【《影响财产保险需求因素的实证分析案例-以湖北财产保险市场为例》12000字（论文）】

I影响财产保险需求因素的实证分析案例—以湖北财产保险市场为例目录TOC\o"1-3"\h\u23044摘要 Ⅰ56921绪论 1155071.1研究背景及意义 1188451.1.1研究目的 151171.1.2研究意义 1192831.2研究现状或相关文献综述 1248641.2.1国内研究现状 2119661.2.2国外研究现状 244801.3文章的框架 2236371.4研究方法 3247601.5创新点及不足 3108402财产保险需求的理论基础 4309282.1财产保险的内涵 4154402.2财产保险的特征 446772.3财产保险的分类 4264922.4保险深度和保险密度指标 5310462.4.1保险深度 529562.4.2保险密度 5189363湖北省财产保险市场的发展现状 626603.1湖北省财产保险市场发展环境分析

69623.1.1自然地理环境和人口情况

678633.1.2基本经济情况

6214733.2湖北省财产保险市场基本情况

642793.3我国财产保险市场概述 8148204影响财产保险需求的因素分析及相关假设 93184.1经济发展水平 10319334.2消费者收入水平 1018014.3固定资产投资 10239354.4人口数量 10304624.5保险赔付支出 1074395实证分析 12142415.1数据来源 12215785.2模型建立 12166685.2.1实证模型 12231545.2.2回归结果 12139525.3模型的检验与修正 1450815.3.1经济意义检验 14108015.3.2拟合优度检验 1449095.3.3显著性检验 14283195.3.4多重共线性检验 1425085.3.5逐步回归法修正 1575955.3.6异方差的检验 20102485.3.7自相关的检验 2352396结论与建议 25215756.1对实证结果的解释 25200806.1.1诚征人均可支配收入对本期财产保险需求存在滞后效应 2562386.1.2湖北省财产保险赔付金额推动财产保险需求 2586466.2结论 25242266.3对湖北省财产保险需求的建议 26124846.3.1合理利用现有资源，推动宏观经济发展 2693326.3.2更新服务理念，优化理赔流程 26160176.3.3加大保险传力度，提升消费者保险意识 27139216.3.4优化产品结构,推进险种创新 2719308参考文献 28摘要保险、银行和证券作为构成现代金融的三大支柱产业都发挥着其不可或缺的作用。作为保险行业的一大分支--财产保险,也表现出巨大的发展潜力，成了判断人们收入水平及社会发展水平的一大重要标准，但现在财产保险仍存在一系列的问题，如市场规模较小、消费者接纳度低等等问题。虽然对财产保险的需求问题进行系统研究与分析挖掘的学者不在少数,但很多学者把全国甚至更大范围的保险市场作为研究的重点，只有极少数的学者能够有针对性对财产保险市场进行分析研究。故本文将以湖北这一地域的财产保险市场作为分析对象，有针对性的分析研究其发展现状，并对影响财产保险需求的因素进行实证分析。本文从湖北财产保险市场现状为切入点入手，对该省份财产保险市场的基本情况与我国财产保险市场进行比较分析，从理论和实证分析上进行阐述影响湖北财产保险需求的因素，并对其影响进行相关方向性的预测，接着根据时间序列数据建立了实证模型。由于是时间序列数据，本文将使用一系列检验方法并建立逐步回归模型进而进行自相关性、ARCH检验判断建立的模型是否合理。实证分析结果表明，城镇人均可支配收入以及赔付支出金额都能正向促进湖北财产保险需求的发展。结果表示正向影响湖北财产保险的两个需求要素为：城镇人均可支配收入和赔付支出金额。通过实证分析的结果，初步提出湖北省财产保险需求的潜在保险需求转化为有效需求的相关建议，以希望能促进湖北财产保险市场稳定健康绿色的发展。关键词:财产保险需求逐步回归法ARCH检验法1绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究目的我国实施改革开放后，经济蓬勃发展，与此同时，不断完善发展的保险行业也显现出来：自1979年部署了恢复国内保险业务的工作后，保险行业不仅有量的突破，还有质的转变，获得了足以使世界瞩目的成就。在这个过程中，我国《保险法》也紧跟其后，法治日趋健全，各项法律条款和制度政策也不断完善，为我国保险业务稳步发展保驾护航。全国原保险保费收入已由2007年的7035.76亿元增加到了2020年的45257亿元，从原保险保费收入来看都会比上一年增长一些，但随着外部的经济环境变化其背后的增长速度往往也会随之而变化，可见原保险保费收入是动态的；并且我国保险行业相较于其他西方国家来说起步较晚，所以相比较于银行业和证券业，近年来我国保险行业市场仍存在行业规模小、投保人保险意识弱、消费者接纳度低等一系列问题。回顾我国财产保险市场过去几十年的发展路程，不难发现我国财产保险市场在规模上已经成为大国，但是还未成为强国、存在财产保险产品结构单一、发展不均衡、不能够满足产业发展的需求、潜在保险需求未被发掘等问题。鉴于此，本文将以湖北财产保险市场为分析对象，对影响财产保险需求的因素为切入点进行实证分析并提出相关建议。1.1.2研究意义保险被认为是一种分摊风险、提供资金补偿的财务方式，它起到资金补偿、资金融通和社会管理等三大作用。保险从出现到延续使用至今，已经成为当今社会保障体系和金融体系必不可少的的构成部分，成为管理社会风险的重要分摊方式，成为政府在宏观经济中刺激消费、带动投资、支持出口的重要调节机制。