的角度分析，两全保险可以分为两个部分：保险金额递减的定期寿险和金额递增的投资部分，即风险保障与储蓄的结合。两全保险的概念项目一普通人寿保险两全保险承保责任全面费率最高具有储蓄性两全保险的特点普通两全保险期滿雙倍赔付两全保险联合两全保险两全保险的业务种类作为储蓄的手段作为养老保障的手段作为特殊目的而积累资金的手段两全保险的适用范围项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险项目二年金保险年金保险年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。该定期支付可以按年、半年、季度、月支付，但分期给付期限间隔一般不超过一年（含一年）。年金保险的概念年金保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付方式采取了年金方式，而非一次性给付。年金保险的保单具有现金价值，随着保单年度的增加，至缴费期结束(而非保险期满)时，现金价值为最高。年金保险的保险期间包括缴费期和给付期。年金保险的特点提供老年生活保障作为子女教育基金两全保险的作用项目二年金保险年金保险的种类趸缴年金分期缴费年金按缴费方式不同即期年金延期年金按年金开始给付的时间不同定期年金终身年金按给付期限的不同项目二年金保险年金保险的种类有保证年金无保证年金按年金给付是否有保证定额年金变额年金按年金给付额是否变动个人年金联合年金联合及生存者年金按被保险人的不同项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险简易人寿保险次标准体保险团体人寿保险项目三特种人寿保险随着保险业的发展与完善，除普通人寿保险外，出现了多种混合的寿险品种以及为特殊需要而设计的特种人寿保险，主要分为简易人寿保险、弱体保险以及团体人寿保险。简易人寿保险简易人寿保险的概念简易人寿保险是一种以低收入的劳动者或薪金者为承保对象、按月（或按周）收取保险费、免体险、低保额的人寿保险。项目三特种人寿保险简易人寿保险简易人寿保险的特点采用标准化的保险期限、保险费、保险金额，被保险人的年龄组别采取固定格式低保额、低保费、缴费频繁保险费率不同于普通寿险免体检项目三特种人寿保险次标准体保险次标准体保险的概念次标准体保险，又称弱体保险，相对于强体保险、标准体保险而言的，是指被保险人存在超过风险（即为弱体）时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。次标准体保险的基本原理与普通寿险的基本原理一致，所不同的是被保险人为弱体，不能按照标准费率予以承保，只能采用特殊的方法予以承保。项目三特种人寿保险次标准体保险次标准体保险的承保方法保险金额削减法：即允许次标准体仍按标准危险的正常费率交纳保险费，但在一定期间内按比例减少保险金的给付。年龄增加法:用这种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。特别保险费（额外保费）征收法:即对于次标准体保险，按照其实际额外死亡率的高低，征收一定额度的额外保险费。项目三特种人寿保险项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险新型寿险产品是相对于传统寿险产品而言的，其保额、保费、利率和现金价值等可以变动01分红保险02变额寿险03万能寿险04变额万能寿险项目四新型人寿保险红保险又称利益分配保险，是指订立保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。分红保险的主要特征在于投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。分红保险的概念项目四新型人寿保险分红保险保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。利差益：即实际投资回报率大于预定例如所产生的盈余。其计算公式如下：利差益=（实际资金运用率—预定利率）х责任准备金死差益：即实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。其计算公式如下：死差益=（预定死亡率—实际死亡率）х风险保额费差益：即实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。其计算公式如下：费差益=（预定费用率—实际费用率）х保险费红利的来源项目四新型人寿保险分红保险按照我国保监会的规定，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余不低于当年可分配盈余的70%。”红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。