《个体工商户信用评价与融资服务规范》

ICS03.060

CCSA11

团体标准

T/QDASxxx—2025

个体工商户信用评价与融资服务规范

Specificationforcreditevaluationandfinancingservicesofindividual-runindustrial

andcommercialhouseholds

（征求意见稿）

XXXX-XX-XX发布XXXX-XX-XX实施

青岛市标准化协会发布

T/QDASxxx—2025

个体工商户信用评价与融资服务规范

1范围

本文件确立了个体工商户在融资过程中涉及的信用评价与融资服务的基本原则，规定了个体工商户

信用评价指标、评价方法、等级划分方法，描述了融资服务、服务监督、评价与改进的内容。

本文件适用于个体工商户信用评价与融资服务，其他类型信用主体开展信用评价与融资服务参考使

用。

2规范性引用文件

下列文件中的内容通过文中的规范性引用而构成本文件必不可少的条款。其中，注日期的引用文件，

仅该日期对应的版本适用于本文件；不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本

文件。

GB/T22116—2008企业信用等级表示方法

GB/T22117信用基本术语

GB/T37914信用信息分类与编码规范

GB/T39441公共信用信息分类与编码规范

3术语和定义

GB/T22117、GB/T37914、GB/T39441界定的以及下列术语和定义适用于本文件。

3.1

融资服务financingservices

政府联合银行，共享个体工商户注册登记、公共信用评价等政务数据，依据个体工商户生存型、成

长型、发展型分类标准，构建个体工商户信贷评分模型，提供精准的贷款预授信额度预测。通过建立“信

用等级+预授信”机制，为个体工商户提供定制化金融服务方案。

4基本原则

4.1合法合规

遵守国家法律法规和金融监管要求。

4.2客观公正

评价过程和数据采集客观、公正。

4.3科学有效

评价体系、评价方法科学、合理、有效。评价指标间有机结合，结构合理。

4.4风险可控

在促进融资便利的同时，有效识别和管理风险。

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4.5安全保密

加强信用信息安全保密管理，确保个体工商户信用评价指标数据的采集、使用安全合规。

5信用评价指标

5.1评价目标

科学衡量个体工商户的经营稳定性、偿债能力、发展潜力、信用历史及风险水平。针对不同个体工

商户需求，分类别、分层次、分领域提供有针对性的信贷产品，缓解个体工商户融资难题，提升金融服

务个体工商户能力。

5.2评价指标体系

个体工商户信用评价指标体系（图1）包括指标类别、二级指标和三级指标。

图1个体工商户信用评价指标体系

6评价方法

6.1信息来源

评价信息来源包括但不限于：

a)个体工商户注册登记信息；

b)政府相关部门对外公开的相关信息；

c)通过合法渠道获取的银行、合作伙伴的相关信息；

d)通过合法渠道获取的平台运营、各类型评价的相关信息；

e)其他合法途径获取的相关信息等。

6.2评价赋分

6.2.1个体工商户信用评价采用等级评分制，多渠道、全方位采集个体工商户信用信息，综合分析整

体信用状况，科学评定信用等级。

6.2.2个体工商户信用评价指标分为3个指标类别，11个一级指标，26个二级指标。根据评价指标、

扣分项、加分项，给予相应的分值。设定每个指标所占分值，满分为100分，包括评价指标（100分）、

扣分项（-100分）、加分项（31分）。个体工商户信用评价指标项名称及说明应符合附录A的规定。

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7等级划分

个体工商户信用评价等级表示方法按照GB/T22116—2008中4.1的规定，个体工商户信用评价等级

应符合表1的规定。

表1个体工商户信用评价等级

信用等级综合评分信用状况含义

信用程度很高，履约能力很强。具有优秀的信用记录，经营状况佳，

A+100≤分数信用很好

盈利能力强，发展前景广阔，不确定因素对其经营与发展影响极小。

信用程度高，履约能力良好。具有优良的信用记录，经营状况较佳，

A85≤分数＜100信用优良盈利能力较强，发展前景较广阔，不确定因素对其经营与发展影响

较小。

信用程度较好、有一定的履约能力。具有较好的信用记录，但其盈

B78≤分数＜85信用较好利能力和偿债能力对经营环境和其他内外部条件变化较为敏感，容

易受到冲击，造成波动。

信用程度一般，履约能力不稳定。信用记录正常，但其经营状况、

C60≤分数＜78信用一般

盈利能力及未来的发展易受不确定因素影响，偿债能力有波动。

信用程度欠佳，履约能力欠佳。具有较多不良信用记录，未来发展

D0≤分数＜60信用欠佳

前景不明朗，含有较多投机因素。

8融资服务

8.1服务主体及职责

8.1.1政府相关部门职责包括但不限于：

a)提供个体工商户注册登记、行政处罚、表彰奖励等信用信息；

b)提供个体工商户分型分类信息。

8.1.2青融通平台职责包括但不限于：

a)数据服务与模型支持：根据个体工商户信用评价指标评估信用等级，联合银行建立个体工商

户预授信模型，提供测算服务；

b)贷款统一入口：提供线上申请入口，接收个体工商户贷款申请；

c)风险监控：实时监测贷后风险，并向银行推送风险预警。

8.1.3银行职责包括但不限于：

a)获客对接：通过个体工商户融资服务对接活动拓展客户渠道；

b)贷款审批与放款：受理青融通平台贷款申请，收集并审核材料，实现快速放款；

c)贷后管理：执行贷后检查及风险防控措施，依据青融通平台的风险预警及时规避风险。

8.2服务流程

8.2.1服务环节

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个体工商户融资服务环节包括前期获客、贷前审批、贷中放款、贷后管理、案例宣传等环节，应按