在当今社会中，保险已经成为现代市场经济的重要组成部分，其发展已经渗透到生产生活的方方面面，为消费者提供“从头到脚”的保险服务；而财产保险作为保险的一大分支，仍旧存在着巨大的发展潜力和空间。本文以湖北财产保险市场作为切入点进行分析，区别于以往的人身保险市场、以全国大范围的分析对象，一方面可以总结前人在财产保险市场研究方面的不足，丰富此项研究的内容、由浅入深；另一方面可以根据区域性的财产保险市场所出现的针对性问题进行相关实证分析，提出更切合湖北等中部区域财产保险市场发展的建议。1.2研究现状或相关文献综述1.2.1国内研究现状相对而言,我国对于财产保险业务的发展历史时间较短，对保险需求的研究较少，其中肖苏文在2019年通过构建面板数据模型，使用固定效应估计方法验证影响我国财产保险需求的相关因素，实证结果表明GDP、Income、Invest等因素能显著地影响财产保险需求；成华妮在2019年从理论和实证两个角度分析陕西省财产保险业发展影响因素，结果表明人均储蓄存款余额和前期赔付额是影响陕西省财产保险发展的主要因素；陈征亮在2018年以福州市为研究对象，分析了福州市家庭财产保险存在的一系列问题，并从两个方面对其影响因素进行实证分析，最后提出有针对性的建议；韩宪涛在2017年基于财产保险需求理论，结合经济学观点，详细分析了影响我国财产保险发展的相关因素；刘乾龙在2015年通过收集不同省份的财产保险险保费收入及其影响因素的数据，建立相应的模型，进而进行回归估计；张宗军等在2011年引入六个解释变量,采用逐步回归法,对我国财产保险需求的影响因素进行了实证分析。1.2.2国外研究现状国外有关财产保险需求的研究成果主要有：经济学家NeilAars、AnatolyKirivesy以及RalfZubrurgeg在2015年联合发表了法律与财产保险之间关系的文章，他们提出市场经济的发展是对财产责任险需求最主要的营销因素；Outreville在2015年认为高的教育水平对应着较高的保险需求，受越高教育的人越喜欢风险规避，当然也有可能是风险规避的个人选择进行更多深造即人类发展的越进步，对保险的需求会越大；Dragos在2014年以十几个发展中国家的数据为研究对象分析了寿险和非寿险需求的影响因素；与此同时TAnkilo等在2014年采用面板数据，建立相应的模型，对非洲地区的经济和保险增长的相关关系进行了分析和研究，得出经济增长是影响保险需求重要因素；Koklar在2013年对财产保险需求与宏观经济发展的相关关系进行了研究,结论显示，由于并其他的客观因素，捷克因内国内生产总值并不会对财产保险需求产生影响，而就业情况和家庭支出则会对财产保险产生作用。1.3文章的框架本文主要对湖北省财产保险需求进行理论研究和实证分析，框架如下：第一部分：绪论。主要概括研究的目的及意义、相关文献综述、文章的框架、研究方法和创新点及不足。第二部分：财产保险需求的理论基础。这一部分对财产保险的内涵、特征和分类进行阐述，在此基础上回顾保险深度、保险密度等基础概念。第三部分：研究湖北省财产保险市场的发展现状。这一部分先总结和概述湖北省财产保险市场的发展特征，比较我省财产保险市场和我国财产保险市场的发展差异情况；为后续实证分析打下基础。第四部分：影响财产保险需求的因素分析及相关假设。这一部分分析经济发展水平、消费者收入水平、固定资产投资等方面对财产保险需求的影响，并提出相关假设。第五部分：影响财产保险需求因素的实证分析。这一部分对我省财产保险市场的时间序列数据进行收集，并建立模型进行相关的一系列检验和修正。第六部分：结论和展望。对实证结果的进行解释，并提出相关政策建议及展望。1.4研究方法运用EViews9.0软件进行多元回归估计、模型的相关检验、并运用逐步回归法进行修正、最后进行异方差、自相关检验等方法进行分析。1.5创新点及不足本文创新点主要体现在以下两个方面：一、研究方法的创新。运用EViews9.0软件，对影响湖北财产保险需求的因素进行实证分析，并运用计量经济学相关知识进行逐步回归得到合理的模型，最后分析湖北财产保险需求的影响因素并在此基础上提出有针对性的建议。二、研究角度的创新。本文以湖北财险市场为研究对象，区别于以往的以全国为研究对象，具有一定的针对性和区域实用性。本文的不足之处：由于本人的专业能力还不够充分，以及一些数据不太全面，可能对于某些地方的分析不够深入及准确；而且因为时间等客观因素，相关问题方案的可行性还有待确认，需要在后续的学习和深入跟进后，再来将影响湖北财产保险因素的需求转换为有效需求。2财产保险需求的理论基础对财产保险的内涵、特征和分类进行阐述，在此基础上回顾保险深度、保险密度等基础概念。2.1财产保险的内涵财产保险是我国保险市场的重要组成部分，财产保险包括财产损失保险、火灾保险、运输保险、\t"/item/%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"工程保险、\t"/item/%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"农业保险、\t"/item/%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"责任保险等等以财产或利益为保险标的的各种保险。2.2财产保险的特征财产保险是一种损失补偿保险财产保险承保的对象和范围比较广泛和多样财产保险经营的内容和工作比较繁冗复杂、核保的技术性也较强财产保险的利益时间要求不大相同财产保险的期限一般较短2.3财产保险的分类财产保险业务是一个庞大的体系，根据不同的标准，如财产保险有广义与狭义之分，如下表所示。广义财产保险义务体系第一层次第二层次第三层次财产损失保险火灾保险团体火灾保险

