小贷公司合规经营手册-含利率上限和催收规范

小贷公司合规经营手册——含利率上限和催收规范

标签：小额贷款公司｜利率上限｜4倍LPR｜催收规范｜合规经营｜监督管理暂行办法｜2026最新

日期：2026年9月21日

目录

第一章小贷公司监管框架与2026年新形势

1.1小贷公司的法律定位与监管体系

1.2核心监管法规体系

1.32026年行业监管新形势

1.4行业存量出清与减量提质

1.5小贷公司与其他放贷机构的利率对比

第二章利率合规全解析

2.1利率监管的历史沿革

2.24倍LPR利率红线的确立

2.3综合融资成本的完整口径

2.4利率压降的时间表与过渡期

2.5各类费用的合规边界

2.6利率合规的计算方法

2.7利率合规避坑指南

2.8零基础操作引导：综合融资成本核算

第三章催收规范全解析

3.1催收监管的制度框架

3.2催收行为的基本准则

3.3催收时间与频次的量化标准

3.4催收对象的界定规则

3.5禁止性催收行为清单

3.6外部催收机构管理

3.7失联修复的合规操作

3.8AI催收的合规要求

3.9催收全过程记录与留痕管理

3.10催收违规的处罚案例

3.11催收规范避坑指南

第四章业务经营合规管理

4.1业务范围与经营区域

4.2贷款集中度管理

4.3贷款用途管理

4.4贷款合同与信息披露

4.5网络小额贷款公司专项要求

4.6合作机构管理

4.7业务经营合规检查清单

第五章公司治理与风险管理

5.1公司治理要求

5.2内部控制与风险管理

5.3信用信息管理合规

5.4反洗钱与反恐怖融资

5.5非正常经营企业退出机制

第六章消费者权益保护

6.1消费者权益保护的基本要求

6.2信息披露与告知义务

6.3个人信息保护

6.4投诉处理机制

6.5债务协商与还款安排

第七章监管检查与行政处罚应对

7.1监管检查的方式与内容

7.2行政处罚裁量标准

7.3合规检查自检清单

7.4行政处罚应对流程

7.5合规整改与信用修复

第八章小贷公司合规经营常见问题解答（35问）

附录

附1小贷公司合规经营自检清单

附2综合融资成本核算模板

附3催收行为合规检查表

附4小贷公司关键合规指标速查表

附5隐私安全脱敏速查表

附6关键词索引

第一章小贷公司监管框架与2026年新形势

1.1小贷公司的法律定位与监管体系

小额贷款公司是指在中国境内依法设立的，不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的地方金融组织。网络小额贷款

