信贷业务基础知识培训

1、信贷业务基础知识培训、信贷管理部、1、2、3、4、6、银行风险类型、5、责任、基本概念介绍、信贷风险概况、基本概念概况、信贷风险概况、(1)临时流动资金贷款期限为3个月(2)短期流动资金贷款期限为3个月至1年(不含3个月，含1年)，主要用于企业正常生产经营中的周期性和季节性资金需求；(三)中期流动资金贷款期限为1年至3年(不含1年，含3年)，主要用于企业正常生产经营所需的长期流动资金。基本概念介绍，信用风险简介，1。营运资本贷款。是指银行为借款人的新建、扩建、改造、收购等规定资产投资项目提供的本外币融资。固定资产贷款也称为项目贷款。一般来说，这是一笔中长期贷款，但也有短期贷款用于项目的临时周转

2、。固定资产贷款分为基本建设贷款、技术改造贷款、技术开发贷款和商业网络贷款。基本概念介绍，信用风险概况，(2)固定资产贷款。指与房地产开发、经营和消费相关的贷款。房地产贷款主要包括四类：房地产开发贷款、土地储备贷款、企业商品房按揭贷款和个人住房贷款。企业贷款中的房地产贷款是指前三类贷款。基本概念介绍，信用风险概况，(3)房地产贷款。(4)银团贷款。指两家或两家以上银行根据相同的贷款条件，按照统一的贷款合同，按约定的时间比例，通过代理行向借款人提供本币和外币贷款或信贷。是指商业汇票的合法持票人在汇票到期之前，为了取得票款，持票人或第三方向金融机构支付一定的利息，然后通过背书转让汇票。票据贴现是一种

3、票据转让行为。通过贴现，票据持有人出售票据并提前获得现金，而银行购买资产(即票据)，这相当于发放贷款并赚取利息收入。基本概念介绍，信用风险概况，(5)票据贴现。是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产和经营的贷款。个人贷款仅限于自然人，而不是法人。基本概念介绍，信用风险概况，(1)个人消费贷款。指发放给具有指定消费用途的个人客户的人民币贷款业务。个人消费贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。个人贷款概念：指银行向自然人发放的用于购买、建造和修缮各类房屋的贷款。个人住房贷款包括：个人住房贷款、公积金个人

4、住房贷款和个人住房组合贷款。(1)个体户住房贷款。指银行向使用信贷资金在城镇购买、建造或修缮各类房屋的自然人发放的贷款。也称为商业个人住房贷款。(2)公积金个人住房贷款。也叫委托住房公积金贷款。这是一项政策性个人住房贷款。(3)个人住房组合贷款。指职工在购买、建造或修缮住房时，已足额、按时缴纳住房公积金的，可以同时申请公积金个人住房贷款和个人住房贷款。基本概念介绍，信用风险概况，个人住房贷款。是发放给个人购买汽车的贷款。个人汽车贷款购买的车辆根据用途分为自用车辆和商用车辆。(一)自用车辆，是指借款人申请汽车贷款购买的非盈利性车辆。(2)商用车是指申请汽车贷款的借款人购买的营利车辆。基本概念介绍

5、，信用风险概况，个人汽车贷款。个人住房装修贷款。，是指银行向自然人发放的用于装修自己住房的担保贷款。个人住房装修贷款可用于支付家庭装修和维修工程建设、相关实施材料以及厨房和浴室设备。指银行向学生、直系亲属和法定监护人发放的贷款，以满足他们的学校资金需求。个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。(一)国家助学贷款由国家指定的商业银行向全日制公办高校中确实有经济困难的本科生(包括高职学生)和研究生发放，用于帮助他们支付学费和在校期间的日常生活费用。教育部门设立了一个“学生贷款特别账户基金”，以提供财政贴息贷款。(二)商业助学贷款是指银行根据商业原则独立向个人发放的商业贷款，用于支持国内高校贫困

