武汉农村商业银行真题及答案

武汉农村商业银行真题及答案一、行政职业能力测验（共25题，参考时限25分钟）（一）言语理解与表达（共8题，每题1分）每道题给出一段文字材料或不完整的语句，要求报考者根据题干要求，从四个选项中选出最符合要求的答案。1.在支持武汉都市圈农业产业升级的过程中，武汉农村商业银行不断______涉农信贷产品供给边界，针对新型农业经营主体的轻资产特征，______出“农易贷”“乡村振兴带头人贷”等专属信贷产品，有效______了农业经营主体的融资堵点，2023年累计为全市1.2万户新型农业经营主体提供信贷支持超180亿元。A.拓宽开发打通B.拓展研创疏解C.扩大打造破解D.延伸设计疏通2.数字普惠金融的下沉是打通农村金融服务“最后一公里”的核心抓手。近年来武汉农村商业银行持续推进乡村金融服务数字化转型，上线手机银行乡村版大字版服务，在全市1264个行政村布设助农取款服务点，村民足不出村即可办理小额取款、转账、社保缴费、惠农补贴支取等基础金融业务，有效填补了偏远乡村的金融服务空白。这段文字的核心主旨是：A.数字普惠金融是未来农村金融发展的唯一方向B.武汉农商行通过数字化渠道下沉提升乡村金融服务可得性C.助农取款点是服务偏远乡村的核心载体D.农村金融服务的核心痛点是物理网点覆盖不足3.针对新市民群体在创业、安居、消费等领域的金融需求，武汉农商行推出了一揽子专属金融服务方案，______覆盖新市民就业创业、租房购房、子女教育、医疗养老等全生命周期需求，同时主动减费让利，______新市民群体的金融服务获得感。依次填入划横线部分，最佳的选项是：A.全面提高B.精准提升C.广泛增强D.动态强化4.不少农业经营主体此前面临的融资困境，本质上是传统信贷模式下重抵押、轻信用的评价逻辑与农业生产轻资产、重投入、周期长的特征不匹配。武汉农商行近年来探索的农村信用建档评级模式，通过整合农业农村部门的土地流转数据、村集体的农户生产经营数据、政务部门的信用数据，为农户和新型农业经营主体发放无抵押、无担保的信用贷款，有效破解了涉农主体的抵押难题。下列说法与原文相符的是：A.传统信贷模式完全无法适配农业生产的特征B.武汉农商行的信用贷款模式不需要任何资质审核C.多维度数据整合是涉农信用贷款落地的重要基础D.涉农贷款的核心风险来自于农业生产的周期性5.金融支持乡村振兴不是简单的资金投放，而是要结合区域农业产业特色提供全链条金融服务。武汉农商行围绕武汉特色的洪山菜薹、蔡甸莲藕、江夏水产、黄陂旅游等农业产业集群，从生产端的种植养殖贷款、加工端的农业企业流动资金贷款、销售端的农户经营贷和消费场景支付服务入手，构建全产业链金融服务体系，带动超过30万农户增收。这段文字意在说明：A.金融支持乡村振兴需要结合产业实际构建全链条服务体系B.武汉的特色农业产业集群具备较高的信贷价值C.农业全链条服务能够直接带动农户增收D.涉农信贷投放要重点向生产端倾斜6.随着武汉都市圈同城化进程的加快，武汉农村商业银行主动打破区域服务壁垒，推出“圈内通办”的跨区域信贷服务，都市圈内的农业经营主体可以就近在任意网点申请涉农贷款，无需返回注册地办理手续，大幅降低了经营主体的跑腿成本。“圈内通办”服务主要体现了银行服务的哪一原则：A.安全性原则B.便利性原则C.盈利性原则D.流动性原则7.①在此基础上，武汉农商行联合村“两委”开展信用村、信用户评定②整村授信是农村金融服务模式的重要创新③被评定为信用户的农户可以获得最高30万元的无抵押信用贷款额度④传统的农户贷款模式需要农户逐户提交申请、提供抵押，流程繁琐、效率较低⑤整村授信模式通过提前对全村农户开展信用建档评级，提前核定授信额度⑥有效解决了农户“贷款难、贷款慢”的问题将以上6个句子重新排列，语序正确的是：A.④⑤②①③⑥B.②④⑤①③⑥C.④②⑤①③⑥D.②⑤④③①⑥8.