芝麻信用大数据实践

1、芝麻信贷大数据应用实践2016-8 1。蚂蚁大数据架构和芝麻信用芝麻信用资格个人信用：中国人民银行首批允许涉足个人信用领域的八家机构之一。企业信用信息：芝麻信用的独立性我们的优势：数据，产品，场景，创建信用闭环6数据产品场景信用信息闭环每秒十亿级云计算能力，实时，稳定提高审批率(30%)，降低坏账率(-25%)，节省人工成本(-10%)，收集4亿实名用户，收集近1000亿级数据源：每天数亿数据输入，生活，金融，政府服务，全场景服务200个合作机构，其中， 80家金融机构积累了1000万个信贷，280亿个信贷，15-20亿个汽车租赁信贷，约600瓦的信贷为50万人服务。 3W/天，通过信息披露和

2、处罚，形成信用闭环，提高还款率(60%)。不断增加的默认成本芝麻的数据源来自阿里蚂蚁的数据来自商业合作伙伴的数据来自政府的数据来自合作伙伴的反馈来自个人提交的数据淘宝天猫(C2C/B2C)阿里巴巴(B2B)支付宝玉宝/幸运宝贝.运营商数据企业税务数据.汽车生产数据企业运营流程数据最高法院老赖名单公安系统数据学生身份数据业务数据司法数据海关数据.行政处罚数据主要合作银行反馈汽车租赁行业反馈数据酒店行业反馈数据生活交易反馈数据.学术专业公积金是一个多元化、广谱、高效的一站式数据存取平台，涵盖了广泛的收集方式。多元数据、实时新鲜信息、广谱多维的政府合作、业务合作、业务反馈、传统信用数据、互联网数据、

3、千种功能、实时交互、在线和离线整合、场景数据、可视化，覆盖了大量的个人和企业，丰富了互联网信用数据的高效整合。2.芝麻有助于商业银行小微零售线的风险管理。金融机构的痛点示例1 1 2 3 3为了降低欺诈风险，金融机构不得不花费大量人力成本来验证应用程序信息。如何降低成本和增强用户体验？申请人从未在中央银行有过贷款记录。如何判断风险？如何更准确地判断申请人的准入、额度和利率？借款人逾期未还。如何提高借款人的信用意识，增加违约成本，提高还款率？获取/访问用户信用审查贷款后管理信用周期产品列表基于金融行业信用周期个人企业个人信息验证行业关注列表企业基本信息企业关注列表芝麻个人信用评分芝麻企业信用评分

4、企业深度信息贷款预警监控丢失信息修复负面信息服务欺诈信用欺诈企业风险云图反欺诈验证芝麻识别认证平台的成员机构可以验证用户的真实个人身份信息， 增强平台的身份识别功能，利用face内核的芝麻认证过程直接连接公安网络的数据，覆盖整个网络上亿实名认证用户。 领先的人脸识别技术通过将数据模型与用户设备信息数据相结合，优化了认证体验，确保了强有力的真实身份认证，提高了认证的准确性。姓名/身份证实名，个人身份认证“我”的意思是“我”，规避身份，欺诈使用互联网金融一站式服务平台。产品流程介绍(智能核心)1。支付宝实名认证用户指南短信核心认证1_1。成功的认证跳回到商家1_2。身份验证失败。然后引导面部核认证

5、。2.非支付宝用户引导行人面核认证。2.认证完成跳回商家1_2。认证完成跳转回商户-人脸应用案例测试结果：通过率94%，误识率=0.01%，通过率89%，误识率=0.001%样本量：正样本：3000对负样本：900000对商业银行A人脸识别1: 1业务数据测试样本示例：信用卡反欺诈信息和中间信息的验证评估验证客户多维信息的有效性，验证形式灵活，维度可扩展。申请人信息有效性评估反欺诈产品系统名称身份证号码电话号码电子邮件银行卡号IP MAC WIFI-MAC IMEI MISI反欺诈信息列表实名信息验证教育验证驾照验证学生身份验证驾照验证反欺诈IVS分数反欺诈风险协会申请有效性评估信息验证欺诈信

