2026年农商银行面试题及答案

2026年农商银行面试题及答案一、自我认知与岗位匹配类1.请结合你的专业背景和实践经历，谈谈你报考农商银行的核心优势，以及入职后3年的职业规划。【参考答案】我报考农商银行的核心优势主要有三点，均匹配农商行“立足本土、服务三农、支农支小”的核心定位：第一，专业基础扎实。我本科就读于金融学专业，系统学习了货币银行学、商业银行经营管理、农村金融、小额信贷等核心课程，专业成绩排名年级前10%，持有银行从业资格证书、初级会计证书，对商业银行的业务流程、风控逻辑有清晰认知，尤其在农村金融领域做过专项研究——大学期间曾参与导师主持的“县域农户金融需求调研”项目，走访过3个乡镇12个行政村的216户农户，整理了近3万字的调研数据，对农户的融资痛点、农村金融的服务缺口有直观了解，能够快速适配农商行的业务场景。第二，本土适配性强。我是本地生源，从小在县域长大，熟悉本地的方言、民俗和产业结构，知晓本地的主导产业是蔬菜种植和畜禽养殖，也了解很多农户、个体工商户的金融需求长期得不到充分满足。同时我有较多的本地人脉资源，入职后可以快速对接村居、商户开展工作，降低沟通成本，契合农商行“本土银行”的属性。第三，实践经历匹配。大学期间我曾在本地某农商行的乡镇网点实习2个月，主要协助客户经理开展整村授信的资料整理、入户走访工作，累计参与走访农户87户，协助完成授信资料收集32份，熟悉农商行的业务流程和服务标准，也亲身感受到基层金融服务对乡村发展的价值，坚定了我加入农商行的决心。关于入职后3年的职业规划，我会紧扣农商行的发展需求，分三个阶段推进：第一年是轮岗适应期。我会认真参与岗前培训，快速掌握柜面操作、信贷基础、零售业务等核心技能，考取基金从业、经济师（金融方向）等证书，主动申请到基层网点轮岗，熟悉一线客户的需求，争取在6个月内能够独立办理柜面基础业务，1年内成为网点的基础业务骨干。第二年是岗位深耕期。定岗后（意向岗位为零售信贷岗），我会深耕负责的片区，完成所管辖行政村的整村授信全覆盖，熟悉各类普惠金融产品的适用场景，能够独立完成客户拓展、授信审批、贷后管理等全流程工作，争取负责片区的贷款新增额不低于1000万元，不良率控制在1%以内，成为团队的核心业务骨干。第三年是复合提升期。我会在做好本职业务的基础上，主动学习风险管理、产品创新相关知识，结合一线服务经验，针对本地特色产业的需求提出产品优化建议，同时主动承担新员工带教、团队业务培训等工作，向“懂业务、懂风控、懂客户”的复合型人才方向发展，争取成为网点的储备管理人才。2.农商银行的工作很多需要下沉到乡镇、村居，经常要和农户、个体工商户打交道，工作内容琐碎且任务较重，你是否能适应？请说明理由。【参考答案】我完全能够适应下沉服务的工作节奏，这不仅是我报考农商行的预期目标，也是我职业发展的核心方向，具体理由如下：第一，思想上有充分认知。我清楚农商行的根在农村、优势在基层，下沉服务是农商行的核心职责——根据银保监会2024年末公开数据，全国农商行系统85%以上的网点分布在县域及以下地区，涉农贷款余额占各项贷款比例超过60%，普惠型小微企业贷款占全国银行业的37%，这些成绩都是基层员工一步步走村居、串农户干出来的。下沉服务不是“吃苦”，而是农商行员工的核心价值所在，只有扎根一线才能真正了解客户需求，为后续的业务开展打下基础。第二，实践上有相关积累。大学期间我曾两次参与“三下乡”社会实践活动，担任乡村金融宣传队队长，带队走访过5个乡镇17个行政村，协助村委会开展惠农政策宣传、社保卡激活辅导等工作，累计服务农户超过300户，熟悉农村的生活场景和农户的沟通方式，能够用通俗易懂的语言讲解金融知识，也习惯了基层的工作环境。第三，职业规划上高度契合。我报考农商行就是希望能为家乡的乡村振兴做贡献，下沉服务是最直接的路径。