部分基层网点在开展涉农金融服务时存在“重投放、轻服务”的倾向，认为贷款放出去就完成了任务，对贷后的经营跟踪、政策辅导、增值服务重视不足，没有真正建立起与农业经营主体的长期服务联结，导致部分贷款资金没有真正用到产业发展上，也影响了涉农贷款的资产质量。这段文字接下来最可能讲的是：A.涉农贷款资产质量不佳的核心原因B.基层网点如何构建贷后全流程服务机制C.农业经营主体如何合理使用信贷资金D.如何提升基层网点的信贷投放效率（二）数量关系（共5题，每题1分）每道题给出数学关系或实际业务场景，要求报考者快速计算出正确答案。1.武汉农商行某网点代销一款3年期结构性存款产品，认购起点1万元，年化收益率区间为2.1%-3.8%，计息方式为单利计息。客户李女士认购20万元该产品并持有到期，其获得的利息收益最少比最多少（）元。A.8400B.9600C.10200D.114002.某支行组织金融知识进乡村宣讲活动，计划从4名精通涉农业务的客户经理、3名精通消保知识的大堂经理中，分别选取2人、1人组成3人宣讲团，前往A村开展宣讲，问共有多少种不同的人员组合方式？A.18B.24C.36D.723.某网点上线新的智能化信贷审批系统后，单笔涉农贷款的审批时间从原来的3个工作日压缩至1个工作日，审批效率较原来提升了（）。A.100%B.200%C.300%D.400%4.某农户在武汉农商行申请了一笔10万元的农户小额信用贷款，年利率为4.8%，按季度计息，贷款期限1年。若农户到期一次性还本付息，到期时应偿还的本息总额为（）元。A.104800B.104872C.104920D.1051025.某支行2023年累计发放涉农贷款12亿元，其中发放给新型农业经营主体的贷款额是普通农户贷款额的1.5倍，问该支行2023年发放给普通农户的贷款额为（）亿元。A.4.8B.5.2C.6.0D.7.2（三）判断推理（共7题，每题1分）包含类比推理、定义判断、逻辑判断三类题型。1.类比推理：武汉农村商业银行：支农支小A.证券公司：股票承销B.村镇银行：服务县域C.保险公司：保费收取D.信托公司：资产管理2.定义判断：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，重点服务对象包括小微企业、农民、城镇低收入人群、新市民等特殊群体。根据上述定义，下列属于普惠金融服务范畴的是：A.某银行为资产规模超1000万元的高净值客户提供私人银行专属理财服务B.武汉农商行为武汉某远城区的蔬菜种植户发放5万元无抵押信用贷款用于购买种子化肥C.某消费金融公司向在校大学生发放年化利率24%的消费贷款用于购买高端电子产品D.某国有银行为大型央企发放10亿元流动资金贷款用于项目建设3.逻辑判断：某新城区支行2023年推出面向小微企业的无还本续贷政策后，全年小微企业贷款不良率较上年上升了0.2个百分点。据此有员工认为，无还本续贷政策提升了银行的信贷风险，应当暂停推行。以下哪项如果为真，最能削弱上述观点？A.2023年受宏观经济波动影响，当地未推行无还本续贷的银行小微企业贷款不良率平均上升了1.5个百分点B.无还本续贷政策主要面向经营正常、暂时遇到资金周转困难的小微企业C.2023年该支行的小微企业贷款投放规模较上年增长了25%D.部分企业利用无还本续贷政策隐瞒实际经营风险4.类比推理：整村授信：信用贷款A.手机银行：转账结算B.存款保险：风险赔付C.惠农补贴：财政资金D.助农取款点：现金支取5.定义判断：“首贷户”是指此前从未在银行获得过经营性贷款的市场主体，首贷户培育是金融支持小微企业和涉农主体的重要工作。根据上述定义，下列属于首贷户的是：A.某农户3年前在银行办理过5万元住房按揭贷款，首次申请10万元经营性贷款B.某农业企业成立3年来首次在银行申请50万元流动资金贷款C.某个体工商户去年在银行申请过30万元经营性贷款，今年申请续贷D.某合作社2022年获得过财政贴息的涉农贷款，今年申请提高授信额度6.