财产保险概述.ppt

1、A,1,财产保险概述,-WINDlzh,A,2,目录,财产保险概述,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,第三节 利润损失保险,第四节 家庭财产保险,第五节 工程保险,A,3,财产保险概述,A,4,主要内容,财产保险的概念 广义财产保险 中义和狭义财产保险 财产保险的分类,A,5,讨论：下列那些险种属于财产保险？,1、家庭财产保险 2、货物运输保险 3、财产一切险 4、机动车辆保险 5、建筑工程保险 6、养鸡保险,财产保险的概念,7、再保险 8、利润损失保险 9、出口信用保险 10、中小学生平安保险 11、雇主责任保险 12、小额贷款保证保险,A,6,财产保险的概念,财产保险的概念 我国

2、保险法第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。” 财产保险是人类在同自然灾害和意外事故长期斗争中产生发展起来的，它以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿被保险人的经济损失，是一种经济补偿制度。,A,7,广义财产保险,广义财产保险 财产保险是指保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险 财产保险中所指财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制的或制成的等有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产和利益。,财产保险公司经营的范围就是广义财产保险,A,8,中义和狭义财产保险,中义：

3、指有形财产损失的保险，包括企业财产保险、家财险、工程险、运输工具险等险种。,狭义：指火灾保险，特指企业财产保险,A,9,有形物质财产的保险 无形利益的保险 损害赔偿责任的保险,1、财产保险 2、运输工具保险 3、货物运输保险 4、农业保险 5、工程保险 6、其他,1、机动车辆保险 2、飞机保险 3、船舶保险,1、海洋运输货物保险 2、航空运输货物保险 3 陆路运输货物保险 4、邮包保险,1、养殖业保险 2、种植业保险,信用险、保证保险,各种责任保险,1、 企 业 财 产 保 险 2、 家 庭 财 产 保 险,1、建筑工程保险 2、安装工程保险,财产保险的分类,这就是最狭义的财产保险,A,10,

4、财产保险的分类,本课程中财产保险的分类 根据财产保险定义、各种财产保险特殊性及我人保公司产品线划分，本课程中讲解相对狭义的财产保险，包含：企业财产保险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭财产保险、工程保险 其他如运输工具保险、货物运输保险、农业保险、信用保险、保证保险及责任保险等分类由其他专门的产品线部门讲解。,A,11,目录,财产保险概述,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,第三节 利润损失保险,第四节 家庭财产保险,第五节 工程保险,A,12,第一节 企业财产保险,A,13,主要内容,企业财产保险概述 企业财产保险的主要内容 1.保险标的 2.保险责任和附加责任 3.除外责任 4.保

5、险价值、保险金额和免赔额 5.保险费率 6.赔偿处理,A,14,企业财产保险概述 财产保险是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产直接损失。 我国常用险种：基本险、综合险及一切险,企业财产保险 概述,A,15,企业财产保险 保险标的,企业财产保险的保险标的 企业财产保险适用范围广泛，一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机关、社会团体等均可投保。 其标的包括 投保人所有 或 代他人保管 或 与他人共有 而由投保人负责的财产。 但前提条件是投保人对其所投保财产必须具有保险利益，否则保险合同不能生效。,A,16,企业财产保险的保险标的,

6、企业财产保险 保险标的,A,17,企业财产保险 保险标的,不可保标的,A,18,企业财产保险 基本险 保险责任 一般采取列明风险方式确定保险责任，保险标的只有遭受保险条款中列明意外事故并造成损失时，保险人才承担赔偿责任。 条款中的意外事故是指被保险人不可预料的以及无法控制并造成损失的突发事件。 火灾，爆炸，施救、抢救造成保险标的的损失，必要的合理的费用支出 (2009版基本险条款中保险责任还包含雷击、飞行物坠落),企业财产保险 保险责任,A,19,1、有燃烧现象； 2、偶然、意外发生的燃烧； 3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。,基本险主要责任：火灾、爆炸 火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧

7、所造成的灾害。,企业财产保险 保险责任,A,20,企业财产保险 保险责任,A,21,企业财产保险 保险责任,典型火灾 建筑物火灾 森林火灾,A,22,不属于火灾责任的事件 生产生活中有目的的用火 烘烤、烫、烙造成的焦糊变质 用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身损毁等。,企业财产保险 保险责任,A,23,爆炸： 物理性爆炸 化学性爆炸,企业财产保险 保险责任,A,24,典型的物理性爆炸 锅炉爆炸 蒸汽管道爆炸,企业财产保险 保险责任,A,25,典型的化学性爆炸 烟花爆竹 瓦斯、煤气爆炸,企业财产保险 保险责任,A,26,基本险主要责任： 施救、抢救造成的保险标的损失 必要合理的施救费用,企

8、业财产保险 保险责任,A,27,企业财产保险 基本险 附加责任 基本险条款免除自然灾害等造成的损失。 为适应投保人的某些特殊需要，保险条款设计了多种附加风险。 如果投保人在基本险的基础上附加这些风险，可以扩大保险责任，得到更多的保障,企业财产保险 保险责任,A,28,企业财产保险 综合险 保险责任 综合险条款较基本险条款扩展部分自然灾害造成的损失，包括雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。 此外，综合险条款还扩展飞行物体及其他空中运行物体坠落及三停事故造成损失。 (2009版条款中雷击、飞行物坠落属于基本险条款责任),企业财产

9、保险 保险责任,A,29,企业财产保险 保险责任,综合险保险责任：自然灾害 1、雷击： 2、暴雨： 3、洪水： 4、台风、暴风、龙卷风： 5、雪灾、冰凌： 6、雹灾： 7、泥石流、崖崩、突发性滑坡：,A,30,典型自然灾害 雷击 龙卷风,企业财产保险 保险责任,A,31,典型自然灾害 洪水 台风 泥石流,企业财产保险 保险责任,A,32,综合险保险责任：意外事故 飞行物及其它空中运行物体坠落； 三停：停电、停水、停气。 （1）自有自用设备； （2）保险事故造成 （3）保险标的损害,企业财产保险 保险责任,A,33,企业财产保险 综合险 附加责任 综合险条款为适应投保人的某些特殊需要，保险条款设

10、计了多种附加风险。 如果投保人在综合险的基础上附加这些风险，可以扩大保险责任，得到更多的保障,企业财产保险 保险责任,A,34,企业财产保险 一切险 保险责任 一切险条款采取的是列明除外责任的方式 除了条款规定的责任免除外，其他责任灾害和意外事故均为保险责任，并在条款中对承保的自然灾害和意外事故作出释义。 企业财产保险 一切险 附加责任 一切险条款为适应投保人的某些特殊需要，保险条款设计了多种附加风险。,企业财产保险 保险责任,A,35,基本险的除外责任 1.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失 2.由于行政行为或执法行为所致的损失 3.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。

11、4.地震、海啸 5.核反应、核辐射和放射性污染 6.大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染 7.贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引起的间接损失,企业财产保险 除外责任,A,36,基本险的除外责任 8.锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 9.水箱、水管爆裂造成的损失和费用 10.任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用 11.保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失 12.保险合同中载明的免赔额 13.其他不属于保险责任范围内的损失和费用,企业财产保险 除外责任,A,37,综合险的除外责任 1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气（气候或气温）变

12、化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙，但因此导致的火灾、爆炸不包括在内。 2.广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易建筑物内的保险标的，以及简易建筑物本身因雷电、暴风、暴雨造成的损失。 (除上述两条，其他除外责任与企业财产基本险相同),企业财产保险 除外责任,A,38,一切险的除外责任 1.盗窃、抢劫 2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身损失 3.非外力造成机械或电气设备本身的损失 4.被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失 5.盘点时发现的短缺 (除上述五条，其他除外责任与企业

13、财产综合险相同),企业财产保险 除外责任,A,39,第一类：属于基本风险的除外责任 战争、类军事行动、罢工、暴动； 核反应、核辐射、放射性污染； 地震；,企业财产保险 除外责任,A,40,第二类：属于道德风险的除外责任 被保险人的故意行为 被保险人的代表人的故意行为 第三类：属于必然风险的除外责任 1、保险标的的各种内在缺陷 2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃 3、保险标的受潮、虫咬、霉烂,企业财产保险 除外责任,A,41,第四类：行政、执法行为所致损失的风险 第五类：各种间接损失,企业财产保险 除外责任,A,42,保险价值 重置价值：指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新时的状态而发生的费