红利的分配项目四新型人寿保险分红保险变额寿险，也称投资连结保险，是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单账户价值与保险公司为投资连结保险单独设立的投资账户的价值相对应，所以保单账户价值直接与独立账户的投资业绩相连。变额寿险的概念项目四新型人寿保险变额寿险设立独立的投资账户保险金额可变投资风险由投保人承担高度透明性变额寿险的特点项目四新型人寿保险变额寿险万能寿险是一种可以任意支付保险费及任意调整死亡保险金给付金额的人寿。投保人除了支付某一个最低金额的第一期保险费之外，可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本费用即可。万能寿险的概念项目四新型人寿保险万能寿险灵活性：即保险费的缴纳的可选择性和保险金额的可调整性。透明性：投保人每年可得到一份保单信息的年报，投保人据此可以了解到所持保单的内部经营，也可以得到有挂保单的相关因素设立独立账户，承诺最低保证利率万能寿险的特点项目四新型人寿保险万能寿险万能寿险在投保时，有两种死亡保险金给付方式可供选择，当然，给付方式也可以随时进行更改。万能寿险的死亡给付方式项目四新型人寿保险万能寿险均衡给付方式，通常称为A方式。这种给付方式与传统的具有现金价值的终身寿险类似，死亡给付金额在若干年内不变，净风险保额每期进行调整，以使得净风险保额与个人账户上的现金价值之和成为均衡的死亡给付额。递增给付方式，通常称为B方式，这种给付方式规定了死亡给付金额等于保险金额与现金价值之和。现金价值的变动直接影响死亡给付额，即死亡给付与现金价值呈正比，若现金价值增加，死亡给付额也会等额增加，但净风险保额并不因此发生变化。变额万能寿险是指将变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活性结合而形成的新型险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保险费缴纳方式，投保人在合同约定的范围内可以根据自己的意愿决定保险费交付的时间、金额；可以选择将保险金额降至保单规定的最低水平，也可以在具有可保性时，将保险金额相应提高。变额万能寿险的死亡给付的方式也与万能寿险相同，可由投保人选择A方式和B方式。变额万能寿险与变额寿险相同，其资产保存在一个或几个分立的账户中，其现金价值的变化与变额寿险现金价值的变化相同，并且变额万能寿险也没有最低投资收益的承诺保证，即保单的现金价值可能降至零。变额万能寿险的投资通常是多种投资基金的组合，投保人可以在一定时期将其现金价值在账户间进行转移。变额万能寿险的概念项目四新型人寿保险变额万能寿险疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎100%的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，几乎每个家庭对医疗保险都有需求，越来越多的人们也正在通过商业健康保险的方式来转移由于疾病给自己带来的损失。单元4健康保险人身保险知识目标

掌握健康保险的概念，理解健康保险的特点掌握健康保险的常见条款掌握医疗保险的概念，熟悉医疗保险的主要险种熟悉失能收入保险的主要内容了解长期护理保险的主要内容能力目标能正确应用健康保险的特殊条款能根据健康保险合同条款向客户说明保障利益能灵活运用健康保险产品，进行健康险规划单元4健康保险项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目一健康保险基本认知健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期间保险人按照合同约定对被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失进行补充的一种人身保险。构成健康保险所知的疾病必须具备以下三个条件：内部原因的疾病非先天性疾病偶然性疾病健康保险的含义健康保险的风险、保险事故的特殊性健康保险的风险具有变动性和不易预测性保险事故不同健康保险的经营内容的复杂性承保标准复杂确定保费的要素复杂保险金给付形式的多样性健康保险的保险合同具有特殊性健康保险具有补偿的特殊性健康保险合同多为短期合同健康保险的特点项目一健康保险基本认知按承保对象不同个人健康保险团体健康保险健康保险的分类按损失种类不同医疗费用保险失能收入保险按保给付方式不同费用补偿型津贴型提供服务型项目一健康保险基本认知体检条款是指为了保证被保险人索赔的有效性，保险人会要求提出索赔的被保险人接受指定医疗机构的体格检查，保险人只对符合索赔条件的被保险人进行相应的赔付。体检条款适用于失能收入保险。体检条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知观察期是指在健康保险合同成立之后到正式生效之前的一段时间。