比如农商行当前推进的整村授信、网格化服务，需要客户经理深入村居了解每一户的情况，虽然工作琐碎，但能够帮农户解决“贷款难、担保难”的实际问题，这种价值感是其他工作无法替代的。为了更快适配下沉服务的要求，我已经做好了三方面准备：一是提前熟悉本地的产业结构，梳理了本地12个农业特色产业的生产周期、融资需求特点；二是主动学习方言沟通技巧，确保能和老年农户、不会说普通话的商户顺畅交流；三是做好了长期扎根基层的心理准备，不会因为工作琐碎、条件艰苦就退缩。如果有幸入职，我会主动申请到最偏远的乡镇网点锻炼，在一线积累经验，快速成长。二、综合分析能力类3.2025年中央一号文件再次强调要“强化农村金融主力军作用，支持农商行等地方中小银行聚焦支农支小主业”，请结合农商银行的定位，谈谈你对这句话的理解。【参考答案】这句话从国家乡村振兴战略的高度，明确了农商行的核心定位和发展方向，是农商行未来开展所有工作的根本遵循，我主要从三个层面理解：第一，聚焦支农支小是农商行的天然属性和法定职责。农商行由农村信用社改制而来，从诞生之日起就以服务三农为根本使命，是农村金融体系的核心主体。从数据来看，截至2024年末，全国农村中小银行（含农商行、农合行、农信社）共有法人机构约3900家，其中农商行1600余家，营业网点12.2万个，占全国银行业网点总量的31%，且85%以上分布在县域及以下地区，覆盖了全国所有乡镇，是离农户、中小微企业最近的“金融毛细血管”。不同于国有大行和股份制银行的全国性布局，农商行的本土法人属性决定了其必须扎根地方、服务本土，而支农支小就是其最核心的主业。第二，聚焦支农支小是农商行的差异化竞争优势。当前银行业竞争日益激烈，国有大行不断下沉县域市场，互联网金融也在蚕食农村金融份额，但农商行的本土优势是其他机构无法替代的：一是决策链条短，作为本土法人银行，信贷审批权限在本地，针对农户、小微的小额贷款最快可以实现当天申请、当天放款，远快于大行的审批周期；二是信息对称度高，农商行的员工大多是本地人，熟悉本地客户的人品、经营情况、还款能力，能够有效缓解农村金融的信息不对称问题，降低风控成本；三是客群定位差异，农商行服务的大多是额度小、分布散的客户，这些客户是大行“不愿做、做不好”的群体，恰恰是农商行的核心客群。截至2024年末，全国农商行普惠型小微企业贷款户均余额约27.8万元，远低于银行业平均的62万元，真正做到了支小支微。第三，落实支农支小主业需要多维度协同发力。农商行要真正扛起农村金融主力军的责任，需要从三个方面入手：一是坚守定位不偏移，严格落实监管要求，不盲目跨区域经营，不追逐大额授信，确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速，普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，把更多信贷资源投向三农、中小微等实体经济薄弱环节；二是产品创新要精准，结合本地产业特点，开发适配性强的金融产品，比如针对新型农业经营主体的“土地经营权抵押贷款”“活体畜禽抵押贷”“农业设施抵押贷”，针对个体工商户的“流水贷”“商圈贷”等，解决客户的担保难问题；三是科技赋能提效率，整合农业农村、税务、社保、医保等政务数据，搭建大数据风控模型，推进线上授信、线上放款，让农户“足不出村就能办贷款”，降低服务成本，提升服务效率。对我个人而言，如果有幸加入农商行，我会把支农支小作为自己的工作核心，主动下沉一线，了解客户需求，把金融服务送到农户家门口，为乡村振兴贡献自己的力量。4.近年来，多家农商行推出了“银发金融”“适老化服务”相关举措，比如开设老年人专属窗口、推出大字版手机银行、上门为行动不便的老人办理业务，谈谈你对农商行发力适老化服务的看法。