公司是指从事网络贷款业务的小额贷款公司。小贷公司开展业务应当坚持小额、分散原则，发挥灵活、便捷优势，践

行普惠金融理念，主要服务小微企业、个体工商户、农户和个人消费者等群体，促进扩大消费，支持实体经济发展。

监管架构：省级地方金融管理机构对本地区小额贷款公司的监督管理和风险处置负总责。小额贷款公司设立、终止等

重大事项统一由省级地方金融管理机构负责，不得下放。国家金融监督管理总局负责制定小额贷款公司监管规则，对

省级地方金融管理机构进行业务指导和监督。

监管层级责任主体核心职责

中央层面国家金融监督管理总局制定监管规则、业务指导监督

省级层面省级地方金融管理机构监督管理、风险处置、设立终止审批

省级以下授权监管机构非现场监管、现场检查、违规查处

1.2核心监管法规体系

小贷公司合规经营的法规体系由“一办法、一指引、多细则”构成：

施行时

法规名称发布主体核心内容

间

国家金融监业务经营、公司治理、消费者权益

《小额贷款公司监督管理暂行办法》2025年

督管理总局保护、退出机制等7章60条

《小额贷款公司综合融资成本管理工作指中国人民银

2025年综合融资成本压降至4倍LPR以内

引》行

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收国家标准化2025年

催收风控总体要求、催收工作规范

风控指引》（GB/T45251-2025）管理委员会3月

《金融机构个人消费类贷款催收工作指引中国银行业2026年

催收行为量化标准、外部机构管理

（试行）》协会1月

省级地方金2026年

各省小贷公司监督管理实施细则地方执行层面的细化规定

融管理局起

1.32026年行业监管新形势

2026年，小贷行业进入强合规、严监管的发展新阶段。行业从粗放扩张迈入高质量合规发展阶段。

趋势一：利率红线持续压降。监管明确要求小贷公司将综合融资成本逐步压降至1年期LPR的4倍以内。以当前1年期

LPR3.0%计算，利率红线为12%。已有广州萝岗金发小贷、东莞彩泉小贷、深圳农产品小贷、大连文兴小贷等多家机

构官宣新发放贷款综合融资成本上限控制在12%以内。

趋势二：催收规范量化细化。2025年3月发布的国家标准《贷后催收风控指引》及中国银行业协会2026年发布的《金

融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，首次为催收行为划定了清晰的量化标准和明确的行为红线。

趋势三：存量出清加速。2026年开年不足一个月，重庆、广州、山东、云南等多地密集开展对不合规机构的清理工

作。重庆市地方金融管理局发布“失联”“空壳”地方金融组织名单涉及37家不合规小贷机构，山东省取消6家小贷公司试

点资格。

趋势四：地方细则密集落地。江西省、山西省、山东省、广州市、重庆市等多地陆续出台小贷公司监督管理实施细

则，构建起上下联动的监管闭环。

1.4行业存量出清与减量提质

中国人民银行数据显示，截至2025年9月末，全国小贷公司数量为4863家，贷款余额7229亿元，前三季度贷款余额减

少319亿元。小贷行业正处于深度出清与重塑期。监管严禁小贷公司“炒壳”“借壳”，对“失联”“空壳”以及严重违规经营

等不合规小贷公司，不得通过变更控股股东或实际控制人、迁址等方式变相新设机构。

1.5小贷公司与其他放贷机构的利率对比

机构类型当前利率上限说明

商业银行（优质客群）约8%以下受LPR和市场定价约束

消费金融公司约20%受监管指导和市场竞争约束

信用卡分期约18%受监管指导

小额贷款公司12%（4倍LPR）按监管要求逐步压降

民间借贷12%（4倍LPR）司法保护上限

小额贷款公司利率上限12%，商业银行优质客群贷款利率在8%以下，消费金融机构利率上限20%，信用卡分期贷款利

率约18%。

第二章利率合规全解析

2.1利率监管的历史沿革

小贷公司的利率监管经历了三个阶段：

第一阶段（2015年前）：“两线三区”时代。年利率24%以内的网贷利息受司法保护；年利率超过36%的约定无效、司

法不予支持；年利率在24%至36%之间的，属于双方协商的自然债务区。

第二阶段（2020年-2025年）：4倍LPR确立期。2020年8月20日，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法

律若干问题的规定》，最终确定以一年期LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原“两线三区”规

定。

第三阶段（2025年至今）：综合融资成本压降期。《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》要求，原则上最晚应

于2027年底前，将小贷公司综合融资成本压降至1年期LPR的4倍以内。当前1年期LPR为3.0%，即利率上限为12%。

2.24倍LPR利率红线的确立

核心规则：地方金融管理部门首次明确表态“4倍LPR为小贷公司年化利率上限”。山东省地方金融管理局在回复中表

示，《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》要求，原则上最晚应于2027年底前，将小贷公司综合融资成本压降

