互联网保险产品检验规范

互联网保险产品检验规范一、适用范围与检验主体权责本规范适用于所有通过互联网渠道面向公众销售的人身保险、财产保险、信用保证保险等产品，涵盖产品上线前合规核验、在售期间动态监测及停售回溯全流程。银保监会及其派出机构作为监管主体，统筹制定检验标准、开展抽查复核及违规处置；保险公司作为产品责任主体，需设立专门的互联网保险产品检验部门，配备不少于3名具备保险精算、法律合规、互联网技术背景的专职人员，对自有互联网保险产品开展全生命周期自检；互联网保险代理平台、第三方网络合作渠道作为销售主体，需承担所代销产品的入口核验义务，对不符合规范的产品有权拒绝上架。检验过程中各主体权责边界清晰：保险公司对产品条款的合法性、费率的合理性、赔付责任的真实性承担首要责任，因产品设计缺陷导致的消费纠纷及合规风险，由保险公司承担全部赔付及处罚责任；第三方代销渠道需核验产品检验合格证明、监管备案回执，若因未尽核验义务导致违规产品上线，将与保险公司承担连带责任；监管部门建立“双随机、一公开”抽查机制，每季度对当期在售互联网保险产品抽取不低于10%的比例开展复核，抽查结果纳入保险公司及代销渠道的合规评级。二、产品基础要素检验标准（一）条款表述规范性检验互联网保险产品条款需符合《保险法》及相关监管规定，所有面向消费者展示的条款内容必须采用通俗易懂的表述，避免使用晦涩的专业术语，确需使用的需在条款后附加不小于正文字号的注释。条款中不得存在模糊表述，责任免除部分需采用加黑、加粗、高亮等显著标识，且需单独列出“免责条款告知确认页”，消费者需手动勾选确认后方可进入投保流程。重点检验以下内容：一是条款中保险责任范围表述是否清晰，是否明确约定承保的风险场景、赔付门槛、除外责任，禁止出现“不可抗力”“其他未列明情形”等兜底性免责条款；二是投保条件、等待期、犹豫期、理赔流程等关键信息是否在投保页面首屏显著位置展示，字体大小不得小于页面默认字体的1.2倍；三是健康告知类条款不得设置“概括性询问”，例如“是否有其他未提及的疾病”等表述，所有健康告知问题需明确到具体疾病名称、诊断标准及时间范围，否则视为不合格产品。（二）费率定价合理性检验互联网保险产品费率厘定需符合精算原理，不得出现“低价引流”“价格倒挂”等恶性竞争行为。纯风险损失率不得低于行业同类型产品平均水平的80%，附加费用率不得超过保费的35%，其中面向互联网渠道的营销费用不得超过附加费用率的60%。保险公司需提交完整的费率精算报告，明确说明费率测算的假设条件、数据来源、风险因子权重，对于定价显著低于行业平均水平的产品，需额外提供风控措施说明及长期盈利预测报告。针对短期健康险、意外险等保费较低的互联网保险产品，需重点检验是否存在“零保费”“1元保”等违规定价，免费领取类保险产品不得设置自动续保、自动扣费条款，且免费保障期限不得超过90天，免费到期后需经消费者二次确认方可转为付费保单。长期储蓄类互联网保险产品的预定利率不得超过监管部门规定的上限，利益演示需区分保证利益与非保证利益，非保证利益部分需标注“该利益为预期收益，不代表实际赔付”，且演示的最高收益率不得超过定价利率的1.2倍。（三）信息披露完整性检验保险公司及代销渠道需在产品销售页面的显著位置披露以下信息，且披露内容需与向监管部门备案的信息完全一致：一是产品全称、备案编号、承保公司全称；二是保险条款、费率表、投保须知、免责事项说明书；三是理赔流程、投诉渠道、退保规则；四是对于合作代销的产品，需明确区分承保公司与代销平台的权责，标注“本产品由XX保险公司承保，XX平台仅提供代销服务，不承担保险赔付责任”。检验过程中若发现存在信息披露不全、披露内容与备案信息不符、刻意隐瞒关键信息等情形，直接判定为不合格产品，责令立即下架整改。特别是对于“首月0元”“月缴低至X元”等宣传话术，需同时标注全年总保费、缴费期限、后续每月缴费金额，不得仅标注最低缴费金额误导消费者。分红险、万能险等投资类互联网保险产品，需在销售页面首屏用不小于30号字体标注“保险产品理财有风险，投资收益不确定”的风险提示，且提示内容不得被其他弹窗、广告遮挡。