农村信贷业务培训

1、农村信贷业务培训 第一期,蒋 星,二零一四年一月,加强农村信贷业务管理的必要性：,截止2013年末，全县各项贷款余额236240万元，其中信用贷款余额167983万元，保证贷款余额14479万元，抵押贷款余额53632万元，质押贷款余额149万元。,加强农村信贷业务管理必要性：,截止2013年底，全县信用贷款余额167983万元，占各项贷款余额71.11%，其中农户小额信用贷款余额150149万元，占比达89%。,加强农村信贷业务管理必要性：,截止2013年底，全县不良贷款余额6443万元，其中：信用不良贷款余额5162万元，占比为80.12%；农户小额不良贷款余额4471万元，占比为69.3

2、9%。 贷款规模大于存款规模网点比比皆是（除掉营业部、全县34网点中15个网点贷款规模大于存款规模，占比达44.12%） 借名、冒名、息转本、违规展期、诉讼失效、超授信、手续不完善等等问题屡见不鲜。 全县贷款户数42505户，其中农户贷款户数41881户，占比达98.53，信用农户贷款户数40473户，占比达95.22%；,1,2,3,4,5,资产结构急需优化,存贷比长期高位运行,信贷管理问题日益突出,贷后管理严重缺位,资产质量逐步恶化,加强农村信贷业务管理必要性：,培训主要内容：,贷后管理：档案管理、跟踪检查、年审、动态管理等,常见问题：问题处理、案例分析 经验交流：日常工作中先进经验交流,

3、有法可依、合规经营,物权法、担保法、公司法、民法通则、民事诉讼法及司法解释等,国家颁布,国家监管部门出台：贷款通则、农户贷款管理办法银监发201250号、三法一指引等,监管部门颁布,第一部分：法律法规,各类贷款指导性意见和建议等,黔信联（2013）137号（省联社103号）、2013年11月7日下发“致富通”农户小额信用贷款实施细则（试行）、黔信联（2013）345号（综合授信评级）、行政事业单位职工贷款管理办法及个人生产经营贷款管理办法等。,第一部分：制度办法,贵州省农村信用社信用乡（镇）信用村（组）评定及管理暂行办法（黔农信办发2013103号）及“致富通”系列农户贷款管理办法。 “金纽带

4、”小微企业贷款管理办法等,实地双人调查、建立经济档案、评定信用等级和授信金额、公示、发放贷款证和授信通知书,客户提出用信申请、核实身份和贷款用途、收集相关资料、签订合同借据、发放贷款、建立台账管理,定期或不定期贷款检查、催息、数据信息维护、按时年审、贷款收回、展期及诉讼等,第二部分：操作流程,农户小额信用贷款操作流程,科学统筹做好准备,按村逐户扎实开展,牢牢记住“6”个严禁,严格执行双人调查,第二部分：操作流程,注意,1,2,3,注意,个人消费及经营性贷款操作流程,第二部分：操作流程,信用组,信用乡镇,信用村,信用农户,第三部分：信用工程建设,第三部分：信用工程信用农户,农户概念： 指长期（一

5、年以上）居住在乡镇和四个办事处所属社区（原城关镇水西、东山、麟珑、莲城、龙腾、育才、涌泉、向阳8个老社区除外）住户和户口不在本地而在本地居住一年以上住户，国有农场职工和农村个体工商户。 评级对象概念： 条件：居住在信用社服务区域内，拥有自有住房或固定生产经营场所 18至65周岁，具有民事行为能力；从事农业生产或合法经营，有稳定可靠收入来源； 无不良贷款（含已核销）和不良行为，家庭关系和睦。,第三部分：信用工程信用农户,总农户概念： 所轄区域内符合农户条件的住户 应建档农户概念： 同时满足农户和评级对象条件的农户。 注意：超龄、长期外出、举家外出、犯罪人员、恶意拖欠贷款形成不良的、低保及五保户等

6、不属应建档农户。 信用农户概念： 在满足农户和评级对象两个条件前提下，经信用社评定领导小组评定信用等级为一般以上的农户。,第三部分：信用工程信用村（组）创建流程,第一步：基础工作开展 成立组织（乡镇信用工程建设领导小组、评级小组） 召开信用村组创建动员大会、签订清收不良贷款目标责任书（也可在成立组织时签订） 开展各项基础工作（宣传、建档评级、发贷款证、订信用农户牌匾等）,第三部分：信用工程信用村（组）创建流程,第二步：申报验收信用组 拟创建信用村组的村委以某月月底数据向所属乡（镇）信用工程建设领导小组提出信用组验收申请 乡信用工程建设领导小组办公室审查数据是否真实达标 乡信用工程建设领导小组组

7、织信用组验收小组进行验收 验收完毕验收小组撰写验收报告 乡信用工程建设领导小组召开信用组评定会议并形成会议纪要 乡镇信用工程建设领导小组对验收合格的信用组下发批复文件并组织授牌,第三部分：信用工程信用村（组）创建流程,第三步：申报验收信用村 村委收到信用组批复后，达到信用村创建条件的继续向乡镇信用工程建设领导小组提交信用村验收申请 乡镇信用工程建设领导小组办公室审查该村各项指标情况 乡信用工程领导小组召开信用村评定会议并形成会议纪要，同时撰写信用村评定报告 向县信用工程建设领导小组提出信用村验收申请 ,第三部分：信用工程信用村（组）创建流程,县信用工程建设领导小组组织信用村验收组进场对信用村进