至1年期LPR的4倍以内。本次公开表态意味着相关监管态度已从“口头要求”转向“地方执行”。

LPR动态调整机制：民间借贷利率受法律保护的上限与1年期LPR直接挂钩。以2026年5月20日最新数据，1年期LPR为

3.0%，4倍即为12%。如果LPR调整，利率上限也会随之变化。

2.3综合融资成本的完整口径

综合融资成本不是简单的“贷款利息”，而是借款人承担的全部费用。综合融资成本需包含增信服务费、担保费等所有

费用。

费用类型是否计入综合融资成本说明

贷款利息是核心成本

服务费是包括平台服务费、技术服务费等

管理费是包括账户管理费、风险管理费等

担保费是包括融资担保费、增信服务费等

会员费是与贷款捆绑的会员费用

提前还款违约金是涉及借款人综合成本

咨询费是与贷款相关的咨询费用

监管要求以“明示表”逐项列清全部息费，确保借款人清晰了解综合融资成本构成。各类机构名义年化利率被压在规定

上限以内，但实际资金成本通过服务费、会员费、担保费、提前还款违约金被层层拆解的问题，是监管重点整治的对

象。

2.4利率压降的时间表与过渡期

时间节点压降要求过渡期安排

2025年不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款存量业务逐步消化

2026年新发贷款综合融资成本上限锚定12%部分地区率先执行

2027年底前综合融资成本全面压降至4倍LPR以内最终达标期限

已有小贷公司表示，会积极落实压降要求，但调整需要一个过程。首批官宣“新发贷款不超12%”的小贷公司已率先完

成调整。

2.5各类费用的合规边界

费用类型合规边界违规表现

利息年化不超过4倍LPR通过阴阳合同拆分利息

服务费应计入综合融资成本将利息转为服务费规避上限

担保费应计入综合融资成本通过关联担保公司收取高额担保费

会员费与贷款捆绑的应计入强制捆绑会员

费用类型合规边界违规表现

罚息不超过合同约定利率的合理倍数设置超高罚息

违约金合理适度，不超过实际损失的30%设置高额违约金变相收费

2.6利率合规的计算方法

综合融资成本年化利率（IRR）计算公式：

IRR是使贷款未来现金流现值等于当前放款金额的折现率。在实际计算中，需将所有费用（利息、服务费、担保费、会

员费等）纳入现金流模型。

简化计算示例：

某小贷公司发放贷款10,000元，期限12个月，等额本息还款。每月还款金额为950元（含本金、利息、服务费、担保

费）。12个月总还款11,400元。

使用IRR公式计算：

放款金额：10,000元（PV）

每月还款：950元（PMT）

期数：12期（n）

求解月利率r，使10000=950×[1−(1+r)^−12]÷r

通过迭代计算，月利率约为1.5%，年化IRR约为18%。此18%即为综合融资成本年化利率。

如果计算结果超过12%，则该笔贷款的综合融资成本超标，需要进行调整。

2.7利率合规避坑指南

常见陷阱表现形式正确做法

利率拆分将利息拆分为“利息+服务费+管理费”所有费用合并计算IRR

关联担保收费通过关联担保公司收取高额担保费关联交易定价应公允

会员费捆绑强制借款人购买会员才能放款会员费应计入综合融资成本

砍头息放款时预先扣除利息或费用严禁预扣任何费用

阴阳合同合同上利率合规，实际收取更高费用所有费用写入合同

罚息过高设置远超正常利率的罚息罚息不超过合同利率的合理倍数

展期收费通过不断展期收取高额费用展期费用纳入综合融资成本核算

提前还款违约金设置高额提前还款违约金违约金应合理适度

2.8零基础操作引导：综合融资成本核算

在哪里操作：在Excel中建立综合融资成本核算表。

怎么操作：

第一步，在A1到G1单元格建立表头：贷款金额、期限（月）、每期还款额、利息、服务费、担保费、其他费用。

第二步，在A2输入放款金额（如10000），B2输入期限（如12），C2输入每期还款总额（如950）。

第三步，在D2到G2分别输入每期还款中的利息、服务费、担保费和其他费用明细。

第四步，在任意空白单元格输入IRR公式“=IRR（现金流范围）*12”，其中现金流范围包括放款金额（负值）和每期还

款额（正值）。

第五步，将计算结果与4倍LPR（当前12%）对比，判断是否合规。

结果长什么样：计算结果即为综合融资成本年化利率。如果结果超过12%，说明该笔贷款的综合融资成本超标。

报错了怎么办：如果IRR公式报错，检查现金流是否正确录入（第一期放款为负值，后续还款为正值）。如果结果异常

偏低，检查是否遗漏了某些费用。

第三章催收规范全解析

3.1催收监管的制度框架

催收监管的制度框架由两个核心文件构成：2025年3月发布的国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控

指引》（GB/T45251-2025），以及中国银行业协会2026年1月发布的《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试

行）》。两者形成协同，共同构建覆盖全业态的消费信贷催收合规体系。

国家标准适用于商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、汽车金融公司等从事放贷业务的机构自行开展或委托第三

