互联网保险监管检验规范

互联网保险监管检验规范互联网保险监管检验规范是规范互联网保险业务经营行为、防范行业风险、保护保险消费者合法权益的核心准则，其制定与实施需充分契合数字经济下保险业态的发展特征，兼顾监管合规性与行业创新活力。本规范适用于在中华人民共和国境内依托互联网开展保险销售、承保、理赔、退保、客户服务等全流程业务的保险公司、保险中介机构以及与上述机构合作开展互联网保险相关业务的第三方网络平台，是监管部门开展现场检查、非现场监管、风险处置的重要依据，也是保险机构合规经营的行为指引。一、经营资质与主体准入检验（一）持牌经营合规性检验开展互联网保险业务的机构是否依法取得保险业务经营许可证或保险中介业务许可证，许可证业务范围是否覆盖互联网保险相关经营活动，严禁无牌照、超牌照范围开展互联网保险业务。重点核查保险公司省级分公司开展互联网保险业务的备案情况，是否已在经营区域所属银保监局完成互联网保险业务备案，备案信息中的业务范围、经营区域是否与实际开展的业务一致。对于保险中介机构，需检验其是否满足互联网保险业务的注册资本要求，保险专业代理机构、保险经纪机构注册资本是否不低于5000万元且为实缴货币资本，保险公估机构注册资本是否不低于2000万元且为实缴货币资本。（二）第三方平台合作准入检验保险机构与第三方网络平台合作的准入管理机制是否健全，是否对第三方平台的资质、信用状况、技术能力、用户规模等进行尽职调查，是否与第三方平台签订书面合作协议，明确双方权利义务、业务边界、责任划分、消费者权益保护、信息安全责任等内容。重点核查第三方平台是否存在未取得保险相关牌照却实际开展保险销售、承保、理赔等核心业务环节的行为，是否存在以“大数据风控”“保险科技服务”等名义变相参与保险产品定价、保费分成等违规行为。合作协议中需明确第三方平台不得进行保险产品的宣传、销售引导，不得代收保费，不得泄露保险消费者信息，违者需承担相应违约责任。（三）从业人员资质管理检验互联网保险业务从业人员是否具备相应的从业资格，保险销售从业人员是否已完成执业登记，执业登记信息是否真实、准确、完整，是否存在未取得执业资格即开展互联网保险销售的情况。重点核查依托自媒体、短视频平台、社交平台开展互联网保险营销的从业人员身份，是否属于保险机构正式员工或签约的保险代理人，是否存在“黑中介”“无证代理人”通过网络社交群组、直播带货等方式违规销售保险产品的行为。保险机构需建立互联网保险从业人员动态管理台账，记录其执业信息、培训情况、合规考核情况、投诉处理情况等，对存在违规销售行为的从业人员及时采取问责、解约等处置措施，并向监管部门报送相关信息。二、产品管理与信息披露检验（一）产品备案合规性检验互联网保险产品是否已按照监管规定完成审批或备案，备案的产品条款、费率、保险责任、责任免除等内容是否与实际销售的产品一致，严禁销售未备案的互联网保险产品。重点核查“免健康告知”“低门槛高保额”“网红保险”等互联网热门产品的备案情况，是否存在为了吸引流量刻意简化健康告知、扩大保险责任、降低费率等突破监管规则的产品设计，是否存在产品备案时提交的材料与实际销售页面展示的内容不一致的“阴阳产品”问题。对于意外险、健康险、财险等互联网常见险种，需检验产品定价是否符合精算原理，是否存在恶性价格竞争、费率低于成本线销售等扰乱市场秩序的行为。（二）销售页面信息披露检验互联网保险产品销售页面的信息披露是否真实、准确、完整、及时，是否在销售页面显著位置披露保险产品的核心信息，包括但不限于保险产品名称、承保公司名称、保险责任、责任免除、免赔额、赔付比例、等待期、犹豫期、退保规则、保费金额、缴费方式、保障期限等。重点核查销售页面是否存在误导性宣传，是否使用“最划算”“全网最低价”“保本保息”“100%赔付”等夸大宣传用语，是否用红色、加粗字体重点标注责任免除、免赔额等不利于消费者的条款，是否存在将保险产品与理财产品、存款、基金等其他金融产品混淆销售的情况。销售页面需设置单独的“产品条款”“投保须知”板块，链接位置明显，消费者无需跳转多个页面即可完整查看条款全文，不得设置折叠、隐藏条款内容的功能。