14、用，但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。主要适用于固定资产类标的。 账面余额：主要适用于存货类的保险标的，要求被保险人的账册记录必须真实可靠。 市场价值：主要适用于不宜采用重置价值的保险标的，可以以市场上询价或者以其重置价值扣除规定折旧确定。 其他价值：通常指定值保险。,保险价值、保险金额和免赔额,A,43,保险金额 指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险人计算保险费的依据。保险金额可由投保人参考保险价值自行确定并在合同中载明 足额保险、超额保险、不足额保险 免 赔 额 指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。共保机制，共担风险。

15、相对免赔额与绝对免配额,保险价值、保险金额和免赔额,A,44,保险价值和保险金额,A,45,企业财产保险 保险费率,影响保险费率的主要因素 保险费率指保险人向被保险人收取保险费的计算标准，即依照保险金额计算保险费的比率。 1.地理位置与防洪设施 2.特定行业与周边环境 3.建筑物结构与场所占用性质 4.防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队 5.风险管理水平与标的物风险分散程度 6.历年事故损失情况 7.续保优惠,A,46,企业财产保险 保险费率,企业财产保险的费率体系 基准费率=不同产品适用的不同基准费率 行业标准费率=基准费率行业系数 区域标准费率=行业标准费率区域系数 （区域系数=各灾因损

16、失占比各灾因区域系数） 标的实收费率=区域标准费率保额系数绝对免赔额系数个体风险评估系数 附加险费率：扩展类附加险采用单独定价或费率跟随主险的定价方式；限制类附加险根据业务情况减去一定保费；规范类附加险不需要定价。,A,47,企业财产保险的赔偿方式 1.货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿 2.实物赔偿：以实物替换受损标的的方式赔偿 3.实际修复：以修理修复受损标的的方式赔偿 企业财产保险的残值处理 保险标的遭受损失后，保险标的有残余价值，该残余价值仍然归被保险人所有。因此，在计算损失时应将该价值扣除，具体金额协商确定。,企业财产保险 赔偿处理,A,48,企业财产保险的损失赔偿计算方式 发生保险事

17、故损失，应区别全部损失与部分损失，按照保险金额与保险价值的比较分别计算 1.保险金额保险价值：按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值。 2.保险金额保险价值：按保额与保险价值的比例 乘以 实际损失 计算赔偿，最高不超过保额。 3.所保保险标的包括多项时，分项按其约定的保险价值与保险金额进行计算赔偿金额。,企业财产保险 赔偿处理,A,49,施救费用计算：施救费用的赔偿与财产损失的赔偿应分别计算，但计算原则是一致的。 扣除免赔额：每次事故免赔额是在财产损失赔偿金额与施救费用赔偿金额之和基础上进行扣减 重复保险分摊：保险合同未对重复保险分摊进行约定情况下，重复保险的分摊适用比例责任制,企业财产保险

18、赔偿处理,A,50,施救、抢救、保护费用的赔偿应按上述方式计算。,企业财产保险 赔偿处理,A,51,赔款支付的时限 保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时核赔，并将结果告知被保险人。若认定被保险人提供的索赔资料不完整，可要求其补充相关资料。 对于属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后10日内履行赔偿义务。 保险金额的冲减：保险标的发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，保险金额应根据赔款相应减少。如发生全部损失，则保险合同终止。,企业财产保险 赔偿处理,A,52,索赔时效：保险法第27条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其

19、知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。 代位追偿：因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,企业财产保险 赔偿处理,A,53,目录,财产保险概述,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,第三节 利润损失保险,第四节 家庭财产保险,第五节 工程保险,A,54,第二节 机器损坏保险,A,55,主要内容,机器损坏保险概述 机器损坏保险主要内容 1.保险标的 2.保险责任 3.除外责任 4.保险期限 5.保险价值和保险金额 6.保险费率 7.赔偿处理,A,56,机器损坏保险 概述,机器损坏保险是在传统的