方催收机构开展个人网络消费信贷贷后催收业务。

3.2催收行为的基本准则

催收行为应遵循以下基本准则：

一是依法合规：催收行为应符合法律法规和监管规定，不得采取违法违规手段。

二是文明催收：催收人员应文明礼貌，不得使用恐吓、辱骂、威胁等语言。

三是保护隐私：不得泄露债务人个人信息，不得向无关第三人透露债务信息。

四是合理适度：催收频次和时间应合理适度，不得干扰债务人正常生活。

五是全程留痕：催收全过程应记录留痕，相关录音录像资料应妥善保存。

3.3催收时间与频次的量化标准

催收时间和频次是催收规范中最核心的量化指标：

指标量化标准说明

未经债务人同意，严禁每日22:00至次日8:00进行电话催收、外

催收时间严禁夜间催收

访催收及其他催收

指标量化标准说明

催收频次（未接

同一联系方式当日拨打不宜超过6次债务人电话未接通时

通）

催收频次（接

应合理适度，不得高频反复致电不得干扰正常生活

通）

不得在公众场所张贴催

外访催收应合理适度，不得频繁上门

收文书

根据规定，未经债务人同意，每日22:00至次日8:00严禁开展任何电话催收、外访催收行为，同时催收频次应当合理适

度，不得高频反复致电干扰当事人正常生活。债务人电话未接通时，同一联系方式当日拨打不宜超过6次。

3.4催收对象的界定规则

催收对象的界定是催收合规的另一核心要点：

对象类型定义催收规则

债务人借款合同中的借款人可以直接催收

债务相关第三人共同借款人、担保人等可依法催收

无关第三人债务人的亲友、同事等原则上禁止催收

在催收对象界定上，指引严格区分“债务相关第三人”与“无关第三人”，原则上禁止对无关第三人催收，仅在债务人失联

等特定情况下，可联系无关第三人获取联系方式或请求转告。金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向