照图2规定的服务环节进行。

图2融资服务环节图

8.2.2前期获客

8.2.2.1客群定位

客群定位服务内容包括但不限于：

a)市场调研与分析：收集并分析当地经济数据、行业发展趋势以及个体工商户的经营状况，掌

握个体工商户分布情况、经营规模、收入水平等信息；

b)目标行业筛选：结合金融机构的业务战略和风险偏好，筛选潜力且融资需求迫切的行业及政

府扶持领域；

c)客户特征分析：依托征信数据，确定信用良好、还款能力稳定的个体工商户名单。

8.2.2.2名单筛选

名单筛选服务内容包括但不限于：

a)数据收集与整合：收集税务、社保缴纳、水电费缴纳等数据，提升筛选的精准度；

b)规则制定：根据客群定位阶段确定的目标行业和客户特征，制定名单筛选规则。结合风险控

制要求，筛选信用状况良好的个体工商户；

c)名单生成与审核：运用数据挖掘和人工审核相结合的方式，筛选符合要求的客户名单。

8.2.3贷前审批

8.2.3.1申请资料收集与审核

制定规范的融资申请资料清单，明确个体工商户需提供的材料，对提交的申请资料进行完整性审核，

确保资料齐全且符合要求，并核实关键信息的真实性。

8.2.3.2信用评估与风险分析

a)依据个体工商户信用评价模型以及其他信用评估工具，对个体工商户的信用状况进行全面评

估，生成信用评估报告；

b)结合客户的经营状况、行业前景、负债水平等因素进行风险分析，评估其还款能力和违约风

险，确定合理的授信额度和贷款利率。

8.2.3.3审批决策

根据信用评估结果和风险分析报告，按照金融机构既定的审批流程和授权规则，作出批准融资申请

的决策。

8.2.4贷中放款

贷款申请过程中放款服务内容包括但不限于：

a)融资合同签订：与审批通过的个体工商户签订规范的融资合同，明确双方的权利和义务；

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b)资金发放与支付管理：按照合同约定的放款条件，将融资款项发放至个体工商户指定的银行