8、行验收 验收完毕验收组向县信用工程建设领导小组汇报验收情况并撰写验收报告 县信用工程建设领导小组召开信用村评定会议并形成会议纪要 对通过验收的信用村行文批复 乡信用工程建设领导小组收悉信用村批复后组织安排对该信用村进行授牌工作。,常见问题处理：创建信用村应注意事项,1、村民组超过5个的可直接按村申报，申报资料省掉中间信用组的申报环节即可。 2、信用组批复必须为红头文件。 3、村委可同时将数个村民组一并向乡镇信用工程建设领导小组提出信用组验收申请，即：只使用一份验收申请，但内容必须涵盖所需申报的数个村民组。 4、由于信用组的验收评定是由乡镇信用工程建设领导小组组织实施完成的，故乡镇信用工程建设领

9、导小组无需向县信用工程建设领导小组撰写信用组评定报告和验收申请。,常见问题处理：创建信用村应注意事项,5、拟申报创建为信用村的农户建档评级和信用农户发证及牌匾安装需于2014年6月底前完成，以达到创建指标符合信用村组创建要求，确保达到贷款证发放比例不低于80%、信用户安装比例不低于90%的标准，该项作为验收的重要内容之一。 6、按照103的要求，四、五级不良率和不良面须同时达到要求，因此，各信用社在信用村组申报工作中应同时关注上述两个指标，管片信贷员应按月实施监测。,第三部分：信用工程建档评级,农户建档评级应严格按照“调查建档评级授信公示发证”流程有序开展。 一、开展调查 根据“黔信联2014

10、44号”文件精神，调查应严格执行双人调查制度，调查人对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责，其中，主调查人承担主要责任。,第三部分：信用工程建档评级,（一）前期准备 调查人应以原有建档评级信息为基础，积极协调当地计生站、派出所或村委等有关部门多渠道获取拟调查村组完整的农户信息名册，并按下列步骤作好实地调查前期准备工作： 第一步：向驻村干部、村干部或对当地情况熟悉的人逐户核实该村农户基本情况，从该村总农户中将65周岁以上、举家外出、五保户、有不良行为等不符合建档的农户列入未建档评级农户名单管理，如实录入电子评级表数据库，认真填写未建档评级事由。,第三部分：信用工程建档评级,第二步：通

11、过CCIS系统、风险监测系统、安义信贷管理系统、会计手工账等多渠道收集拟建档评级农户近三年的信用状况，将其中信用程度差、恶意拖欠或在评级时点贷款本金逾期超3个月（不可抗力因素引起的除外）的不良贷款农户列入未建档评级农户名单管理，如实录入电子评级表数据库，认真填写未建档评级事由。,第三部分：信用工程建档评级,第三步：将符合建档条件的农户按“黔信联201444号”文件附件5（调查人可根据实际情况在附件5中添加栏目）依次分组录入或填写农户名字、身份证号等基本信息，打印装订成册，作为进村入户调查的基础调查信息表，通过实际调查了解后如实填写相关信息，并作建档评级原始依据，按村组统一归档管理，有效提高工作

12、效率。,第三部分：信用工程建档评级,（二）实地调查 按照双人调查要求，主调查人和次调查人应携带相机、信贷员日志本、笔等相关工具，并根据调查前准备的基础调查信息表相关内容逐村逐户开展建档调查工作。 1.实际调查。调查人应逐家逐户进行“扫荡式”实地走访调查，详细了解农户家庭及成员状况、资产及负债状况、生产经营状况、收入来源及支出情况等与建档评级有关的信息，并将以上相关情况如实填入摸底表中的相应栏次，同时采集农户个人照片（或身份证照片）、资产照片、婚姻证明照片（或户口簿）等相关照片，切实掌握了解评级农户基本情况。 2.间接调查。调查人除了直接对农户进行实地走访调查外，还应积极向第三人对评级对象相关情

13、况作进一步了解、核实，确保建档信息的真实可靠性。,第三部分：信用工程建档评级,实地调查中必须注意以下事项： 1.加强宣传引导。调查人在进村入户进行实地走访调查时，应采取有效工作方式，积极主动与农户沟通，并用通俗易懂的语言向农户宣传信用社开展建档评级、阳光信贷、信用工程创建等相关工作的目的、意义，引导广大农户积极参与到建档评级和信用工程创建的工作中来，不断提升农户诚信意识，展示信用社的新形象，此项宣传工作作为建档评级维护的重要检查科目之一。,第三部分：信用工程建档评级,2.强化调查核实。在开展实地调查过程中： 一是若发现调查对象在基础调查信息表中无基础信息也不属未建档农户的，应认真核对并如实在基

14、础调查信息表中的空白栏及时予以填写补建； 二是若发现调查对象在基础调查信息表中有基础信息但经调查核实其实际情况充分证明为不应建档评级情况的，必须如实填写相关情况，严格归为未建档农户评级名单管理，有效提升建档评级真实性。 三是若发现调查对象已纳入未建档评级农户名单管理但经调查核实符合建档评级条件的，应严格采取面对面调查结合间接调查方式，认真核实其实际情况，并如实在基础调查信息表中的空白栏及时予以填写补建，纳入应建档评级农户管理。,第三部分：信用工程建档评级,3.扎实有效推进。在开展建档评级实地调查过程中，信用社负责人要充分发挥带头作用，在确保安全前提下，蹲村入户开展建档评级维护工作，并通过逐户与

15、农户沟通座谈的调查方式，切实了解掌握其资信状况，严禁仅采集农户资产照片不深入与农户沟通“蜻蜓点水”工作方式，一经检查发现，将对相关人员通报处罚。,第三部分：信用工程建档评级,二.录入完善资信调查表 实地走访调查完成后，信贷人员必须及时将农户资信调查情况如实录入资信调查表：即将收集的农户基础信息逐户录入资信调查表和生成数据库。注意： （一）注意区分“家庭成员主要收入情况”和“家庭主要收入情况”两个概念。“家庭主要收入情况”合计金额应大于等于“家庭成员主要收入”（包含评级对象及其配偶、子女）合计金额，同时，“家庭主要收入情况”的收入项目名称及金额应与“家庭成员主要收入”的收入来源及金额保持逻辑一致

