互联网保险数据检验规范

互联网保险数据检验规范一、适用范围与基本原则本规范适用于开展互联网保险业务的保险机构、保险中介机构及与上述机构合作开展互联网保险业务的第三方网络平台，覆盖产品销售、承保、理赔、客服、风控全业务流程产生的结构化与非结构化数据检验工作，包括但不限于用户身份数据、保单核心数据、交易支付数据、理赔单证数据、用户行为数据、风险特征数据六大类。数据检验工作需遵循四项基本原则：一是合法性原则，检验流程需符合《保险法》《网络安全法》《个人信息保护法》《互联网保险业务监管办法》等法律法规要求，涉及个人敏感信息的数据检验需获得用户明示授权，严禁超出业务必要范围采集、核验用户数据；二是准确性原则，检验规则需覆盖数据全生命周期的完整性、一致性、真实性校验要求，确保数据与客观事实一致、不同系统间同源数据无冲突；三是时效性原则，不同类型数据需匹配对应检验时效要求，承保类数据需在用户投保后24小时内完成全量检验，理赔类数据需在报案后48小时内完成核心字段核验，用户行为类风险数据需实现实时校验；四是最小必要原则，检验字段仅限定于满足业务合规与风险防控需求的最小范围，严禁为核验无关信息过度索取用户授权或拓展检验维度。二、基础数据通用检验规则（一）用户身份数据检验个人用户身份数据需覆盖姓名、身份证件类型、身份证件号码、手机号码、联系地址五大核心字段。姓名检验需匹配公安部身份信息核验接口，确认姓名与身份证件号码对应关系一致，校验姓名是否包含特殊字符、生僻字是否符合GB18030字符集标准，其中16周岁以下用户姓名与监护人信息不一致的，需额外核验监护关系证明材料有效性。身份证件检验需支持居民身份证、港澳台居民居住证、护照、军官证等12类法定有效证件类型，其中居民身份证需通过校验18位编码规则（前6位地址码、中间8位出生日期码、后4位顺序码与校验码），确认证件在有效期内，且未被列入失信被执行人、涉案人员等负面清单。手机号码检验需校验号段是否属于三大运营商及获得运营许可的虚拟运营商，手机号码状态是否为正常在用，近3个月内是否存在频繁变更绑定保险账户的异常行为，对于号码归属地与用户常住地不一致的情况，需额外核验用户常住地证明材料。联系地址检验需确认地址是否精确到门牌号，地址所属行政区域与身份证件地址、投保IP地址所属区域是否存在不合理偏差，地址是否为虚拟地址、代收点地址等非实际居住地址。企业用户身份数据需覆盖统一社会信用代码、企业名称、法定代表人信息、营业地址、经营状态五大核心字段。统一社会信用代码需校验18位编码规则，匹配国家企业信用信息公示系统数据，确认企业经营状态为存续，未被列入经营异常名录、严重违法失信名单，经营范围与投保产品对应的风险场景匹配。法定代表人信息需核验身份真实性，确认法定代表人未被列入限制高消费名单，近3年内不存在保险欺诈相关不良记录。对于投保金额超过100万元的企业客户，需额外核验近1年纳税证明、财务报表的真实性，确认企业经营情况与投保保额匹配。（二）保单核心数据检验保单基本信息检验需覆盖保险产品名称、保险条款编号、保险期间、保险金额、保费金额、受益人信息六大核心字段。保险产品名称需与监管部门备案的产品名称完全一致，严禁出现“保本保息”“高收益”等与产品属性不符的宣传性表述，保险条款编号需匹配监管备案系统中的有效编号，确认条款未被废止或修订。保险期间检验需确认起期晚于投保时间、止期晚于起期，短期健康险、意外险等不允许保证续保的产品，保险期间不得超过1年，且保单中不得出现“自动续保承诺”等违规表述。保险金额与保费金额需符合产品定价规则，校验保费计算逻辑是否与费率表一致，保额是否超出对应产品的最高承保限额，对于年龄、职业类别等影响费率的因素，需确认费率适用准确，不存在错套费率导致保费异常偏低或偏高的情况。受益人信息需校验受益人与投保人、被保险人的关系是否符合保险利益要求，身故受益人指定比例之和需等于100%，未指定受益人的需明确标注为法定受益人。投保告知信息检验需覆盖健康告知、职业告知、财务告知三类内容。健康告知字段需严格按照备案的产品健康告知问卷设置，检验用户告知内容是否存在漏填、错填，对于告知有异常病史的用户，需核验告知内容与投保前2年医保就诊记录、体检报告数据是否一致，是否存在故意隐瞒病史的情况。职业告知需校验用户填写的职业类别是否符合《保险职业分类标准》，职业风险等级是否在产品承保范围内，对于高空作业、井下作业等5-6类高风险职业用户，需确认对应产品是否允许承保，是否按高风险职业费率计算保费。财务告知检验适用于寿险、重疾险等保额超过50万元的保单，需核验用户填写的年收入与近1年银行流水、纳税证明数据匹配，保额不超过用户年收入的10倍，避免出现过度投保风险。三、业务场景专项检验规则（一）销售行为数据检验互联网保险销售行为可回溯数据需覆盖页面浏览记录、点击记录、弹窗确认记录、录音录像记录四大类。