逻辑判断：某网点的客户经理团队有甲、乙、丙、丁4人，分别负责涉农贷款、小微企业贷款、个人消费贷款、公司类贷款4类业务，已知：①甲不负责涉农贷款，也不负责公司类贷款；②乙不负责个人消费贷款，也不负责涉农贷款；③如果甲不负责个人消费贷款，那么丁不负责涉农贷款；④丙不负责公司类贷款，也不负责涉农贷款。由此可以推出：A.丁负责涉农贷款B.乙负责小微企业贷款C.丙负责个人消费贷款D.甲负责公司类贷款7.逻辑判断：所有获得武汉农商行“信用户”评定的农户都可以享受信用贷款优惠利率，部分享受信用贷款优惠利率的农户同时获得了“乡村振兴带头人”称号，所有获得“乡村振兴带头人”称号的农户都可以申请最高50万元的信用额度。据此不能推出的是：A.部分获得“信用户”评定的农户可以申请最高50万元的信用额度B.部分享受信用贷款优惠利率的农户不是“乡村振兴带头人”C.所有“信用户”都获得了“乡村振兴带头人”称号D.部分可以申请最高50万元信用额度的农户享受信用贷款优惠利率（四）资料分析（共5题，每题1分）根据以下资料，回答问题。截至2023年末，武汉农村商业银行资产总额4628亿元，较年初增长8.7%；各项存款余额3216亿元，较年初增长9.2%；各项贷款余额2547亿元，较年初增长11.3%。其中，涉农贷款余额764亿元，较年初增长15.2%；普惠型小微企业贷款余额429亿元，较年初增长21.7%，高于各项贷款平均增速10.4个百分点；绿色信贷余额182亿元，较年初增长34.6%。全年实现营业收入97.6亿元，实现净利润22.3亿元，同比增长4.8%。全辖共有营业网点237个，其中武汉城区网点129个，新城区（农业大区）网点82个，省内异地分行网点26个；共布设助农取款服务点1264个，实现武汉市范围内行政村金融服务覆盖率100%。2023年全行累计为新市民群体发放各类贷款超68亿元，服务新市民客户超32万户。1.2023年初，武汉农村商业银行各项贷款余额约为（）亿元。A.2176B.2288C.2352D.24192.2023年武汉农村商业银行普惠型小微企业贷款增速较涉农贷款增速高（）个百分点。A.3.9B.6.5C.10.4D.15.23.2023年末，武汉农村商业银行新城区网点数量占全辖营业网点总数的比重约为：A.28.7%B.34.6%C.43.2%D.54.4%4.2022年武汉农村商业银行实现净利润约为（）亿元。A.21.28B.22.30C.23.37D.24.155.根据上述资料，下列说法错误的是：A.2023年武汉农村商业银行绿色信贷增速高于各项贷款平均增速B.2023年末武汉农村商业银行助农取款服务点已覆盖武汉全部行政村C.2023年武汉农村商业银行涉农贷款增速低于各项贷款平均增速D.2023年末武汉农村商业银行存款余额占资产总额的比重约为69.5%二、金融与银行业务专业知识（共20题，其中单选15题，每题1分；多选5题，每题2分）（一）单项选择题1.根据《中华人民共和国商业银行法》规定，农村商业银行的注册资本最低限额为人民币（）。A.3000万元B.5000万元C.1亿元D.10亿元2.我国商业银行经营的“三性”原则不包括（）。A.安全性B.流动性C.效益性D.普惠性3.按照贷款五级分类标准，借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也肯定要造成较大损失的贷款属于（）。A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款D.关注类贷款4.我国存款保险制度规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的最高偿付限额为人民币（）。A.20万元B.30万元C.50万元D.100万元5.农户小额信用贷款的核心依据是（）。A.农户的资产规模B.农户的信用等级C.农户的担保人资质D.农户的贷款用途6.我国货币政策的操作目标是（）。A.货币供应量B.基础货币C.社会融资规模D.利率7.商业汇票贴现的期限最长不得超过（），从贴现之日起到票据到期日止。