16、。,第三部分：信用工程建档评级,（二）家庭资产及负债的填写。资产名称按房屋、车辆、大型机器设备、经济作物等,可与“家庭主要收入及支出情况”中的“主要年收入情况”对应填写。家庭负责种类主要包括当期需要偿还的向银行或他人的借款及其他应付账款等。 （三）存款账号栏可只填写账号后八位数字。 （四）不良记录情况根据收集农户近三年来的信用记录进行填写，切实注意近三年无信贷往来或有重大不良记录信息录入，确保评分真实性。,第三部分：信用工程建档评级,（五）各信用社农户评级管理电子表格必须使用2.0版本，为省联社信贷管理系统上线做准备。 （六）“信贷员意见栏” 必须包括以下内容：是否属实、主调查人及次调查签字。

17、,第三部分：信用工程建档评级,三、评级审批表 信贷员在建档和录入农户资信档案时，同时填写贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表，根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报农户信用等级评定工作小组审查、审批。农户信用等级评定工作小组以村为单位召开评审会议，根据信贷员初审推荐意见讨论确定被调查农户信用等级、授信限额，形成评定小组集体意见。,第三部分：信用工程建档评级,注意： （一）信贷人员初审推荐意见严禁出现农户信用等级及授信限额大于机评信用等级及授信限额；同时该栏信贷人员签字必须为主调查人及次调查人签字。 （二）“评定（审贷）小组评审意见”栏确定的农户信用等级、授信限额不能高于信贷员提

18、出的信用等级和确定授信额度；授信额度不能超过联社对基层社规定的风险授信限额。授信额度超过联社对基层社授权的，需报联社有权审批部门进行审批。,第三部分：信用工程建档评级,（三）信用农户的评定应严格按照相关流程开展，并认真组织召开评审会议，严禁走过场，流于形式。评审会议要形成会议纪要，并留存相关场景图片资料备案。 （四）评审会议结束后，信贷员应将资信调查表和审批表打印，交由农户信用等级评级小组相关人员签字签章。资信调查表及评级表必须为一户一签，会签无效，且评级小组成员的签字要求必须为本人亲笔签字，不得以盖章代替签字。,第三部分：信用工程建档评级,（五）农户信用等级评级小组按辖内行政村成立，成员人数

19、必须是单数，为5人。农户信用等级评级小组的成立须有相关纸质资料及会议记录，同时，小组成员变动时作相应调整，调整也须有相关纸质资料及会议记录。,第三部分：信用工程建档评级,四、上报审核 各信用社在完成上述一系列流程后，须及时将通过评审的建档评级资料电子档按村打包上报联社农村业务部审核，农村部审核通过后安排广告公司按村打印信用农户等级评定喷绘并通知相关信用社领取。上报联社农村部审核前，应严格按照信用等级评定小组审批意见，按村认真核对拟公示农户姓名、地址、信用等级及授信限额相关数据，确保上报数据真实性、完整性及连续性。,第三部分：信用工程建档评级,五、公示张贴及维护 信用社将领取信用农户等级评定喷绘

20、及时张贴到所属村委醒目位置，并协调村委通知其所辖农户观看核实各自信用等级，有效提高农户对其信用等级及授信限额知晓度。同时须切实做好农户信用等级评定公示喷绘维护工作，明确管片信贷员为维护第一责任人，发现毁损丢失必须及时上报联社农村业务部，若经联社两次检查发现同一村公示喷绘毁损丢失而信用社仍未上报农村业务部的，将对管片信贷员处以1000元罚款。 其次，管片信贷员应尽可能协调村委及农户帮助维护公示喷绘及相关宣传广告，确保公示喷绘张贴持续性。第四农户信用等级评定工作小组在规定公示期限内要认真做好受理农户意见反馈和举报工作，认真核实后若需调整应及时调整相关内容。,第三部分：信用工程建档评级,六、发放贷款

21、证 公示完毕后，管片信贷员应采取进村入户或通知农户到信用社领取等方式及时将贷款证发放到户，并严格按照农户建档评级管理办法规定规定，建立台账加强贷款证管理。同时，应注意以下几点： （一）认真核实相关信息。一是核实贷款证领取人身份信息无误；二是根据评级授信审批表认真填写持证人姓名、有效期间、信用等级、最高授信额度等相关要素，同时填写信用农户编号。并与贷款证管理登记簿核对无误后方可发放贷款证。,第三部分：信用工程建档评级,（二）贷款证管理登记簿由管户信贷员负责管理、登记，信贷员对登记内容的真实性、完整性、准确性负责。同时，严禁将贷款证交村干部代发，一经发现将对相关责任人员通报处罚。 （三）信用农户贷

22、款证严格实行一户一证，贷款证记录的借、还款情况应与贷款分户账记录保持一致。,定义：通过实行信贷过程公开化、透明化管理，提高信贷业务透明度，让客户了解农信社办理贷款的全过程，从而更加贴近客户，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道，切实保证信贷全过程公开、公平、公正，促进信贷管理规范化和流程化的一种全新信贷管理方式。 核心：公开透明，实惠便捷；服务优化，风险可控；公平普惠，兼顾效率；因地制宜，务实创新。,第四部分：阳光信贷工程,设立专兼职阳光信贷员 实行A、B岗管理，制定岗位职责，严禁A、B岗同时请假，严禁缺岗、脱岗。 当前存在问题：认识理解程度不够，导致执行流于形式或执行方式多元化