6、息列表风险相关风险相关申请文件信息是否一致验证身份根据身份信息验证身份的真实性，包括电话号码， 地址和邮箱，判断是否存在恶意欺诈风险，并根据中介、IP、设备号等判断是否存在欺诈使用风险。 检查身份信息和应用程序介质等信息是否与欺诈风险个人间接相关。识别团伙欺诈集团欺诈申请信息信用审批反欺诈系统示例：信用卡申请信息验证信息条目(申请人填写表格) 反欺诈规则判断信用信息审批电话验证贷款IVS信息真实性验证报告信息及时性验证信息泄露风险评估多信息综合验证输出IVSIVS评分和说明帮助银行审核决策审批决策中嵌入的银行风险控制流程IVSIVS的判断审计和判断银行卡中心商户的痛点：银行面临严重的假申请问题

7、，因此投入大量人力进行人工审计，成本高。 芝麻解决方案：IVS低段直接拒绝进入；IVS中部结合IVS信息代码、央行等数据进行人工审核；细分度高的IVS用户直接过关。产品效果：覆盖99%的用户数据；IVS低于70分，累计拒签卡客户占78%；通过高分和拒绝低分，劳动力成本降低了10%。芝麻街IVS访问效应案例-银行卡中心芝麻街反欺诈产品访问效应案例-消费金融公司A消费金融公司商户痛点：客户申请信息时，需要逐个手工检查信息的真实性，这需要很长时间，耗费大量人力。应用模式：IVS来了产品效果：IVS可以覆盖98%的接入机构用户；IVS得分低于40的逾期客户占欺诈客户总数的95%以上。旅行和住宿财务的芝

8、麻分数是芝麻信用的一个产品，这是个人的信用分数，显示350到950分。分数越高，信用风险越低。更高的芝麻分数可以帮助个人获得更高效和更好的服务。芝麻分为芝麻数据变量DAS身份特征公开或芝麻否定记录；就业信息；稳定指数信用历史的信用查询数据；信用还款历史；具有历史履约能力的逾期固定资产；流动资产。流量数据行为特征消费行为；旅游行为、个人关系、社会影响；个人稳定性芝麻数据变量是一种可配置的数据变量服务，它从五个维度提取客户信息，并可用于各种模型和策略，便于组织更有效地管理客户。稳定性指数：绑定手机号码的天数稳定性描述了客户的稳定性，长期不更改手机号码的客户通常具有更好的身份特征。信用还款历史：最近

9、一年业绩情景的数量反映了客户更丰富的信用表现，是对传统信用历史数据的有力补充。消费者行为：为最近一年的活跃场景数量付费并为更活跃的场景付费的消费者有很强的自我需求和很强的表演能力。流量数据：消费档次反映了消费意向和消费能力，消费档次越高的客户通常表现能力越好。流动资产：过去六个月流动资产的综合平均值反映了客户的实际资产，打破了信用卡“索赔收入”的欺诈诅咒，防止了过度的信用风险。合理的授信可以改善信用卡的钱包状况。解释示例行业关注列表，建立行业联盟，共享关注客户列表，完善社会惩戒机制。名单共享列表查询金融机构、合作机构、公安部、最高人民法院等政府机构、社会公共机构、各行业组织、第三方征信机构：不

10、良信息共享信用贷款逾期、现金保险欺诈支付欺诈、信用卡盗窃、挪用、销售欺诈、汽车租赁逾期支付、逾期退车、违规处理、酒店逾期同城支付欺诈、虚假信息、电子商务虚假交易、恶意不良评论、逾期出租假房、逾期杂费、承租人违约、拒付赔偿、招聘、学术欺诈、治安违法等。金融机构合作机制行业关注列表行业联盟合作机构信用产品一维测试结果企业信用信息产品系统灵芝洞察系统24企业信用信息产品系统企业信用报告企业风险云图企业信用评估企业关注列表企业风险监控企业基本信息实际业务地址信任缺失执行裁判文件法院公告电子商务业务数据海关进出口数据根据企业行业风险指数关联企业/个体企业信用评分行业风险指数区域风险指数司法信息监控工商重

11、大变化.最高法赖企业财务纠纷诉讼执行信息企业贷款逾期管理异常行政处罚不良信息共享企业信用信息产品系统企业信用报告-基本信息描述企业基本信息：包括工商信息、营业地址、电话等信息企业基本信息实际营业地址/电话工商信息注册资本、开业时间、经营年限、经营状况、注册地址、经营范围等。企业实际营业地址、固定线路企业股东投资信息主要管理人员法定代表人对外投资法定代表人对外聘用企业对外投资信息股东姓名、投资金额、持股比例等。人员、职位等投资主体名称，投资金额等企业信用报告。投资主体名称、经营状况、投资金额等。企业深度信息电子商务操作流程信息离线操作流程信息海关进出口信息社会保障/公积金纳税信息企业深度报告是对

