个人征信检验规范

个人征信检验规范一、范围本规范规定了个人征信业务中征信信息采集、整理、保存、加工、对外提供及异议处理各环节的检验要求、检验方法和结果判定规则，适用于持牌个人征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构、接入征信系统的各类金融机构、征信信息提供者以及征信信息使用主体开展的个人征信相关检验工作，也适用于金融监管部门对个人征信业务的合规性检查评估。二、规范性引用文件下列文件对于本文件的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，仅注日期的版本适用于本文件；凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本文件。《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《征信业务管理办法》《个人征信业务经营许可证管理办法》GB/T35273《信息安全技术个人信息安全规范》JR/T0196《个人征信报告内容规范》JR/T0211《征信数据元个人征信数据元》三、术语和定义3.1个人征信信息指依法采集的，反映自然人个人信用状况的各类信息，包括但不限于个人基本身份信息、信贷交易信息、公共事业缴费信息、行政处罚信息、失信被执行人信息以及其他与个人信用相关的信息。3.2征信信息准确性指征信信息记录的内容与客观事实的一致程度，不存在错误记载、遗漏、重复录入等情形。3.3征信信息完整性指征信信息的采集维度、字段要素、更新频率符合法定及业务要求，不存在应当采集而未采集、应当更新而未更新的情形。3.4征信信息及时性指征信信息提供者按照规定时限报送征信信息，征信机构及时更新个人信用档案的效率要求。3.5异议处理指信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏时，向征信机构或者信息提供者提出异议并要求更正的处理流程。四、检验基本要求4.1检验主体资质要求开展个人征信检验的工作人员应当具备征信业务相关专业知识，熟悉征信法律法规及监管政策，从事征信相关工作不少于2年，且无征信业务违规记录。涉及信息安全检验的人员还应当取得国家网络安全等级保护测评资质或相关专业认证。检验过程中应当对接触的个人征信信息严格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供，检验工作结束后应当及时销毁临时存储的相关数据。4.2检验周期要求持牌个人征信机构应当每季度开展一次全面内部检验，金融机构作为征信信息提供者应当每月对报送的征信数据开展质量检验，金融监管部门应当每年至少组织一次对辖区内征信相关机构的抽查检验。发生重大征信信息安全事件、批量异议处理事件等特殊情形时，应当立即开展专项检验。4.3检验样本抽取规则日常检验的样本抽取应当覆盖不同业务类型、不同信息来源、不同地域的个人征信信息，样本量不低于当期新增征信记录的1‰且不少于1000条。专项检验应当根据事件影响范围确定样本抽取范围，涉及批量异议的应当覆盖全部异议相关记录，涉及系统升级的应当覆盖升级前后所有对接端口的数据流样本。五、各环节检验内容与方法5.1信息采集环节检验5.1.1采集合法性检验核查采集的个人征信信息是否属于法定许可范围，不得采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。采集个人收入、存款、有价证券、商业保险、不动产信息和纳税数额信息时，必须明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体的书面同意。检验方法包括查看信息采集授权书、采集字段清单，对比法定禁止采集范围目录，抽取10%以上的授权档案核查授权签字的真实性、授权范围的明确性，严禁概括性授权、捆绑授权。5.1.2采集渠道合规性检验核查信息采集渠道是否合法，不得通过窃取、贿赂、欺诈、胁迫、电子侵入等方式获取个人征信信息，不得从非法从事个人征信业务的机构购买个人信息。检验方法包括核对信息提供方的资质证明文件、信息来源说明材料，追踪信息采集的原始路径，核查采购合同中关于信息合法性的承诺条款，对可疑来源的信息开展反向溯源验证。5.1.3采集信息相关性检验核查采集的信息是否与判断个人信用状况直接相关，不得采集与信用无关的个人消费偏好、浏览记录、社交关系等信息。检验方法包括对照JR/T0211规定的个人征信数据元目录，筛查超出目录范围的采集字段，对新增采集字段组织合法性评估论证，确认其与信用评价的关联性。5.2信息整理保存环节检验5.2.1数据准确性检验通过多源比对、交叉验证方式核查征信信息记录的真实性，个人身份信息应当与公安部门人口基础信息库比对一致，信贷交易信息应当与金融机构核心业务系统的原始交易记录比对一致，公共信息应当与相关行政机关、司法机关的公开信息或正式文书比对一致。检验方法包括抽取样本数据与权威数据源进行字段级比对，统计数据错误率，包括字段值错误、关联关系错误、时间逻辑错误等，要求单条记录错误率低于0.01%，批量数据错误率低于0.001%。5.2.2数据完整性检验核查每条征信记录的必填字段是否完整，个人基本信息应当包含姓名、身份证件类型及号码、性别、出生日期、住址等必填字段，信贷交易信息应当包含授信机构、授信额度、交易类型、交易时间、还款状态、逾期金额等必填字段。检验方法包括遍历数据库表结构，核查必填字段的非空约束设置，统计缺失必填字段的记录数量，要求必填字段完整率达到100%，可选字段完整率不低于95%。