2026年农商行小微贷业务练习题及答案

2026年农商行小微贷业务练习题及答案一、单项选择题（共20题，每题1分，总计20分。每题只有1个正确答案，错选、不选均不得分）1.按照2026年银保监会对农村商业银行普惠型小微企业贷款的“两增”考核口径，普惠型小微企业贷款统计范围为单户授信总额（）以下（含）的小微企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款。A.500万元B.1000万元C.2000万元D.3000万元2.依据2023年工信部等四部门联合印发的《中小企业划型标准规定》，零售业微型企业的划型标准为（）。A.从业人员10人以下或营业收入100万元以下B.从业人员20人以下或营业收入200万元以下C.从业人员50人以下或营业收入500万元以下D.从业人员5人以下或营业收入50万元以下3.2026年中国人民银行对农村商业银行等县域地方法人金融机构执行的1年期支小再贷款利率为（），金融机构运用支小再贷款资金发放的普惠小微贷款利率，在同期1年期LPR基础上加点不得超过150个基点。A.1.5%B.1.75%C.2.0%D.2.25%4.监管部门明确，农村商业银行普惠型小微企业贷款不良率容忍度为不高于本行各项贷款平均不良率（）个百分点，符合容忍度要求且履职尽责的小微贷款不良，不作为监管评级和内部考核的扣分因素。A.1B.2C.3D.55.下列客户中，符合农商行无还本续贷业务基本准入条件的是（）。A.某餐饮企业贷款已逾期10天，受客流下降影响暂未回笼资金B.某零售商户原贷款为正常类，经营稳定、信用良好，贷款到期前20天提出续贷申请，原贷款资金全部用于货品采购C.某加工企业将部分贷款资金投入股票市场，目前投资出现浮亏D.某商贸企业属于国家明令淘汰的高污染、高能耗行业，已被要求停产整改6.农商行开展数字化小微贷款风控建模时，下列数据来源不符合《征信业务管理办法》合规要求的是（）。A.企业官方渠道报送的纳税申报数据、水电燃气缴费数据B.经客户授权查询的人民银行征信报告数据C.客户授权后从电商平台获取的真实经营交易数据D.通过非公开渠道爬取的客户私人社交聊天记录、非必要位置轨迹数据7.个体工商户王某经营社区生鲜超市，向农商行申请40万元贷款用于店面升级改造和生鲜货品采购，该笔贷款应纳入（）统计口径。A.个人消费贷款B.普惠型小微企业贷款C.农户购房贷款D.固定资产项目贷款8.小微贷款“首贷户”的统计认定标准是（）。A.首次在本农商行申请贷款的客户，此前在其他银行有过经营性贷款记录B.首次在全国银行业金融机构获得经营性贷款的小微市场主体C.首次申请信用卡的个人客户D.首次获得个人住房贷款的小微企业主9.根据《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，小微贷款尽职免责机制要求，在经办人员已按制度要求完成全流程履职、不存在道德风险和违规操作的前提下，因（）导致的贷款不良，可免除经办人员相关责任。A.客户故意提供虚假材料骗贷、市场发生不可预见的系统性风险B.经办人员未按要求开展贷后检查，错过风险处置窗口C.经办人员收受客户礼品，放松准入标准D.经办人员协助客户编造虚假经营材料套取贷款10.农商行开展“整村授信”服务涉农小微主体时，下列指标不属于授信评价核心维度的是（）。A.家庭劳动力数量、种养殖规模与近3年平均经营收入B.客户在本村的信用口碑、过往借贷履约记录C.客户在外地购置的投资性度假房产市值D.客户家庭资产负债情况、经营项目稳定性11.2026年监管要求农村商业银行新发放普惠型小微企业贷款中，信用贷款占比不得低于（），切实提升小微客户融资便利度。A.20%B.30%C.40%D.50%12.