我国信用服务行业的现状分析

1、=所选文件、管理、工作总结、工作计划文件，欢迎阅读和下载=中国信用服务业现状分析中国信用服务业现状分析1。古人总结说：“人无信仰不立”。信用是一个人、一个企业、一项事业和一个国家的基础。它是人们在社会交往和经济活动中必须遵守的道德标准和行为准则。在市场经济中，信用被定义为经济信用，是指人们经济生活中最基本的行为准则。与此同时，它也是任何经济体作为一个整体和个人生存和发展的必要道德资本。在这种情况下，作为保证市场经济秩序的道德约束，正确、具体、清晰地衡量企业的个人信用状况尤为重要。正是出于这一目的，信用服务业应运而生。在国家信用体系中，信用服务业是中国信用体系的一个非常重要的方面，承担着向社会提

2、供信用管理服务的任务。其中，信用调查是其核心业务。在我国征信管理条例中，信用调查是指依法收集、整理、保存和处理个人、法人和其他组织的信用信息，提供信用报告、信用评分、信用评级等业务活动。行政机关、司法机关和法律法规授权的管理公共事务的组织收集、整理和保存与履行职责有关的信用信息，或者提供履行职责过程中形成的依法应当公开的信息。信用服务业的成熟反映了信用经济的发展。信用产业的发展是国家信用管理体系中一个极其重要的环节。以美国为例。在“小政府、大社会”的原则下，除了国家立法之外，政府只在信用体系建设中起主导作用。信用行业完成了根本性的提升。目前，信用服务业的产品和服务基本上纵向涉及信用服务产业链的

3、各个环节，横向覆盖多个服务领域。一般来说，信用服务行业由10个分支机构组成。10个分支机构分别是：企业信用调查行业、消费者信用调查行业、信用评级行业、市场调查行业、信用保险行业、保理行业、担保行业、企业业务账务催收行业、消费者债务催收行业和信用管理咨询行业。适应中国经济社会发展需要的格式已经形成，并逐步走向成熟。其中，这些分支机构已被纳入中国信用报告体系，因此本研究的对象是信用报告行业。中国征信业的发展可以追溯到20世纪30年代初，当时已经有五家由外国投资者在上海设立的企业征信机构，包括日资的上海兴信研究所、帝国兴信研究所和东京兴信研究所、美资的商业征信所和中国商业信托总局。1932年6月6日

4、，在上海圆明园路1号，由著名民主党人、银行家张乃器先生牵头，多家中国金融机构协办的中国信访局正式成立。到1936年7月，中国信访局在四年中总共发布了3万份调查报告。这段时间是中国征信机构最繁荣的时期。不幸的是，随后的日本侵华战争和抗日战争胜利后不久爆发的内战使中国信用局越来越限于困难，直到1949年5月上海解放时才得以维持。抗日战争后期，1945年3月，由几家国营金融机构联合经营的联合信贷局在重庆正式成立。抗日战争胜利后，统一信用局总部重庆迁至上海，先后在汉口、南京、平金、北平、南昌、沈阳等地开设了分支机构。一直持续到上海解放。中国信贷局和联合信贷局都为当时的经济运行提供了丰富而有价值的信息。

5、虽然计划经济是在战后和解放后在中国实施的特别是在过去的五年里，市场规模一直在扩大。据估计，2000年的市场总需求将是大约4万份企业信用报告和大约3000万元人民币。2004年，市场总需求达到约12万份企业信用报告和约8000万元。复合年增长率超过20%。尽管市场规模与发达国家(10亿美元、日本5亿美元、德国5亿美元)相差甚远，但考虑到中国企业信贷市场仅发展了10年，而这些发达国家的企业信贷市场已有100多年的历史，中国企业信贷市场的发展速度仍然很快。中国企业信贷市场的主要用户仍然是跨国公司，80%以上的需求来自这些跨国公司在国际和国内贸易中对中国贸易伙伴的信贷和风险决策。约15%来自中国出口商

