第四章金融电子化.ppt

1、1,第 4 章 金融电子化,本章主要内容： 电子货币 银行卡 网上支付 金融电子通信服务系统,2,4.1 电子货币,4.1.1电子货币的概念 电子货币是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,3,实物货币,金属货币,商品货币,信用货币,纸制货币,存款货币,电子货币,可兑现的,不完全兑现的,完全不兑现的,4.1.2货币形式的演变,4,5,1电子货币的特征 电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储； 在支付电子货币

2、时，流通速度快； 可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等； 电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便； 电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。,4.1.2电子货币的主要特征和职能,6,7,讨论,电子货币、虚拟货币以及网络货币之间有何关系？ 虚拟货币对电子商务有何影响？,8,币是否会冲击金融市场 ？,我国目前出现的虚拟货币主要有Q币、泡币、U币、百度币、酷币、魔兽币、天堂币、盛大点券等 。 Q币在网络上的买卖，使得这种原本只是腾讯公司为聊天工具QQ用户提供的

3、一种虚拟货币，跨越了一条危险的界限。,9,文化部、商务部关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知,本通知所称的网络游戏虚拟货币，是指由网络游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直接或间接购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。网络游戏虚拟货币用于兑换发行企业所提供的指定范围、指定时间内的网络游戏服务，表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括游戏活动中获得的游戏道具。,10,文化部、商务部关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知（文市发200920号）,发行企业和交易企业不得同时。 规范虚拟货币

4、用途和退货方式。这再次限定了虚拟货币的商品属性 。 不得购买其他企业或个人的物品。 实名制交易问题。 变现问题。,11,以现实货币为基础的传统电子商务交易流程,12,4.2银行卡 4.2.1银行卡种类 1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡 4) 支票卡 5) 电子钱包,13,4.2.2IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。 1. IC卡的特征 2IC卡的分类 IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。 接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。,14,3IC卡的特点

5、 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点： 存储容量大：其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节； 体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带； 安全性高； 对网络要求不高,15,4.2.3 电子现金 电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面： 匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储,16,1、信用卡的起源 1915年世界上第一张信用卡的诞生美国 中

6、国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。,4.2.4 信用卡,17,2信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。,18,用 户,商 家,银 行,电话/传真,因特网,合法性,检查,3无安全措施的信用卡支付,19,经纪人,银 行,商 家,用 户,支付确认,开立账户,信用卡信息,支付

7、确认,购物账户,4通过第三方代理人的支付,20,商 家,业务服务器,商家服务器,用 户,商家银行,发卡行,信用卡认证,解密 信息,认证 信息,加密信息,认证信息,认证信息,加密信息,开 户,交易 情况,5.简单加密信用卡支付,21,1电子钱包 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。 英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex 是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。,4.2.5 电子钱包,22,1）客户选择要购买的商品。 2）客户填写订单。 3）订单可通过电子化方式来传输。 4

8、）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。 5）信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权。 6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。 7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。 8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,2电子钱包的使用,23,1电子支票 电子支票（Electronic Check，eCheck）是： 由FSTC倡导； 仿真纸面支票，用电子方式启动； 使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号 电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。,4.2.6 电子支票,24

9、,客 户,商 家,CA信用体系,客户开户行,收单行,支付网关,票据交换所,INTERNET,银行专网,资金 转移,申请 支票,2电子支票的基本流程,25,4.3网上支付,4.3.1 传统支付的局限性 1、缺乏方便性 2、缺乏安全性 3、缺乏覆盖面 4、缺乏实用性 5、缺乏小额交易的能力,26,1、电子支付的涵义 以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付,4.3.2电子支付,27,第一阶段是办理结算； 第二阶段是代发工资等业务； 第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、