家庭财产保险运输保险运输工具保险

运输货物保险工程保险建筑工程保险

安装工程保险

科技工程保险农业保险种植业保险

养殖业保险责任保险公众责任保险综合公共责任保险

场所责任保险

承包人责任保险

承运人责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险医疗职业责任保险

律师责任保险

会计师责任保险

建筑、工程技术人员责任保险第三者责任保险工程第三者责任保险

运输工具第三者责任保险信用保证保险信用保险国内商业信用保险

出口信用保险

投资保险保证保险合同保证保险

产品保证保险

诚实保证保险2.4保险深度和保险密度指标2.4.1保险深度保险深度是指一个国家或地区的保费收入与该国或地区的GDP的比率，其计算公式是：保险深度=保费收入/GDP保险深度是该国家或地区保险市场发展水平的重要指标之一。该指标越高，表明该国家或地区保险业的发展水平越高。该指标可以分为寿险深度和非寿险深度，从而可以分别反映寿险和非寿险两类业务的保费收入对国内生产总值的贡献程度。2.4.2保险密度保险密度是一个国家或地区的人均保费收入，其计算公式是：保险密度=保费收入/人口总量与保险深度相似，保险密度是该国家或地区保险市场发展水平的另一个重要指标。该指标越高，表明该国家或地区保险业的发展水平越高。该指标同样可以分为寿险密度和非寿险密度，用来反映寿险和非寿险业务的人均保费收入情况。观察表中各个国家保险深度和保险密度的指标数值，不难发现经济发展水平越高的发达国家，其保险深度和保险密度指标值往往也越高。3湖北省财产保险市场的发展现状3.1湖北省财产保险市场发展环境分析

3.1.1自然地理环境和人口情况

湖北位于祖国中部地跨长江和汉江两大水系，湖北北接河南，东连安徽，南界江西、湖南,西连重庆,西北与陕西接壤。该省地处长江和京广铁路动脉交汇的枢纽地区，有“九省通衢”之称。该省东部人口稠密但西部人口稀少。3.1.2基本经济情况