5.2.3数据存储安全性检验核查个人征信信息存储是否符合国家网络安全等级保护第三级以上要求，数据应当采用加密方式存储，加密算法应当符合国家密码管理规定，存储介质应当实施物理隔离和访问控制，严禁将个人征信信息存储在境外服务器。检验方法包括查看等保测评报告、加密技术方案、访问控制日志，模拟入侵检测评估系统防护能力，核查数据备份策略和灾难恢复预案，要求数据备份频率不低于每日一次，灾难恢复时间目标不超过4小时。5.2.4信息保存时限检验核查不良信息的保存时限是否符合法律规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起保存5年，超过5年的应当予以删除。检验方法包括抽取逾期记录、行政处罚记录等不良信息样本，核对不良行为终止时间与系统删除时间，核查超期保存的不良信息数量，要求不良信息超期保存率为0。5.3信息加工环节检验5.3.1信用评分模型合规性检验核查信用评分、信用评级等加工产品的模型逻辑是否合法合规，不得将民族、种族、家庭出身、宗教信仰等禁止性因素纳入评分维度，不得基于性别、地域等因素实施歧视性评分规则。检验方法包括审查模型开发文档、特征变量清单、评分权重设置，开展公平性测试，在相同信用条件下不同群体的评分差异率不得超过5%，避免算法歧视。5.3.2加工结果准确性检验核查加工生成的信用报告、信用评分与原始数据的一致性，信用报告中的还款记录、逾期次数等关键信息应当与原始交易记录完全一致，信用评分变动应当有对应的原始数据变动支撑，不得无故调整评分结果。检验方法包括选取不同信用状况的样本，模拟加工流程，对比加工结果与预期值的偏差，要求信用报告关键信息准确率100%，信用评分计算误差率不超过0.1%。5.3.3加工可追溯性检验核查信息加工的全流程是否留痕，每一项加工操作的操作人员、操作时间、操作内容、变动原因都应当有完整日志记录，支持对任意一条征信记录的加工历史进行回溯。检验方法包括随机选取加工后的记录，追踪其加工全流程日志，核查日志的完整性和可审计性，要求加工流程可追溯率达到100%。5.4信息对外提供环节检验5.4.1提供场景合规性检验核查征信信息对外提供的场景是否符合法定范围，仅能向取得信息主体书面同意且符合法定用途的使用者提供，包括审核个人贷款申请、审核个人信用卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理、受理个人异议申请等场景。检验方法包括查看信息使用者的申请材料、信息主体授权书、使用用途说明，核查对外提供的审批流程，确认每次提供都经过合规审核，严禁向无合法用途的第三方提供个人征信信息。5.4.2使用者资质检验核查征信信息使用者的资质，向金融机构提供的应当确认其属于合法设立的金融机构且已接入征信系统，向其他机构提供的应当确认其符合监管部门规定的资质要求，不得向未取得资质的机构提供批量个人征信信息。检验方法包括核对使用者的营业执照、金融许可证、接入征信系统的批复文件等资质材料，建立使用者资质档案并定期更新，资质不合格的使用者应当立即终止信息提供。5.4.3提供信息最小必要检验核查对外提供的信息范围是否符合最小必要原则，根据使用者的具体用途提供必要的信息字段，不得提供与用途无关的额外信息，例如贷后风险管理场景下仅提供与该笔贷款相关的还款信息，不得提供该信息主体在其他机构的全部信贷信息。检验方法包括对比提供的信息字段清单与用途需求，筛查超出必要范围的字段，要求超范围提供的记录占比为0。5.4.4提供记录留存检验核查对外提供征信信息的记录是否完整留存，包括信息使用者名称、提供时间、提供的信息内容、信息主体授权证明、审批人等信息，留存期限不少于5年。检验方法包括抽查对外提供的历史记录，核对留存的材料是否齐全，要求提供记录留存率达到100%。5.5异议处理环节检验5.5.1异议受理流程检验核查异议受理渠道是否畅通，征信机构和信息提供者应当向社会公开异议受理的联系方式、受理流程，自收到异议申请之日起立即进行核查，不得拒绝符合条件的异议申请。检验方法包括模拟异议申请，测试受理响应时间，核查异议受理台账，要求异议受理响应时间不超过1个工作日，无正当理由拒绝受理的异议申请数量为0。5.5.2异议处理时限检验核查异议处理是否符合法定时限，自收到异议之日起20日内完成核查和处理，并将结果书面答复异议人。检验方法包括抽取异议处理档案，核对受理时间与答复时间，统计超期处理的异议数量，要求异议处理超期率低于1%。5.5.3异议更正准确性检验核查异议核实后确实存在错误、遗漏的，是否及时予以更正，更正后的信息应当与客观事实一致，同时告知信息主体更正结果。检验方法包括抽取已处理完成的异议档案，对比更正前后的信息与核查获取的事实依据，要求异议更正准确率达到100%。5.5.4异议标注规范性检验核查异议处理期间，是否对相关信息作出异议标注，标注内容应当清晰说明该信息处于异议处理状态。经核查确认信息无误的，应当取消异议标注；无法核实的，应当对核查情况和异议内容予以记载。检验方法包括查看系统中的异议标注字段，核对标注的添加和取消时间，要求异议标注准确率达到100%。六、检验结果判定与处理6.1结果分类检验结果分为合格、不合格两类。满足以下全部条件的判定为合格：各环节检验指标符合本规范要求，未发现严重违法违规行为，未发生征信信息安全事件，异议处理及时率和准确率达标。存在下列情形之一的判定为不合格：采集禁止采集的个人信息、未经同意采集个人信息、违法对外提供或泄露个人信息、存在大量错误征信信息且未及时更正、异议处理超期率超过5%、发生征信信息安全事件造成不良影响。6.2不合格处理检验结果为不合格的机构应当制定整改方案，明确整改责任人和整改时限，整改时限最长不超过30个工作日。整改完成后应当向检验组织方提交整