23、情况。如：谁管片谁放贷、非阳光信贷员放贷、无阳光放贷桌牌或有桌牌不放置等问题突出。 优点：一是防范操作风险；二是提升建档评级真实性；三是提高办贷效率；四是促进业务发展。,第四部分：阳光信贷工程阳光信贷员,第四部分：阳光信贷工程工作职责,合理确定办贷时间 最少不得低于2天 公布张贴到村 一经确定不得随意更改 确保在公示承诺的时间内能及时办理到贷款。,第四部分：阳光信贷工程工作职责,定时办贷制度,首问责任制：一次性告知、服务水平 限时办结制：办结时限、登记薄 服务承诺制：相关内容张贴、监督和执行 举报投诉制：相关内容张贴、监督和执行,第四部分：阳光信贷工程工作职责,全面落实四项制度,意义：改善信用

24、环境、引导借款人建立诚信意识、提升信贷资产质量。 目的：有效防范一户多贷、超授信和授信评级不实等问题，促进信贷业务健康发展。 核心：贷前查询、事前告知、授权在先、鉴别信息、签章登记、黑名单制度、装档保管。 操作要点：他行有贷款余额、在本系统其他信用社有重大不良记录或贷款余额、网络不通、如何阅读查询报告、如何鉴别和处理不良记录、黑名单使用等。,第四部分：阳光信贷工程工作职责,征信查询制度,职责：贷前核查、权威证明、签字签章、装档保管。 目的：防范借名、冒名贷款,第四部分：阳光信贷工程工作职责,身份核查制度,职责：及时将由管片信贷员提供并经评定小组审批确定建档评级维护农户电子信息按村逐户导入数据库

25、，专门负责管理辖内农户经济档案，并加强与管片信贷人员、会计和信用社主任沟通，切实做好农户经济档案管理工作。 重点：责任心、协调配合。,第四部分：阳光信贷工程工作职责,信息维护,职责：及时准确完成联社和信用社主任要求上报贷款信息相关资料、数据及报告报送工作，及时报告阳光放贷工作中存在问题和建议向信用社负责人及联社相关职能部门。 要点：及时与OA管理员对接了解需上报贷款数据信息相关内容和要求，按时准确上报相关资料，同时完成信用社主任安排其他工作。,第四部分：阳光信贷工程工作职责,上报资料,第一步：贷款受理 1.贷前问询 借款人到柜台提出借款申请，信贷员必须简明扼要向其了解以下内容:姓名、电话、地址

26、、申请借款金额、借款用途、家庭收入和支出、家庭成员及自己认为有必要询问其他情况，要求借款人提供身份证明材料，并认真填写贷款受理限时办结登记簿。,第四部分：阳光信贷工程操作流程,2.贷前查询 根据借款人提供身份证明材料，申请借款属于农户小额信用贷款的，在电子评级表数据库内查找是否已对其建档评级，是否属信用农户，同时，对借款人及其主要关系人进行贷前征信、黑名单及内网信用记录查询。,第四部分：阳光信贷工程操作流程,特别注意：快速认真分析借款人所提供情况，按照农村信用社现有信贷产品，在确保风险可控、程序合规前提下，尽可能从操作便捷、流程简单角度出发，为借款人提供适合信贷产品，提高办贷效率。 根据问查询

27、结果，分以下五种情况处理： 1.农户小额信用贷款 2.抵质押类贷款 3.第三方担保、保证类贷款 4.行政事业单位职工类贷款,第四部分：阳光信贷工程操作流程,第二步：贷前核查 1.借款人属信用农户，已建立经济档案、无重大不良记录、尚有授信余额（在本网点贷款余额+在其他金融机构贷款余额授信金额）和在农村信用社其他分支机构无贷款余额的，直接进入放款流程； 2.借款人属农户但未建档评级的，经查询无重大不良记录、在本网点和其他金融机构无贷款余额、在农村信用社其他分支机构无贷款余额的，阳光信贷员应作好相关记录，并于当天移交或电话转告客户所属管片信贷员，于3日内严格按照农户小额信用贷款相关规定开展实地调查建

28、档评级工作； 3.不符合上述条件的，根据实际情况，选择直接或委婉告知农户不受理该笔贷款业务原因，并作好解释工作。,第四部分：阳光信贷工程操作流程,打印征信报告前必须完成工作：核实借款人是否属信用农户、是否有授信余额（仅指农信社）、申请贷款资料是否齐备、内部核查是否完善。 征信查询对象为借款人及其主要关系人，同时查询必须为贷款前，贷后查询无意义。,第四部分：阳光信贷工程操作流程,第二步：准备资料 一是借款人属已完成建档评级维护对象的，先查询经济档案电子档案，到档案室抽调该农户纸质经济档案，查看签字签章是否规范完善，授信等级、金额是否合理，是否与电子档案信息相符； 二是借款人属已初步完成建档评级维

29、护电子信息录入的，先查询农户经济档案电子档案，将相关信息与管片信贷员电话或当面核对无误后，即可打印相关资料完善内部签字签章后发放贷款；,第四部分：阳光信贷工程操作流程,准备资料 三是借款人属未开展建档评级维护对象的，先作好农户贷前询问基本信息记录，移交或电话告知管片信贷员，管片信贷员于3个工作日内严格按照相关规定完成建档评级维护工作，阳光信贷员电话通知借款人到社办理贷款。村委签字签章完善按已完成建档评级维护放款；村委未能及时签字签章按已初步完成建档评级维护电子信息录入程序放款。,第四部分：阳光信贷工程操作流程,第三步：发放贷款 登录黔西县农村信用合作联社简易农户小额信用贷款管理系统完成相关操作