6、学生的学费、住宿费和基本生活费。(3)国家助学贷款与商业助学贷款的区别：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信贷发放、专项资金、按期还款”的原则；商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期还款”的原则。基本概念介绍，信用风险概况，个人教育贷款。是指银行向个人提供的用于购买大型耐用消费品的担保贷款。基本概念介绍，信用风险概况，个人耐用品消费贷款。个人旅游消费贷款。指银行向个人发放的贷款，用于银行认可的各种旅行社为个人和家庭成员组织的国内和国际旅行的费用。借款人必须选择银行认可的信誉好、资质高的旅游公司，并向银行提供与旅游公司签订的相关协议。个人医疗贷款是指银行向个人发放的贷款，用于解

7、决个人、其配偶或直系亲属因伤病就医时的短期资金问题。是指从事合法生产经营的私营企业主和个体工商户，其贷款业务用于生产经营的流动资金需求、商铺租赁、机器设备购置等合理的资金需求。个人商业贷款包括个人商业贷款、农民贷款和下岗职工小额担保贷款。基本概念介绍，信用风险概况，(2)个人商业贷款。1.个人商业贷款。指用于借款人合法经营活动的人民币贷款。借款人应为具有完全民事行为能力的自然人。2.农民贷款。指银行向符合条件的农民发放的用于生产、经营和生活消费的贷款。3.下岗职工小额担保贷款。指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下向下岗职工发放的贷款。根据担保方式的不同，个人贷款分为个人抵押贷款、个人

8、质押贷款、个人信用贷款和个人担保贷款。其中，个人抵押贷款、个人质押贷款和个人担保贷款与个人信用贷款有本质区别，都属于非信用贷款。1.个人抵押贷款。指银行以借款人或第三方提供并经贷款银行批准的、符合规定条件的财产作为抵押物向个人发放的贷款。抵押担保分为动产抵押和不动产抵押。下列财产可以抵押：(1)抵押人所有的房屋及地上其他固定物；(2)抵押人拥有的机器、运输工具及其他财产；(三)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋及其他固定物；(4)抵押人依法处置的机器、交通工具及其他财产；(五)抵押人依法承包并经用人单位同意抵押的荒山、沟、山、滩等荒地的土地使用权；(六)其他依法可以抵押的财产。，基本概念

9、介绍，信用风险概况，(3)个人贷款担保方式，(1)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权；(三)学校、幼儿园、医院等公共机构和社会团体的教育、医疗等公益设施；(四)所有权和使用权不明或有争议的财产；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)其他依法不得抵押的财产。基本概念介绍、信用风险状况、根据担保法不能抵押的财产是指自然人以符合银行规定的合法有效的质押向银行申请一定数额的贷款。质押担保分为动产质押和权利质押。下列质押物可以质押：(1)汇票、支票和本票；(2)债务和存单(3)仓单和提单；(四)可转让基金份额和股权；(五)可转让注册商标专有权、专利权、著作权等知识产

10、权中的财产权；(6)应收账款；(七)法律、行政法规规定可以质押的其他产权。抵押担保与质押担保的区别：主要是判断是否转移合法财产的占有。如果银行需要借款人或第三方的财产在银行的控制下转移，则为质押担保，否则为抵押担保。基本概念介绍，信用风险简介，2。个人质押贷款。3.个人信用贷款。它是指银行向个人发放的没有任何担保的贷款。个人信用贷款主要基于借款人的个人信用记录和个人信用评级。信用评级越高，信用限额越大，反之亦然。4.个人担保贷款。指银行向法人、其他经济组织或自然人发放的贷款，这些法人、其他经济组织或自然人被银行认可并作为担保人有能力代其清偿债务。下列单位和组织不得作为担保人：国家机关、学校、幼