账户。加强资金支付管理，确保资金用途符合合同约定，防范资金挪用风险。

8.2.5贷后管理

贷款发放后管理服务内容包括但不限于：

a)建立还款提醒机制，提前告知个体工商户还款日期和金额，确保按时还款。定期跟踪客户的

还款情况，及时记录还款信息，更新客户信用记录；

b)定期开展贷后检查，依据经营状况变化和资金使用情况，评估潜在风险。实时监控客户的信

用状况和风险指标，发现异常情况及时预警并采取相应风险保护措施。

8.2.6案例宣传

定期收集和整理融资服务成功案例制作宣传素材，通过机构官网、微信公众号、线下宣传活动等多

种渠道进行推广，提高融资服务的知晓度。

9服务监督

9.1内部监督

9.1.1在金融机构内部设立独立的融资服务监督团队，包括风险管理、合规管理、客户服务等部门。

9.1.2监督内容包括但不限于：

a)服务流程规范性监督。涵盖获客、贷前审批、贷中放款、贷后管理、案例宣传全流程，保证

各环节操作符合规范，防控违规风险；

b)服务质量监督。建立客户等待时间、业务办理效率等服务质量评估指标体系，定期量化评估。

9.1.3监督方式包括但不限于：

a)定期全面检查各服务环节，不定期对高风险业务抽查；

b)系统实时监控业务流程与风险指标，异常情况由人工审查；

c)开展内部审计评估业务合规性与内控有效性，各部门定期开展自我评估。

9.2外部监督

外部监督包括但不限于：

a)客户监督：开通客户服务热线等反馈渠道，定期开展满意度调查；

b)行业协会监督：配合协会检查评估，积极落实整改并反馈结果；

c)监管部门监督：积极配合监管检查，及时制定整改措施，落实整改。

10评价与改进

10.1建立服务评价机制。可采用自我评价、服务对象满意度评价、第三方评价等方式开展服务质量评

价。

10.2建立持续改进机制。总结经验教训，优化服务监督机制与业务流程，持续提升服务质量。

5

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A

A

附录A

（规范性）

个体工商户信用评价指标项名称及说明

表A.1给出了个体工商户信用评价指标项的名称及说明。

表A.1个体工商户信用评价指标项名称及说明

二级

指标类别三级指标指标说明规则权重

指标

10年以上：100

5-10年：90

注册时长截至当前个体工商户成立时长12%

3-5年：80

2-3年：70

(0,5]万元:40

(5,10]万元:60

注册金额个体工商户开办资金数额5%

(10,20]万元:80

经营

20万及以上:100

稳定

按照所属行业（2位行业代码）战新产业：100

性行业前景3%

划分，是否重点行业其他：60

评价指标

统计时点下经营者稳定经营基是：100

（100分）稳定经营10%

础否：60

20人以上：100

10-20人：90

上年度个体工商户年报中从业

从业人员数5-10人：805%

人员数量

2-5人：70

1人及以下：60

30岁以下:90

经营[30,40)岁:100

经营者从业

管理统计时点下经营者从业经验[40,50)岁：808%

经验

能力[50,60)岁：70

60岁以上:60

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表A.1个体工商户信用评价指标项名称及说明（续）

二级

指标类别三级指标指标说明规则权重

指标

经营者取得博士研究生、硕士

研究生、本科、大专、大专以专科及以上且取得初级及以上职称：100

经营者学

下学历情况；专科及以上：803%

历、职称

经营者取得高级、中级、初级、其他：60

未取得职称情况

0:100

经营

个体工商户、经营者在各金融(0,5]万元:80

者融

多头借贷机构未还贷款金额等（包括贷(5,10]万元:605%

资信

款、信用卡、担保）(10,20]万元:40

用

20万及以上:0

0:0

(0,10]万元:60

上年度个体工商户营业收入情

营业收入(10,30]万元:758%

况

(30,50]万元:90

50万及以上:100

0:0

(0,5]万元:60

财务

纳税总额上年度个体工商户纳税情况(5,10]万元:7510%

状况

(10,20]万元:90

20万及以上:100

0及以下:0

[0,5%):70

上年度个体工商户营业净利率

营业净利率[5,10%)：806%

情况

[10,50%)：90

50%以上:100

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表A.1个体工商户信用评价指标项名称及说明（续）

二级

指标类别三级指标指标说明规则权重

指标

0:60

[0,75%):100

上年度个体工商户资产负债率

资产负债率[75,90%)：805%

情况

[90,100%)：70

100%以上:50

个体工商户或经营者拥有的不有：100

经营不动产12%

动产情况无：60

者资

有：100

产固定资产个体工商户拥有的动产情况8%

无：60

未变更：0

登记事项变个体工商户名称、经营范围、

变更1次：-5015%

更次数经营地、经营者等变更次数

变更1次以上：-100

0:0

统计时点下目标个体工商户经

[1,3):-40

营者名下所有经营主体营业执

经营一人多照[3,5):-6010%

扣分项照数量（包括个体工商户和企

风险[5,10):-80

（-100业）

10户以上:-100

分）

0:0

近1年个体工商户在12315等

[1,3):-60

投诉举报平台被投诉举报并核实为个体20%

[3,5):-80

工商户过错/责任的次数

5次以上:-100

近3年行政近3年个体工商户或经营者在

行政

检查中出现双随机、专项检查、监督抽查根据严重程度划分20%

检查

问题的次数等行政检查中是否发现问题

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表A.1个体工商户信用评价指标项名称及说明（续）

二级

指标类别三级指标指标说明规则权重

指标

个体户或经5%＜罚款金额占注册资本比≤10%：-100；

营者关联个近2年个体户或经营者关5万元＜罚款金额＜10万元：-100；

15%

体户行政处联市场主体行政处罚情况罚款金额占注册资本比例≤5%：-50

罚次数罚款金额≤5万元：-50

因“通过登记的住所无法联系，公示信息隐

列入经营异瞒真实情况、弄虚作假”被列入：-100

列入经营异常的情况20%

常因“未按规定公示年报、未按规定公示其他

应当公示的信息”被列入：-30

个体工商户具有资质等级是：4

资质数量——

数量否：0

资质

个体工商户具有特定认证

认定品牌商标数是：5

情况，包括老字号品牌信——

量否：0

息、驰著名商标信息等

依据个体工商户分类分型

个体工商户标准划分为“名特优新”；名特优新或发展型：5

分型

加分项分型依据个体工商户分类分型成长型：3——

分类

（30分）分类标准划分为“生存型”“成其他：0

长型”“发展型”

近3年个体工商户或经营

是：5

荣誉表彰者受到区级及以上政府部——

行业否：0

门颁发的荣誉表彰、称号等

认定

信用等级认“互联网+监管”评价结果、A+：3

——

定公共信用综合评价结果其他：0

研发知识产权数个体工商户具有专利、软件是：8

——

能力量著作权等否：0

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团体标准

《个体工商户信用评价与融资服务规范》

编制说明

一、工作简况

（一）任务来源

本标准由青岛市个体私营经济协会提出并组织编制，由

青岛市标准化协会归口。

本标准主要起草单位：青岛市市场监督管理局、青岛市

个体私营经济协会、青岛征信服务有限公司。

（二）制定的目的和意义

个体工商户是重要的市场主体，是市场经济的毛细血管

和神