贷前调查技巧.ppt

1、1，风险管理部门俞林刚，贷款前调查技术，2，目录，1，贷款前调查的重要性，2，贷款前调查的误区，3，贷款前调查的基本方式，4，贷款前调查的主要内容，3，1。贷款前调查的重要性，贷款前调查在第三次检查系统中发挥主要作用。是整个贷款过程的基础。基础不停，4，1。贷款前调查的重要性，贷款前调查的质量，高，能全面、比较现实地掌握客户的原始资料，提供贷款流程后半部分的准确信息，有效地确定风险，确保贷款决策的准确性，实现对信用风险进行源头控制的管理目标，降低，加大信用审查的压力，提高审批效率也没有有效地提高，影响贷款决策，增加风险，提高信用风险。贷款事前调查的误会，客户经理对企业进行现场调查的“2，3，4

2、，不想”的各种现象，使调查质量明显下降，甚至看，6，2。贷款前调查的误区，包括“2敢”:不要碰可能影响客户现有贷款安全的不利因素，担心得罪客户；不与客户谈论贷款条件，害怕客户，“3”包括：不查询公司帐簿；不会使用简单经济学常识进行逻辑(挂钩关系)分析；使用现场摄影等有效手段，不记录客户的实际经营情况，向贷款审批人直观的初始审查批准依据，7，2。大便前调查的误会，“4不愿意”包括不愿意准备现场调查前调查，调查类似参观，调查质量没有保障等。不想进行深入详细的调整调查，调查不充分，房子底部不清楚；不愿意对保证人(特别是异地企业)进行现场调查，即使完成了对保证人一位的资料的收集，也不愿意在现场调查担保

3、物的现状，因此，试验车第二次偿还源环节缺失；不愿意整理、分析现场调查信息，简单地传递调查信函，收集单方面、过时的歪曲信息，使信用审查人员难以分析判断，现场调查和现场访问的差异，8，(a)，现场调查。访问客户的业务和生产地，直接观察企业的运营状况。说明：部分生产企业在办公用纸和生产地不在一个地方。例如，有些企业出租郊区的土地建设工厂生产，办公楼在城里。另外，有些煤矿、发电站和办公室通常离矿山和发电站很远。3.大部分为调查的基本方式，9，3。大部分为调查的基本方式，(2)，资料验证。验证客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实性、完整性、合法性和有效性，书面记录验证过程和结果，10、

4、3。事前贷记调查的基本方式，(3)，面谈。访问客户经营领导、主要部门负责人或生产职员工，对同一问题与其他观点相同的问题上的其他对象进行调查和咨询，11，3。事前贷款调查的基本方式，(4)，外部调查。信用评价机构评价的信用等级、股票行情、银行间评价、政府机构和产业组织评价、同行客户评价、权威机构发表的排名等级排名、经济年鉴、产业年度报告、媒体报道等。说明：本届会议在当前信用展调查工作中比较脆弱。我们可以充分利用互联网、电视和其他媒体来获取信息。12，4。信用展调查的主要内容，信用展调查应根据信用种类收集客户及信用业务信用信息，并验证资料的真实性。并且熟悉客户和客户的工作，我的行信用分析和评价、审

5、查和批准的基本依据，背景确认，信用确认，业务确认，报告确认，担保确认，贷款用途和还款来源确认，13，4。预贷款调查的主要内容，确认客户关系建立过程或与过去银行结算、融资交易、企业历史和实际控制者创业、发情史、重大事件确定程序、财务管理模式、税收规范、确认企业所有权结构和股东等重大变更，确认背景，14，Iv。预贷款调查的主要内容，董事长、总经理、总经理、财务经理等核心人士简历，以及使用实际经理个人身份证登陆个人信用信息查询系统信用报告情况，通过行人、银行监督局系统申请企业的银行信用记录，目前银行融资(包括信用金额、担保方法、价格水平)和外部保证，财产到达保证，询问公司实际经理的其他相关企业经营情