（三）投保流程信息告知检验投保流程中是否对消费者进行充分的风险告知，是否在投保人填写投保信息前明确提示其如实告知义务，以及未如实告知的法律后果。重点核查健康险、寿险等人身险产品的健康告知流程，是否采用“问卷式”告知方式，告知问题清晰明确，不存在模糊表述、歧义表述，是否默认勾选“已阅读并同意健康告知”等选项，是否存在诱导消费者隐瞒健康状况投保的行为。投保确认环节需设置独立的投保人确认步骤，明确告知消费者其购买的是保险产品，承保主体是哪家保险公司，保障责任的具体范围，以及退保可能产生的损失，消费者需手动点击“确认”按钮完成投保，不得设置“一键投保”“自动投保”等简化流程导致消费者误购。三、销售行为合规检验（一）营销宣传行为管理检验互联网保险营销宣传内容是否符合监管规定，是否由保险公司或保险中介机构统一制作、审核、发布，从业人员擅自发布的营销宣传内容是否经过机构审核备案。重点核查短视频、直播、公众号文章、朋友圈海报等互联网营销内容，是否存在片面宣传保险产品收益、隐瞒责任免除、夸大保障范围等误导性内容，是否存在利用保险监管部门的名义、工作人员形象进行营销宣传的行为，是否存在以“监管推荐”“政策福利”等名义诱导消费者投保。保险机构需建立互联网营销宣传内容审核机制，所有对外发布的营销内容需经合规部门审核后留存，留存期限不少于5年，从业人员个人发布的营销内容需提前提交机构审核，审核通过后方可发布。（二）搭售与诱导投保管理检验互联网保险销售过程中是否存在强制搭售、诱导投保的行为，是否存在消费者购买机票、火车票、酒店预订、网约车等服务时默认勾选保险产品的情况，是否存在以“免费领取”“首月1元”“0元投保”等名义诱导消费者投保，后续自动续保、扣除高额保费的行为。重点核查“首月优惠”类保险产品的宣传内容，是否在显著位置明确提示首月之后的保费金额、缴费周期、自动续保规则，是否取得消费者的主动同意后方开通自动续保功能，是否为消费者提供便捷的自动续保关闭通道和退保通道。严禁通过“抽奖”“送积分”“返现”等方式诱导消费者购买与其实际风险需求不匹配的保险产品，严禁向低收入群体、老年群体、学生群体销售高保费、高免赔、保障范围模糊的互联网保险产品。（三）客户信息真实性管理检验互联网保险业务收集的客户信息是否真实、准确、完整，是否存在虚构客户信息、冒用他人身份信息投保的情况。重点核查客户身份验证流程，是否采用身份证核验、手机号实名认证、人脸识别等多重身份验证方式确保投保人为客户本人，是否存在使用虚假手机号、虚假身份证号投保的“假保单”问题。保险机构需建立客户信息保护机制，收集的客户信息仅限于开展保险业务必需的信息，不得过度收集与保险业务无关的客户行踪、消费习惯、社交关系等信息，客户信息存储需符合国家网络安全等级保护要求，严禁泄露、出售、非法向他人提供客户信息。四、理赔与服务质量检验（一）理赔流程便捷性检验互联网保险理赔流程是否便捷高效，是否为消费者提供线上报案、线上提交理赔材料、线上查询理赔进度的服务通道，理赔材料要求是否清晰明确，是否存在要求消费者提供不必要的证明材料的情况。重点核查小额理赔的处理效率，对于责任清晰、材料齐全、金额在1000元以下的小额理赔，是否做到“当日赔付”，对于复杂理赔案件，是否在法定时限内作出理赔决定，是否存在拖延理赔、无理拒赔的行为。保险机构需在官方网站、APP、销售页面显著位置公示理赔流程、理赔材料要求、理赔时限、投诉电话等信息，确保消费者能够便捷获取理赔相关信息。（二）理赔责任认定合规性检验理赔责任认定是否符合保险合同约定，是否存在以“未如实告知”“不属于保险责任”等名义恶意拒赔的情况，是否对责任免除条款的适用进行严格审核，确保免责条款的适用符合法律规定和合同约定。重点核查健康险理赔中对“既往症”的认定标准，是否存在将投保前的轻微症状、未确诊的身体异常直接认定为既往症拒赔的情况，是否存在保险合同生效等待期内的轻微症状被扩大认定为保险事故免责的行为。保险机构需建立理赔争议处理机制，对于消费者对理赔决定有异议的，需安排专人负责沟通解释，提供明确的拒赔理由和法律依据，不得敷衍、推诿消费者的理赔诉求。