20、锅炉、蒸汽机保险基础上发展起来的。 定义：以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。,A,57,机器损坏保险 概述,机器损坏保险特点 1.保险金额按照重置价值确定 2.承保的损失以电气事故和人为事故为主 3.停机退费有特殊规定 (2009版条款无此规定),A,58,机器损坏保险 主要内容,保险标的：适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设施。通常投保机器设备的机器损坏保险，拟投保机器设备必须已投保财产保险(责任互补)。

21、 保险责任：主要是机械电气事故与人为事故，不包括自然灾害及一般的意外事故。 1.经考核合格的操作人员的疏忽过失行为 2.离心力引起的断裂 3.电气短路造成的损失,A,59,机器损坏保险 主要内容,4.公共供电、供水、供气及其他公共能源的突发性中止 5.锅炉缺水 6.物理性爆炸 7.被保险人抢救受损保险标的所支付的费用 上述风险都是企业财产基本险及综合险不予承保的，为取得全面保障，被保险人最好在投保企业财产保险基础上附加机损险,A,60,机器损坏保险 主要内容,除外责任： 1. -项与企业财产保险的除外责任一样 2.火灾、爆炸 3.地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地

22、崩、山裂、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉、及其他自然灾害 4.飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落 5.水箱、水管爆裂,A,61,机器损坏保险 主要内容,除外责任： 6.被保险人及其代表已经知道或应该知道的被保险机器及其附属设备在保险开始前已经存在的缺点或缺陷引起的损失或费用 7.未经制造人认可，对保险标的改造或改装的 8.机器设备运转后必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应,A,62,机器损坏保险 主要内容,除外责任： 9.各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换钻头、钻杆、道具、印刻滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶瓷及钢筛、网筛、毛毡制品，一切操作中

23、的媒体误（如润滑油、燃料、催化剂等）及其各种易损、易耗品。 10.对保险标的进行维修保养过程中发现得任何损坏或损失,A,63,机器损坏保险 主要内容,除外责任： 11.根据法律、合同约定或保证条款的约定应由供货人、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用 12.保险标的在安装过程中的调整、试车及试运行期间或对保险标的进行非常规试验引起的损失 13.被保险人的间接损失 14.保险合同载明的免赔额 15.其他不属于保险责任范围的损失、费用和责任,A,64,机器损坏保险 主要内容,保险期限：通常为1年，可以签发长期保单，但保险费的计算仍以年费率为基础 保险价值和保险金额：保险价值应为该项机器设备出险时

24、的重置价值。保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。 保险费率：目前机器损坏保险的费率表是根据不同行业的风险性质制定的参考性费率。一般都规定有绝对免赔额（率） (我公司现行费率表规定绝对免赔额1万元),A,65,机器损坏保险 主要内容,赔偿处理： 1.修理费用的赔偿：保险机器的损失可以修理时，保险人赔偿基本修复至原状的费用，包括损坏机器的拆除费用、重装费用、运费、税款等。修理费用的赔偿以受损机器的保额为限。【赔偿金额=修理费用- 残值-免赔额】如损失由被保险人自行修理，保险人赔偿材料费用、为修理支付的工资以及其他合理费用。,A,66,机器损坏保险 主要内容,赔偿处理： 2.保

25、险期间内，同一原因多次造成相同类型或型号的保险标的的损失，保险人对每次责任事故扣除保险合同约定免赔额后，按比例赔偿（2009版条款中无此规定）。 3.全部损失和部分损失的赔偿金额计算与企业财产保险相同。,A,67,目录,财产保险概述,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,第三节 利润损失保险,第四节 家庭财产保险,第五节 工程保险,A,68,第三节 利润损失保险,A,69,主要内容,利润损失保险概述 利润损失保险的主要内容 1.保障项目 2.除外责任 3.赔偿期 4.保险金额 5.保险费率 6.赔偿处理,A,70,利润损失保险 概述,利润损失保险： 也称营业中断保险，是对传统财产保险不予