三、产品销售流程检验要求（一）投保操作合规性检验互联网保险投保流程需符合“充分告知、自主选择、如实告知”原则，不得设置默认勾选、自动捆绑销售等违规操作。投保页面需依次展示产品介绍、条款阅读、健康告知、保费测算、订单确认、支付等环节，每个环节停留时间不得少于10秒，禁止设置“一键投保”“跳过条款阅读”等快捷功能。消费者需手动完成条款阅读确认、健康告知勾选、投保信息填写三个核心步骤后方可进入支付环节，保险公司需留存消费者投保过程的全部操作日志，日志保存期限不得少于保单终止后5年。重点检验以下操作风险：一是是否存在默认勾选续保条款、默认附加其他增值服务的情形，所有可选附加责任需由消费者主动勾选方可生效；二是健康告知环节是否设置智能核保功能，对于消费者告知的异常健康情况，需明确给出核保结论（承保、除外、拒保），不得模糊处理；三是投保信息填写页面是否支持消费者自主填写受益人、联系地址、缴费账户等信息，不得强制绑定平台账户信息或默认填写平台推送的信息。对于60岁以上老年人、残障人士等特殊群体，投保流程需设置大字版、语音朗读等辅助功能，保障特殊群体的知情权与选择权。（二）宣传行为合规性检验互联网保险产品的宣传内容需与产品条款保持一致，不得进行虚假宣传、夸大宣传、误导性宣传。所有宣传素材（包括首页广告、短视频、直播话术、朋友圈推广文案等）均需由保险公司合规部门审核通过后方可发布，审核记录需留存不少于3年。宣传内容中不得使用“最划算”“全网最低价”“保本保息”“刚性兑付”等违规表述，不得将保险产品与银行存款、理财产品、基金等其他金融产品混同宣传，不得引用不真实、不准确的数据和案例进行效果演示。针对当前短视频、直播等新型互联网宣传渠道，需重点检验主播是否具备保险销售资质，宣传过程中是否完整讲解产品核心责任、免责条款、退保损失等关键信息，不得通过“限时限量”“仅剩最后X份”等饥饿营销话术诱导消费者冲动投保。保险公司委托网红、博主等第三方主体开展产品宣传的，需对其宣传内容承担连带责任，若第三方主体发布违规宣传内容，保险公司需立即停止合作，并承担相应的违规责任。（三）客户信息安全性检验保险公司及代销渠道需严格保护消费者的个人信息安全，收集的个人信息不得超出承保必要范围，仅可收集姓名、身份证号、联系方式、健康状况、投保历史等与承保直接相关的信息，不得强制收集消费者的消费记录、位置信息、通讯录等非必要信息。所有客户信息需采用加密存储，传输过程需符合国家网络安全等级保护三级以上标准，不得向任何第三方机构或个人泄露消费者的投保信息、健康信息及理赔信息，除非获得消费者的书面授权或法律法规另有规定。检验过程中需对信息系统开展安全检测：一是是否存在信息泄露风险隐患，是否建立客户信息访问权限管控机制，仅授权必要人员访问客户信息；二是是否建立信息安全事件应急响应机制，发生信息泄露事件后需在24小时内向监管部门报告，并及时告知受影响的消费者；三是消费者退保或保单终止后，是否及时删除消费者的非必要个人信息，不得继续留存用于其他商业用途。若发现存在信息安全隐患，责令立即暂停产品销售，整改完成经监管部门复核通过后方可重新上线。四、产品售后与赔付检验规则（一）理赔服务时效性检验互联网保险产品需明确约定理赔时限，对于事实清晰、材料齐全的理赔申请，赔付金额在1000元以下的需在24小时内完成审核赔付，赔付金额在1000元至1万元的需在3个工作日内完成审核赔付，赔付金额在1万元以上的需在7个工作日内完成审核赔付。若需消费者补充理赔材料，需一次性告知全部所需材料，不得多次要求消费者补充无关材料。理赔审核过程中若需要调查核实，需明确告知消费者调查进度及预计完成时间，调查期限最长不得超过30天，超过30天未给出理赔结论的视为同意赔付。保险公司需建立互联网保险理赔绿色通道，支持消费者通过手机APP、小程序等渠道上传理赔材料，实现理赔全流程线上办理，不得要求消费者线下提交纸质材料。检验过程中会调取保险公司近6个月的理赔数据，平均理赔时效超出本规范要求的产品，需下调其合规评级，情节严重的责令停止销售。