【参考答案】农商行发力适老化服务，既是践行金融为民理念、履行社会责任的必然要求，也是深耕本土客群、打造差异化竞争优势的重要举措，具有重要的现实意义。第一，发力适老化服务是落实监管要求、履行社会责任的具体体现。银保监会2023年印发《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，明确要求银行机构优化适老化服务，解决老年人“数字鸿沟”问题。农商行作为本土金融机构，服务的老年客户占比远高于其他银行——据行业统计，县域农商行的个人客户中，50岁以上群体占比超过42%，其中60岁以上的老年客户占比达28%，做好适老化服务是农商行必须承担的社会责任。第二，发力适老化服务是满足老年客户金融需求的必然选择。当前农村地区的老年群体普遍存在“数字素养不高、金融知识匮乏、风险防范能力弱”的特点，很多留守老人不会使用智能手机，无法操作线上银行业务，甚至连ATM机都不会用，日常的养老金支取、涉农补贴领取、小额储蓄等高频需求都面临困难。农商行网点分布广、离群众近，是老年客户最信任的金融机构，推出适老化服务能够直接解决老年客户的痛点，让金融服务更有温度。第三，发力适老化服务是农商行提升客户粘性、打造亲民品牌的重要路径。相比于国有大行和互联网银行，农商行的核心优势就是“接地气、有温度”，老年客户是农商行最稳定的客群，他们的忠诚度很高，很多老年客户一辈子都把钱存在农商行。做好适老化服务，不仅能够巩固现有老年客群，还能通过老年客户的口碑传播，带动其子女、亲属成为农商行的客户，实现“一户带多户”的效果。当然，农商行的适老化服务还有进一步优化的空间，可以从三个方面持续完善：一是延伸服务场景，除了网点的适老化改造，还要把服务搬到村居、养老院、农户家中，比如定期开展“金融赶集”活动，组织员工上门为行动不便的老人办理社保卡激活、挂失、密码重置等业务；二是丰富适老化产品供给，推出更多风险低、收益稳定、起存门槛低的养老储蓄产品、养老理财，同时加强针对老年人的金融反诈宣传，把反诈知识编成顺口溜、快板、地方戏等老年群体容易接受的形式，提升老年人的防骗意识——据统计，2024年全国农信系统开展反诈宣传进乡村活动超过11万场次，覆盖老年群体超过5200万人次，有效降低了老年客户的诈骗损失；三是优化智能设备适老化改造，ATM机增加大字模式、方言语音播报、一键呼叫人工服务功能，手机银行推出“长辈模式”，简化操作流程，保留常用的转账、查询、理财等功能，去掉复杂的营销弹窗，让老年人用得省心、放心。作为年轻人，如果我入职农商行，我会主动学习适老化服务的沟通技巧，对老年客户多一份耐心、多一份细心，主动帮老年人填单、讲解业务流程，用实际行动践行“老百姓自己的银行”的服务理念。三、人际沟通与团队协作类5.你刚入职农商行，被分配到基层网点实习，带你的老同事业务能力很强，但性格比较急躁，经常因为你业务不熟练批评你，你怎么办？【参考答案】面对这种情况，我会保持理性客观的态度，正确看待老同事的批评，把批评当作成长的动力，绝不会产生抵触情绪，具体会从以下几个方面处理：第一，深刻反思自身问题。老同事批评我，本质上是因为我业务不熟练，影响了工作效率，甚至可能给网点带来风险，并不是针对我个人。我会认真梳理自己近期的工作，找出存在的问题：是柜面操作速度慢、准确率低，还是对业务制度不熟悉、经常出错，或是沟通不到位、没有及时反馈问题，把问题一条条列出来，明确改进的方向。第二，主动沟通表达诚意。我会找一个合适的时机，比如老同事不忙的午休时间或者下班之后，主动找他沟通：首先向他道歉，承认自己因为业务不熟练，给他的工作添了麻烦，感谢他一直以来的指导和批评；然后表达自己想要快速提升业务能力的决心，诚恳地向他请教提升业务能力的方法和技巧，比如点钞、传票翻打的练习技巧，柜面业务的易错点等，请他多监督、多提醒。第三，主动学习快速提升。