依据《流动资金贷款管理办法》及普惠小微贷款简化流程要求，农商行对单户授信1000万元以下的普惠型小微客户发放流动资金贷款，单笔支付金额超过（）万元且支付对象明确、交易背景真实的，原则上应采用受托支付方式。A.50B.100C.300D.50013.下列关于小微贷款客户征信查询合规要求的表述，正确的是（）。A.客户口头同意即可查询其个人或企业征信报告B.取得客户书面（含符合电子签名法要求的电子授权）明确授权后，可查询与贷款申请相关的征信信息C.可将查询获取的客户征信信息提供给合作的第三方贷款中介用于获客营销D.客户贷款申请未通过的，可留存客户征信授权为其办理其他信贷产品14.某粮食种植家庭农场，长期从事优质水稻种植，年度平均营业收入110万元，长期雇佣劳动力5人，按2023版中小企业划型标准，该农场属于（）范畴，符合农商行小微贷款服务范围。A.中型企业B.小型企业C.微型企业D.个体工商户15.按照商业银行服务价格管理相关规定，农商行发放小微贷款时，下列收费项目合规的是（）。A.在贷款利息之外单独收取贷款资金管理费B.要求客户缴纳财务顾问费作为贷款审批前置条件C.按贷款合同约定计收贷款利息，不附加不合理收费D.对未实际使用的授信额度收取贷款承诺费16.农商行对单户授信50万元以下的信用类普惠小微贷款，以非现场大数据监测为主要贷后管理方式，每（）至少开展一次针对性现场走访或检查，核实经营真实性。A.1个月B.3个月C.6个月D.12个月17.客户申请小微经营性贷款时，下列资金用途符合合规要求的是（）。A.用于支付上游供应商的生产原材料采购货款B.用于购买上市公司股票、基金等金融产品C.用于归还个人住房按揭贷款D.用于支付子女出国留学费用18.农商行开展首贷户拓展专项行动时，下列不属于重点服务群体的是（）。A.成立时间不满2年、拥有自主知识产权的科技型小微企业B.从事乡村特色旅游、特色种养殖的家庭农场、个体经营户C.已被列入失信被执行人名单、存在多次恶意逃废债记录的市场主体D.在商圈、产业集群内经营稳定但从未获得银行贷款的个体工商户19.按照反洗钱管理要求，农商行办理小微贷款业务时，对单笔或当日累计交易金额（）万元以上的现金存取、收付业务，应当按规定报送大额交易报告。A.1B.5C.20D.5020.农商行小微贷款产品定价应充分契合客户风险水平，严格落实减费让利要求，下列定价行为合规的是（）。A.对信用记录良好、经营稳定的长期合作小微客户给予适当利率优惠B.将贷款审批与保险产品销售捆绑，要求客户购买高额保险才能享受优惠利率C.通过拆分合同、变相收费等方式抬高客户实际融资成本D.对所有小微客户执行统一的高利率，不考虑客户风险差异二、多项选择题（共15题，每题2分，总计30分。每题有2-5个正确答案，多选、少选、错选、不选均不得分）1.2026年农商行小微贷款业务的重点服务主体包括（）。A.符合中小企业划型标准的小型、微型企业法人B.持有合法经营证照的个体工商户C.小微企业法定代表人、个体工商户经营者申请的用于生产经营的个人经营性贷款D.从事农业生产经营、符合划型标准的家庭农场、农民专业合作社E.大型央企、省属国有企业2.农商行小微贷款业务必须严格执行贷款“三查”制度，具体指（）。A.贷前调查B.贷时审查C.贷后检查D.贷后回访E.贷前营销3.农商行数字化小微贷款风控模型的核心评价维度包括（）。A.企业纳税信用等级、年纳税额、申报营收数据B.企业及企业主的征信履约记录、整体负债水平C.企业近12个月的对公账户、经营收款流水数据D.企业主家庭资产负债情况、日常履约信用记录E.客户所属行业的区域经营风险、产业支持政策4.小微贷款尽职免责工作的核心流程包括（）。A.不良贷款发生后，按规定开展履职情况调查，核实各环节工作人员是否按制度要求完成操作B.对照尽职免责清单开展责任认定，明确是否存在违规操作、道德风险C.对符合免责条件的工作人员，按规定在内部公示免责认定结果D.