10、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、 电子支票等。,2电子支付的发展阶段,28,中国网上支付的发展,借记卡、网上银行功能是在线支付服务的基础 首信公司集成了多家银行的接口，为我国第三方支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。支付接口技术逐步透明，各种电子商务支付需求的不断增长，出现了数十家中小规模的支付服务商。,29,中国网上支付的层次,30,支付网关,多家银行推出了网上银行接口，但技术标准不统一，一般的商家不具备与多家银行合作的能力。即使能够每家银行去连接，一次性接入很容易，更

11、大的工作量还在于自己的业务人员、财务人员需要分别去跟不同的银行对账，非常麻烦。 中小企业因为技术力量、资金实力等原因，或者从经济效益角度考虑，不能或不愿搭建自己的支付平台。 这就迫切需要安全的第三方银行支付平台，通过整合各家银行的支付接口，为网上商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。 支付服务商相对于银行的主要优势在于“一次接入，多家可用”，商家只需要与支付服务商一次对帐，就可以包括所有银行的交易数据。国内的第三方支付平台采取的办法大多是试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。 商家使用支付网关实现网上支付，好处是不用收付现金，也就没有了坏账和烂账，多提供一种支付方式可以做成

12、更多生意，还可以实现财务的集中管理。如果消费者能采取网上支付，物流成本可以从10%降到5%。相对于网上支付收取的1.5%2%的手续费，BtoC网站可以节省不少钱。”以当当网1500万元的月营业额计算，采取网上支付可以节省四、五十万元。,31,衍生的支付方式,电话银行支付 属于借记卡支付的一种补充，操作流程：“网上生成订单拨打电话银行根据语音提示输入卡号、密码”。 能够方便一些网上支付不方便的用户，但是局限较大，安全保障低于网银；不能够完全离网操作； 只适合于一些特定的业务领域，如数字化程度较高的票务、点卡销售类，或者是需要特别IVR或人工交流环节的业务，如电视购物。 将呼叫中心技术与电话银行支

13、付相结合，发展空间较大。 第三方服务商的CallCenter+电话银行支付 银行的销售+电话银行支付,32,POS支付,一般的POS支付形式： 用户通过自助终端，使用银行卡购买各类充值卡、交纳车船使用税，或者交纳电话费、水电费等。一般是银行、银联类组织提供的服务；或是服务商在销售终端上安装中国银联的POS机。 订单POS自助终端支付形式： 使POS机上付款的资金流与交易订单信息流相结合。 例如：“网上选购商品，生成订单后选择自助终端支付方式，在自助终端上输入订单号码，刷卡完成扣款”的操作流程，满足了许多用户研究生、公共英语考试报名交费的需要。,33,移动支付,移动支付的业务模式主要有四种： 手

14、机代缴费：短信/WAP帐单代扣 手机钱包：手机绑定银行卡后，通过短信、语言、WAP、K-Java、USSD方式传递操作指令，从银行卡扣款。 手机银行：类似于网上支付，通过WAP/BREW等方式实现。 手机信用平台：手机号码与信用卡、预储值IC卡相结合的方式（日韩） 主要的服务商： 联动优势 上海捷银 金中华 北京掌上通,34,预付卡,最容易理解和接受的预付卡形式是电话卡，只能用于支付电话费，流动性较差。 一些预付卡可以在很多POS机上使用，比如八达通、羊城通、交通一卡通。 “虚拟点数”方案已经在各类网络公司中得到广泛的应用，如：游戏点卡、宽带服务卡、门户网站点卡、教育卡、读书卡。 几乎都是在各

15、自的网站内为了方便用户使用网站服务而推出 没有成熟的流通机制，很少有基于网站联盟的虚拟货币方案 无法建立有效的信用管理和交易纠纷管理系统 因为是提前预付的，在消费者用光之前的资金和利息收益都相当可观。 盛大 盛大PT币 新浪 新浪币 腾讯 Q币 百度 百度币 网易 一卡通 猫扑 猫毛 猫皮,35,1、网上银行： 又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。 两种类型： 依托于传统银行业务发展的网上银行业务 信息时代崛起的纯网络银行（美国安全第一网络银行（SFNB）,4.3.3 网上银行,36,从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类： 一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、