我会利用所有可利用的时间提升业务能力：一是利用下班时间苦练基本功，每天练习点钞、传票翻打各1小时，熟记储蓄、对公、信贷等基础业务的办理流程和规章制度，争取在1个月内达到网点的平均业务水平；二是遇到不懂的问题，先自己查制度、查操作手册，实在搞不懂的再向老同事请教，并且做好笔记，避免重复犯错；三是主动观察老同事的工作方式，学习他和客户沟通的技巧、处理问题的思路，把好的经验用到自己的工作中。第四，主动分担获得认可。在做好本职工作的基础上，我会主动帮老同事做一些力所能及的工作，比如整理凭证、打扫卫生、引导客户、协助开展普惠金融宣传等，减轻老同事的工作负担，慢慢让他看到我的进步和诚意，获得他的认可。我相信，只要我虚心学习、努力提升，很快就能熟练掌握业务技能，跟上老同事的工作节奏，也能和老同事建立良好的师徒关系，成为网点的合格员工。6.网点主任安排你和另外一名新同事共同完成辖区内个体工商户的普惠金融宣传及授信摸排工作，要求10天内完成500户的走访任务，两人分工各负责250户，日均需完成25户，但工作开展到第5天的时候，你发现同事工作积极性不高，每天只完成15户左右的走访量，远低于计划进度，你会怎么处理？【参考答案】面对这种情况，我会坚持“工作为先、主动沟通、互相帮助”的原则，尽快找出问题原因，和同事一起赶上进度，确保按时完成任务，具体会从以下几个方面处理：第一，主动沟通了解原因。我会利用中午休息或者晚上下班的时间，找同事坦诚交流，先肯定他这几天的工作付出，然后问问他是不是遇到了什么困难，比如对辖区的商户分布不熟悉、和商户沟通有障碍、家里有事情分心，或是对工作分工有意见，耐心倾听他的想法，找到他积极性不高的核心原因。第二，针对性解决问题。根据了解到的原因，采取不同的解决措施：如果是因为对辖区情况不熟悉，我会把我之前整理的辖区商户分布表、主营行业、作息时间等资料分享给他，并且主动提出和他搭伴走访几天，带他熟悉路线和商户情况，等他适应后再分片负责；如果是因为和商户沟通有障碍，我会把我总结的“三步沟通法”分享给他：第一步先拉家常，比如问老板生意怎么样，打消对方的戒备心；第二步介绍产品，用附近商户的真实案例做佐证，比如“隔壁开超市的李老板上周刚办了我们的30万信用贷，利率只有4.2%，随借随还，用多少算多少利息”；第三步留下联系方式，告诉对方有需求随时联系，不用当场做决定，减少商户的压力；如果是因为家里有事情分心，我会主动多承担一些工作量，比如我每天多跑5-10户，让他先处理家里的事情，等事情处理完了再一起赶进度，如果情况比较严重，我们也可以一起向主任申请临时调整分工；如果是因为对工作分工有意见，我会和他重新商量分工，比如他擅长做资料整理、数据录入，我擅长上门沟通，就调整为我负责走访，他负责资料整理和系统录入，发挥各自的优势，提高整体效率。第三，优化计划加快进度。解决完问题后，我会和同事一起重新梳理剩余任务：前5天累计完成200户，其中我完成125户，同事完成75户，还剩300户需要在5天内完成，日均需要完成60户。我们同步优化走访方案：一是按照街道分片，避免走回头路，每人负责2条核心商业街，减少通勤时间；二是调整走访时间，利用早上商户刚开门、晚上客流少的错峰时间走访，提高沟通成功率；三是每天晚上下班前碰一次头，交流当天的问题和经验，互相打气，确保进度达标。第四，及时汇报进度。我会和同事约定，每两天向网点主任汇报一次工作进展，遇到解决不了的问题及时向主任请示，争取主任的支持，确保任务按时完成。最后，我会总结这次的经验教训，以后团队合作时，要提前沟通分工，及时关注队友的状态，遇到问题早发现、早解决，共同完成工作目标。四、应急应变与实务处理类7.你在网点柜面值班时，一位60多岁的老人拿着10万元现金来办理存款业务，但你在清点时发现其中有3张百元假币，按照规定要予以收缴，老人听到后情绪非常激动，说这是他刚卖了生猪的钱，不肯配合，还在网点大吵大闹，引起了其他客户的围观，你会怎么处理？