A.3个月B.6个月C.9个月D.12个月8.根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为（）年，超过期限的应当予以删除。A.3B.5C.7D.109.商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过（），防范集中度风险。A.5%B.10%C.15%D.20%10.下列不属于银行中间业务的是（）。A.支付结算业务B.代理保险业务C.票据贴现业务D.理财顾问业务11.无还本续贷政策主要面向（）的市场主体，缓解其临时资金周转压力。A.生产经营正常、信用记录良好，暂时遇到资金周转困难B.已经出现实质性贷款违约C.产能落后、属于国家限制类行业D.成立时间不足1个月12.个人活期储蓄存款按（）结息，结息日为对应季度末月的20日。A.月B.季C.半年D.年13.信贷“三查”制度不包括（）。A.贷前调查B.贷时审查C.贷后检查D.贷中核查14.涉农贷款统计中，不纳入统计范畴的是（）。A.农户生产经营贷款B.农村企业贷款C.城市房地产企业开发贷款D.农业产业链核心企业贷款15.银行反洗钱工作中，对客户身份资料自业务关系结束当年起至少保存（）年。A.5B.10C.15D.20（二）多项选择题1.武汉农村商业银行的市场定位包括（）。A.立足武汉B.服务三农C.服务小微D.服务民生2.下列属于商业银行负债业务的有（）。A.吸收公众存款B.发行金融债券C.发放涉农贷款D.同业拆入资金3.农户申请信用贷款时，银行可参考的信用信息来源包括（）。A.村集体出具的农户生产经营情况证明B.农户的社保缴纳、惠农补贴领取记录C.农户的历史信贷还款记录D.农户在电商平台的农产品销售记录4.存款保险制度保障范围包括（）。A.人民币个人储蓄存款B.外币个人储蓄存款C.企业单位存款D.金融机构同业存款5.农村中小金融机构服务乡村振兴的重点工作包括（）。A.整村授信推进农村信用体系建设B.创新涉农信贷产品破解抵押难题C.下沉服务渠道打通基础金融服务最后一公里D.加大对新型农业经营主体的支持力度三、行情常识与区域公共知识（共10题，每题1分，均为单项选择）1.武汉农村商业银行正式挂牌成立的时间是（），是国务院确定的新一轮农信社改革中全国首家副省级城市农村商业银行。A.2005年9月9日B.2009年9月9日C.2012年9月9日D.2015年9月9日2.武汉农村商业银行的客服热线为（），为客户提供7*24小时业务咨询、投诉受理、挂失等服务。A.95331B.95367C.95588D.965963.武汉农村商业银行的发展战略是打造“三个银行”，即精品银行、特色银行和（）。A.智慧银行B.全国性银行C.投资银行D.外资银行4.武汉农村商业银行是在原（）及所辖农村信用社基础上整体改制组建的股份制商业银行。A.武汉市农村信用合作社联合社B.武汉市城市信用合作社C.武汉市农业银行郊区支行D.武汉市农村合作银行5.截至2023年末，武汉农村商业银行共在湖北省内设立（）家异地分行，服务范围覆盖武汉都市圈及省内重点地市。A.5B.8C.10D.126.截至2023年末，武汉农村商业银行共发起设立（）家村镇银行，将金融服务延伸至县域乡村地区。A.3B.5C.7D.97.武汉农村商业银行推进村银共建工作，在全市行政村开展（）工作，提前为农户核定信用贷款额度，实现“贷款像存款一样方便”。A.整村授信B.房产抵押C.财政补贴D.理财下乡8.武汉都市圈是中部地区首个国家级都市圈，以下城市中不属于武汉都市圈范围的是（）。A.鄂州B.孝感C.荆州D.咸宁9.2024年中央一号文件明确，要强化金融对乡村振兴的支持作用，要求农村中小金融机构坚守（）定位，加大涉农信贷投放力度。A.支农支小B.跨区域经营C.国际化发展D.高端客户服务10.武汉农村商业银行的企业使命是（），始终将服务地方经济社会发展作为核心责任。A.金融成就美好生活B.