联系人催收。

3.5禁止性催收行为清单

以下催收行为严格禁止：

序号禁止行为具体表现

1冒用行政、司法机关名义冒充公安、法院等名义催收

2散布隐私曝光通讯录、散布债务人个人信息

3恐吓辱骂使用威胁、辱骂、恐吓语言

4暴力涉黑使用暴力或涉黑手段催收

5公共场所张贴催收文书在小区、单位等公共场所张贴

6夜间催收22:00至次日8:00进行催收

7高频骚扰超过规定频次反复致电

8向无关第三人催收联系债务人亲友、同事催收

9虚假威胁编造法律后果恐吓债务人

序号禁止行为具体表现

10收取额外费用以催收名义收取额外费用

3.6外部催收机构管理

小贷公司委托外部催收机构开展催收业务的，应当遵守以下规定：

白名单制度：推行“白名单”制度，要求在官网公示委外催收机构信息，强化社会监督。

委托管理：实行严格的名单制管理，对单笔债务在同一时期内仅可委托一家催收机构实施催收，并在官方渠道统一公

开委托催收机构信息。

准入审查：小贷公司不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收。

持续监督：小贷公司应建立合理的考核机制，避免简单以回款金额作为唯一考核标准，要将合规性、消费者投诉率等

指标纳入考核体系。发现其委托的机构存在违规催收行为的，应及时终止合作。

3.7失联修复的合规操作

失联修复仅在无法联系债务人本人时方可启动，严禁联系通讯录第三方。必须满足三重授权要求——债务人授权金融

机构、金融机构授权催收机构、债务人授权运营商，确保信息流转全程合法。

操作层面：合规的失联修复采用虚拟号码隔离核心技术。金融机构向运营商输出加密身份证信息，运营商返回脱敏手

机号并提供外呼服务，机构全程无法获取、展示或存储用户真实号码，通话结束后虚拟号码立即失效。

技术保障：搭建起“技术隔离、流程管控、全程留痕”三位一体的防护机制，从源头筑牢合规运营防线。所有外呼、沟

通行为都会同步录入系统并全程录音留存。

3.8AI催收的合规要求

指引对AI技术在催收领域的应用作出前瞻性规范，要求会员单位防止技术导致的不公平歧视，保障技术应用的可靠性

与准确性，避免对债务人造成困扰。

AI催收合规要点：

一是AI外呼系统应设置合规参数，严格遵守催收时间和频次限制。

二是AI催收话术应经合规审查，不得包含禁止性用语。

三是AI催收系统应具备全程录音和记录功能。

四是AI催收决策应避免算法歧视，确保公平对待所有债务人。

3.9催收全过程记录与留痕管理

催收全过程记录应真实、客观、完整，相关录音录像资料应按照监管规定妥善保存。

记录类型记录内容保存要求

电话催收录音通话全过程全程录音

外访催收记录时间、地点、参与人、过程书面记录+影像

短信/微信催收发送内容、时间截图保存

记录类型记录内容保存要求

催收系统日志所有催收操作系统自动记录

债务人反馈还款意愿、协商请求书面记录

3.10催收违规的处罚案例

违规类型典型案例处罚结果

夜间催收某消费金融公司夜间卡点违规催收被监管通报并处罚

高频骚扰多家小贷公司高频致电债务人消费者投诉，监管责令整改

曝光通讯录不当催收约占金融消费者投诉的一半监管重点整治领域

不当催收一直是金融消费者投诉领域的“重灾区”，有数据显示，约占到整体投诉的一半左右。这些投诉往往指向“曝光

通讯录”、骚扰亲友、虚假威胁等行为。由于缺乏行业统一标准，不规范的催收让许多债务人及其亲友、同事频繁遭遇

电话骚扰、辱骂威胁等，身心健康受到严重影响。

3.11催收规范避坑指南

常见陷阱表现形式正确做法

夜间催收22:00后仍在致电债务人严格遵守22:00-8:00禁止催收

高频骚扰一天拨打数十次单日拨打不宜超过6次

向亲友催收联系债务人父母、同事原则上只向债务人催收

冒用公检法名义声称“法院已立案”严禁冒用行政、司法机关名义

公共场所张贴在小区张贴催收通知严禁公共场所张贴催收文书

外包催收失控外包机构违规催收白名单管理+持续监督

催收记录缺失无录音、无记录全过程记录留痕

第四章业务经营合规管理

4.1业务范围与经营区域

业务范围：小贷公司可以依法经营下列部分或全部业务：（一）发放小额贷款；（二）商业汇票承兑、贴现；（三）

法律、行政法规规定和国家金融监督管理总局同意开展的其他业务。小贷公司不得发行或者代理销售理财、信托、基

金等金融产品，不得购买除固定收益类证券以外的金融产品。

经营区域：小贷公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围内开展业务。小贷公司不得跨省、自治区、直辖市开展

业务。小贷公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。

4.2贷款集中度管理

贷款集中度指标限额说明

同一借款人贷款余额不超过上年末净资产的10%单一客户限额

同一借款人及关联方贷款余额不超过上年末净资产的15%集团客户限额

网络小贷单户消费贷款余额不超过20万元网络小贷专项限额

网络小贷单户生产经营贷款余额不超过1000万元网络小贷专项限额

小贷公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的百分之十，对同一借款人及其关联方的各项贷款余

额不得超过其上年末净资产的百分之十五。网络小贷公司对单户用于消费的贷款余额不得超过人民币二十万元，对单

户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币一千万元。

4.3贷款用途管理

贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策，且不得用于以下用途：（一）金融资产投资；（二）股本权

益性投资；（三）向股东分红；（四）法律、行政法规、国家有关政策禁止的其他用途。

4.4贷款合同与信息披露

小贷公司发放贷款，应当与借款人依法订立书面合同，载明贷款种类、用途、数额、年化利率、期限、还款方式和违

约责任等事项。小贷公司应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，将强制阅读合同作为合同签署的前置环节，并

