农村金融学论文 桦南县农村信用社发展现状以问题分析

1、2015-2016学年第一学期农村金融学写课文结女儿班级学生姓名取得学位评价项目选题(10分)结构(20分钟)内容(50分)格式(10分)字数(10分)总分(100分)得分用问题分析桦南县农村信用社的发展现状前言农村信用社一直是支持农村经济发展的重要力量，为解决广泛农村发展所需的资金问题提供了很大的帮助，也为全国整体经济发展发挥了自己的作用。 然而，与国有四大银行、外资银行、邮政储蓄等金融机构的发展现状相比，农村信用社现在表现的各种问题真的令人担心。 例如，农村信用社的利率定价、管理体制、产权模式等方面存在严重不足，这些严重制约了农村信用社为农村经济发展发挥最大效果。 究其原因，定位不明确、产

2、权不清楚、管理体制不完善、经营规模狭小是影响农村信用社发展的主要原因。 桦南县农村信用社大力服务“三农”，在农村金融蓬勃发展的同时，也值得研究、分析和研究一些暴露问题。(二)桦南县农村信用社发展现状我国建国初期就在农村发起互助合作运动，组织农民走社会主义道路，建立了生产合作社、供托合作社和信用合作社。 经过几十年的进化，生产合作社已经不存在了，供托合作社名称已经存在，只有农村信用社仍然活跃在农村这个广阔的土地上。 它从最初的合作性金融机构发展为农业银行的下属机构，成为官营银行后，1996年从农业银行独立，经历了其间曲折的发展过程。 随着我国经济的发展，特别是随着社会主义市场经济体制的建立，农业

3、社已经推出了历史舞台，销售公司的机构和业务也大幅度萎缩，但农村信用社之所以留下，是因为这种历史引起了农村信用社在现代经济中的尴尬地位。 名字叫信用合作社，实际上是脱不开官僚的现实的。 国家金融体制改革方案强调了真正自主经营农村信用社自负盈亏的大众合作金融组织，但一直依赖国家银行的领导和管理，在这种框架的制约下，农村信用社不能成为真正的合作机构。 根据国际劳动组织的定义，合作社是自主组织的民主组织形式，是具有共同目标的协会，员工同等出资，共同受益，积极参加活动。 从这个概念来看，真正的合作机构基于农民真正的融资需求动机，并非来自行政规制。 问题包括：1、管理体制不当，官僚化严重农村经济基础薄弱，

4、农村信用社的发展要适应当地的经济环境，信用社的管理和政策要根据地区适当。 但是，现在信用社的发展存在很大的问题。 国务院关于农村金融体制改革的决定说，“农村信用社的管理体制改革是农村金融体制改革的重点。 改革的核心是逐步将农村信用社转变为农民出资、员工民主管理、主要为会员服务的合作性金融组织”。 农村信用社先后交给人民公社、生产大队、贫农下层中农，然后现在又交给中国农业银行管理。 现在农信社由农业银行进行指导和管理，在其内部设立管理部门。 机构体制的官僚化，从没有间断过行业间的体制摩擦、资金摩擦、利益摩擦，严重阻碍了农信社的发展。2、产权不清楚：对农村信用社的产权问题，曾经提出过不同的主张。

5、也有人主张实行股份合作制，即劳动联盟和资本联盟的混合。 但股份合作制是一种新兴的企业组织形式，目前处于发展过程中，许多内容还没有规范固定，正确的概念和范畴还没有定义，这种方式很难实施，产权不清楚。 信用社在经营过程中发生问题时，各参与者都可能逃避责任，不承认帐目，“责任、权利、利益”没有充分执行，产权关系严重失真。 既然股份合作制有股份制的内容，就有人认为实行股份制的原则，其权利和义务以股东注入的资本额为基准，用股份金额确定企业的管理权，实行一股、股份平等、大股的管理权，即大股东自主，小股东享受劳动分红。 但是，这种方式也有问题。 这种方式，只要钱多，愿意出资，就能对信用社股东拥有绝对的管理权

6、。 有些富裕的人拿出大量资金购买信用社的大部分股票，在信用社拥有绝对管理权。 此时信用社的政策可能会脱离为信用社宗旨三农服务。3 .经营困难桦南县农村信用社的经营困难主要来自以下方面(1) .政策达不到农村信用社资产运用的主要形式的贷款业务受到国家政策的限制，不允许一般加工业和城市基础设施建设的，不允许农村资金进城，限制对非农业企业的贷款，不能在商业贷款条件下自主贷款，这些限制的业务经营范围太窄。在税收方面，西方许多国家对信用社实施优惠政策，中国将农业信用社视为银行企业，在征收所得税的同时，陆续征收10种以上的税，营业税税率与银行没有很大差异。(2) .不良资产的增加农村信用社的主要服务对象是

7、农业，市场定位主要是农业。 应要求，农村信用社必须首先安排农业贷款。 新的农业贷款在各贷款中所占的比例必须达到60%以上。 由于农业风险较大，加上我国农业保险步伐迟缓，风险都转嫁给了农信社。 “三农”是我国农村信用社的主要服务对象，农民是主要贷款对象。 贷款的主要用途是农业生产，购买种子、化肥、农药和生产设备，发展养殖业和加工业。 农业生产具有生产周期长、自然风险大、附加值高、利润率低等特征。 而且农业生产受到气候的影响，生产受到不利的气候的影响，农村很有可能在那一年沾血，不还债。 一些地方政府和部门考虑到业绩和地方利益，参与农信社贷款，其不良资产的比重不断上升。 (3) .行业品种范围和金融