2020年，湖北生产总值达到3443.46亿元，比上年下降5.0%（受疫情影响），但经济在巨大的困难挑战面前实现复苏向好发展的趋势。其中，第一产业增加值4131.91亿元；第二产业增加值17023.90亿元；第三产业增加值22287.65亿元，三次产业结构由2019年的8.4：41.2：50.4调整为9.85：39.2：51.3。3.2湖北省财产保险市场基本情况

3.2.1湖北省保源转化情况

保险深度和保险密度是保险业发达程度或潜在保源转化程度的两个重要标志。2019年湖北省产险市场保险深度为3.77%，同比增长0.03%;保险密度为2916.43元，同比增加430.5元。但是从总的情况来看，该省财产保险业的发展速度与该省GDP增速一直存在着较大的差距，与全国经济发展水平相比保险密度、深度还比较低(见表3-1)，保源的挖掘与转化尚不够充分。

表3-12019年湖北省产险市场主要指标对比表地区GDP

（亿元）人口

（万人）保费收入（亿元）保险密度（元）保险深度（%）全国990865140005426453045.964.30湖北45828.3159271728.572916.433.773.2.2湖北省财产保险市场概述

自1980年国内恢复保险业务以来，财产保险作为保险行业的一大分支获得了足以使世界瞩目的成就，同时作为经济发展迅速的湖北省，财产保险在经济发展的带动下也步步腾飞。近年来湖北财产保险有以下特点：①财产保费收入呈逐年递增的趋势，其市场份额在不断变化数据来源：《湖北省统计年鉴》（2007—2017）图3-12007-2017年湖北省财产保费收入图从上图可以看出：湖北财产保费收入在总体上呈现快速增长的趋势，且各个年份在保费收入上与上一年度比较都是增加的。数据来源：《湖北省统计年鉴》（2007—2017）图3-22007-2017年湖北省财产保险、人身保险所占市场份额从保费的收入组成来看，总体来说湖北省整个保险市场中还是人身保险保费占据了保险市场的大部分份额。②湖北省财产险保险密度与保险深度增长迅速，呈不断上升趋势数据来源：《湖北省统计年鉴》（2007—2017）图3-32007-2017年湖北省财产保险密度折线图数据来源：《湖北省统计年鉴》（2007—2017）图3-42007-2017年湖北省财产保险深度折线图由上述两图我们可以看出:湖北省财产险保险密度在2007-2017年呈逐年递增的趋势，而2007-2017年湖北省财产险保险深度呈现出先上升后下降再上升的特点，但上升下降的幅度都不是很大。3.3我国财产保险市场概述我国财产保险的需求呈现出以下特点：（1）保险业务快速增长，实力明显增强经过40多年的发展，保险公司的数量大大增加，同时保费收入、保险深度和保险密度是保险市场是否成熟的重要指标，根据2005-2014年的资料分析，在此期间我国保险业务发展取得了令人瞩目的成绩，表3-2为2005-2014年的保费收入、保险密度、保险深度。表3-22005-2014年的保费收入、保险密度、保险深度年份指标2005200620072008200920102011201220132014保费收入（亿元）4927.85641.47035.89784.111137.31470014339155001720020234.8年增长率（%）14.014.425.039.113.83310.4811.217.5保险密度（元）379431.3532.4736.7483610831064114413001479保险深度（%）53.042.9833.18从表3-2可见，保险费收入逐年增长，同时保险密度和保险深度两项指标也有明显增长。（2）保险市场需求发展潜力大，但各地区发展不平衡由于我国各地经济发展水平不均衡，导致保险有效需求差异更大。表3-3中，保险密度排名第一的北京是排名最后的西藏的32倍，保险深度是7.1倍，后者差距的缩小主要是因为西藏的GDP规模不大所致。从整体上看，沿海经济发达地区保险公司相对较多，保险规模较大，保费收入遥遥领先。表3-32008年全国保险100强中部分地区保险发展的比较地区保费收入