在该期间内被保险人因疾病发生的医疗费用或收入损失，保险人不负赔偿责任。由于保险人仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病，为了防止已有疾病的人带病投保、保证保险人的利益，保单中要规定一个观察期（90天或180天等）。被保险人在观察期内发作的疾病都假定为投保之前就已患有，保险人根据最大诚信原则可以拒绝承担责任。观察期条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知等待期也称免赔期间，是指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。等待期的长短视健康保险种类及其具体规定有所不同，短的有3、5天，长的可达90日。等待期的设置第一可以防止被保险人借轻微的疾病或小的医疗费支出坐享给付，同时防止道德危险发生引起严重的自伤行为。在等待期内一切经济上的负担要由被保险人自己承担，这就避免了被保险人以暂时性疾病或以其他不当手段制造保险事故假冒来骗取保险金，给保险人的经营带来不利的影响；第二则是保险人可以充分利用这段时间进行调查、核实、杜绝不良现象发生，以保证经营的需要。等待期条款免陪额，又被称为起付线，是指保险公司在对医疗费进行赔付时先由被保险人自行负担的较小金额。在医疗保险合同中规定免赔额，如果被保险人实际支出的医疗费用低于免赔额的，由被保险人自己负责，如果被保险人实际支出的医疗费用超过免赔额的，超过部分由保险人予以补偿。规定免赔额的意义在于减少小额理赔给保险人带来的理赔费用，促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。免赔额条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知共保比例条款是指保险人对被保险人所发生的超过免赔额以上的医疗费用部分与被保险人按照合同约定的比例共同承担，如表6—2某保险公司医疗保险金给付比例表所示。共保比例条款的规定，主要是为了有利于保险人控制医疗费用支出，减少被保险人的道德风险。共保比例条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知给付限额条款是指保险人人对被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用支付的最高限额，以控制自己的总支出水平。给付限额条款是保险人针对人体健康风险的差异，相应医疗费用支出水平参差不齐的特点，为了加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益所采取的措施。在医疗保险中，给付限额条款主要有以下几种形式：规定总保险金额每次事故费用限额每日费用限额总住院天数限额给付限额条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知一般的健康保险都是一年期的。初次投保无论对保险人、还是投保人而言都意味着复杂的手续和各项杂费，对于希望长期投保健康险的客户，反复投保一年期保单显然是不方便的，也是不现实的。通过在保单条款中的说明，使健康险保单变成为连续有效的保单是解决这一问题的很好的方法。常见的方式有：规定总保险金额定期条款可取消条款续保条款不可取消条款给付限额条款健康保险的特殊条款项目一健康保险基本认知项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目二医疗保险

医疗保险是指对被保险人因疾病或意外伤害支出的药费、检查费、手术费和床位费等费用由保险人承担给付责任的保险。医疗保险的概念在医疗保险中，保险人的责任为负责被保险人支出的医疗费用补偿。医疗费用是被保险入在医疗机构接受各种医治而发生的费用，如医药费、手术费、住院费、护理费、医疗设备赞等。按医疗服务的特性划分可将医疗费划分为：门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。不同的医疗保险险种保障的项目不同。保障范围医疗保险的保险金额一般是由保险人规定一个最高的责任限额，保险人在这个责任限额内支付的被保险人所发生的各项医疗费用，被保险人在保险期间可以多次获得保险人的医疗费用补偿，一旦超过该责任限额，保险合同终止。保险金额项目二医疗保险医疗保险的主要内容为了减少医疗保险中的道德风险问题，医疗保险合同中常常规定医疗费用分担条款，以避免道德风险的发生，减少不必要的费用支出，为保险人降低费率创造条件。医疗费用分担条款一般包括：免赔额条款、给付比例条款和赔付限额条款。医疗保险的费用分担条款保险期限是指保险人与投保人在订立健康保险合同时约定保险人承担保险责任的起止时间。只要保险事故(确诊患病、住院)在此时间内发生，则由保险公司负责赔偿保险金的责任。