页面浏览数据需检验用户浏览产品详情页的时长不短于15秒，是否完整浏览了保险条款、免责说明、投保须知三个核心页面，每个页面停留时长不短于5秒。点击记录需检验用户是否主动点击了“我已阅读并同意保险条款”“我已了解免责条款内容”两个确认按钮，点击时间间隔不短于3秒，不存在系统自动勾选、默认勾选的情况。弹窗确认记录需校验对于免除保险人责任的条款，是否单独弹窗进行提示，用户是否手动输入了“本人已明确知晓免责条款内容”等确认语句，输入内容与要求语句完全一致。对于销售超过100万元的寿险产品，需检验双录数据的完整性，确认录制画面清晰展示用户面部特征、身份证件信息，录音内容清晰包含销售人员对产品责任、免责条款的明确说明，用户确认知晓相关内容的完整表述，双录数据时长不短于2分钟，不存在剪辑、拼接痕迹。销售渠道数据检验需确认互联网保险产品的销售渠道为合规的自营网络平台或合作第三方平台，第三方平台需具备银保监会规定的互联网保险业务合作资质，渠道标识与合作协议约定的渠道编号一致，不存在未备案渠道销售保险产品的情况。渠道佣金比例检验需符合监管要求，意外险、健康险的佣金比例不得超过保费的20%，寿险产品首年佣金比例不得超过保费的80%，不存在通过虚列渠道费用、套取佣金的违规行为。（二）理赔数据检验理赔申请数据检验需覆盖报案人信息、出险时间、出险地点、出险原因、申请金额五大核心字段。报案人信息需校验与被保险人或受益人的关系，报案时间与出险时间的间隔不超过产品条款约定的报案时效，对于超过报案时效的申请，需核验用户是否存在合理的延迟报案理由。出险时间需确认在保险期间内，且等待期后（如有），投保前已发生的事故、保险期间届满后发生的事故需直接标记为不符合赔付条件。出险地点需校验是否符合产品承保的地域范围，旅游意外险需确认出险地点在保单约定的旅游行程范围内，驾乘意外险需确认出险地点与车辆行驶路线匹配。出险原因检验需与事故证明材料一致，对于交通事故需核验交警部门出具的事故责任认定书，对于疾病理赔需核验医院出具的诊断证明，确认出险原因不属于责任免除范围，不存在既往症、故意行为等免责情形。理赔单证数据检验需区分医疗费用类、身故责任类、重疾责任类三类场景。医疗费用类单证需核验医院开具的发票、费用清单、病历的真实性，发票金额与费用清单金额一致，就诊时间与出险时间匹配，发票未在其他保险公司或医保部门重复报销，可通过医保局医疗费用核验接口交叉验证发票真实性。身故责任类单证需核验死亡证明、销户证明、火化证明三证齐全，死亡原因与医院出具的病历记录一致，排除自杀、故意犯罪等免责情形。重疾责任类单证需核验疾病诊断证明、病理报告、相关检查检验结果，确认所患疾病符合保险条款约定的重疾定义，对于恶性肿瘤等重疾，需额外核验病理报告的免疫组化结果、TNM分期信息，确认达到条款约定的赔付标准。（三）风险防控数据检验欺诈风险数据检验需建立多维度校验规则，重点识别重复投保、虚构保险标的、虚构事故三类欺诈行为。重复投保检验需校验同一用户在同一家保险公司或不同保险公司投保同类产品的保单数量，意外险同一被保险人累计保额超过100万元的需进行人工核验，同一用户3个月内投保超过5份同类意外险的需标记为高风险。虚构保险标的检验需核验投保的财产是否真实存在，车辆险需校验车辆行驶证信息与车管所登记信息一致，房屋财产险需校验房屋产权证明信息与不动产登记中心数据一致，不存在虚构车辆、虚构房屋地址投保的情况。虚构事故检验需核验事故现场照片、视频的真实性，通过图像识别技术确认照片不存在PS痕迹、拍摄时间与出险时间一致，事故描述与现场痕迹匹配，对于存在多个证人的情况，需核验不同证人的询问笔录是否存在矛盾。数据安全风险检验需覆盖数据存储、传输、使用全流程。存储环节检验用户敏感数据是否采用加密存储，身份证件号码、手机号码、银行卡号等字段是否采用脱敏展示，加密算法符合国家密码管理局要求，密钥存储与数据存储物理隔离。传输环节检验数据传输是否采用HTTPS协议，传输过程中不存在明文传输敏感数据的情况，接口调用需进行身份认证与签名校验，防止数据被篡改。使用环节检验数据访问权限设置，不同岗位人员的数据访问权限遵循最小必要原则，操作日志完整记录数据访问人员、访问时间、访问内容、操作类型，日志保存时间不短于5年，可追溯所有数据操作行为。四、检验流程与结果应用数据检验工作分为系统自动检验、人工复核检验、异常数据处置三个环节。系统自动检验需覆盖90%以上的常规检验规则，检验规则需根据监管要求、业务发展、风险变化每季度更新一次，自动检验结果分为“通过”“待复核”“不通过”三类。“待复核”类数据需由具备3年以上保险业务经验的复核人员在2个工作日内完成人工校验，通过交叉验证其他数据、联系用户补充材料等方式确认数据真实性。“不通过”类数据需明确标注不通过原因，属于用户填写错误的需一次性告知用户需要补正的材料，属于涉嫌欺诈的需提交反欺诈部门进一步核查，属于违反监管规定的需及时向监管部门报送相关信息。