（亿元）GDP

（亿元）人均可支配收入（元）年末常住人口（万人）保险密度（元）保险深度

（%）上海600.0613698463177.514.58北京585.9510488.032472516953456.935.59广州309.388215.82253171018.23038.53.77重庆200.565096.66143682839706.453.94杭州146.214781.1624104796.61835.433.06武汉102.053960.0816712.448971137.682.58沈阳86.63860.5172957761115.982.24西宁10.8422.1911929217.79495.892.56西藏3.12395.9112482287.08108.680.79通过上述的分析比较了我省财产保险市场和我国财产保险市场的概述情况和发展差异可为后续实证分析打下基础。4影响财产保险需求的因素分析及相关假设4.1经济发展水平保险作为一种商品，在经济发展水平平稳发展的现在，随着人们的生活条件的提高，经济发展的同时往往也带来了消费者消费结构的变化，人们对安全保障的要求也就随之孕育而生，即会产生更多的保险需求。因此，我们预期经济发展水平会与财产保险需求有正相关关系，本文采用湖北省年GDP来进行衡量。4.2消费者收入水平消费者对保险的需求来自对其现有财产和人身保障的需要，同样也受制于其经济收入水平的高低。根据马斯洛需求层次理论，人类的需求是有层次的，当人们较低层次的需求得到了满足之后便会产生更高层次的需求。因此,保险并不会是人们最基本需求，只有人们在满足了最基本的需求并且产生了额外的收入或储蓄，对财产保险的需求才会应运而生。消费者的收入水平越高，并拥有富余的可用于储蓄或投资的那一部分收入才会对财产保险的需求产生影响。因此，我们预期消费者的收入水平会对财产保险需求产生正面影响，并采用城镇人均可支配收入来衡量。4.3固定资产投资人们常把投资、消费和出口当作拉动经济增长的三驾马车。由此可见，投资对经济增长的拉动应该是显而易见的。因此，我们预期固定资产投资额会对财产保险需求产生正面影响，并采用固定资产投资来进行衡量。4.4人口数量一国保险市场的需求，尤其是财产保险市场的需求，与该国人口的状况有着密切联系。对于财产保险而言，也就是有意愿并且能够参与财产保险的消费者总人数。而这一数目与湖北省的总人口数息息相关。湖北省总人口数越大，可能对财产保险产生意愿的人群也就越多，即潜在客户越多。因此，我们预期人口数量大小与财产保险需求呈正相关，并使用湖北省总人口数来进行衡量。4.5保险赔付支出被保险人会在保险赔付的过程中得到相应的好处，对其损失进行相应的补偿。保险机构进行赔付的能力和及时性无疑会对消费者对相关财产保险机构的选择产生影响。当财产保险赔付数额较高时，会提高消费者对财产保险公司的赔付能力的预期，从而增加其财产保险需求。因此，我们预期保险赔付与财产保险需求呈正相关，用财产保险公司保险赔付金额即财产保险支出来予以衡量。

5实证分析5.1数据来源本文利用EViews9.0软件进行分析,并选取2007至2017年湖北省财产保险需求相关时间序列数据作为研究对象，数据均来自于年2007-2017《湖北统计局》（由于统计局只收录了2007年之后的财产保险收入，故数据较少）。本文将湖北省财产保险保费收入（Y）作为被解释变量来表示财产保险需求；同时，本文选取湖北省国内生产总值(X1)、城镇人均可支配收入(X2)、固定资产投资(X3)、总人口数(X4)、财产保险支出即赔付支出(X5)为解释变量，进行多元线性回归模型的建立并检验分析。其数据如下：图5-1时间序列数据5.2模型建立5.2.1实证模型本文运用多元线性回归估计模型对影响湖北财产保险需求的因素进行分析。具体模型如下:

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+μi式中：β1、β2、β3、β4、β5分别代表财产保费收入（Y）对湖北省国内生产总值(X1)、城镇人均可支配收入(X2)、固定资产投资(X3)、总人口数(X4)、财产保险支出即赔付支出(X5)的弹性，β0为常数项；μi为随机扰动项。5.2.2回归结果用EViews9.0软件录入相关数据，在命令栏输入命令：lsyx1x2x3x4x5回车后即得到回归估计的结果,结果如下图所示：图5-2回归的结果报告如下：Yt=519.7367-0.000528X1+0.008234X2+0.0001439X3-0.096897X4+0.553549X5表5-1回归结果报告表常数项X1X2X3X4X5系数（β）519.7367-0.0005280.0082430.001439-0.0968970.553549标准差（Se）1160.4740.0122720.0205820.0024740.1871390.812494检验统计量（t）0.447866-0.0430060.4005110.581632-0.5177800.681296P值0.67300.96740.70530.58600.62670.5260=0.994496=0.988992DW=1.922053F=180.6796p=0.000012表5-2预期结果和实证结果的比较具体的解释变量影响因素预期结果实证结果预期与实证结果比较国内生产总值正相关负相关不一致城镇人均可支配收入正相关正相关一致固定资产投资正相关正相关一致总人口数正相关负相关不一致赔付支出正相关正相关一致5.3模型的检验与修正5.3.1经济意义检验从回归结果可以看出，由于估计结果的偏回归系数（即斜率项系数）β1、β4小于0，与预期不相符，不符合经济学理论，所以经济意义检验未通过。5.3.2拟合优度检验由回归结果可以看出，调整后的拟合优度=0.988992，说明、拟合的程度非常的高，故拟合优度检验通过。5.3.3显著性检验从回归结果可以看出，由于所有系数β1、β2、β3、β4、β5对应的t统计量的p值都大于α=0.05，故总体模型的系数都显著地为0，故不拒绝原假设，即β1=β2=β3=β4=β5显著为0。X1-X5在不同程度上对Y都没有做出显著性解释，所以可能各解释变量存在多重共线性5.3.4多重共线性检验在命令栏输入命令：corx1x2x3x4x5回车后即得到各解释变量的相关系数,结果如下图所示：表5-3相关系数矩阵由表2相关系数矩阵不难发现各解释变量之间存在较高的相关性，故模型中存在多重共线性。X1、X2、X3、X5的相关性系数都大于0.8，故解释变量X1、X2、X3、X5之间存在多重共线。5.3.5逐步回归法修正先做一元线性回归分析，得到如下结果：图5-3图5-4图5-5图5-6图5-7表5-4一元线性回归估计结果变量估计值（斜率项）t统计量p值可决系数X10.009946-5.4577440.00040.978159X20.01292428.594510.00000.989113√X30.00877620.295530.00000.978617X41.1605071.1560270.27740.129290X52.04529222.423100.00000.982415从上述比较结果来看，5个解释变量的一元线性回归结果的对应的斜率项系数均为正，比较可决系数发现X2对应的值最大，故选择X2作为基础变量做二元线性回归分析，得到如下结果：图5-8图5-9图5-10图5-11表5-4二元线性回归估计结果变量估计值（斜率项）t统计量p值调整后的可决系数X2X10.027026-0.0109324.220075-2.2058070.00290.05850.991538X2X30.0109150.0013822.8759150.5334690.02060.60820.986858X2X40.013311-0.22855031.97990-2.2108980.00000.05800.991552X2X50.0079800.7969253.6916722.3217800.00610.04880.991869√√选择多元线性回归模型的原则：一是所有系数的符号要符合经济理论或预期（即斜率项大于0）；二是t检验统计量是显著的（即所有系数对应的t统计量的p值小于α=0.05）；三是调整后的可决系数较大。