创造最大股东价值C.做最大规模的银行D.跨区域扩张发展四、综合实务主观题（共2题，每题15分，共30分）1.武汉某远城区蔬菜种植专业合作社成立于2018年，现有社员126户，核心种植基地面积3200亩，主要种植洪山菜薹、蔡甸莲藕等武汉地理标志农产品，2023年实现年产值2800万元，产品主要供应武汉本地商超及长三角、珠三角地区市场。近期合作社计划扩建1200平方米冷链仓储基地、购置5台冷链运输车辆，合计存在800万元资金缺口。该合作社此前未在银行申请过经营性贷款，名下可用于抵质押的资产包括15年期限的农村土地经营权、连片蔬菜大棚、待采收的在田农作物，无城镇商品房产等传统抵押物。假如你是武汉农村商业银行对应辖区支行的客户经理，请结合武汉农商行的产品体系，为该合作社设计可落地的综合金融服务方案。2.2022年以来，银保监会多次要求银行机构强化新市民金融服务。新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生、新落户的创业人员等，目前武汉全市新市民规模超过300万人。请结合武汉农村商业银行的市场定位，谈谈基层网点应当如何做好新市民群体的金融服务。参考答案及解析一、行政职业能力测验参考答案及解析（一）言语理解与表达1.答案A。解析：第一空“拓宽边界”为固定搭配；第二空“开发产品”符合金融产品研发的常用表述；第三空“打通堵点”是金融服务与政策落地领域的固定搭配，其余选项搭配存在偏差，因此选A。2.答案B。解析：文段为总分结构，首句点明数字普惠金融对打通农村金融服务最后一公里的价值，后文以武汉农商行的数字化服务实践为例，说明渠道下沉有效提升了乡村金融服务的可得性，核心主旨对应B选项。A选项“唯一方向”表述过于绝对；C选项助农取款点仅是服务载体之一，并非文段核心；D选项表述片面，文段未将乡村金融痛点完全归结为物理网点不足。3.答案B。解析：第一空对应新市民群体全生命周期的细分需求，“精准覆盖”更贴合分群体、分场景设计专属产品的服务逻辑；第二空“提升获得感”为民生服务领域的固定搭配，因此选B。4.答案C。解析：A选项“完全无法适配”表述绝对，原文仅指出传统信贷模式与农业生产特征存在不匹配问题；B选项错误，信用贷款是通过多维度数据交叉验证开展资质审核，并非无门槛放款；C选项对应文段中整合多维度数据发放信用贷款的表述，符合文意；D选项无中生有，文段未提及涉农贷款的核心风险来源。5.答案A。解析：文段首句提出核心观点，即金融支持乡村振兴需结合区域产业特色构建全链条服务体系，后文以武汉农商行围绕本地特色农业集群开展全链条服务的案例作为论证，因此核心意图对应A选项。B、C、D均为论证部分的具体内容，并非文段核心观点。6.答案B。解析：“圈内通办”打破了注册地办理的限制，减少客户跨区域跑腿成本，核心体现了金融服务的便利性原则，因此选B。7.答案C。解析：语句排序题首先对比首句，④句介绍传统农户贷款模式流程繁琐、效率低的弊端，作为背景引入更适合做首句，排除B、D；对比A、C选项，④句提出传统模式的问题后，②句引出“整村授信”这一创新解决方案，⑤句具体解释整村授信的运作逻辑，①句“在此基础上”承接建档评级工作介绍信用评定环节，③句说明信用户的贷款权益，⑥句总结整村授信的实际成效，逻辑链条完整，因此选C。8.答案B。解析：文段尾句指出基层网点涉农服务存在“重投放、轻服务”的问题及负面影响，按照行文逻辑，接下来应当针对问题提出可落地的解决对策，即如何构建贷前、贷中、贷后全流程服务机制，对应B选项。（二）数量关系1.答案C。解析：单利计息下，利息差额=本金×（最高年化收益率-最低年化收益率）×存期=200000×（3.8%-2.1%）×3=10200元。2.答案A。解析：从4名客户经理中选2人的组合数为C(4,2)=6，从3名大堂经理中选1人的组合数为C(3,1)=3，根据乘法原理，总组合数为6×3=18种。3.答案B。