在合同中以醒目形式载明涉及消费者利益的内容。

4.5网络小额贷款公司专项要求

网络小贷公司应当确保贷款申请受理、风险审核、审批、发放和回收等核心业务环节通过线上操作完成。确属授信审

批和信贷管理需要的，可以线下辅助开展贷前实地调查、资产核验、权利登记、贷款逾期清收及处置等工作。

4.6合作机构管理

小贷公司与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。小贷公司应当对合作机构

的资质和合规性进行审查，并在合作协议中明确双方的权利义务和合规要求。

4.7业务经营合规检查清单

业务范围是否在依法批准的经营范围内？

是否在批准的经营区域内开展业务？

同一借款人贷款余额是否超过上年末净资产的10%？

同一借款人及关联方贷款余额是否超过上年末净资产的15%？

贷款用途是否符合法律法规和产业政策？

是否与借款人签订书面合同并载明年化利率？

是否将强制阅读合同作为签署前置环节？

是否将授信审查、风险控制等核心业务外包？

合作机构是否经过合规审查？

第五章公司治理与风险管理

5.1公司治理要求

小贷公司应当建立健全公司治理结构，明确股东会、董事会（执行董事）、监事会（监事）和高级管理人员的职责权

限，形成有效制衡。股东应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。

5.2内部控制与风险管理

小贷公司应当建立健全内部控制制度和风险管理制度，包括但不限于：贷款审批制度、贷后管理制度、风险分类制

度、拨备制度、内部审计制度。

5.3信用信息管理合规

小贷公司在信用信息采集、提供、查询方面需严格遵守相关规定。近期多家小贷公司因违反信用信息采集、提供、查

询及相关管理规定受到处罚。重庆小雨点小额贷款有限公司因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定，被处以

249.1万元罚款，创下小贷行业单次罚款金额新高，时任首席风控官和运营总监分别被处以14.2万元罚款。

湖南快乐通宝科技小额贷款有限公司因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被中国人民银行湖南省分行

罚款20万元。广东盈峰普惠互联网小额贷款股份有限公司因违反征信业务管理规定被罚款83.91万元。

5.4反洗钱与反恐怖融资

小贷公司应当建立完善的反洗钱和反恐怖融资制度，包括客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和

可疑交易报告等。

5.5非正常经营企业退出机制

对“失联”“空壳”以及严重违规经营等不合规小贷公司，监管部门将依法实施退出。多地已密集开展不合规机构清理工

作，被列入“失联”“空壳”名单的小贷公司将被取消试点资格或撤销业务资质。

第六章消费者权益保护

6.1消费者权益保护的基本要求

小贷公司开展业务应当遵守法律、行政法规的有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则，不得损害国家利