（三）消费者权益保护机制检验保险机构是否建立健全互联网保险消费者权益保护工作机制，是否设置专门的消费者权益保护部门，配备专职工作人员，负责处理互联网保险消费投诉、纠纷调解等工作。重点核查投诉处理效率，对于消费者提出的投诉是否在7个工作日内作出答复，是否建立投诉台账，记录投诉内容、处理过程、处理结果、消费者满意度等信息，对于投诉量高、问题集中的保险产品和销售渠道，是否及时采取整改措施。保险机构需每年开展互联网保险消费者权益保护专项审计，对产品设计、销售流程、理赔服务等全环节的消费者权益保护情况进行评估，发现问题及时整改，并将审计报告报送监管部门。五、信息安全与技术能力检验（一）系统安全防护能力检验开展互联网保险业务的信息系统是否符合国家网络安全等级保护三级以上要求，是否定期开展网络安全等级保护测评，是否建立完善的防火墙、入侵检测、数据加密、灾备等安全防护措施，防范网络攻击、数据泄露、系统瘫痪等安全风险。重点核查核心业务系统的稳定性，是否能够支持高并发访问，在“618”“双11”等业务高峰期是否出现系统崩溃、页面无法访问、投保失败等问题，是否建立业务高峰应急处置机制，确保业务连续性。保险机构需每季度开展信息系统安全漏洞扫描，每年开展至少一次网络安全应急演练，及时处置安全隐患，提升系统安全防护能力。（二）数据安全管理检验互联网保险业务数据的存储、传输、使用是否符合《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规要求，客户敏感信息（身份证号、银行卡号、健康信息、生物识别信息等）是否采用加密方式存储和传输，是否存在明文存储客户敏感信息的情况。重点核查数据出境情况，是否存在将我国境内收集的客户信息存储在境外服务器的情况，确需向境外提供数据的，是否按照国家有关规定进行安全评估。保险机构需建立数据分级分类管理制度，对客户信息、业务数据、财务数据等进行分级管理，明确不同级别数据的访问权限、使用范围，严禁未经授权访问、下载、复制核心业务数据。（三）技术合作管理检验保险机构与保险科技公司、第三方技术服务商的技术合作是否合规，是否对第三方技术服务商的技术能力、安全资质、信用状况进行尽职调查，是否签订技术服务协议，明确双方在信息安全、数据保护、业务连续性等方面的责任。重点核查第三方技术服务商是否存在接触、存储客户敏感信息的情况，是否存在利用技术优势截留客户信息、干预保险业务流程的行为。保险机构需对第三方技术服务商的服务进行定期评估，对存在安全隐患、服务不达标的服务商及时终止合作，确保技术合作不会对保险业务合规性和客户信息安全造成威胁。六、监督管理与处置机制（一）非现场监管监测监管部门需建立互联网保险业务非现场监管监测系统，对保险机构的互联网保险业务开展情况进行实时监测，重点监测产品销售情况、投诉情况、理赔情况、舆情情况等指标，及时发现风险隐患。对监测发现的销售误导、理赔难、异常赔付、集中退保等风险信号，及时向相关保险机构下发风险提示，要求其限期排查整改，并报送整改报告。监管部门需定期向社会公开互联网保险业务监管情况，包括投诉量排名靠前的保险机构和产品、违规机构处罚情况等，引导消费者理性选择互联网保险产品。（二）现场检查执法监管部门需定期开展互联网保险业务现场检查，重点检查投诉量高、风险隐患突出的保险机构和第三方平台，对检查发现的违法违规行为，依法采取行政处罚、监管强制措施。对存在严重违法违规行为的机构，依法采取责令停止接受新业务、吊销业务许可证等处罚措施，对相关责任人依法采取警告、罚款、禁止进入保险业等处罚措施。现场检查过程中需充分利用大数据、人工智能等技术手段，提升检查效率和精准度，确保监管执法的公平性、公正性。（三）风险处置与退出机制监管部门需建立互联网保险业务风险处置机制，对存在重大风险的保险机构，及时采取接管、重组、撤销等风险处置措施，妥善处置存量风险，保护保险消费者合法权益。对经营不善、合规性差、风险难以化解的机构，建立有序退出机制，明确退出过程中的保单接续、理