银行贷款业务

1、贷款业务培训,贷款具体的定义是怎样的呢？,对于贷款，人们接触最多的可能是房贷，只知道贷款就是“从银行借钱” 那么，,银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。而且，在不同的国家和一个国家的不同发展时期，按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。,定义,名词解释,帐户 账户是客户在银行进行资金转账、支付、结算等操作的载体。而贷款帐户指借款人（企业机构）在向其指定商业银行申请个人（企业）贷款业务时，服务银行所贷款帐户指定的在借款合同期限内向主贷人发放贷款金额，并由借款人本人（企业机构）出示相关个人（企业）证件申请的所在银行个人（企业机构）银行帐户

2、。 额度 借款人（或企业机构）在向其指定商业银行申请个人（企业）贷款业务时能申请的最大贷款金额。有信用额度、担保额度、抵押/质押额度，其中信用额度的风险最高，担保额度次之，抵押/质押额度最小。 可用额度：商业银行批准额度中未使用的额度； 使用额度：即已使用的额度； 占用额度：商业银行为借款人一部分业务所指定的固定额度。 本金（P） 借款人向贷款人借用的资金额。贷款本金不包含任何借款过程中需要花费的费用(例如保险金、评估费等等)。这些费用和您需要支付的利息一样，归属于贷款成本。贷款本金应该是原始的贷款本金。 利率 银行贷款利率以基准利率为基准上下浮动，而基准利率由央行规定 。贷款利率，一般情况下

3、比存款利率高，两者之差 是银行利润的主要来源。 2012年7月7日起执行目前最新贷款基准利率：六个月(含)5.60%、一年(含)6.00%、一至三年 (含)6.15%、三至五年(含)6.40%、五年以上6.55%。 利率类型 年利率、月利率、日利率。通常银行给出的利率为年利率。计算公式：日利率年利率360=月利率30。英国、印度、香港等地为日利率=年利率 365。,利息（I） 贷款利息贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。计算公式：贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限。 罚息 借款人没有在银行的规定时间内还款造成逾期；月还款部分的逾期，银行将以日为

4、单位计算利息。 还款计划 银行为借款人制定的偿还贷款的计划表。通常有规律型和非规律型两种。 规律型还款即固定还款日、还款金额、还款周期。通常使用本利和（C）来计算，多用于个人贷款； 非规律型还款同样指定每期应还金额和还款日，但应还金额多以数组的形式存在，每期不相等，通常将本金（P）和利息（I）分开计算，多用于公司贷款。 呆账准备金 商业银行在贷款余额中按照一定比例提取的用于冲抵呆账的准备金。是银行对可能不能收回的贷款的预测。商业银行的呆账准备金用于弥补下列损失： （1）借款人和担保人依法宣告被破产，经过定清偿后，仍不能还清的贷款。 （2）借款人死亡，或者依照民法通则的规定，宣告失踪或死亡，以其

5、财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。 （3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或 者以保险赔款清偿后未能还清的贷款。 （4）经国务院专案批准的逾期贷款。 风险等级 贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的，贷款风险具有可测性，可以通过综合考察一些因素，在贷款发放之前或之后，测算出贷款本息按期收回的概率。按国际惯例贷款的风险等级有五个不同的档次：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失。后三种为不良贷款。 核销还款 商业银行提取呆帐准备金，冲销呆帐必须符合法律规定，只有在法律的程序下和

6、范围内，商业银行才能核销其呆帐准备金。,抵押/质押贷款 按授信分 担保贷款 信用贷款 抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。 质押贷款指贷款人按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。 信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。 个人贷款（零售） 按条线分 企业贷款（公司） 个人贷款，又称零售贷款业务，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含

7、外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 个人贷款一般包括：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。 个人住房贷款 个人住房商业性贷款：是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。 个人住房公积金贷款：是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大

8、修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。 个人住房组合贷款：凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。,分类,交易,建客户 客户在银行开立账户时，银行会进行新老客户判断，若客户为新客户，银行则需要为客户建立唯一的客户标识（即客户号），并存储客户的一些基本信息，如姓名，性别，年龄，证件类型，证件号码等，这样的一条完整的记录存入银行的系统中

9、，即完成了建客户的操作；若客户为老客户，则直接使用现有的客户即可。 建额度 银行针对不同种类的贷款，并对客户的风险等级进行评估，相应的给予客户一定额度的过程 建帐户 开立在借款合同期限内向借款人发放贷款金额，并由借款人本人出示相关个人证件申请的所在银行个人（企业机构）银行帐户。 还款方式 借款人与银行协议商定的还款方式，常见的还款方式有等额本息还款法（等额）、等额本金还款法（等本）。 等额本息还款法指每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 每月还款额=贷款本金*月利率*（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数1 等额本金还款法指每月等额偿还贷款本金，贷款

10、利息随本金逐月递减。 每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）*月利率 之前介绍过本金（P）、利息（I），这里所说的本利和（C），等额法和等本法都是针对本利和（C）的还款方式。还有其他一些针对本金和利息的还款方式，如本金等额，利息等额等。这些都是规则的还款方式，还有不规则的还款方式，如不规则还P、规则还I等 放款 贷款合同签订之后，银行会将借款汇入所开立的贷款账户，即放款。,还款 还款包括正常还款、提前还款，提前还款又分为提前全额还款、提前部分还款。 正常还款 按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其贷款账户上存足其每月应还的贷款金额

11、，由银行扣收每月应还款； 提前还款 客户应提前一个月向银行提出申请，能免去所提前时间的贷款利息，但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。 提前全额还款：贷款满1年后，借款人可申请将未归还的贷款本息一次全部提前归还。 提前部分还款：借款人申请部分提前还款，将整个贷款期限内的若干期应归还的贷款集中在一期进行归还。对余下未归还的贷款可采取缩短原约定贷款归还期限，或原约定贷款归还期限不变，将月还款额减少的方式办理。 销户 贷款还请贷款账户自动销户。 贷款的批量处理操作 计息、计提、生成还款期、非应计、自动扣款、自动销户、生成征信系统。,定义 贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上

12、转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。 分类 贴现：银行承兑汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是持票人向银行融通资金的一种方式。贴现的方式分为买断和可赎回。 转贴现：商业银行在资金临时不足时，将已经贴现但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现机构给予贴现,以取得资金融通。 再贴现：中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 性质 贴现是银行的一项资产业务，汇票的支付人对银行负债，银行实际上是与付款人有一种间接贷款关系。 利率 在人民银行现行的再贴现利率的基础上

13、进行上浮，贴现的利率是市场价格，由双方协商确定，但最高不能超过现行的贷款利率。贴现利率按人民银行规定执行。按商业银行同档次流动资金贷款利率下浮3个百分点执行。 期限 贴现的期限从其贴现之日起至汇票到期日止，期限最长不超过6个月。实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到期前一日的利息计算。 利息计算 贴现利息是汇票的收款人在票据到期前为获取票款向贴现银行支付的利息。 计算方式是：贴现利息=贴现金额x贴现率x贴现期限,票据贴现,流动资金贷款 流动资金贷款，是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。 流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。 项目贷款 项目贷款是指为某一特定工程项目而融通资金的方法，它是国际中、长期贷款的一种形式，工程项目贷款的简称。这种业务与各种传统的融资业务有所不同，除了向银行贷款要求的需有项目主办人之外，还需有一个为工程项目而新建立的项目单位来进行筹资、建造和经营管理这一项目。 银团贷款 银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，