26、承保的间接损失提供补偿。即承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时期内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。,A,71,利润损失保险 主要内容,保障项目： 1.营业额减少所致的毛利润损失 2.营业费用增加所致的毛利润损失 3.工资 基本概念： 利润、毛利润和毛利润率 营业额、年度营业额和标准营业额,A,72,利润损失保险 主要内容,保障项目的赔偿金额： 1.营业额减少所致的毛利润损失 赔偿金额=标准(实际)营业额-赔偿期营业额 毛利润率 2.营业费用增加所致的毛利润损失 赔偿金额=标准(实际)

27、营业额-赔偿期营业额 毛利润率+增加的费用(经济限度内的) (经济限度=额外费用挽回的营业额毛利润率) 3.工资,A,73,利润损失保险 主要内容,除外责任： 1.绝对除外责任 2.保险人签发的与利润损失保险相关联的财产保险单中的除外责任 赔偿期： 指受灾后立即进行修建或重建重置，使之能在短期内恢复到受灾前的水平，并能进行正常营业所需要的恢复时间。应从受灾后开始计算，可为3-12个月或更长。对超出赔偿期的损失不予负责。,A,74,利润损失保险 主要内容,保险金额： 按企业上年度的销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础计算，也就是按照本年度预期的毛利润额来确定，即用毛利润率乘以

28、上年度营业额加上预计当年业务升降指数级通货膨胀率。若赔偿期不超过12个月，保险金额应为本年度预期的毛利润额；若赔偿期超过12个月，则保险金额按比例增加。,A,75,利润损失保险 主要内容,保险费率： 1.以承保的财产保险的费率为基础费率 2.根据不同行业、不同工作的标准费率进行增减 3.加上各种附加险及扩展责任的费率 4.根据其他影响损失的因素加费或减费 5.根据赔偿期的长短进行调整,A,76,利润损失保险 主要内容,赔偿处理： 1.确定保险责任（必须具备的的条件）： (1)利润损失保险必须发生在被保险人所占有或指定的场所 (2)营业中断必须是必要的 (3)损失必须是保险责任范围内的损失原因引

29、起 (4)物质损失必须发生在保险期内，若营业中断延续到保险期满后，只要仍在赔偿期限内，对于超过保险期限的利润损失也给予赔偿,A,77,利润损失保险 主要内容,赔偿处理： 2.确定实际赔偿期。实际赔偿期是从损失发生之日起到生产或营业完全恢复到原有水平为止。实际赔偿期不能超过保险单上约定的赔偿期，如有超过，则以保险合同载明的赔偿期为准。 3.对不足额保险，即保险金额小于应保的毛利润时，要采取比例分摊的赔偿方式。 赔偿金额=(营业额减少所致毛利润损失+营业费用增加所造成利润损失-所保固定费用的节余部分) 保险金额全年毛利润额,A,78,目录,财产保险概述,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,

30、第三节 利润损失保险,第四节 家庭财产保险,第五节 工程保险,A,79,第四节 家庭财产保险,A,80,主要内容,家庭财产保险概述 普通型家庭财产保险 理财型家庭财产保险 个人贷款抵押房屋综合保险,A,81,家庭财产保险 概述,家庭财产保险： 是面对城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。属于火灾保险范围，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。 1.家庭财产保险的保险标的是拥有合法所有权的各类家庭财产。 2.家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对于法人财产而言的。,A,82,家庭财产保险 概述,家庭财产保险简称 “家财险” 家财险客户对象主要是家庭或个

31、人 家财险特点： 覆盖面广 保费低廉 业务分布相对分散 理赔方式灵活(第一危险、比例赔偿方式),A,83,房屋及附属设备 室内装潢 室内财产,家庭财产保险 承保范围,A,84,用于生产经营的财产 珍贵财物 无法确定价值的财产 日用消耗品、各种交通工具、动植物 可随身携带的贵重财产 简陋建筑 违章建筑、危险建筑,家庭财产保险 不保标的,A,85,保险责任和除外责任 与企财险基本相同,家庭财产保险,A,86,普通型家庭财产保险,保险标的： 1.直接承保的家庭财产 (1)房屋及附属设备（含租赁） (2)室内装潢 (3)存放于室内的其他家庭财产 2.特约承保的家庭财产 (1)属于被保险人代他人保管或者