同时重点检验是否存在“惜赔”“拖赔”等情形，对于无正当理由拒赔、少赔的，除要求保险公司按照合同约定赔付外，还需向消费者支付赔付金额30%的违约金。（二）退保服务便捷性检验互联网保险产品需支持线上全额退保，在犹豫期内消费者申请退保的，需在1个工作日内全额退还已交保费，不得收取任何手续费。犹豫期后退保的，需明确告知消费者退保损失金额，且退保金额需在3个工作日内到账。保险公司及代销渠道需在投保页面、保单详情页面显著位置展示退保入口，不得设置“联系客服申请退保”“仅支持线下退保”等阻碍消费者退保的门槛，不得在消费者申请退保时通过推销其他产品、赠送福利等方式诱导消费者放弃退保。重点检验针对“自动续保”产品的退保规则：自动续保的产品需在续保前7天通过短信、APP推送等方式告知消费者续保时间、续保金额，消费者可随时取消自动续保，取消后不得再扣除任何保费。若消费者在不知情的情况下被自动扣费续保，可申请全额退还续保保费，保险公司需在3个工作日内完成退款。对于退保率连续3个月超过行业同类型产品平均水平2倍的产品，需开展回溯调查，若发现存在产品设计缺陷或销售误导情形，立即责令停售。（三）投诉处理有效性检验保险公司需建立互联网保险投诉专门处理机制，设立7*24小时投诉热线，投诉响应时间不得超过15分钟，一般投诉需在3个工作日内办结，复杂投诉需在7个工作日内办结，办结后需向消费者反馈处理结果并进行满意度调查。对于监管部门转办的投诉，需在监管要求的时限内办结并提交书面处理报告。投诉处理过程中不得推诿责任，不得要求消费者联系代销渠道或第三方机构处理，需由承保公司先行承担赔付责任后再与其他责任方追索。检验过程中会参考监管部门的投诉数据，对于单季度万张保单投诉量超过0.5件的产品，要求保险公司提交整改报告；连续两个季度万张保单投诉量超过1件的产品，责令立即停售。同时重点检验投诉处理满意度，消费者满意度低于80%的产品，需优化产品设计及服务流程，整改完成前不得新增销售。对于因产品设计不合理、销售误导等导致的群体性投诉事件，对保险公司处以产品保费收入10%以上20%以下的罚款，相关责任人纳入行业失信名单。五、检验结果处置与动态管理（一）不合格产品处置流程检验中发现产品存在轻微违规情形的，向保险公司出具整改通知书，责令在15个工作日内完成整改，整改期间暂停产品新增销售；整改完成后需提交整改报告，经监管部门复核通过后方可恢复销售。若产品存在严重违规情形（例如条款违反法律规定、虚假宣传误导消费者、存在重大信息安全隐患等），直接责令立即停售，对保险公司处以10万元以上50万元以下的罚款，情节严重的限制其6个月内不得申报新的互联网保险产品。对于已经销售的不合格产品，保险公司需制定妥善的后续处置方案：若产品条款存在侵害消费者权益的情形，需按照有利于消费者的原则调整赔付规则；若产品定价明显不合理导致赔付能力不足的，需动用准备金保障现有保单的赔付责任，不得单方面解除保单或要求消费者追加保费；若因销售误导导致消费者投保的，消费者可申请全额退保，保险公司不得扣除任何费用。处置方案需报监管部门审核通过后方可实施，且需主动告知所有已投保的消费者。（二）产品动态监测机制建立互联网保险产品全生命周期动态监测机制，保险公司需每月向监管部门报送产品销售数据、理赔数据、投诉数据、退保数据等运营情况，监管部门根据报送数据开展持续监测。对于销售规模短期内异常增长、赔付率大幅低于或高于行业平均水平、退保率或投诉率突然上升的产品，及时开展专项检验，排查是否存在违规销售、费率异常、理赔管控不到位等问题。针对“惠民保”“百万医疗险”等涉及面广、社会关注度高的互联网保险产品，实施重点监测，每季度开展一次全覆盖检验，重点检验产品保障范围调整、费率变化、理赔服务质量等情况，确保产品持续符合监管要求，切实保障消费者的合法权益。同时建立互联网保险产品信息公示平台，所有检验合格的产品均在平台上公示，消费者可查询产品的备案信息、检验结果、投诉情况等内容，对于公示信息与实际销售情况不符的产品，消费者可向监管部门举报。（三）检验责任追究机制参与产品检验的监管人员、保险公司检验人员、第三方检测机构人员需严格遵守检验纪律，不得泄露检验工作信息，不得接受保险公司的礼品