30、并打印出相关资料完善签字签章后即可移交柜台放款。,第四部分：阳光信贷工程操作流程,第四部分：阳光信贷工程操作流程抵质押类贷款,1.抵押担保贷款 个人生产经营贷款： 贷款流程：客户申请与贷款受理调查审查审批（审议）签订合同提供信用贷后管理信用收回。 办理时限：从客户申请到实地调查决定是否受理原则上不超过3个工作日，审查一般不超过2个工作日，审议、审批一般不超过2个工作日。 重点：借款人资信状况、调查方式、借款用途、抵押担保、贷后管理等。 特别提示：尽职调查,第四部分：阳光信贷工程操作流程贴息类贷款,重点：实地调查、资信良好、用途合规、额度合理、流程合规、资料完整、及时上报贴息。 特别提示：严格审

31、查申请审批表、贷款额度严格参照农户建档评级及借款人生产经营情况。,（一）面签合同。在贷款时，放贷人员审查、核实信用农户真实身份后，与农户面签农户小额信用贷款最高额循环借款合同,并在合同中明确约定授权贷款人可根据约定的还款方式直接从借款人账户扣收贷款本息。具体贷款额度、贷款计息起止期间、贷款利率等以每次的借款借据为准。 （二）填制借款借据，并在借款借据相应栏次签字。放贷人员对审核的真实性、准确性负责。 （三）发放贷款。柜面人员审核借款借据与借款人身份证信息一致后，将资金划入借款人个人银行结算账户。同时在贷款证相关栏次据实进行登记。 （四）贷款办结完成，要求借款人在贷款受理限时办结登记簿签字确认。

32、,第四部分：阳光信贷工程操作流程,第四步：贷后检查 （一）贷款发放半年内应开展一次贷后检查，原则上贷款到期前每年检查不低于一次。 （二）农户贷款的贷后检查分现场检查和非现场检查，对于借款人能够正常还本付息的，信贷人员可通过非现场形式进行日常监测；若信贷人员通过非现场日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现存在理大风险的，信贷人员应及时进行现场检查。 （三）根据检查情况填写贵州省农村信用社农户贷款检查表，检查表一并归入农户信贷档案管理。,第四部分：阳光信贷工程贷后管理,贷后检查风险预警： 信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道，若发现借款人有下列情形之一的，应及时进行风险预警，提出有效的风险控制

33、措施，并以书面形式向信基层信用社负责人报告。 （一）借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等； （二）借款人存在违法经营行为； （三）借款人生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还的； （四）借款人死亡或家庭主要关系人发生经济纠纷的； （五）拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为； （六）其他重大风险事项。 注意：发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警提示，采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后续合作的信用评价基础。,第四部分：阳光信贷工程贷后管理,第五步：贷款收回 原则上贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、

34、短信等形式提示借款人、担保人按时归还贷款本息 注意：及时催收严防诉讼失效；切实掌握借款人动态，根据风险程度逐级上报处理，确保风险监测到位；发现风险及时采取措施保全信贷资产安全。,第四部分：阳光信贷工程贷后管理,贷款展期： 对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经贷款人同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。 注意：已展期贷款不得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。,第四部分：阳光信贷工程贷后管理,档案管理 （一）档案内容 （1）信贷档案应包括：借据、借款申请书、借款合

35、同、借款人夫妻双方征信查询授权书及报告、身份核实证明、半年一次贷后跟踪检查表、展期资料、催收回执等； （2）经济档案应包括：资信调查表、授信评级审批表、信用农户年审表、评级对象及配偶身份证明材料、户口本复印件、婚姻证明材料、贷款证复印件或授信通知书； （二）时间顺序 资料时间顺序应严格按照：资信调查表授信评级审批表征信查询报告相关合同文本借据贷后跟踪检查表年审表 催收回执，若发现上述资料日期未按时间顺序的，属逆程序操作。,第四部分：阳光信贷工程贷后管理,借款人的证件是否真实有效；借款申请书、合同、协议、承诺书、征信查询报告、资信调查表、授权书、身份核实证明、审批表、相关复印件等资料是否齐全；

36、档案资料上的要素填写是否完整、规范；相关人员是否全部签章；资信调查表信息与评级表信息是否衔接，符合逻辑；是否有超授信发放、违规办理借新还旧或以息转本等违规行为； 征信查询报告查询结果借款人有重大不良记录是否有非恶意证明；借款人及关系人是否到场面谈面签，签章(手印)是否真实有效；借款人是否亲自到柜台办理贷款入账手续等。,第四部分：阳光信贷工程贷款审查要点,问题一：按黔农信发201444号文件规定建档评级维护过后的新经济档案与原经济档案如何更换管理？ 解决方法：应根据建档评级维护进度将新经济档案打印签字签章完善后逐步更换原经济档案，并将原经济档案抽出后按村按组严密保管，贷款归还后即可消毁。 问题二

37、：配偶一方死亡如何贷款问题？ 解决方法1：经实地调查若符合建档条件并可评级授信为信用农户的，需提供配偶死亡证明，具备偿还能力可直接贷款，存在一定风险可同时由其一名符合贷款条件子女作为共同还款人。 解决方法2：经实地调查符合建档条件并可评级授信为信用农户的，若其子女符合贷款条件可以其子女为户建档放款，尚存配偶作为共同还款人。,第五部分：常见问题处理,问题三：已形成不良贷款借款人配偶一方入狱服刑，但另一方有稳定收入来源并有还款意愿，是否可办理还旧借新？ 解决方法：可积极与借款人配偶协商，采取由具备担保能力第三方担保保证方式办理。同时，年审时必须取消其信用农户资格。 问题四：当前联社授权各信用社主任