通过对上表的结果比较，X2,X5为解释变量模型是理想的结果，故以X2,X5为基础变量做三元线性回归模型如下：图5-12图5-13图5-14表5-4三元线性回归估计结果变量估计值（斜率项）t统计量p值调整后的可决系数X2X5X10.0159240.508189-0.0047690.9557030.725779-0.4812630.37110.49150.64500.991006X2X5X30.0052200.8222010.0017911.3435472.3482500.8616170.22100.05120.41740.991599X2X5X40.0100320.499992-0.1241613.0738931.012862-0.8512640.01800.34480.42280.991580通过比较上表的结果，没有合适的估计结果。故合适的解释变量为X2,X5。综上所述：通过对各解释变量进行一元、二元、三元线性回归，最终得到合适的解释变量只有X2和X5，最终的估计结果如下图所示：图5-15回归模型方程为：结果表明，在财产保险支出不变的情况下，当城镇人均可支配收入每增加一个单位，财产保险收入将增加0.007980个单位；在城镇人均可支配收入不变的情况下，当财产保险支出每增加一个单位，财产保险收入将增加0.796925个单位。经济意义、拟合优度、统计检验都通过。5.3.6异方差的检验异方差异方差产生的原因主要是经济变量具有共同变化的趋势和模型设定的偏误。由于实际的经济现象是错综复杂的，因此很多变量会表现出其固有的规律性，从而导致异方差的产生，归纳起来有以下一些主要原因：（1）模型设定的偏误模型设定偏误主要包括变量设定偏误和函数形式偏误，这两种情形都有可能产生异方差。（2）截面数据中各总体的差异一般来说，截面序列要比时间序列更容易产生异方差，这是因为截面数据来自不同的总体，但时间是同一时间。由于不同总体的可能会有不同的分布，故其方差肯能会不同，从而产生异方差。例如，用截面数据建立消费模型，由于各地区的收入水平差异较大，故其消费数据也会表现出不同的差异，因此可能产生异方差。但也不能排除时间序列不会产生异方差。例如，用时间序列数据建立消费模型，随着时间的推移，人们的收入水平会提高，消费也会有更大的选择性和随意性，虽然是同一个总体，但是前后不同时间的消费数据存在明显差异，故可能产生异方差。（3）数据的影响数据也可能是产生异方差的原因，如出现异常值（非常大或非常小），会产生异方差，特别是当样本容量较小的时候更是如此。异方差的检验通过以上的分析，异方差的存在是一个严重的问题，可以从以下几种方法来检验：（1）图示法在EViews9.0软件中，做完最终的解释变量X2和X5的二元线性回归估计结果后，残差的值被记录在resid文件中，在命令栏输入命令：scatxresid^2然后回车，得到散点图如下：图5-16残差平方散点图从散点图中可以看出，残差平方呈现出相对集中地形态，如果我们可以直观的判断，那么模型中不存在异方差。图示法可以帮助我们直观地判断模型中是否存在异方差，但这仅仅是一个直观的判断，在很多时候我们还需要使用统计方法来进行判断。（2）G-Q检验与White检验因为该模型样本容量较少，故不适用于G-Q检验和White检验。（3）ARCH检验ARCH检验一般用于检验时间序列模型是否存在异方差。其表现形式为：ARCH检验的步骤如下：①建立假设：：（同方差）；：不全为0（j=1，2，…，p）（异方差）。②对原模型做最小二乘法回归，得到残差。③做辅助回归。选择滞后期p=2（其他p值的检验结果类似），检验结果如下：表5-4ARCH检验结果（主要结果）由检验结果可以得出，检验统计量（n-p）即Obs*R-squared的值=2.391658＜χ2（p）=5.9915，且其对应的p值为0.1220>0.05，故不拒绝原假设，说明该模型不存在异方差即存在同方差。 5.3.7自相关的检验（1）图示检验法图示检验法是一种直观的检验方法，虽然不能给出一个非常肯定的结论，但能帮助我们做出一些直观性的判断。由于残差是随机扰动项的估计值，因此可以通过残差项的图形来判断自相关。在EViews9.0软件中，在命令栏输入命令：scatresidresid（-1）然后回车，得到残差的散点图如下：图5-17残差的散点图从图中我们可以看出，残差在散点图中表现出水平方向分布，故模型中可能不存在自相关。（2）相关图法此外，我们还可以通过相关图来进行判断。打开EViews9.0软件，在命令栏输入命令：identresid然后回车，得到残差的相关图如下：图5-18残差的相关图从图中可以看到，由于残差的相关图中的小长方形的长度都没有超出虚线的范围，故可以初步判断模型中不存在自相关。综合以上检验可知，我们设定的模型是一个合适的模型。6结论与建议6.1对实证结果的解释6.1.1诚征人均可支配收入对本期财产保险需求存在滞后效应实证结果显示，上期城镇人均可支配收入与本年度财产保险需求呈正相关，其弹性系数为0.00798，上期人均可支配收入每增加1%，会带来本期财产保险保费收入0.08%提升。