对责任认定结果有异议的工作人员，可按流程提出异议申诉E.对所有出现不良的贷款，一律追究经办人员责任5.下列小微贷款业务操作中，属于违反监管规定的有（）。A.向无实际经营背景的“空壳企业”发放经营性贷款用于房地产投资B.设置不合理贷款门槛，要求客户必须预存一定比例存款、购买贵金属产品才能获批贷款C.对经营正常、暂时遇到资金周转困难的餐饮、零售类小微客户盲目抽贷、压贷、断贷D.为符合条件、信用良好的个体工商户办理无还本续贷业务，降低客户过桥融资成本E.与第三方中介合作，将客户贷款资金违规划转至中介账户收取“服务费”6.2026年监管部门对农商行普惠小微贷款业务的核心考核指标包括（）。A.普惠型小微企业贷款增速不低于本行各项贷款平均增速B.普惠型小微企业贷款有贷款余额的户数不低于年初水平C.新发放普惠型小微企业贷款中首贷户占比不低于20%D.普惠型小微企业贷款不良率控制在监管容忍度范围内E.所有小微客户贷款利率必须逐年下降，不得出现任何上浮7.农商行办理小微抵押贷款时，下列资产中可作为合规抵押物的有（）。A.借款企业名下已取得不动产权属证书的工业厂房、仓储用房B.企业主名下位于城区核心商圈、已取得权属证书的商业门面C.借款企业合法取得、已缴纳土地出让金的国有出让工业用地使用权D.已完成确权登记、符合农村集体经营性建设用地入市抵押条件的集体建设用地使用权E.已被司法机关查封、冻结的企业办公用房8.小微贷款贷前调查环节需要核实的核心信息包括（）。A.客户主体资格合法性，是否持有合法有效的经营证照，是否属于限入、淘汰类行业B.客户生产经营真实性，主营业务模式、近12个月营收水平、盈利稳定性C.客户及实际控制人的信用状况，是否存在不良信用记录、过度负债、涉诉被执行等情况D.贷款用途的真实性、合规性，是否符合国家产业政策和信贷投向要求E.客户企业主的个人兴趣爱好、婚姻状况等与经营无关的隐私信息9.农商行办理无还本续贷业务时，应当符合的操作要求包括（）。A.原贷款风险分类为正常类或关注类，客户符合新发放贷款的基本准入条件B.客户生产经营持续稳定，具备正常还款能力，还款意愿良好，无挪用贷款资金记录C.续贷期限根据客户生产经营周期合理确定，流动资金类无还本续贷累计期限原则上不超过3年D.续贷定价充分反映客户风险水平，不得通过抬升利率、额外收费等方式增加客户融资成本E.续贷资金专门用于归还原到期贷款本金，不得挪作其他用途10.农商行采用批量获客模式拓展小微客户时，可对接的合规合作主体包括（）。A.专业市场、商业街区的运营管理方B.本地行业协会、商会组织C.产业链核心企业，依托核心企业为上下游小微配套商户提供供应链融资D.市场监管、税务、农业农村等政务部门，获取合规经营的小微客户名单E.承诺“包下款”的无资质贷款中介11.小微贷款监测中出现下列哪些风险预警信号时，应当第一时间采取风险防控措施（）。A.客户经营流水连续3个月大幅下降，较上年同期减少40%以上B.客户或实际控制人出现征信逾期、被列为失信被执行人、涉及重大诉讼等情况C.客户经营场所关停、转移资产，无法正常取得联系D.客户擅自改变贷款用途，将贷款资金挪用于禁止性领域E.客户按合同约定正常还本付息，经营收入稳定增长12.小微贷款业务开展过程中，客户征信权益保护的合规要求包括（）。A.严格执行征信查询授权制度，未经客户书面或合规电子授权，不得擅自查询客户征信信息B.按照“最小必要”原则收集客户信息，不得收集与贷款业务无关的客户隐私信息C.客户对征信记录提出异议申请的，应当按规定及时协助客户核实、处理征信异议D.严格保管客户征信信息，不得泄露、出售或者非法向他人提供客户征信信息E.为提高审批效率，可将客户所有征信信息同步给合作的所有第三方机构13.农商行落实小微贷款减费让利政策的合规举措包括（）。A.严格执行“七不准、四公开”要求，不违规收取与贷款挂钩的服务费用B.