11、儿园、医院和其他以公益为目的的事业单位和社会团体；企业法人的分支机构或职能部门。企业法人分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供担保。如贷款逾期，银行可直接要求担保人承担合同约定的连带责任，如有争议，可通过法律程序解决。基本概念介绍、信用风险概况、贷款业务流程主要包括贷款受理调查、审批、合同签订、支付、还款和贷后展期管理八个环节。(1)贷款受理贷款受理人要求申请人填写贷款申请表，以书面形式提交个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。贷款申请人应符合以下条件：1 .有合法有效的身份证明，有固定住所，并在本行服务区域内；2.有稳定的经济收入来源和还款能力；3.贷款目的明确合法；4.贷款申

12、请金额和期限合理；5.没有重大不良信用记录；6.在银行开立结算账户；7.本行要求的其他条件。基本概念介绍，信用风险简介，3。个人贷款操作过程中，贷前调查应以现场调查为主，间接调查为辅，并采取现场核实、电话查询和信息咨询等方式。贷款人应建立并严格执行贷款面对面制度。贷款调查包括但不限于以下内容：1 .借款人基本信息；2.家庭收入、支出、资产和负债；3.借款目的及预期风险和回报；4.借款人的还款来源、还款能力和还款意愿；5.担保人的担保意愿和能力；6.借款人的信用状况；借款人和担保人的个人信用查询。、基本概念介绍、信用风险概况、(2)贷款调查、贷款审查、贷款调查内容的合规性和完整性应全面审查，重点

13、是贷前调查的尽职调查、申请材料的完整性、贷款使用的合规性、借款人的还款能力、信用状况、担保、抵押和操作风险等。基本概念介绍、信贷风险概况、(3)贷款审查、(4)贷款审批，即贷款审批人员根据调查人员和贷款审批机构提供的调查材料做出贷款决策的过程。审批人应对调查人员提供的调查材料进行认真核实和评估，预测贷款风险程度，提出决策意见，并按规定的贷款审批权限逐级上报审批，严禁在贷款申请过程中跳过审批环节。贷款审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点是贷前调查的尽职调查、申请材料的完整性、贷款用途的合规性、借款人的还款能力、信用状况、担保、抵押(质量)和操作风险等。(3)贷款审查和(4)贷款

14、审批，即贷款审批人员根据调查人员和贷款审批机构提供的调查材料做出贷款决定的过程。审批人应对调查人员提供的调查材料进行认真核实和评估，预测贷款风险程度，提出决策意见，并按规定的贷款审批权限逐级上报审批，严禁在贷款申请过程中跳过审批环节。根据贷款审批意见，经营银行与借款人亲自签订信贷合同。1.为保证担保贷款，借款人、担保人和贷款人应签订最高担保贷款合同。2.抵押贷款的，抵押人和贷款人应签订最高金额的抵押贷款合同，产权人应出具抵押担保承诺书，客户经理和客户应依法到相关登记部门办理抵押登记手续。3.如果是抵押贷款，必须提供银行的存款证明。出质人与贷款人签订最高质押贷款合同，财产共有人出具质押担保承诺书

15、，并到经办银行办理质押冻结手续。上述信贷合同应规定贷款的种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、借款人和贷款人的权利和义务、违约责任及双方认为必要的其他事项。基本概念介绍，信用风险概况，(5)签订合同，1。发放贷款。贷款人应审查相关信息，重点关注是否实施贷款发放条件以及是否符合支付管理要求；批准后，贷款人将在信贷管理系统中发放贷款。2.贷款支付。贷款人在发放贷款前，应确认借款人符合本合同约定的提款条件，并根据本合同约定，通过贷款人的委托支付或借款人的自主支付对贷款资金的支付进行管理和控制，并按约定的用途监督贷款资金的使用。(1)委托支付是指贷款人根据借款人的提款和支付申请及委托支付协议，向符合本合同约定目的的借款人交易对象支付贷款资金。贷款人委托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途，检查借款人提供的支付申请中所列的支付对象和支付金额是否与相应的购销合同及其他证明材料一致。经审批后，贷款人通过借款人账户向借款人交易对象支付贷款资金。基本概念、信用风险简介、(6)发行和支付、(2)借款人独立支付是指贷款资金将根据借款人的提款和支付