6、况，记录相关企业的贷款卡号，(b)信用确认，15，4。前期贷款调查的主要内容，1，销售概述，流程(主导产品的技术进步，生产设备领导，原材料的获取和后续产品的研发能力)，流程，现场图，开发历史，核心能力(资源优势，产品优势，成本优势，技术优势，品牌)，(c)业务调查，16，4。贷款前期调查的主要内容，2、客户订单(或合同)、税单、收据证书、电话或现场确认五大客户，销售、制造成本、销售成本、管理费用、当前应收帐款余额、收款条件确认，调查时不能只停留在对企业表面财务管理情况的了解上，尤其是公司特别是在一些热点、概念行业中，不要盲目相信客户的快速增长预测，要提供现有和潜在客户的情况，以准确了解企业的隐

7、患。(3)确认业务，17，4。贷款前期调查的主要内容，3、合同、税单、付款证明、电话或现场通过五大供应商确认购买金额、购买条件、购买价格、当前应付帐款馀额、付款条件。(c)业务确认，18，4。前期贷款调查的主要内容，1，向注册会计师确认审计报告，资本验证报告。2、要通过查看原始索赔证明文件(水费、电费、税金、申报单、银行对帐单、纳税证明、入库单、运单等)，验证最近3年销售收入、净利的真实性，对企业上升趋势做出合理判断。另外，要通过观察企业应收帐款、预收款的变化，判断企业销售额、利润增长是否真实，是否支持实际现金流入。(4)检查报告，19，4。前贷款调查的主要内容，3，审查与重要物理资产发票、权

8、证、明细帐、固定资产清单等相关的证据，验证过去年末或最近的主要资产负债帐户，由于企业期间报告没有经过严格审核，其数据往往不准确，对于一些想美化报告以获取信用信息的企业来说，写虚假期间报告并引起快速增长的幻想非常容易。现场调查不仅要看资产规模，还要调查资产质量。不仅要看报告资料，还要调查其真实性、合理性。(4)检查报告，20，4。事前贷款调查的主要内容，4，如果有相关交易、占有，就要向客户说明其形成原因和合理性，对企业通过子公司签订的合同、认识到的收益要更加慎重，防止企业虚拟收益、虚拟收益的增加。(4)检查报告，21，4。前期贷款调查的主要内容，现场调查要了解客户的直接和实际借入用途，调查履行还

9、款来源的可靠性。如果还款来源与信用用途相关的某项交易成功，则重点调查该交易成功的可能性，如果还款来源属于某项非商业性现金收入，则重点调查该现金收入来源是否可靠。通过以上调查分析，确认客户还款计划的合理性。(5)确定贷款用途和偿还来源，22，4。事前贷款调查的主要内容、保证调查及分析的重点是保证人的资格、财务实力、到货(质量)押品的实现能力、保证人的保证意志、保证人承诺的经济动机以及与客户的关系。附有现场调查的图片。(6)保修调查，23，4。事前贷款调查的主要内容，1，保证人背景，信用、经营、财务状况及其真实性验证内容，(保证人的财务实力调查和分析方法参照上述客户的现场调查方法，取得保证人贷款卡

10、号，确定保证人目前向外部提供的担保金额)。主要调查担保人的担保义务履行历史，看是否知道钱的实际用途。保证人是与客户的子公司或客户有更多经济利益关系的公司，重点分析是否有补偿现金来源，通过相互保证、循环保证方式防止保证效力减弱。对自然人的保证，要重点调查保证人和保证人之间的关系，对保证人的限制，个人信用状态，个人主要财产等。(6)保修调查，24，4。贷款前调查的主要内容，2、到货(质量)扣押调查包括到货(质量)扣押的所有权、到货(质量)扣押行为的法律遵守、价值合理性、所有权控制及其实现可能性。确认抵押是否是保证人，是否有所有者，取得方法，支付和共享价格的方法。是否可以抵押抵押贷款，作为银行到达了扣押