38、贷款审批权限均超过10万元，信用社是否可办理超过10万元农户小额信用贷款？ 答：否，因联社当前对“致富通”农户小额信用贷款规定，农户小额信用贷款最高可授信10万元。授权仅指审批权限，但不能突破管理制度规定最高额度。,第五部分：常见问题处理,问题五：年审对象存在重大不良记录尚有贷款余额，取消信用等级和授信金额后不良贷款如何化解？ 解决方法一：可根据借款人还款意愿和偿债能力，可根据联社农户小额信用贷款有关规定，按散户方式重新建档评级发放。 解决方法二：可积极与借款人配偶协商，采取由具备担保能力第三方提供担保方式办理。同时，年审时必须取消其信用农户资格。 问题六：全家外出在异地有固定住所但在当地无固

39、定居住场所是否可办理农户小额信用贷款？ 答：否，因不符合联社农户小额信用贷款实施细则规定，同时，管理成本过高，无法实现有效风险监控。,第五部分：常见问题处理,问题七：夫妻双方均为行政事业单位职工是否可办理农户小额信用贷款？ 答：否，不符合联社农户小额信用贷款和评级授信办法有关规定。该类贷款必须按照个人消费贷款或行政事业单位职工贷款办理，严防操作风险。 问题八：网络不通不能对借款人进行贷前征信查询和身份核实是否可办理农户小额信用贷款？ 答：否，可以办理，但必须有联社中心机房网络中断备案证明。,第五部分：常见问题处理,问题九：什么性质的贷款须报联社备案审批？ 答：一是农户小额信用贷款中经征信查询借

40、款人在其他金融机构贷款余额的；二是申请授信金额超信用社负责人审批权限类（含农户和行政事业单位职工）。上述两种情况中农户小额信用贷款类由农村业务部备案审批。 问题十：发放保证贷款过程中保证人担保能力如何确定？ 答：一是必须具备担保保证资格（参照个人贷款管理办法）；二是担保能力即为偿还能力，若属信用农户为他人提供担保保证的，其担保贷款额度不得大于农信社授信余额。,第五部分：常见问题处理,第五部分：常见问题处理,问题十一：农户经济档案建档时间如何确定？ 答：严格按照实际建档评级时间设置，确保与贷款时间逻辑关系合理。 问题十二：建档评级领导小组成立问题 答：为提高可操作性，建议采取农信社内部人员4名、

41、村委1名方式组建成立。,第五部分：常见问题处理,问题十三：借款人在本社存在重大不良记录时是否应出具非恶意证明？ 答：可采取在征信查询报告最后一页空白处载明借款人形成重大不良记录原因，由管片信贷员签字负责。 问题十四：何为重大不良信用记录？ 重大不良信贷记录指：未结息次数达3次以上，贷款本金逾期90天以上；曾被行业主管部门通报重大违约失信行为、曾因违约失信被起诉、有案可查的逃废债行为，截止借款申请时点仍有不良贷款等,经济档案,要素完整、规范完善,合同文本,时间顺序、管理职责,档案管理,第六部分：资料档案,信息准确、逻辑合理,第六部分：资料档案资信档案,检查时间是否为半年一次；相关内容与风险监测系

42、统及CCIS系统中信息是否一致；有重大风险是否按规定上报；信贷人员签字是否为管片信贷员本人；签字是否完善。,第六部分：资料档案资信档案,第六部分：资料档案资信档案,年审时间是否为每年一季度前；相关内容是否填列完整；信贷记录、授信等级、授信限额是否真实；年审结论是否合理；相关信息是否与贷后跟踪检查表、上年度年审表（或原经济档案）内容相符；评定小组签字签章是否齐全合规；涉及调整相关资料是否完善，信息数据是否合理；相关资料签字签章是否合理完善；资料时间顺序逻辑关系是否合理。 严格按照黔信联2013345号开展年审工作， 年审顺序为：信用农户信用组信用村信用乡（镇） 加减分应认真仔细 完善工作后逐户装

43、档保管。,第六部分：资料档案资信档案,第六部分：资料档案资信档案,1.相关内容填列是否齐全；家庭成员（含子女）、地址、身份证号是否真实有效；电话号码是否有效；收入和支出数据逻辑关系是否合理； 2.是否有农户资产照片；信贷信息、银行记录是否如实填列；信贷人员签字是否为双人；建档日期是否真实合理。,第六部分：资料档案资信档案,3、收入与支出必须详尽。支出方面，当前很多信用社只填写基本支出，或把所有的支出全部归入基本支出中，过于笼统，不能清晰反映农户收支情况（净收入）。农户支出一般包含基本支出、人亲客往、教育支出、保险支出等项目。基本支出，一般指吃穿住行；人亲客往，在农户支出中占相当比例；保险支出，

44、农户从事运输的此项支出也占一定比例；教育支出，根据农户孩子所处不同年级阶段，支出所占比例不一；其他杂类支出不便于列支的，一并归为“其他支出”项目即可。 4、资产，包括固定资产和流动资产。在填写调查表时，除填写农户固定资产外，有流动资产的（如：汽车、机械等大样物品），也需要填入资产栏。,第六部分：资料档案资信档案,5、结平档案管理经济信贷档案应按“有贷户“和”无贷户“分开管理，其中，有贷户（经济信贷档案）可按时间顺序编号管理，无贷户（只有经济档案）按村组管理。农户贷款结平时，档案管理员需将结平的经济信贷档案找出，抽出信贷档案归集装订成册，留存经济档案（可再次使用，重点做好年审）重新归入无贷户档案