【参考答案】面对这种情况，我会保持冷静，坚持原则的同时兼顾温度，妥善处理，避免事态扩大，具体会从以下几个步骤处理：第一，安抚情绪，维持秩序。我会第一时间暂停手头的工作，站起来轻声安抚老人：“大爷您先别着急，咱们慢慢说，我一定帮您把情况理清楚。”然后请大堂经理把老人请到旁边的贵宾室或者洽谈区，给他倒一杯温水，让他先冷静下来，同时请大堂经理维持大厅秩序，引导其他客户正常办理业务，避免围观影响网点正常运营。第二，耐心解释，出示依据。等老人情绪稳定后，我会拿出《人民币管理条例》中关于假币收缴的相关条款，以及人民银行统一的假币识别手册，耐心给老人讲解：首先，假币的识别是经过我和复核岗两名工作人员双人复核的，不仅通过了A级验钞机的检测，人工识别也确认了假币的特征，比如水印模糊、安全线不连续、票面没有凹凸感等；其次，按照国家规定，假币必须由银行统一收缴，不能再流入市场，不然会害了更多的老百姓，这也是为了维护大家的财产安全；最后，收缴假币会出具正式的假币收缴凭证，上面有银行的公章和经办人的签字，如果老人对认定结果有异议，可以在3个工作日内拿着凭证到人民银行或者指定的鉴定机构申请重新鉴定。第三，了解情况，提供帮助。我会主动询问老人这10万元的来源，是卖给哪个生猪收购商的，有没有对方的联系方式、交易记录或者证人，如果有相关线索，我会帮老人拨打110报警，并且配合警方调取网点的监控录像、提供假币的相关信息，协助警方调查，尽量帮老人挽回损失。同时，我会给老人讲解几个简单的假币识别技巧，比如“一看、二摸、三听、四测”，教他怎么快速识别假币，避免下次再上当受骗。第四，按规收缴，做好登记。等老人理解并同意后，我会严格按照假币收缴的流程，由两名工作人员共同收缴，在假币上加盖假币戳记，出具《假币收缴凭证》，请老人在凭证上签字确认，并且把凭证的客户联交给老人保管，再次提醒他异议申请的时间和渠道。第五，后续跟进，强化宣传。这件事处理完之后，我会建议网点近期针对农村地区的老年群体开展一次假币识别宣传活动，比如到集市、村居发放宣传手册、现场讲解，提升老年群体的假币识别能力，从源头上减少假币带来的损失。整个处理过程中，我会始终保持耐心，站在老人的角度考虑问题，既严格遵守规章制度，又让老人感受到银行的温度，避免引发投诉。8.你是某乡镇网点的客户经理，某天接到村支书的电话，说村里种植大棚蔬菜的12户农户本来申请的“惠农贷”这周就要放款，但因为突发寒潮，大棚被压坏了，农户们急着用钱修复大棚，要求明天就要拿到贷款，否则会影响接下来的蔬菜种植，你会怎么处理？【参考答案】面对这种突发情况，我会坚持“特事特办、急农户之所急”的原则，在符合风控要求的前提下，尽量加快放款速度，帮助农户渡过难关，具体会从以下几个方面处理：第一，初步核实，快速响应。我会首先向村支书了解详细情况：一是受损农户的具体名单、受损面积、预计需要的修复资金；二是这12户农户的贷款申请目前的审批进度，有没有完成授信审批，还有哪些流程没走；三是寒潮的受灾情况，有没有政府的相关救灾政策。同时我会告诉村支书，我们会尽快研究解决方案，第一时间给他们回复。第二，汇报领导，申请绿色通道。挂了电话后，我会立即把情况整理成书面材料，向网点主任汇报，说明农户的紧急需求，并且提出“开通惠农贷救灾绿色通道、简化放款流程”的申请，建议针对这12户已经完成前期授信调查的农户，启动应急放款流程，优先审批、优先放款。第三，上门核实，简化资料。征得主任同意后，我会和另外一名客户经理当天就赶到村里，实地查看大棚的受损情况，逐一核实12户农户的身份、贷款用途、还款能力——因为这12户农户都是我们之前整村授信的白名单客户，已经完成了基础信息采集和授信评估，所以我们只需要补充核实受灾情况和资金需求，填写简易的贷款申请资料，不用再重复做全面的授信调查，节省时间。