联社清收不良贷款管理办法#内容清晰

1、*市区农村信用合作社清收不良贷款管理办法第一章总则第一条为了提高不良贷款的清洁度，提高贷款资产质量，解决不良贷款风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国合同法、贷款通则等法律法律规范和省联社的有关规章制度制定本办法。第二条本办法所称不良贷款，是按贷款风险程度划分后的三种贷款。 次级贷款、可疑贷款和损失贷款，以及中央银行票据交换的不良贷款和适用的坏账。第二章不良贷款管理第三条不良贷款管理应当严格遵守国家有关法律、法律规范、政策和省联社的规章制度。第四条联社负责制定全管辖基层的不良贷款管理制度，清理不良贷款，指导和检查风险解决，进行不良贷款的监测、分析和评价。第五条基层信用社负责本公司的

2、不良贷款管理、清收、监测、电子帐簿的日常维护和完善，并根据电子帐簿的格式建立“八个一笔”的手工作业帐簿。 即逐笔执行债务主体，逐笔执行原责任者，逐笔执行清收责任者，逐笔执行监督责任者，逐笔执行清收方向和方式，逐笔明确五级分类形态，逐笔分解执行清收任务。 具体要求：1 .逐笔执行债务主体。 各认定债务主体，保证贷款债权实际有效，应当取得并保管贷款逾期督促通知书、债权确认书、债权协议书、公安司法认定资料等过去两年的有效债权确认证明。 债务人执行有困难或不能执行的，应逐一说明情况，对人负责。 以信用社为单位向联合社报告。2 .一笔一笔地执行原来的责任者。 原责任者分为记载在贷款借阅书中的贷款发放时的

3、经营者、审查者、审核员，以记载在贷款借阅书中的知情人员为基准。 未登记知情人员的情况下，联合社对每个知情人员进行确认，责任者不会因人员变动等原因而改变责任。3 .逐笔执行清收责任者。 清收责任者是负责不良贷款清收的直接操作者，是直接负责此项贷款清收者，由信用社主任、副主任、贷款员负责，责任明确，责任累及人。4 .一笔一笔地执行管理者代表。 管理者代表是基层经理，领导和支持清收责任者工作。5 .一笔一笔执行监督责任者。 监督责任者是联社领导小组的责任者，不良贷款的清收实行监督责任制，联社领导小组成员对每个部门实行监督责任，监督该贷款的清收，该贷款的回收情况计入该引导者的审查内容。6、逐笔实行清收

4、的方向和方式。 在对不良贷款进行一盏茶调查分析的基础上，不良贷款都要由清收责任者和管理者代表共同研究决定最佳的清收方式。 例如，限额大、情况复杂的不良贷款，合作社的引导者共同参与，在工作实践中进行最佳调整。7 .每支笔明确五级分类形态。 确保台帐中登记的五级分类形态与通信管理系统中的贷款分类形态一致。8 .逐笔分解执行清收任务。 合理承包联社班成员清收任务，一笔一笔执行，实行名册制管理，采用“大头针编号制”考核，清收、删除一笔。第三章不良贷款的清收第六条不良贷款应当采用多种方式，对回收进行分类。(一)直接清收。 对债务知情人员具有一定偿债能力和偿还意愿的不良贷款，直接向债务知情人员索赔，回收现

5、金和现金等价物。(二)依法督促、保全信用资产； 适用于依法债权债务关系明确、诉讼时效有效、贷款人可靠执行财产的不良贷款。 根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，督促不良贷款的一个是无担保人借款，以借款为被申请人向人民审判庭申请支付命令。 二是有担保的主债权，对人民审判庭起诉贷款人、担保人。 三是行使代位权、撤销权、抵押权和不安抗辩权。 四、在符合法律规定的条件下，向人民审判庭申请强制执行贷款人、担保人财产或者申请生效的法律文件(例如支付命令、判决书、调解书等)。 五是对无效抵押贷款，重新办理有关手续，重新确定担保方式，签订担保合同。 对失去诉讼时效或超过保证期间的贷款，向债务人、担保人主张债

6、权，再开始诉讼时效或延长保证期间。(三)利用社会力量进行清收。 一是合力清洁。 在逃亡悬空信用社债权严重、社会信用环境恶劣的地区，可以通过人民银行、银行业协会和新闻媒体，以联合制裁、内部告发黑名单、催债公告、公开暴露等方式间接收回。 二是靠政府的力量收获。 对于有关政治不良贷款，各级政府可以协调负债、偿还利息，用地方政府的行政力量进行清算，制定可行的贷款偿还计划，采取分解、转移债务的方法，利用政府有权处置的房地产、荒山、荒地、荒地、林地的使用权等有效资产， 三是风险本代理的回收。 直接索赔难度大、不良贷款形成时间长、情况复杂的，可以与受托人签订风险代理回收协议，由受托人回收。 四是不良贷款债权