解析：原来单笔审批需3个工作日，效率为1/3笔/天；系统上线后单笔审批需1个工作日，效率为1笔/天，效率提升比例=（现效率-原效率）/原效率=（1-1/3）÷（1/3）=200%。4.答案A。解析：单利计息下，年利息=本金×年利率=100000×4.8%=4800元，按季度计息不改变单利计息的总利息额，到期本息合计104800元。5.答案A。解析：设普通农户贷款额为x亿元，则新型农业经营主体贷款额为1.5x亿元，可得方程x+1.5x=12，解得x=4.8亿元。（三）判断推理1.答案B。解析：题干为金融机构与核心服务定位的对应关系，支农支小是武汉农村商业银行的法定职责与核心定位；B选项服务县域是村镇银行的核心定位，与题干逻辑一致。A、C、D选项均为金融机构的常规业务范畴，并非专属核心定位。2.答案B。解析：普惠金融的核心要素包括服务长尾群体、成本可负担、服务有效。B选项为蔬菜种植户提供低门槛信用贷款符合定义要求；A选项服务高净值客户不属于普惠金融范畴；C选项年化利率24%超出可负担成本边界；D选项服务大型央企不属于普惠金融重点服务对象。3.答案A。解析：题干观点为“无还本续贷政策推高小微企业不良率，应当暂停”。A选项通过对比未推行该政策的银行不良率上升幅度更大，说明该政策实际上起到了缓释风险的作用，直接削弱观点；B选项仅说明政策的服务对象定位，未证明其对不良率的实际影响；C选项贷款规模增长与不良率变化无必然因果联系；D选项指出政策存在的潜在风险，对题干观点有支持作用。4.答案A。解析：整村授信是农户信用贷款的服务渠道，具备发放信用贷款的功能；A选项手机银行是转账结算的线上服务渠道，具备转账结算功能，与题干逻辑关系一致。B选项风险赔付是存款保险的核心职能而非渠道功能；C选项惠农补贴的资金来源是财政资金，为对应关系而非渠道功能关系；D选项现金支取是助农取款点的服务内容之一，但助农取款点本身是物理服务点，与题干的产品服务渠道逻辑存在差异。5.答案B。解析：首贷户定义的核心是“首次获得银行经营性贷款”。A选项农户虽有住房按揭贷款记录（属于消费类贷款），但尚未获得经营性贷款，不属于首贷户；B选项农业企业首次获得银行经营性贷款，符合定义；C、D选项的主体均有过经营性贷款记录，不属于首贷户。6.答案A。解析：根据条件①②④可知，甲、乙、丙三人均不负责涉农贷款，因此负责涉农贷款的只能是丁，直接对应A选项。7.答案C。解析：根据题干逻辑链条：信用户→享受优惠利率，部分享受优惠利率的主体→乡村振兴带头人→可申请50万信用额度，只能推出部分信用户可能是乡村振兴带头人，无法得出所有信用户都获得“乡村振兴带头人”称号的结论，因此C选项表述错误。（四）资料分析1.答案B。解析：2023年初贷款余额=2023年末贷款余额/（1+同比增速）=2547÷（1+11.3%）≈2288亿元。2.答案B。解析：普惠型小微企业贷款增速21.7%，涉农贷款增速15.2%，二者差值为21.7%-15.2%=6.5个百分点。3.答案B。解析：新城区网点占比=新城区网点数/全辖网点总数=82÷237≈34.6%。4.答案A。解析：2022年净利润=2023年净利润/（1+同比增速）=22.3÷（1+4.8%）≈21.28亿元。5.答案C。解析：涉农贷款增速15.2%，高于各项贷款平均增速11.3%，因此C选项表述错误。二、金融与银行业务专业知识参考答案（一）单项选择题1.B2.D3.B4.C5.B6.B7.B8.B9.B10.C11.A12.B13.D14.C15.A（二）多项选择题1.ABCD2.ABD3.ABCD4.ABC5.ABCD三、行情常识与区域公共知识参考答案1.B2.B3.A4.A5.B6.C7.A8.C9.A10.A四、综合实务主观题参考答案1.服务方案设计需紧密贴合武汉农商行涉农产品体系与合作社实际需求，具体包括四个维度：一是产品组合适配。针对合作社缺乏传统抵押物的特征，采用“农村土地经营权抵押+产业链信用贷+政策性担保”的组合授信模式，以15年农村土地经营权为抵押