第四，加快审批，及时放款。回到网点后，我会立即整理好资料，上传信贷审批系统，同时和总行信贷审批部的工作人员沟通，说明这是救灾应急贷款，申请优先审批，争取当天晚上之前完成审批。第二天一早，我会带着移动展业设备到村里，指导农户在手机银行上签订贷款合同，实现当天放款，确保农户当天就能拿到钱修复大棚。第五，后续跟进，主动服务。放款之后，我会持续关注农户的大棚修复情况和蔬菜种植进度，主动给他们提供金融支持：一是给他们推荐适合的农业保险产品，比如大棚保险、蔬菜种植保险，降低下次自然灾害带来的损失；二是帮他们联系农业技术人员，指导他们修复大棚、补种蔬菜，尽量减少受灾损失；三是建立受灾农户的专属服务群，随时解答他们的金融问题，提供后续的资金支持。作为农商行的客户经理，服务三农是我们的本职工作，在农户遇到困难的时候，我们要主动担当，灵活处理，既要守住风险底线，又要及时为农户提供金融支持，真正做“老百姓自己的银行”。五、专业知识与农商行特色类9.请谈谈你对普惠金融的理解，以及农商银行在发展普惠金融方面的优势和路径。【参考答案】普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其核心是提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等传统金融服务覆盖不足的群体。农商行是发展普惠金融的主力军，相较于其他银行机构，具有三大独特优势：一是网点渠道优势。截至2024年末，全国农商行系统共有营业网点12.2万个，占全国银行业网点总量的31%，且85%以上分布在县域及以下地区，覆盖了全国所有乡镇，很多行政村还设有金融服务站、助农取款点，构建了“县乡村”三级服务体系，是离客户最近的银行，能够把金融服务送到农户家门口。二是本土信息优势。农商行是本土法人银行，员工大多是本地人，熟悉本地的风土人情、产业结构、客户情况，能够通过软信息（比如客户的人品、家庭情况、经营口碑）有效缓解普惠金融的信息不对称问题，降低风控成本。比如很多农商行的客户经理对所负责的行政村的农户情况了如指掌，甚至知道农户家有几亩地、养了几头猪，这种信息优势是国有大行和互联网银行无法比拟的。三是政策支持优势。国家对支农支小的金融机构有一系列的政策支持，比如定向降准、支农支小再贷款、财政贴息、税收优惠等。2024年人民银行安排的支农支小再贷款额度超过2.2万亿元，农商行是主要的承接主体，资金成本比普通存款低1-2个百分点，为农商行发展普惠金融提供了充足的低成本资金。农商行进一步发展普惠金融，可以从四个路径推进：第一，下沉服务重心，推进网格化服务。深化整村授信工作，把服务触角延伸到每一个行政村、每一户农户，实现“户户有授信、人人有服务”。比如每个客户经理负责3-5个行政村，定期走访，了解客户需求，提前为符合条件的农户、个体工商户授信，让客户需要钱的时候能随时提款，不用再走复杂的审批流程。截至2024年末，全国农信系统整村授信覆盖面超过72%的行政村，累计授信农户超过9000万户，有效提升了农村金融的可得性。第二，加快产品创新，适配不同客群需求。针对不同群体的特点，开发差异化的金融产品：针对新型农业经营主体，推出土地经营权抵押贷款、活体畜禽抵押贷、农业设施抵押贷等产品，解决担保难问题；针对个体工商户，推出流水贷、商圈贷、税务贷等信用贷款产品，满足其小额、高频的资金需求；针对新市民群体，推出创业贷、安居贷、教育贷等产品，支持其在本地安家创业。第三，深化科技赋能，提升服务效率。搭建线上线下融合的服务体系，一方面优化手机银行、微信银行等线上渠道，实现贷款申请、审批、放款、还款全流程线上办理，让客户“足不出户就能办业务”；另一方面运用大数据、人工智能等技术，整合政务数据、产业数据、客户行为数据，构建大数据风控模型，提升风控效率，降低不良贷款率。