对受自然灾害、市场波动影响暂时遇到困难的小微客户，按规定办理延期还本付息，免收罚息C.主动承担小微贷款办理过程中的不动产抵押登记费、他项权证工本费，不向客户转嫁经营成本D.对诚信经营、吸纳就业能力强的小微客户，给予适当的利率优惠，降低综合融资成本E.强制要求客户购买人身意外险、财产险等产品，将保费收入作为中间业务收入来源14.开展小微贷款贷前调查时，下列材料可作为客户经营真实性佐证依据的有（）。A.客户近6个月的经营账户流水、进销货凭证、物流单据B.客户近2年的纳税申报表、完税凭证、纳税信用等级证明C.客户经营场所的租赁合同、近3个月的水电燃气、物业缴费凭证D.客户给员工发放工资的银行流水记录、与下游客户签订的真实供销合同E.客户为申请贷款临时伪造的销售合同、流水单据15.农商行针对科技型小微企业开发专属信贷产品时，可设置的灵活服务机制包括（）。A.将企业合法持有的发明专利、商标权、应收账款等无形资产纳入抵质押范围，合理提高质押率B.对技术优势明显、成长潜力大的科创小微客户，适当提高信用贷款授信额度C.建立科创小微贷款专属审批通道，简化审批流程，缩短审批时限D.结合科创企业研发周期、回款规律，合理设置贷款期限和灵活的还款方式E.套用传统商贸企业的评价标准，不考虑企业研发投入、技术专利等核心成长因素三、判断题（共20题，每题0.5分，总计10分。请判断每题表述的正误，正确的打“√”，错误的打“×”）1.单户授信1000万元以下的小微企业固定资产购置贷款，不属于普惠型小微企业贷款考核口径。（）2.小微贷款尽职免责机制意味着无论工作人员是否履职，只要贷款出现不良就全部免责。（）3.个体工商户申请的用于日常经营周转的个人经营性贷款，纳入普惠型小微企业贷款统计范围。（）4.农商行发放小微贷款时，应当严格执行监管部门的利率定价指导，不得通过不合理收费抬高客户综合融资成本。（）5.办理无还本续贷业务时，不需要重新开展客户尽职调查和风险评估，可直接为客户办理续贷手续。（）6.农商行运用支小再贷款资金发放的小微贷款，必须用于支持实体经济生产经营，不得违规流入房地产市场、资本市场等禁止领域。（）7.向信用状况良好的小微客户发放信用贷款时，不需要查询客户征信报告，可直接审批放款。（）8.小微贷款贷后管理可充分利用大数据技术开展非现场监测，结合必要的现场检查提升管理效率。（）9.从事粮食种植、农产品加工的家庭农场、农民专业合作社，只要符合中小企业划型标准，就属于农商行小微贷款的服务范畴。（）10.农商行不得向属于国家淘汰类产业、无实际经营活动的“僵尸企业”发放小微贷款。（）11.小微经营性贷款资金可用于客户购买商品住房、商业门面等投资性房产。（）12.首贷户认定以本机构首次获客为标准，客户此前在其他银行获得过经营性贷款的，在本机构首次申请贷款也算首贷户。（）13.对不良率在监管容忍度范围内、相关工作人员已按要求履职的小微贷款不良，可在内部考核中免除相关人员的合规责任。（）14.采用批量合作模式发放小微贷款时，可简化对单个客户的身份识别和风险评估流程，由合作方兜底风险即可。（）15.小微贷款还款方式可结合客户经营现金流特点，灵活设置按月付息到期还本、分期还本付息、随借随还等模式，匹配客户经营节奏。（）16.客户申请贷款时故意提供虚假经营材料骗取贷款，经办人员已按制度要求履行了材料核查、现场尽调等程序，无证据表明经办人员存在违规或道德风险的，贷款出现不良后可按规定予以尽职免责。（）17.为提高小微贷款审批效率，农商行可将贷款风险审核、审批等核心业务环节外包给第三方合作机构。（）18.对暂时遇到经营困难但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的小微客户，不得盲目抽贷、断贷、压贷，可通过续贷、展期、调整还款计划等方式帮助客户纾困。