8、工具创新有限制国家对信用社行业的品种范围和金融工具的创新施加了限制，无法建立可以商业银行的业务农信社。 这是信用社经营品种单一，业务单调，风险过于集中，不能有效地分散风险，信用社收益性低，资金利用效率低。(4) .员工素质相对较低农村信用社作为乡镇银行，需要提高员工素质。 员工素质不高的部分原因是由信用社的性质决定，信用社的最初设立宗旨是为三农服务。 那个管理层一般是员工，被选中的员工也一般是当地的员工。 员工没有受过专业训练。 另外，在金融机构找工作的人一般以大银行优先，很少首先考虑去信用社。 这引起了大的金融机构和信用社人才的不均衡分布。 但是，这几年有了改善。(三)桦南县农村信用社近年来

9、采用解决问题的方法1、桦南农信社实施信用公开承诺制，日光惠民没有死角桦南县农村信用社在发放土地经营权抵押、土地预期收益抵押贷款的同时实施贷款公开承诺制度，村村张贴了贷款公开承诺制度的公告板，家家户户了解贷款，从根本上解决了日光信用惠农最后公里的问题。实施信用公开承诺制时，该信用社普遍实现了。 村村有公开承诺公告板，每户贷款前贷款后有明确的帐簿。 全县通过微信、微博、大型LED显示屏、乡村留言板、横幅等平台，实现贷款公开承诺制度，在受到社会各界监督的同时，及时向农家传达各项贷款信息。 使用者有贷款需求时，可以与包信用负责人联系，进行贷款前审查，进行评级信用后，拿着身份证向经营网站融资。 融资人员

10、按一审三操作发放贷款，农家持有自己的银行卡可以向任何农村信用社领取春耕融资。 全面推进贷款公开承诺制度，对贷款的基本条件、种类和贷款流程进行公示。 对老客户，符合贷款条件、资料齐全的农村信用社约定从申请日起三个工作日内发放贷款，发生特殊情况时，立即回答贷款方的新客户条件和资料齐全的话，必须在七个工作日内发放贷款。 这种措施解决了不良资产大量产生的问题。2、桦南农信社“网络小康大数据”便于农民贷款(贷款创新)。当天申请、当天批准、当天批准、当天领取5万元以下的贷款。 根据网络小康大数据，这是向县级以下农村贷款的福音书。通过网络小康大数据，包括丰富全县农民生产经营的基础信息、生活方式的基本信息，其

11、中包括农户信用偿还能力、信用能力、偿还意志等基础信息，在网上“捕获”并随发展适时变更，农业信用社的信用按需要走，因此农户的信用需求“当天这是桦南县农村信用社首次成为全省农信联社的先驱。 三年前，桦南县农村信用联社锁定了目标。 “通过互联网将全县300多名信徒提供农民生活服务的基础信息，以及全县农户信用需求的基础和动态信息，“网络”最终实现信徒服务的公开、公正、公平、日光化，农户信用需求实现网络化、便利化、动态化、当天化(5万元以下的低任命桦南农信联社理事长的第二天，崔文铭与班成员达成了共识，张百思主任负责特别推进，齐心协力。取消村级联络员和自由职业者，新成立的是由44名基础融资员组成的“网络小

12、康大数据”专业团队，决定职务、内容、任务、时间、标准、奖惩，在调查的基础上，在每个村建立数据库，建立农家的需要每人安装一台笔记本电脑，县乡二级通过互联网跟踪监控。前几天在阎家町农信社打开电脑，点击鼠标进入“网络小康大数据”库，点击农家地址分布图栏，就能知道住在哪个村哪个街，有户主、配偶、孩子的详细、照片，家庭农具，车马可以知道是土草屋还是砖户，种多少土地，房子的评价值是多少？每年有收入构成，种养业，养殖业，事务员做生意的情况等。 点击农家的“偿还能力”“信用能力”等栏，就能知道非常详细的基础信息。 点击“偿还意志”栏，就能马上知道农家履行贷款偿还信用的程度。 到期后是偿还、催促、几次偿还、依法

13、清算失去信用的不良贷款，还是拉黑户。 打开“客户等级”一栏，就能马上知道每个农家是需要积极发行农业信用社，还是限制发行，是黄金客户，还是一般客户，还是需要依法结算的委托账户相关的资料信息。目前为止桦南县90%的农家基础信息已经包含在农信联社设立的“网络小康大数据”中。3、农信社增加人才引进，保证员工素质为了提高企业的运营效率，农村信用社应该重视人才资源的掌握和培养。 为了建立业务精、知识博、素质高的员工队伍，农村信用社必须借鉴该行业先进的经验，对自己的实际迅速形成新的训练模式。 同时，根据企业收益和损失的合理测算，建立可行的市场退出机制，合并或整合具有长期收益损失的中小企业，强制网络下跌，关闭接近零的农村信用社，可以进一步发挥企业自身的优势。 同时，还可以建立和完善企业岗位制度，合理分配员工工资，积极设置奖励制度，为员工划分训练课程，提高员工的学习和工作积极性，提高员工队伍整体素质。(4)总结