6、和为这些出口商提供出口信用保险服务的中国出口信用保险公司，主要涉及外国交易对手的信用管理。只有5%左右来自国内企业在国内市场销售过程中对贸易伙伴的信用决策。与发达的市场经济国家不同，我国国内金融机构的信用管理体系仍然是一个相对封闭的决策和管理体系，完全依靠自身的信用分析师对企业客户进行信用调查和分析，基本上不从专业信用机构购买企业信用报告。然而，在欧美和日本等发达国家和地区，金融机构是企业信贷服务最重要的用户和市场。2.中国个人征信体系的发展历程中国个人征信体系于1999年8月在上海开始试点建设。2004年，中国人民银行开始建立全国统一的个人信用信息基础数据库，并于2006年1月1日正式上线。

7、截至2006年8月底，该数据库有5亿多自然人，其中5 200多万人有贷款记录，信贷账户总数超过7 680万。向个人信用报告系统提交数据的机构包括17家国家商业银行、116家城市商业银行、67家城市信用社和82家农村信用社。数据库在个人信用风险防范中发挥着重要作用。目前，全国商业银行和农村信用社分行已开通查询终端1万个，为金融机构提供近万个查询用户，信用报告3523万份，日均查询量约15万份。据一些商业银行称，约有10%的客户通过查询个人信用信息拒绝贷款。3.中国征信法律制度的发展过程已经在发达的市场经济国家形成了一套完整的征信法律制度。例如，在美国，有多达16部关于信用的法律。然而，我国的征信

8、立法始于20世纪90年代，至今仍没有统一的征信法。我国征信法律制度分散在各种法律法规之中。其中，更重要的是2002年中国人民银行17个部委联合起草了征信管理条例。然而，由于涉及信用调查的部门众多，利益冲突众多，该法至今尚未颁布。酝酿多年的征信管理条例已被纳入国务院2008年的法规和立法计划，并将于2009年出台。出乎意料的是，2009年10月12日，国务院发布征信管理条例。这表明中国的信用立法已经进入了一个关键时期。与以往的草案相比，意见稿在许多方面都有所创新。一是坚持以市场为导向的信用调查活动；第二，吸取美国次贷危机信用评级失败的教训，加强信用评级利益关系的法律治理。三是明确了中国人民银行对

9、征信行业的监管责任，妥善处理了与其他政府部门的关系。第四，中国征信中心的性质是公共征信机构。第五，澄清了不同信用调查数据库之间的信息共享机制。船方不负担装货费用如有效性水平低、信用报告机构资质缺失、信用信息主体的复杂性被忽视、信用信息采集协议规定不明确、信用报告机构资质终止后数据处理的原则要求与具体操作规定不一致等。四、我国信用行业发展现状(一)企业信用，目前主要有两种形式：一是中国人民银行建立企业信用信息基础数据库。其前身是“银行信贷登记和咨询系统”，成立于1997年，最初于2002年完成并投入运行。信用调查处理的产品主要为银行内部使用，服务于银行防范贷款风险和央行货币政策决策的需要。二是征

10、信公司商业化运作形成的企业信用管理体系。中国企业信用调查专业服务公司一般有三种类型：第一种是中资企业信用调查公司；第二类是对外贸易经济合作系统、国家统计系统、国家工商行政管理系统以及附属于各种商业银行系统并专门提供企业信用调查服务的相关机构。第三类是进入中国的外国信用调查公司。这些公司在中国大陆设立了分支机构，并提供企业信用调查服务。(2)在个人信用调查方面，目前中国个人信用调查体系已经初步发展：2004年初，中国人民银行加快了个人信用信息基础数据库的建设。到年底，15家国有及股份制商业银行和8家城市商业银行将在7个城市试运行，并于2006年1月正式投入全国联网运行。截至2008年3月底，数据

11、库中记录的自然人口已达6亿，其中1.09亿人有信用记录。数据库采用全国集中模式。商业银行每月向数据库提交数据，数据库整合后为商业银行提供实时查询服务。自1999年8月起，上海率先在全国范围内实施个人信用联合报告制度，并开始试行个人信用报告制度。2000年7月，作为当年上海市政府的民间实践项目之一，个人信用联合征信系统建成开通，政府成立，公司运营。消费者信用服务公司的产生是为了向社会提供个人信用报告。深圳于2001年3月正式建立了个人信用体系。2002年8月投入试运行，为联网单位提供意见稿查询服务。上海、深圳等发达城市征信业和征信市场的发展，在搭建政府、银行、企业和居民之间的桥梁，改善信用环境，