（）19.小微贷款业务档案可在贷款结清后随意丢弃，不需要按档案管理要求归档留存一定期限。（）20.办理小微贷款业务时，应当通过网点公示、合同明确等方式，充分告知客户贷款金额、期限、利率、综合费用、还款方式等信息，保障客户知情权。（）四、案例分析题（共2题，每题10分，总计20分）1.某县域农村商业银行2026年一季度普惠小微业务运行监测数据如下：截至3月末，全行各项贷款余额126亿元，较年初增长6.2%；普惠型小微企业贷款余额33.5亿元，较年初增长5.1%；普惠小微有贷款余额客户数11180户，较年初减少132户；新发放普惠小微贷款平均利率4.75%，较上年末下降0.18个百分点；新发放普惠小微贷款中信用贷款占比22%，首贷户占比14.8%；普惠小微贷款不良率1.82%，同期全行各项贷款平均不良率1.58%。请结合上述数据回答以下问题：（1）对照2026年监管部门对农商行普惠小微贷款的考核要求，指出该行业务运行中存在的具体问题。（5分）（2）针对上述问题，提出可落地的改进措施。（5分）2.客户赵某是县域从事草莓种植与采摘经营的家庭农场主，农场经营面积42亩，建有标准化草莓种植大棚12个，经营已5年，主要开展冬季草莓采摘、向本地生鲜超市供货业务，近2年平均年营业收入210万元，经营稳定，赵某个人征信无逾期、欠息等不良记录，此前从未在任何银行申请过经营性贷款，生产经营资金主要依靠自身积累。2026年3月，赵某向当地农商行申请90万元2年期小微经营贷款，计划用于改建3个高架种植大棚、购买草莓种苗和有机肥，赵某可提供的增信措施包括：12个草莓大棚及配套设施（评估值70万元）、名下农用运输车辆和耕作农机（评估值25万元），无城镇商品房、商铺等传统抵押物。请结合上述材料回答以下问题：（1）赵某是否符合农商行普惠型小微贷款准入条件？请说明理由。（4分）（2）针对赵某的经营特点和担保条件，农商行应设计怎样的授信方案，在满足客户合理融资需求的同时有效防控信贷风险？（6分）五、实务操作题（共1题，总计20分）某县个体工商户刘某，2022年注册成立电商经营部，主要通过抖音、拼多多等平台销售本地特色农特产品（竹荪、方竹笋、有机茶），近12个月平台累计交易额286万元，店铺好评率96%，纳税信用等级为B级，无欠税记录；经营者刘某个人征信报告显示无不良信用记录，家庭在县域拥有自住房产1套（无抵押）。2026年5月，刘某为筹备“618”电商促销活动备货，向当地农商行申请60万元1年期经营性流动资金贷款，第一还款来源为电商平台销售回款。请结合农商行小微贷款业务操作规范，详细列述该笔贷款从申请受理到资金发放全流程的核心操作要点。参考答案一、单项选择题1.B2.A3.B4.C5.B6.D7.B8.B9.A10.C11.B12.B13.B14.B15.C16.C17.A18.C19.B20.A二、多项选择题1.ABCD2.ABC3.ABCDE4.ABCD5.ABE6.ABCD7.ABCD8.ABCD9.ABCDE10.ABCD11.ABCD12.ABCD13.ABCD14.ABCD15.ABCD三、判断题1.×解析：单户授信1000万元以下的小微企业贷款，无论流动资金贷款还是固定资产贷款，均纳入普惠型小微贷款考核口径。2.×解析：尽职免责的前提是工作人员已按制度要求完成全流程履职，不存在违规操作和道德风险，并非所有不良都无差别免责。3.√4.√5.×解析：办理无还本续贷必须重新开展尽职调查和风险评估，确认客户符合续贷条件。6.√7.×解析：无论发放何种类型的小微贷款，都必须按规定查询客户征信报告，评估客户信用状况。8.√9.√10.√11.×解析：经营性贷款不得用于房地产投资等禁止性领域。12.×解析：首贷户是指首次在整个银行业体系获得经营性贷款的小微市场主体。13.√14.