7、转让。 对于本身无法处置的不良贷款，以拍卖、竞标价格、协商等方式将债权和与之相应的权益转让给买家处置。 包括不良贷款转让和多项债权汇总后的整体转让。(4)“两个专门人才”清收。 继续加强与公安部门的“共同打击”，如有贷款诈骗嫌疑，立即向公安机关提供资料。 重点提高基层信用社胜诉案件的执行力，采取立即扣押、冻结等强制执行力，新起诉的贷款必须由审判庭依法立即审理，尽快落实。(五)债务重组。 对于债务重组价值大于其他处置价值的不良贷款，为降低贷款风险、减少贷款损失，应与不良贷款债务知情人员和其他知情人员协商一致，调整构成贷款的各要素(借款主体、期限、利率、担保等)，安排新的偿还。(六)用资金偿还借款

8、。 债务知情人员不能过小或完全失去用金钱资金偿还债务的能力的，只能用实物资产或者财产权利息偿还债权的不良贷款。 通过协商或者根据审判庭的法律裁定，债务知情人员或者第三方以实物资产或者财产权权利偿还债权。(七)坏帐注销。 对于即使采取一切可能措施也无法收回的不良贷款，根据规定的程序和条件，经批准后，利用备用进行抵消。 适用不良贷款后，必须严格保密，坚持“清算”、“案件保存”、“有权利”的原则，继续追索。第四章责任划分第七条不良贷款按形成责任分为责任不良贷款和免责不良贷款。第八条不良贷款责任认定标准：不良贷款责任认定应当根据贷款全过程管理的职务要求，区别工作场所，一笔分析，一笔认定。第九条对形成的

9、不良贷款明确实行责任者，责任者应当分为主责任者和经营责任者。主要的责任者是信用业务的处理过程中，调查、审查、审查、工商管理各个环节的权利决定者。经营责任者是信用业务过程中具体负责调查、审查、工商管理的信用人。第二条进行贷款时主要责任者和经营责任者如单位进行交流，原责任者的责任不变。 交流后信用社主任为管理者代表，管理者信用者为清收责任者，与原经营责任者共同负责不良贷款的清收。第1.1条农民的不良贷款。 贷款人领取发放的农家贷款包，形成不良贷款的，进行贷款时的贷款人是主要的责任者。第1.2条非农户的不良贷款。(一)信用社审批权限内形成不良贷款的； 办理贷款的信用社是经营责任者，信用社主任是主要责

10、任者。(二)超信用社审批权限形成不良贷款的，办理贷款人为经营责任者，信用社主任为主责任者，联社以岗位职责和审批权限承担相应责任；第1.3条认定不良贷款责任者有特殊原因的，根据办理贷款业务的具体情况认定主责任者和经营责任者，有异议的报联合公司复议。第1.4条对被起诉的不良贷款，首先由责任者负责，审判庭执行后，不良贷款造成损失的，承担损失部分，没有损失的，不承担责任。第一条在发放、管理贷款过程中，无违规操作、未形成损失的不良贷款，可以履行职责。第十六条不追究自然灾难和其他人的不可抗拒因素形成的不良贷款。违反第1.7条款形成不良贷款的责任者，将按照黑龙江省农村合作金融机构员工违规行为处理办法中的有关

11、规定严格追究。第四条涉嫌犯罪的不良贷款责任者，移交司法机关依法处理。第五章报酬和奖励标准第十九条不良贷款种类和清收处分方式分别确定报酬和奖励标准：以风险状况为主，以时间长短为辅，风险越大，报酬和奖励标准越高的风险状态相同，由形成的时间长短决定，时间越长，报酬和奖励标准越高。 实际收入额是指实际回收贷款金额减去处理费用后的金额。第2.0条现金方式收回注销和置换表外贷款，报酬和奖励标准的最高原则是实际收入额的50%。第2.1条现金方式回收损失类贷款，报酬和奖励标准的最高上限原则上1包为实际收入额的40%，2包为实际收入额的25%。第2.2条用现金回收可疑不良贷款，报酬和奖励标准的上限原则上一包为实

12、际收入额的30%，二包为实际收入额的15%。第2.3条现金回收次要不良贷款，报酬和奖励标准的最高上限原则上一包为实际收入额的20%，二包为实际收入额的10%。第二十四条以非现金方式处置盘活不良贷款，提供有效担保，再次执行有效担保的，抵押处置变化和担保人偿还货款后，按照上述相应报酬和奖励标准执行。第2.5条其他规定1、本奖励的提取标准如贷款五级分类不真实不能提取。 分类不正确可以在真正的分类水平上提取奖励。2、信用社集体行为收回的不良贷款不予奖励。3、违反责任性不良贷款原则上不给责任本主儿报酬，但可以引出绩效工资，非责任者地回收报酬。4、收回利润的不良贷款原则上不奖励清收者。 特殊情况可以奖励。5、不鼓励内部员工自贷、担保、推荐、介绍形成的不良贷款。6、对由于事件等原因形成的不良贷款，公、验、法等部门需要协助清收的，不受贷款年限限制，根据清收的难易度和损失程度支付奖励费用，奖励费用的合计比例最高不得超过实际