12、维护社会稳定，促进社会信用体系建设和社会全面发展方面发挥了积极作用。经过100多年的发展，西方发达国家的信用报告体系已经形成了良好的信用报告数据环境、健全的信用法律体系、健全的信用管理机构和业绩优秀的大型信用报告公司。例如，美国个人信用报告制度采用市场化运作模式，建立了科学系统的个人信用报告制度、健全有效的法律体系和适当的政府监管。欧洲的个人信用报告系统采用公共信用报告模式。虽然个人信用报告信息是通过法律或决议强制收集的，但它侧重于保护个人隐私。日本采用会员制个人信用体系模式，强调成员之间的信息共享。发达的信用调查制度净化了信用交易的市场环境，规范了信用交易的程序和标准，极大地促进了这些国家的

13、社会和经济发展。相比之下，我国目前的信用报告制度并不完善，主要表现在：(1)相关的法律法规不健全中国人民银行履行信用调查管理职能，到目前为止，国家还没有关于信用调查管理的法律法规，新修订的个人信用报告也没有将信用调查行业的管理写入法律。仅仅依靠“三定”计划来履行征信管理职责，将使人民银行处于不利和被动的地位。此外，中国现有的法律框架中没有具体而详细的隐私保护法。信用调查活动的建设者经常感到困惑，不知道哪些数据与隐私有关，哪些数据可以在没有明确法律定义的情况下向公众开放。(2)政府的作用亟待提高。由于不同的社会环境和经济发展水平，各国政府在征信体系中发挥着积极的作用，但作用不同。对于信用调查发达

14、的国家，由于相关法律健全，信用调查数据在法律的要求和保护下完全公开，政府相关部门的主要工作是解释各项相关法律的规定，监督信用调查行业的运行。相比之下，我国政府在信用报告体系中的角色显然错位了。计划经济的残余观念使政府继续做一些本不该做的工作，却忽视了一些本该做的重要工作。一些部门往往通过加强管理来控制或垄断征信数据，担心征信数据的披露会泄露“内部秘密”或失去数据控制权，阻碍征信行业的市场化进程。同时，这种多学科、多头监管的模式运行成本高、效率低。在没有法律依据的情况下，很可能造成随意监督和过度监督的混乱。更为严重的是，一些政府部门不信任自己，如改变政策、食言、从自身的狭隘利益出发纵容和鼓励不规

15、范的信用报告行为，从而败坏了社会的声誉，大大降低了政府的威信，明显削弱了政府对信用报告行为和市场的监管。(3)信用数据分段，难以共享。信用信息不具有权威性和系统性。目前，大部分从事信用调查的机构主要收集与各自业务相关的信息，局限性大，覆盖面小，咨询性差。从数量和质量上看，都远远不能满足征信体系建设的需要。目前，大量的信用相关信息分散在不同的行业部门，信息没有得到有效利用。如工商、税务、质监、海关、金融等行业部门掌握了大量企业和个人的信息和数据，但各行业部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息被闲置，信息资源被严重浪费。此外，国家尚未建立个人财产申报制度，个人和家庭收入不透明，消费

16、者信用记录基础数据匮乏，居民个人信用记录收集难度加大。同时，各部门和机构在建设自己的业务管理信息系统时，缺乏统一的信息识别和基础技术国家标准，导致系统之间没有横向的信息交流，信用数据的开放机制尚未形成，各相关部门建立的信用数据系统相互封闭。 这阻碍了信用信息的披露，给征信体系建设的牵头机构带来了极大的不便，从而阻碍了征信行业的快速发展和征信体系建设的进度。 (4)团队建设亟待加强，人员素质有待提高。征信行业是一种新型行业。随着市场经济的发展和信息的日益膨胀，法律、计算机、金融、会计、工程、统计等领域对征信从业人员的综合素质要求越来越高。急需高素质的复合型管理人员和业务人员。与社会信用相关的大学教育在我国刚刚起步，信用调查专业的人力资源极其匮乏，以信用调查产品和服务为重点的各种培训也开始增多。然而，教师和教材的水平亟待提高，从业人员的执业水平较低，甚至有些从业人员无法抵御金钱的诱惑，违背基本职业道德，出卖良心，故意提供虚假信用信息，严重制约了征信行业的健康发展。(5)征信数据库管理落后。建立一个完整的信用调查数据库，以市场机制运行信用调查数据库是一项重要任务。该公司在美国的企