责任期限是指自被保险人患疾病开始到保险人承担保险责任的最后期限。责任期限一般为90天、180天、360天不等，通常为180天。保险期限和责任期限项目二医疗保险医疗保险的主要内容项目二医疗保险医疗保险的种类——普通医疗保险普通医疗保险又称基本医疗保险，是负责补偿被保险人因疾病和意外伤害所导致的直接费用。普通医疗保险往往是各保险公司在业务开始之初就推出的医疗费用保险产品。它是给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用。门诊医疗费用保险住院医疗费用保险手术医疗费用保险项目二医疗保险医疗保险的种类——综合医疗保险综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用的保险，其费用补偿的范围包括医疗、住院和手术等一切费用。与基本医疗保险不同，综合医疗保险一般不对医疗服务设置单项限额，其除外责任比基本医疗保险少很多，但一般都有总的赔付限额。综合医疗保险对各种住院和门诊费用提供广泛的保障，其保险责任一般包括住院床位费、检查检验费、手术费、诊疗费等。除此之外，综合医疗保险还对某些康复治疗的费用如假肢、人工关节和轮椅及救护车费用等进行补充。在我国多为团体保险。项目二医疗保险医疗保险的种类——高额医疗费用保险

高额医疗费用保险是在某一基本医疗费用保险基础上补充签发的，既为超过基本保险单给付水平的医疗费用差额或不保部分提供保险金，也为基本医疗保险单保障范围内的医疗费用提供保险金。项目二医疗保险医疗保险的种类——特种医疗保险特种医疗费用保险是专门为特定人群或特种疾病发生的医疗费用提供保障的保险。主要包括以下几种：重大疾病保险生育保险牙科费用保险眼科费用保险项目一健康保险基本认知项目二医疗保险项目三丧失工作能力收入保险项目四长期护理保险单元4健康保险项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险的概念

丧失工作能力收入保险又被称残疾收入保险、收入补偿保险，是对被保险人因疾病或意外伤害导致的残疾、丧失全部或者部分劳动能力而不能获得正常的收入或收入水平明显下降所造成的损失提供保障的保险。丧失工作能力收入保险一般包括两类：一是补偿被保险人因疾病致残的收入损失；二是补偿被保险人因意外伤害致残的收入损失，不承担因病或意外事故所导致的医疗费用支出。在残疾收入补偿保险中，关于失能的界定是正确理解残疾收入保险相关内容的关键。失能是指因为遭受意外事故或疾病导致被保险人无法正常工作。现在通行的失能的界定是，在伤残的初期要求被保险人不能从事其原有的职业，就被认为是失能，但经过一段时间（一般为2～5年）后，若被保险人不能从事任何与其所受教育、训练或经验相当的职业时，才被认为是失能，领取相应的保险金，这样就能很好地保护被保险人的利益。失能的界定免责期间是指被保险人与工作能力丧失开始日后的一段时期，在此期间内保险人不负给付责任。给付期限是丧失工作能力收入保单中约定的支付保险金最长的时间，超过了此期间，即使被保险人仍不能工作或需治疗，保险人也不负给付责任。免责期间和给付期间项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险的主要内容丧失工作能力收入保险的目的是在被保险人因疾病或者意外伤害无法正常工作时，由保险人给付收入保险金，缓解被保险人因为收入损失所带来的经济困难。因此，在一般情况下，保险人在确定保险金额时，要参照被保险人过去的专职收入水平或社会平均年收入水平。同时，为了防止道德风险，避免被保险人为了领取失能收入保险金而不积极实施康复计划和重新工作，失能收入保险提供的保险金不能完全补偿被保险人致残前的收入，一般会低于被保险人在残疾前的正常收入。但如果保险金太低，会影响被保险人的生活水平，有悖于保险的经济补偿的宗旨，因此保险金额一般为被保险人出险前收人水平的50％——80％。丧失工作能力收入保险中给付金额有两种确定方法：固定金额法和收入公式法。保险金额和给付金额项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险的主要内容豁免保费条款是对被保险人在连续失能超过一定天数或超过免责期间，豁免其应缴纳的保费。只要被保险人还是失能状态，保费豁免可以一直到一定的年龄。有些保险公司还可以豁免在康复之后90天之内的保费。豁免保费条款丧失工作能力收入保险的特殊条款项目三丧失工作能力收入保险丧失工作能力收入保险是为了对被保险人额收入损失进行有效的补偿，对于永久失能者来说，保险金的支付是长期性的，在一个比较长的时期内，通货膨胀发生的几率较大，为了防止被保险人不因物价上涨而使生活困难，许多公司提供的保单中含有通货膨胀条款，即规定保险金额自动增加，一般为每5年以一定的比例增加，该比例一般为5%—6%。被保险人有权拒绝任何一次或多次增加保险金额的机会。通货膨胀条款项目一