32、与他人共有而由被保险人负责的上述财产 (2)存放在院内、室内的非动力农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品 (3)经保险人同意的其他财产。 上述财产必须是坐落或存放于保险单所载明的地址,A,87,普通型家庭财产保险,3.不可承保的家庭财产 (1)珍贵财物 (2)票据等、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产 (3)日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物 (4)用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋 (5)无线通信工具，笔，打火机，手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘 (6)用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚，与保险

33、房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产 (7)政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产 (8)其他不属于1-2条所列明的家庭财产,A,88,普通型家庭财产保险,保险价值和保险金额： 房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。其保险价值为出险时的重置价值。 室内财产保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。 特约财产保险金额由被保险人和保险人双方约定 保险期限:分别为1年、3年、5年 保险费:基本险费率、附加险费率按费率表执行,A,89,普通型家庭财产保险,赔偿处理 具体参照保险合同以及

34、保险条款处理，多数家庭财产保险保险合同及保险条款按照第一危险赔偿方式赔付，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。,A,90,理财型家庭财产保险,理财型家庭财产保险： 将保险与投资相联结，即投保人缴纳一定的保险投资金后，不但享有普通家庭财产保险的保险保障，而且达到一定年限时，投保人在原本返还的基础上，同时还可享受一定投资收益率。 保险标的、保险责任和除外责任、保险价值等与普通型家庭财产保险基本相同。保险金额通常按份确定，并按照财产性质的不同分项确定。 保险期间可由投保人在保险合同给出的的选择中确定一种，中

35、途不得变更。从保险责任开始之日起，每12个月为一个保险年度。,A,91,理财型家庭财产保险,保险投资金、保险费、年收益率和给付金： 理财型家庭财产保险规定有保险投资金。 保险费由保险人从投资收益中获得。 年收益率指保险人用以计算保险合同期满后一次性支付给投保人的固定投资回报折合每年的比率。 收益金=年收益率保险投资金保期内保险年度数 给付金指保险人按照保险合同约定支付给投保人的给付金额，包括满期给付金和退保给付金。 赔偿处理、退保和满期给付 均按照合同约定处理,A,92,家庭财产保险 主要险种对比,A,93,个人贷款抵押房屋综合保险,凡以房屋作抵押向商业银行申请贷款购房的具有完全民事行为能力的

36、自然人可购买该保险。该保险合同的被保险人为借款人，保险财产指被保险人向商业银行申请贷款购房时用以抵押的房屋。该保险包括财产损失保险和还贷保证保险两部分。 财产损失保险：保险责任和除外责任与普通型家庭财产保险基本相似，增加了特定的除外责任。保险金额由被保险人自行确定，但不得少于相应的抵押借款本金。发生保险事故时，根据被保险人与贷款银行达成的约定，保险人一次性将保险赔款支付给贷款银行或者被保险人。,A,94,个人贷款抵押房屋综合保险,还贷保证保险 保险责任：被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡而丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月未履行或未完全

37、履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。,A,95,个人贷款抵押房屋综合保险,还贷保证保险除外责任： 1.因疾病、违法犯罪行为、高风险活动、酒后驾驶或驾驶时无相应驾驶资格、或驾驶无有效行驶证的交通工具等原因导致的死亡或伤残。 2.被保险人对个人房屋抵押借款合同项下贷款利息、罚息，及出险前被保险人未按照个人房屋抵押借款合同约定履行还贷义务而拖欠的借款金额，以及其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负赔偿责任。,A,96,个人贷款抵押房屋综合保险,还贷保证保险赔偿限额和保费退还： 赔偿限额：在保期内，每次保险事故的赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限；累计赔偿限额以第一次发生还贷保证保险事故时的贷款本金余额为限。 保费退还：按照保险合同有关约定及相应保险短期费率系数计收保险费并退还剩余部分 还贷保证保险赔偿处理：按保险合同约定,A,97,目录,财产保险概述,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,第三节 利润损失保险,第四节 家庭财产保险,第五节 工程保险,A,98,第五节 工程保险,A,99,主要内容,工程保险概述 建筑工程保险 安装工程