45、管理。农户再次申请贷款时，再从无贷户中找出其经济档案，按贷款办理要求进行办理，入账后再归入有贷户档案管理。（很多信用社未按一户一档要求操作：未将结平贷款的经济信贷档案抽出信贷档案后重新归入无贷户档案，农户再次申请贷款时，信贷员又重新为其建立经济档案，重新找村委盖章，重新打印档案袋）,第六部分：资料档案资信档案,第六部分：资料档案资信档案,是否有评级农户个人相片；“信贷人员初审推荐意见”栏农户信用等级及授信限额是否大于机评信用等级及授信限额，该栏信贷人员签字是否为管片主调查人及次调查人；“评定（审贷）小组评审意见”栏确定的农户信用等级、授信限额是否高于信贷员提出的信用等级和确定授信额度； 授信额

46、度是否超过联社对基层社规定的授信限额；授信额度超过联社对基层社授权的，是否有联社有权审批部门审批意见。,第六部分：资料档案资信档案,第六部分：资料档案资信档案,盖章规范、签字确认、核实真假,第六部分：资料档案贷款档案,相关要素填列准确完整；签字签章规范完善；是否与借款合同内容相符；经办人员是否签字签章；信贷员签字是否为阳光信贷员。,第六部分：资料档案贷款档案,（一）应统一、准确使用省联社印制的合同文本。合同填写须符合下列要求： 1、信贷合同必须采用钢笔或签字笔书写，做到标准、规范、要素齐全、数字准确、字迹清晰，不错漏、不潦草、不涂改； 2、信贷合同、协议的金额、期限、利率、担保方式、还款方法、

47、支付方式等内容与审议、审批的意见一致； 3、需要填写空白栏且有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；,第六部分：资料档案贷款档案,4、合同用途须与借款申请用途相符，合同用途应合法、明确，不得填写无指定用途的内容，如综合消费、流动资金、生产经营等；可根据借款人实际需求情况，借款用途尽量填全，如种养殖、建筑、加工、房屋装修，购买家电、家具，购买农机具、大棚材料、种苗、化肥、农资等； 5、合同、协议中需摁手印的，要采取正确的滚动摁印法。即自手指的左侧至右侧滚动摁压，显示出来为扇面形状。 6.授信有效期,第六部分：资料档案贷款档案,（二）认真查看当事人（包含但不限于借款人、

48、担保人、抵（质）押人、财产共有人等）身份证件，并对当事人身份证件进行联网核查，验证真伪。 （三）合同面签过程应尽量在网点监控的覆盖下进行，确无条件的应留存照片或影像资料，确保订立的合同合法、合规、真实、有效。,第六部分：资料档案贷款档案,信贷合同填写完毕，阳光信贷员应将合同文本交会计或明确监督岗进行复核，对复核过程中发现的问题应及时与阳光信贷沟通，并重新填写。合同审核人员应复查以下内容： 1、合同文本使用是否正确； 2、合同填写的内容是否符合要求，是否完整、规范； 3、合同内容是否与审议审批意见一致； 4、合同的补充条款是否合法、合规、有效； 5、一式多份的合同，每份合同内容是否一致； 6、其

49、他需审核的内容。,第六部分：资料档案贷款档案,第六部分：资料档案贷款档案,需办理抵（质）押登记手续的，由阳光信贷员与抵（质）押人及财产共有人共同到产权部门和凭证核发机构办理抵（质）押登记及止付手续。原则上，应由双人陪同客户共同办理抵（质）押登记手续。,第六部分：资料档案档案管理,第六部分：资料档案档案管理,第六部分：资料档案档案管理,注意事项！ 严格区分有贷户与无贷户，确保一户一档。在清理过程中，若发现借款人有两户以上档案的，必须归类为一户管理，并审查是否超授信或授信时间、贷款时间逻辑关系；在清理原档案时，注意原档案资料要素是否齐全，及时补充完善，不得出现他人代签字情况。 在清理原档案过程中，

50、必须将抽调出原档案资料按村组装盒交会计保管，严防档案资料丢失，直至借款人结清贷款本息3年后方可销毁。,处理拒绝技巧一：客户说利率高,如果遇到客户说比商业银行的利率高时，我们应当强调： 一是我们的贷款不需要请客送礼，也不需要欠人情，除利息外没有任何费用，实际上并不高； 二是放款速度快，流程和时间短（突出小额农户贷款仅需10分钟）； 三是贷款可循环使用，方便灵活； 四是如果客户守信用，按时还款的话，还可逐步提升信用等级，享受最低利息优惠； 五是随借随还，按实际贷款天数计息，提前还款，不收违约金； 六是农信社资金实力雄厚，可作为您长期的合作伙伴，随时为您提供资金支持。,第七部分：日常问题处理技巧,处

51、理拒绝技巧二：客户觉得额度低,我们做的是根据客户资信状况评级授信的信用贷款，目前的额度还是能满足大部分客户的资金需求； 先办理小额贷款，积累信誉度，之后农信社开办其他较大额贷款时，有良好信誉记录的客户比较好申请。 额度虽然低，但是批准的贷款额度在贷款期限内可以循环使用，用于资金周转，好借好还。 还可以解释，没有抵质押物的贷款，所有银行的额度都不会太高，如果他有存单质押，可以贷到100万甚至更高，如果有房产或土地使用权抵押，可以申请个人消费、经营性贷款或小微企业贷款，最高可贷1000万元甚至更高。,第七部分：日常问题处理技巧,处理拒绝技巧三：客户觉得期限短,根据我们提供的贷款类型短期贷款，一般来