×解析：批量获客模式下必须对单个客户开展独立的身份识别和风险评估，不得将核心风控环节交由合作方负责。15.√16.√17.×解析：贷款审批、风险评估等核心业务环节不得外包。18.√19.×解析：信贷业务档案必须按规定归档留存，短期贷款结清后档案保管期限不低于5年。20.√四、案例分析题1.（1）存在的问题：一是普惠小微贷款增速未达标，一季度全行各项贷款增速6.2%，普惠小微贷款增速仅5.1%，低于各项贷款平均增速1.1个百分点，未达到“两增”考核中“增速不低于各项贷款平均增速”的要求（2分）；二是普惠小微有贷款余额的户数较年初减少132户，未达到“有贷款余额户数不低于年初水平”的考核要求（1分）；三是信用贷款占比偏低，新发放普惠小微贷款中信用贷占比22%，未达到不低于30%的监管要求（1分）；四是首贷户占比不足，新发放贷款中首贷户占比14.8%，未达到不低于20%的考核要求（1分）。（2）改进措施：一是加大普惠小微贷款投放力度，组建专项走访团队对接县域个体工商户、新型农业经营主体、科创小微客户的融资需求，确保普惠小微贷款增速追赶至各项贷款平均增速以上；二是深化“整村授信”“商圈批量授信”模式，下沉服务重心挖掘潜在客户，建立客户名单制管理台账，逐户对接融资需求，稳步提高有贷款余额的客户数量；三是优化线上信用贷款产品模型，整合税务、水电、经营流水等替代数据，提高信用贷款授信额度和覆盖面，确保新发放信用贷占比达标；四是建立首贷户专项激励机制，在网点设立首贷服务窗口，简化首贷户申请材料和审批流程，安排专项信贷额度支持首贷户融资，提高首贷户占比；五是持续落实减费让利要求，巩固小微贷款利率下降成果，加强资产质量管控，确保不良率保持在监管容忍度范围内。（每点1分，共5分）2.（1）赵某符合普惠型小微贷款准入条件（1分）。理由：一是赵某经营的家庭农场属于新型农业经营主体，年营业收入210万元、长期雇佣劳动力5人，按照2023版中小企业划型标准属于农林牧渔业小型企业，符合普惠小微客户划型要求（1分）；二是农场持续经营时间超过5年，有稳定的采摘和商超供货渠道，近2年营收稳定，具备可靠的第一还款来源（1分）；三是赵某个人信用状况良好，无不良信用记录，贷款用途为大棚改建和生产资料采购，属于支农支小重点支持领域，符合信贷投向要求（1分）。（2）授信方案：一是合理匹配授信额度，综合客户经营收入、资金需求和担保能力，给予85万元授信额度，其中30万元采用新型农业经营主体信用贷款方式（依托农业农村部门的信用评价结果），剩余55万元采用“农业设施抵押+农机具抵押+省农担公司担保”的组合担保方式，落实风险缓释措施（3分）；二是优化期限与还款方式，将贷款期限设置为2年，考虑到草莓种植前期投入大、回款集中在果实上市期的特点，设置前6个月只还利息、之后按草莓上市季度分6期偿还本金的灵活还款方式，匹配客户现金流回笼节奏，降低集中还款压力（2分）；三是配套专项利率优惠，执行支农支小再贷款关联优惠利率，不额外收取其他服务费用，降低客户综合融资成本；贷后管理环节结合草莓生长周期每季度开展一次现场走访，通过监测客户供货结算流水、采摘经营收入掌握还款能力变化，同步对接农业保险覆盖大棚种植风险，全方位防控信贷风险（1分）。五、实务操作题该笔贷款的全流程操作需严格遵循小微贷款业务规范，核心要点如下：（1）申请受理环节（4分）：首先核验客户主体资格，核对刘某的个体工商户营业执照、经营者身份证明、经营场所产权/租赁证明，确认经营主体合法有效、注册经营时间满1年以上，符合小微贷款基本准入条件；其次明确客户核心诉求，详细记录客户申请贷款的金额、期限、具体用途（618促销备货采购）、预计回款周期、还款来源；第三，在取得刘某签署的符合合规要求的书面征信查询授权后，通过征信系统查询客户个人及经营主体的信用状况；第四，收集客户申请材料，包括近12个月电商平台后台交易流水截