消费者人均可支配收入的分配通常是消费、投资和储蓄的集合，上期人均可支配收入的增长意味着消费者会在本期产生更多的可供投资和储蓄的闲暇资金。消费者的上期收入在本期通常已经形成储蓄，当储蓄增加到一定时所衍生出的置业、换房等需求会促进机动车辆保险、房屋抵押贷款保险等的需求量，继而增加财产保险需求。6.1.2湖北省财产保险赔付金额推动财产保险需求根据实证分析结果，湖北省财产保险赔付金额对财产保险保费收入有较强的正相关关系，其弹性为0.7969，财险赔付金额每增加1%，财产保险保费收入预期增加0.797%，这表明财产保险消费在很大程度上是存在惯性作用的，财险赔付金额越多，财险公司履行保单的能力越强，老客户给予公司偿付能力的信任感越大;同时消费者进行消费通常遵循羊群效应，一旦周围人群对某财产保险产品进行投资，会促使新客户对尝试在该公司投资财产保险产生更多的好奇心和从众心理，从而增加对财产保险的需求。6.2结论本文创新性地从湖北省财险市场出发，分别依据时间序列数据和面板数据对湖北省财险需求的影响因素进行了探究，得出的结论由于目标范围的缩小而更为精确和全面。实证结果是基于实证分析所采用的数据和研究方法而得出的，数据和方法的不同通常带米的实证结果也不尽相同。从时间序列数据的实证结果来看，湖北省的财险赔付金额和固定资产投资为湖北省财险的需求增长提供了动力，而上一期人均可支配收入的增加对当期的财险需求产生滞后效应。这主要是因为上一期的收入在当期已经构成储蓄，当储蓄积累到一定程度时，衍生出的购车和贷款购房等消费所带来的车险和房屋按揭保险对财险需求产生了拉动，从而增加财险需求。基于此，本章立足于湖北省财险市场发展现状，借鉴于我国保险市场发展完善地区的优良发展经验，针对湖北省财险市场需求发展如何将潜在保险需求转化为有效需求，提出以下几点建议。6.3对湖北省财产保险需求的建议6.3.1合理利用现有资源，推动宏观经济发展从实证结果来看，时间序列数据实证结果表明固定资产投资和上期人均可支配收入会拉动湖北省财险需求,但无论是提高人均可支配收入还是追加固定资产投资，从根本上，都是要推动宏观经济的发展。只有地区宏观经济整体发展形势良好，才能促使人民收入增加，吸引到更多投资者进行投资建设。经济基础决定上层建筑,对于湖北省财险的发展而言，宏观经济的同步发展是不可或缺的，这是湖北省财险需求增长的根本和关键。保险作为一种商品，是建立在消费者的购买意愿和购买能力之上的。只有当消费者既有购买商品的念头，同时又有足够的能力进行支付时，才会产生真正的商品需求。从实证结果来看，消费者人均可支配收入与湖北省财险需求呈显著正相关。只有提升了消费者的人均收入，才能使消费者在满足基本的生活需求的前提下，拥有更多的流动闲暇资金予以消费和投资。可以从以下几点入手来提高居民的人均可支配收入：首先，提供政策优惠，优化创业环境;加大投资建设，创造就业环境；另外，加强职业教育，提升工人综合素质，只有在就业环境和就业人员相匹配的情况下，降低失业率，才能使人均可支配收入提高，从而增加财险需求。6.3.2更新服务理念，优化理赔流程人才的培养和优化是企业发展过程中不可忽视的一环。想要实现湖北省财险行业的快速发展，保险行业人才的培养非常重要。在实际日常生活中，与消费者接触最多的通常是一线的销售推广人员。由于这些销售人员往往并不具备非常高的教育知识背景，有的也并不是保险相关专业出身，只是稍加培训就被准许上岗，他们不将保险销售工作当做一份长期的稳定的职业，离职率高，在日常工作中也更注重当期甚至当月保险销售数量和销售业绩，而很少真正用心维护客户群体，为长远的保费收入做打算。这导致他们对于自身销售推广的保险产品的不熟悉，以及在推广销售过程中的不专业性,出现骗保以及难以及时处理客户诉求的情况.湖北省教育资源丰富，因此，保险公司应该定期对公司-线销售人员进行培训教育，并且进行考核，确保工作人员在推广销售过程中的专业性和职业道德，使其对企业产生忠诚心，降低跳槽率。另外，优化理赔流程。保险公司应在理赔程序上适当简化，使得客户可以更加容易获取对自身财产安全风险的补偿。顺畅的理赔程序和更高的理赔成功率，能促使财险公司赔付金额的提高，提高消费者消费惯性，吸引更多旧客户的续保和新客户的加入，把握潜在客户的从众心理，进一步提升消费者的保险购买意愿，从而在人口规模增加的情况下，将潜在客户转化为实际财险需求，对湖北省财险的需求起到促进作用。6.3.3加大保险传力度，提升消费者保险意识保险意识，是投保人对于保险的自我认知和理解即投保了能够带来什么，以及消费者内心对保险产品的接纳程度，这往往体现在消费者是否具有购买保险的意愿上，应使消费者认识到，保险，是对未来可能发生的风险的投资性行为，会起到规避风险和分散风险的作用。只有在明确了这一概念之后，了解保险的意义和风险的存在，消费者才会在预期到可能面临风险的时候对财险产生更多的需求。保险销售机构应该加大对保险知识的宣传力度，达到