益、社会公共利益和消费者合法权益。黑龙江省、江苏省及广州市等多地小额贷款公司协会发布金融权益保护倡议书

或经营自律倡议书，推动小贷行业回归本源，切实筑牢金融消费者权益保护防线。

6.2信息披露与告知义务

小贷公司应充分履行告知义务，将强制阅读合同作为合同签署的前置环节，并在合同中以醒目形式载明涉及消费者利

益的内容。应清晰披露综合融资成本、还款方式、逾期后果等关键信息。

6.3个人信息保护

小贷公司应当建立完善的信息保护制度，防止债务人个人信息被泄露或滥用。在失联修复等业务中，应采用虚拟号码

隔离等技术手段，确保全程无法获取、展示或存储用户真实号码。

6.4投诉处理机制

小贷公司应建立完善的投诉处理机制，及时回应消费者诉求。金融机构应建立合理的考核机制，将合规性、消费者投

诉率等指标纳入考核体系。

6.5债务协商与还款安排

对逾期超过30天的客户，机构必须主动提供书面协商方案，且方案需包含不少于两种可选路径（如展期、重新分

期）。实际操作中，借款人需通过官方App或客服渠道提交申请，机构须在5个工作日内答复。各大机构均主动开通便

捷的协商还款通道，若用户遭遇还款压力、面临资金周转困难，可通过官方客服热线、机构专属App等正规渠道，提

交延期还款、分期还款等个性化申请。

第七章监管检查与行政处罚应对

7.1监管检查的方式与内容

省级地方金融管理机构对小贷公司实施监督管理，检查方式包括现场检查和非现场监管。在坚持省级负总责前提下，

省级地方金融管理机构可以授权省级以下承担监管职能的机构开展非现场监管、现场检查、违法违规行为查处等工

作。

7.2行政处罚裁量标准

违规类型处罚方式典型处罚金额

超范围经营罚款、责令整改15万元

信用信息违规罚款20万-249万元

利率违规责令整改、罚款视情节而定

催收违规责令整改、罚款视情节而定

严重违规撤销业务资质—

贵州贵安新区贝花小额贷款有限公司因未获得审批超出业务范围和经营区域网络贷款业务，被处以15万元罚款。

7.3合规检查自检清单

综合融资成本是否已压降至4倍LPR以内？

综合融资成本是否包含全部费用（利息、服务费、担保费等）？

是否与借款人签订书面合同并载明年化利率？

催收时间是否严格遵守22:00-8:00禁止催收的规定？

催收频次是否控制在单日6次以内？

是否只向债务人催收，未向无关第三人催收？

外部催收机构是否实行白名单管理？

是否存在冒用行政、司法机关名义催收的行为？

是否在公共场所张贴催收文书？

是否向无关第三人透露债务信息？

催收全过程是否记录留痕？

是否将授信审查、风险控制等核心业务外包？

是否在批准的经营区域内开展业务？

是否违反信用信息采集、提供、查询管理规定？

是否建立完善的投诉处理机制？

7.4行政处罚应对流程

第一步：收到处罚告知书后核实内容。核实违规事实、处罚依据和处罚金额。

第二步：评估是否申请陈述申辩或听证。对处罚决定有异议的，可以在法定期限内提交陈述申辩意见或申请听证。

第三步：按期缴纳罚款。如不申请复议或诉讼，应在规定期限内缴纳罚款。

第四步：制定整改方案。针对违规问题制定整改方案并落实到日常运营中。

第五步：申请信用修复。符合条件的可以在规定期限内申请信用修复。

7.5合规整改与信用修复

整改要点：完善内控制度、调整利率定价、规范催收行为、加强人员培训、升级技术系统、优化业务流程。

信用修复条件：补缴罚款、纠正违规行为、建立合规制度、经过一定期限无新增违规。

第八章小贷公司合规经营常见问题解答（35问）

Q1：小贷公司的利率上限是多少？

根据监管要求，小贷公司综合融资成本应逐步压降至1年期LPR的4倍以内。当前1年期LPR为3.0%，即利率上限为

12%。

Q2：综合融资成本包含哪些费用？

包括贷款利息、服务费、管理费、担保费、会员费、提前还款违约金等所有与贷款相关的费用。

Q3：小贷公司可以跨省经营吗？

不可以。小贷公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。

Q4：同一借款人的贷款余额有限制吗？

有。对同一借款人的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的10%，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超

过上年末净资产的15%。

Q5：催收时间有什么限制？

未经债务人同意，严禁每日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收及其他催收。

Q6：催收频次有什么限制？

债务人电话未接通时，同一联系方式当日拨打不宜超过6次。接通后应合理适度，不得高频反复致电。

Q7：可以向债务人的亲友催收吗？

原则上禁止对无关第三人催收。仅在债务人失联等特定情况下，可联系无关第三人获取联系方式或请求转告，但不得

透露债务信息。

Q8：失联修复需要什么条件？

必须满足三重授权：债务人授权金融机构、金融机构授权催收机构、债务人授权运营商。严禁联系通讯录第三方。

Q9：外部催收机构如何管理？

实行白名单制度，在官网公示委外催收机构信息。对单笔债务在同一时期内仅可委托一家催收机构。不得委托有违法

违规催收记录的机构。

Q10：哪些催收行为被禁止？

禁止冒用行政、司法机关名义，禁止散布隐私、恐吓辱骂、暴力涉黑，禁止在公众场所张贴催收文书等。

Q11：贷款用途有什么限制？

贷款用途不得用于金融资产投资、股本权益性投资、向股东分红等。

Q12：网络小贷的单户贷款限额是多少？

网络小贷对单户用于消费的贷款余额不得超过20万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过1000万元。