截至2024年末，全国农商行普惠型小微企业贷款不良率控制在2.78%以内，处于商业可持续的合理水平。第四，加强多方合作，构建普惠金融生态。加强和地方政府、农业农村部门、税务部门、担保公司、保险公司等的合作，整合各方资源，比如和政府合作建立风险补偿基金，和担保公司合作推出“政银担”贷款产品，和保险公司合作推出“信贷+保险”产品，共同分担风险，降低普惠金融的服务成本。10.农商银行作为地方中小银行，面临着国有大行下沉、互联网金融冲击等挑战，你认为农商行应该如何提升核心竞争力？【参考答案】当前农商行确实面临着“大行下沉、互联网金融渗透、同业竞争加剧”等多重挑战，但农商行的本土优势、普惠优势、亲民优势是其他机构无法替代的。农商行要提升核心竞争力，必须坚守定位、扬长避短，走“差异化、特色化、本土化”的发展道路，具体可以从以下几个方面发力：第一，坚守支农支小定位，深耕本土市场。农商行的根在本土，优势在普惠，必须坚守“服务三农、服务中小微、服务地方经济”的定位，不盲目和国有大行抢大客户、大项目，而是把信贷资源投向大行覆盖不到、服务不好的三农、中小微、新市民等群体，做深做透本土市场。比如和地方政府深度合作，参与乡村振兴、县域经济发展、民生保障等重点项目，成为地方政府的“金融管家”；围绕本地特色产业，打造专属金融服务方案，比如在茶叶主产区推出“茶农贷”“茶企贷”，在水产养殖区推出“渔贷通”，在制造业集群区推出“小微产业贷”，做到“一县一品、一乡一业”，形成差异化的竞争优势。比如浙江某农商行针对当地的电商产业推出“电商贷”，截至2025年3月末余额超过21亿元，服务了3200多户电商商户，占据了当地电商金融服务80%以上的市场份额。第二，深化数字化转型，提升服务效率。数字化转型是农商行应对竞争的必然选择，要通过科技赋能，提升服务效率和风控能力。一方面要优化线上服务渠道，打造“线上+线下”融合的服务体系，比如优化手机银行功能，增加生活服务场景（缴水电费、缴社保、医保挂号、农资采购等），提升客户粘性；推广移动展业设备，客户经理带着平板上门就能办卡、开户、放款，不用让客户跑网点。另一方面要搭建大数据风控体系，整合农业农村、税务、社保、医保、市场监管等政务数据，结合客户的交易数据、行为数据，构建精准的客户画像和风控模型，提升贷款审批效率，降低不良贷款率。第三，打造亲民服务品牌，提升客户粘性。农商行的核心竞争力之一就是“接地气、有温度”，要传承“挎包银行”的优良传统，打造“老百姓自己的银行”的品牌形象。比如在网点设置便民服务点，为客户提供免费的茶水、雨伞、充电、应急药品等服务；针对老年客户、行动不便的客户提供上门服务；定期开展金融知识进乡村、进社区、进校园活动，为客户普及反诈、理财、信贷等金融知识；积极参与公益事业，比如资助贫困学生、参与救灾防疫、支持农村人居环境整治等，提升社会美誉度。这种情感联结是国有大行和互联网银行无法复制的，能够极大提升客户的忠诚度。第四，加强人才队伍建设，夯实发展基础。人才是农商行发展的核心要素，要打造一支“懂农业、懂金融、懂科技、懂本土”的复合型人才队伍。一方面要优化招聘结构，不仅招聘金融、会计专业的人才，还要招聘农业、科技、法律等专业的人才，充实人才储备；另一方面要加强现有员工的培训，常态化开展业务技能培训、数字化培训、合规培训，提升员工的专业能力和服务水平；同时要完善激励机制，建立“能者上、庸者下”的考核体系，向基层一线、业务骨干倾斜薪酬待遇，激发员工的积极性和创造力。第五，强化风险防控，确保稳健发展。风控是银行的生命线，农商行要提升核心竞争力，必须筑牢风险防线。要完善全面风险管理体系，加强信用风险、操作风险、流动性风险、科技风险等的防控，特别是要加大不良贷款的清收处置力度，优化资产质量；要加强内控合规建设，完善各项规章制度，强化员工的合规意识，杜绝违规