52、说，一年的时间足够客户完成资金周转。 贷款目的是为了很好地把握商机，短时间内获得收益； 贷款期限短，还款方式减少一次还本的压力，减少利息付出，降低成本，提高收益； 建立了良好信誉度的客户，可以重新申请贷款，手续要比上一次简单； 如果客户有房产抵押，可使用我们的个人生产经营类最高额可循环使用贷款，一次授信，循环使用。,第七部分：日常问题处理技巧,处理拒绝技巧四：客户说贷款太复杂,强调我们的贷款已经很便捷了，最快农户小额信用贷款10分钟就可以拿到贷款； 可以让客户先把材料准备齐全，然后再申请同款； 对信誉好的老客户提供“优先，优惠，优质”三优原则，即申请贷款优先办理，享受利率优惠，简化办理流程，为

53、老客户贷款开通绿色贷款通道。,第七部分：日常问题处理技巧,第七部分：日常问题处理技巧,处理拒绝技巧五：客户排斥贷款调查,贷款必须首先让我们了解您的经营状况，知道您有还贷能力； 信贷员还可以在调查过程中帮客户组织和分析经营情况，判断贷款是不是适合客户的情况需要，这也是双方建立信任关系的环节。信贷员可以发现客户是诚实可信的客户，客户也可以发现银行是认真帮助客户的银行。,谢 谢 观 看,第三部分：信用工程信用组,（一）原则上农户建档比例70%以上； 农户建档比例=组内建档农户数组内总农户数100% 老办法没有此条；增加此条的目的： 建档农户：信息采集完整的农户档案数。 组内总农户数：以实际居住情况为

54、准 （二）农户建档面100%； 农户建档面=已建档农户数应建档农户数100% 应建档农户：总农户剔除长期外出务工农户、农村五保户及其他原因 长期外出：18岁以上65岁以下所有家庭成员外出1年以上 超龄：家庭成员均超过建档评级年龄。 其他原因：吸毒、贩毒、违法犯罪行为及其他不良行为等；,第三部分：信用工程信用组,（三）农户评级面100%； 农户评级面=实际参与评定等级农户数已建档农户数100%； 建档就必须评级，不存在建立初步调查资料这种说法。 （四）信用农户占已评级农户的95%以上； 通过打分，60分以下的农户占比不得超过5%。 （五）信用农户贷款面95%以上 信用农户贷款面=当年已发生信贷业

55、务的信用农户数当年发生信贷业务农户数100%95% 其中，当年已发生信贷业务信用农户数=申报时点有贷款余额信用农户数+当年有还款行为且无余额的信用农户数；,第三部分：信用工程信用组,农户年审的操作时间：1季度（时间范围） 农户年审的数据来源时间：12月31日（时点） 信用农户年审面=已年审信用农户数应年审信用农户数100% 计算年审面以3月31日数据进行计算。 应年审信用农户数=上年度已发生信贷业务的信用农户数 其中，上年已发生信贷业务信用农户数=上年末有贷款余额的信用农户数+上年度有还款行为且无余额的农户数； （七）按四级、五级分类不良贷款面均为10%以下 涉及到面，采用的数据是户数。 不良

56、贷款面=申报时点有不良贷款余额户数申报时点有贷款余额户数；,第三部分：信用工程信用组,（八）各项贷款不良率按四级分类且五级分类5%以下； 不良率：按CCIS报表与核准后的风险系统为准。 （九）对不低于10户农户进行金融服务满意度调查，测评达到90分以上； 由乡镇验收组完成外调分值的测算。 （十）信用农户牌匾安装比例90%以上 牌匾安装比例要进行外调抽查，安装牌匾要考虑长期、稳固 信用农户牌匾安装比例=已安装信用农户牌匾农户数组内信用农户数； （十一）村民组组长支持信用社工作，无干预信用社正常经营活动行为。帮助信用社组织资金，清收旧贷；,第三部分：信用工程信用组,（十二）按五级分类村组干部无不良

57、贷款； 从信用工程推进的目的考虑，组内所辖哪些人应考虑为村组干部？ （十三）贷款证发证面90%以上； 贷款证发证面=已发放贷款证（卡）数组内信用农户数； 以信用农户等级簿（电子）记录的已发放贷款证号为准。并且外调时要检查农户是否真实持有贷款证。 达到以上的标准，就可以组织申报材料了。申报材料怎么组织？ 可以以村为单位，几个组一起打包申报，也可以单独申报。 怎么打包？ 怎么申报？,第三部分：信用工程信用村,（一）辖内信用组达80%（含）以上 行政村农户数小于100户（含）或村民小组数小于5(含)个的可直接申报评定信用村； （二）原则上农户建档比例70%以上；(同信用组) （三）农户建档面100%

58、； （四）农户评级面100%； （五）信用农户占应建档农户的95%以上； （六）信用农户年审面100%；（3月底数据） （七）信用组年审面达100%； （4月底数据）,第三部分：信用工程信用村,（八）原则上农户贷款面30%以上； 信用组没有此项指标 为什么要设定此项指标？ 本年度发生信贷业务数/信用农户数 本年度发生信贷业务数=填报时点有贷款余额农户数+本年度有还款行为但无贷款余额农户数 （九）信用农户贷款面95%以上； （十）四级、五级分类不良贷款面均为5%以下； （十一）各项贷款不良率按四级分类3%以下且按五级分类5%以下； 与信用组相比，指标要求有所提高。,第三部分：信用工程信用村,（十二）建立阳光信贷机制 1.醒目位置悬挂阳光信贷监督牌 内容包括：贷款操作流程、农户评级授信程序和标准、管片信贷员信息、服务电话和监督电话、信用村、组优惠政策,第三部分：信用工程信用村,2.安装信用农户牌匾80%以上；,第三部分：信用工程信用村,3.公示农户评级授信、农户年审、信用组年审结果； 在此增加了信用组年审结果的公示，目的：。 4.聘请阳光信贷义务监督员。 （十三）对不低于20户农户进行金融服务满意度调查，测评达到80分以上； （十四）对不低于20