保险经营的特征与原则

1、保险经营的特征和原则，保险经营的对象是特殊的商品，保险经营不仅要遵循社会生产中的一般规则，还应该遵循保险经营中的一系列特殊原则和方法，演讲者：陈玲娜。 保险经营和保险商品的特征保险经营的特征经济计算原则遵循一般原则，市原则保险经营的原则薄利多销原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则，、，保险商品的特征，保险经营的对象是特殊的商品，保险经营的特征很大程度上受保险商品的特征影响。 保险商品也和其他商品一样，只要不满足消费者的购买欲望，就不会产生需求。 但是保险商品和其他商品不同，是一种特殊服务形式的商品，其特殊性的主要表现形式有4个方面，保险商品的无形性，保险商品没有独立存在的实物形式，也不能用

2、某种物理属性直接满足人们的生活和生产上的需要。 因此，保险消费者不能用看到的保险商品来激发自己的购买欲望，也不能对这些商品进行检验评价。 消费者在购买保险商品时，实际上是在购买保险公司的信用和业务员的专业服务。保险商品需求的潜在性，保险商品保障的是风险事故和损失，这些风险在未来会发生，无法预测。 消费者在日常生活中很少认识到风险保障的重要性。保险商品的替代性，保险的基本功能是风险分散和经济补偿，但这个功能不一定需要保险完成。 例如，人寿保险的作用是为人们提供养老和家庭收入的保障，通过社会保障制度也能满足人们的这种需要。 此外，还可以购买和储蓄银行存款和房地产等其他金融资产，保障退休后的家庭生活

3、费。保险商品交易的长期、保险提供了在将来发生特定保险事故时，支付一定保险金的约定，其实际履行基于某种不确定性。 因此，保险交易的完成时间为几小时、几天、几个月，长度为几年、几十年，人寿保险尤其如此。保险经营的特点、保险经营的特殊风险、保险基金的偿还性、保险业务的分散性、保险经营的技术性、利润计算的特殊性、特征、保险经营是指保险企业开展业务的内容、方式和过程。 经营资产的负债性、保险影响的通用性、1 .经营资产的负债性、保险企业的经营资产主要来自两部分：资本金和投保人按照保险合同支付给保险企业的保险费和保险储蓄，后者在保险企业的经营资产中所占的比例远远大于前者。 因此，保险企业经营资产的很大一部

4、分是保险企业对被保险人的负债，保险企业必须有足够的资金用于这些负债。 2、保险经营的特殊风险，(1)投保人和投保人的道德风险。 (2)中间人风险(3)保险风险(4)偿还能力风险(5)投资风险，3 .保险基金的偿还性，征收：投保人征收保险基金支出：建立赔偿和支付，4 .保险业务的分散性，保险的风险范围广，经营保险的种类多，社会生产和人们生活的保险的经营基于数量规律和概率论，因为保险经营的成本会发生在未来，所以科学地测量保险费率极为重要。 展示业、营销方式、品种开发技术、索赔、防灾缺陷、风险管理保险条款的制定、保险企业风险责任的限制、资本和责任准备金的提取等6 .利润计算的特殊性、保险企业利益=保

5、险费收入-当年赔偿-费用-赔偿累计-总准备金、7 .保险影响的通用性保险企业、业务分散，垄断面广，企业破产引起的振动可能关系到社会生产和人们生活的各个方面。 因此，保险企业必须保持足够的偿还能力以避免破产。经济核算原则一般原则是市原则保险经营原则随行薄利多销原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则、保险经营原则、2卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡6 (1)经济核算原则保险企业的经济核算内容， 1 .保险成本计算保险成本=保险设备消费的金额保险赔偿和支付金额的各种准备金的各种利息和费用员工的工资(其中员工的工资是活动劳动，其他是物理劳动)2.保险资金计算。 通过计算各种资金占有量、利用率

6、、周转速度等指标，保险利润计算根据市场需要，根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格。 (3)薄利多销原则确定合理的保险费，(1)特殊原则是，(1)风险多的原则保险人应在能保证风险的范围内，尽可能多地赢得风险单位。 这是因为，第一，保险的经营过程实际上是风险管理过程，风险的发生是偶然的、不确定的，保险人要尽可能多地保证风险和目标，设立足够的保险基金，保证保险经济补偿功能的履行。 第二，保险经营基于数量规律，只有保证大量风险和目标，才能使风险发生的实际情况接近事先计算的风险损失概率，确保保险经营的稳定性。 第三，扩大保险数量是提高保险企业经济效益的重要途径。 (二)风险同质原则是指，在保险人承担

7、保险的同一类业务中，不同保险目标的风险性质必须基本相同。(3)风险选择原则风险选择原则要求保险人充分认识成为担保对象的风险的种类和风险程度、保险金额的适当与否，要求正确评价，决定是否接受保险。 保险人对风险的选择用两个方面来表现：一是尽量选择同质风险目标，二是淘汰可保险风险条件和超出范围的保险。1 .预先风险选择预先风险选择是指保险人在接受保证前，决定是否接受保证。 这个选择包括对“人”和“物”的选择。 “人”的选择是对投保人和被保险人的评价和选择。 “物”的选择是保险目标及其利益的评价和选择。 2 .事后风险选择所谓事后风险选择，是指保险人淘汰保险对象物的风险超过核保险标准的保险合同的选择。 (四)风险分