Q13：小贷公司可以发行理财产品吗？

不可以。小贷公司不得发行或者代理销售理财、信托、基金等金融产品，不得购买除固定收益类证券以外的金融产

品。

Q14：小贷公司可以将风控外包吗？

不可以。小贷公司与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

Q15：催收记录需要保存多久？

催收全过程记录应真实、客观、完整，相关录音录像资料应按照监管规定妥善保存。

Q16：逾期后的债务协商流程是什么？

对逾期超过30天的客户，机构必须主动提供书面协商方案，方案需包含不少于两种可选路径。借款人通过官方渠道提

交申请后，机构须在5个工作日内答复。

Q17：小贷公司被列入“失联”“空壳”名单会怎样？

将被取消试点资格或撤销业务资质。监管严禁通过变更控股股东或实际控制人、迁址等方式变相新设机构。

Q18：AI催收有什么合规要求？

应防止技术导致的不公平歧视，保障技术应用的可靠性与准确性，避免对债务人造成困扰。

Q19：信用信息管理违规会有什么处罚？

可能面临高额罚款。重庆小雨点小贷因信用信息违规被罚249.1万元，创行业纪录。相关责任人也可能被个人处罚。

Q20：小贷公司需要在合同中载明什么？

需要载明贷款种类、用途、数额、年化利率、期限、还款方式和违约责任等事项。

Q21：网络小贷的核心业务环节有什么要求？

网络小贷应当确保贷款申请受理、风险审核、审批、发放和回收等核心业务环节通过线上操作完成。

Q22：催收过程中可以向债务人收取额外费用吗？

不可以。以催收名义收取额外费用属于禁止行为。

Q23：小贷公司需要建立哪些制度？

需要建立完善的公司治理、内部控制、风险管理、催收管理、消费者权益保护、反洗钱等制度。

Q24：什么是综合融资成本“明示表”？

监管要求以“明示表”逐项列清全部息费，确保借款人清晰了解综合融资成本构成。

Q25：小贷公司可以从事资产证券化通道业务吗？

不可以。商业保理公司不得从事或变相从事资产证券化通道业务，小贷公司同样受到类似限制。

Q26：利率压降的最后期限是什么时候？

原则上最晚应于2027年底前，将小贷公司综合融资成本压降至1年期LPR的4倍以内。

Q27：首批达标的小贷公司有哪些？

广州萝岗金发小贷、东莞彩泉小贷、深圳农产品小贷、大连文兴小贷等多家机构已官宣新发放贷款综合融资成本上限

控制在12%以内。

Q28：小贷公司违规经营会受到什么处罚？

处罚包括警告、罚款、责令整改、撤销业务资质等。严重的可能被列入“失联”“空壳”名单并清退。

Q29：催收系统需要具备什么功能？

需要具备全程录音、记录留痕、合规参数设置、催收时间频次控制等功能。

Q30：小贷公司如何做好消费者权益保护？

建立完善的投诉处理机制，充分履行信息披露和告知义务，保护消费者个人信息，开通便捷的协商还款通道。

Q31：小贷公司可以收取砍头息吗？

不可以。严禁在放款时预先扣除利息或费用。

Q32：展期费用是否计入综合融资成本？

是。通过不断展期收取高额费用的行为，展期费用应纳入综合融资成本核算。

Q33：小贷公司的股东出资有什么要求？

股东应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。

Q34：如何查询小贷公司是否合规？

可通过省级地方金融管理局官网查询持牌小贷公司名单，也可通过金融产品查询平台核实产品备案信息。

Q35：2026年小贷行业合规趋势是什么？

利率红线压降至12%、催收全面规范化、存量加速出清、地方细则密集落地是四大趋势。

附录

附1小贷公司合规经营自检清单

利率合规：

综合融资成本是否已压降至4倍LPR以内？

综合融资成本是否包含全部费用（利息、服务费、担保费、会员费等）？

是否存在利率拆分（将利息转为服务费等）的情况？

是否存在砍头息？

罚息设置是否合理？

催收合规：

催收时间是否严格遵守22:00-8:00禁止催收的规定？

催收频次是否控制在单日6次以内？

是否只向债务人催收，未向无关第三人催收？

是否存在冒用行政、司法机关名义催收的行为？

是否在公共场所张贴催收文书？

外部催收机构是否实行白名单管理？

催收全过程是否记录留痕？

是否委托有违法违规催收记录的机构催收？

业务合规：

业务范围是否在依法批准的经营范围内？

是否在批准的经营区域内开展业务？

同一借款人贷款余额是否超过上年末净资产的10%？

贷款用途是否符合法律法规和产业政策？

是否将授信审查、风险控制等核心业务外包？

信用信息：

信用信息采集是否符合规定？

信用信息查询是否经过合法授权？

信用信息提供是否符合规定？

附2综合融资成本核算模板

项目金额（元）说明

放款金额10000实际到账金额

期限12个月贷款期限

每期还款额950含本金+利息+费用

项目金额（元）说明

利息（每期）80贷款利息

服务费（每期）40平台服务费

担保费（每期）20融资担保费

其他费用（每期）10会员费等

总还款额11400每期还款×期数

综合融资成本年化利率约18%使用IRR计算

操作引导：在Excel中，A列为期数（0-12），B列为现金流（第0期为-10000，第1-12期为950），在空白单元格输入

“=IRR（B1：B13）*12”即可得到年化利率。

附3催收行为合规检查表