12、企业更多维度的深入解读，并灵活组织各个模块的信息。用户可以方便地使用模型、策略或手动批准.交易金额、交易数量、售出客户数量、转换率、退款率、投诉和纠纷、虚假交易等业务活动。进出口金额、交易数量、交易趋势、售出客户数量等。企业信用报告关注信息描述企业的关注(负面)信息：包括司法诉讼信息、非正常经营和行政处罚等信息、企业司法诉讼信息、遗嘱执行人违反信托信息、遗嘱执行人信息、判决文件、法院公告、案件流程信息披露平台云图传染病传播模型企业风险识别28沟通模型(信念传播)沟通模型在企业信用风险领域的创新应用效果显著。疾病传播途径、疾病传播途径、传染源、与水、食物和土壤的接触.易感人群对相关业务、社会相关

13、行业、区域协会的投资.信用风险传导路径、相关业务投资、社会相关行业、区域关联.风险企业相关企业集群，相关内容，相关模型，相关投资关系。目前，我国信用风险最显著的特征是关联风险，即一个企业的问题、风险或危机会通过各种关联关系传递给其他关联企业，直至波及整个关联企业集团。基于风险种子的风险传播提供了对企业、个人、企业集群、行业、区域和产业链信用风险指数的查询和预警。输出内容核心重大诉讼重大诉讼目标企业云地图-深度挖掘企业全景风险杭州杭州* * * *服装有限公司深圳宝安区深圳宝安区* * * * * * *西地服装厂李李* *专业股东、法人、执行董事兼总经理股东、法人、 执行董事兼总经理谢谢你*

14、*刘浏* *谢谢你* *袁媛谢谢你* *你的唐唐* *秀杭州杭州服装有限公司杭州服装有限公司杭州贸易有限公司亲属监事法人亲属亲属法人股东执行董事法人股东执行董事同学经理经理亲属监事股东法人执行董事股东， 执行董事经理主管主管企业信用评分30设置管理交易详细信息信息任务一封信通信融资账户贸易融资账户用户主页即时订单管理一封信通信基金管理信息任务阿里巴巴集团|淘宝|天猫|聚华|速卖通|阿里巴巴国际交易市场| 1688 |阿里妈妈|阿里旅行到阿里巴巴云计算|云诺斯|阿里通信|王湾|高德|友石|优盟|酷盘| 虾|日常声音|来来去去|指甲| 11主要|支付宝禁止和限制规则-知识产权保护政策-隐私政策-使

15、用条款1999-2015年版权企业信用评级评估时间：2015.07.01 790优秀信用企业基本信息企业法人代表财务行为贸易行为业务关系已获得信用股权贸易融资可用余额(人民币)780，000信用总额850，000元，67，232.21本期应偿还(人民币) 利率(%) 08-10将根据上次还款日的顺序自动还款，不足部分到期后的下个月统一生成账单。 信贷融资可用余额为52万元，总授信额度为610。000元，贷款及还款方式，0.045天利率(%)，12期(月)，1000元，年利率89元左右，可根据需要使用。还款信用担保服务余额(美元)为每天86，000，担保总额为90。000元，100%送货保证，1

16、00%到货保证，100% 24小时理赔信用保证服务，让您得到更多买家的青睐。外汇套期保值存款在40万美元以内免交保证金，成本为0。避免汇率波动的风险。立即使用物流服务，定期在1月份结算低成本物流。使用亿达通物流检查细节更具成本效益。2.还款提醒信息提醒短信提醒贷后管理-负面信息损失信息修复负面信息服务产品：您可以通过芝麻APP披露负面记录，在约定时间提醒客户，并通过芝麻APP引导客户还款。丢失联系信息修复产品：丢失联系信息修复产品可用于获取客户联系信息和修复客户关系。1.负面信息披露(芝麻应用)3。指导客户还款的违约客户清单(芝麻APP) 4。丢失联系信息修复(手机、地址信息)处于默认状态，丢失联系客户列表帮助客户偿还和加速支付。联系信息丢失修复产品负