银行卡案件防范要点20110210.ppt

1、,银行卡部 2011年2月,银行卡案件防范要点 风险管理团队,目 录,一、当前面临的案件形势,二、银行卡案件类型及典型案例分析,三、银行卡案件相关规章制度,一、当前面临的案件形势,近年来，随着国内银行卡产业的飞速发展，各类银行卡案件也频频发生，特别是自2008年全球金融危机爆发以来，各类银行卡案件更是呈爆发态势，造成的资金损失和客户投诉不断增加，银行卡案件防控形势非常严峻。 截至2010年末，全辖M3以上逾期账户已达3万户，较08年末增加1.6万户；不良资产余额8,051.18万元，较08年末增加4644.98万元，两年间增幅140.54%；损失资产余额5,843.67万元，较08年末增加40

2、76.62万元，增幅259.87%。从省行了解的情况看，其中相当一部分是由各类欺诈案件造成的。,一、当前面临的案件形势,从我行近一年来的银行卡案件情况看，主要表现在：一是发卡端欺诈风险突出，虚假申请频繁发生。2010年，仅省行就查办了41起涉嫌欺诈办卡风险事件，处置了71起涉嫌虚假申请的客户投诉和10起欺诈办卡引起的个人征信异议事件。二是商户套现风险不断增大。2010年全辖共关停商户186户，其中51户因存在套现交易被关停。 分析我行银行卡案件发生的内在原因，主要是在客户准入（包括持卡人和商户）、审核审批、日常监控等重点环节未能严格遵守相关规章制度，违规操作，使得不法分子的欺诈行为得逞。如：每

3、年年初“开门红”和年末突击完成发卡任务期间，各行大量营销进件，极易发生“三亲见”落实不到位情况，同时由于审核人员配置不足，为不积压进件，如期完成发卡任务，审核工作往往存在疏漏，虚假申请多有发生。,一、当前面临的案件形势,二、银行卡案件类型及 典型案例分析,主要银行卡案件类型 发卡案件：虚假申请、未达卡欺诈、非法冒用（账户接管）、伪卡欺诈、非面对面交易欺诈等 收单案件：商户套现、商户恶意倒闭、伪冒合谋交易、洗单、分单、侧录、非法或禁入的高风险商户欺诈、网上商户欺诈等 柜台交易：当日柜台存款冲正交易欺诈,二、银行卡案件类型及典型案例分析,二、典型案例分析虚假申请,虚假申请定义 虚假申请主要指不法分

4、子盗用、冒用他人身份资料申请办卡（第三方欺诈）或不法分子本人申请，但使用虚假的资信证明材料，填写虚假申请信息。虚假申请主要有：非本人递交申请、提供的资信证明等材料较为齐全、工作单位多为资信程度较高的企事业单位且同一单位多人申请、办卡后满额（额度使用率85%以上）恶意透支或套现等特征，能够对我行的资金安全和声誉造成不良影响。,二、典型案例分析虚假申请,典型案例 2010年，某分行发生客户梁某及其关联客户办理银行卡业务形成50余万元逾期垫款重大情况。经查：自2007年12月至2009年4月，梁某经我行员工推荐，先后以本人及其父、配偶、妹妹名义，并介绍他人办理信用卡49张（中银卡45张、长城信用卡4

5、张），涉及办卡人45名。上述银行卡办理初期还款情况正常，但自2009年9月份开始陆续出现逾期。截至2010年4月26日，49张信用卡逾期本金和利息共计58万余元。,二、典型案例分析虚假申请,虚假申请案件特征 1、同一单位多人申请，由一人到银行递交，提供材料格式一致且非原件 2、嫌疑人以他人名义办卡并持卡透支或套现 3、工作单位多为资信程度较高的企事业单位 4、办卡后满额（额度使用率85%以上）恶意透支或套现 5、真实客户对自己名下的信用卡一般并不知情，只有在账户逾期银行催收时才能发现。 本案启示：我行员工未严格落实“两个百分之百”原则。受理进件未履行“亲见客户、亲见签名、亲见原件”的三亲见原则

6、，直接从梁某处受理申请进件。进件审核流于形式，电话核实和逻辑性检查形同虚设。 案件新特点：批量申请时，嫌疑人多次到不同网点递交申请表，骗过银行资信调查。该手段较为隐蔽，发现难度较大。,二、典型案例分析虚假申请,防范措施 1、发卡端：无论网点柜台、员工推荐、交叉营销、直销团队等渠道营销进件，均要严格按照“亲见客户、亲见证件、亲见签名”的“三亲见”原则受理进件。 2、资信核查端：百分之百的进件都要经过严格的电话核实，并进行真实性、合规性、逻辑性排查。 3、审批端：严格执行审批作业操作流程，按照规定使用评分卡进行授信审批，需人工干预的要有充分依据。 4、催收端：对于盗用、冒用他人身份资料的虚假申请，

7、要协助真实客户及时到公安机关报案；对于本人使用虚假资料诈骗银行资金，要及时到公安机关立案侦查，进行法务催收。,二、典型案例分析伪卡欺诈,伪卡欺诈定义 不法分子利用伪造的银行卡刷卡透支。一般表现为真实的银行卡持卡人声明一致持有信用卡，并未发生遗失或被盗，但发生了非持卡人本人或本人授权的交易。伪卡欺诈是银行卡欺诈犯罪的主要类型之一。,二、典型案例分析伪卡欺诈,典型案例 2011年1月20日下午，一外籍人士在青岛市我行某收单商户持境外信用卡购买价值两万七千余元的黄金饰品，交款时连续使用两张信用卡但交易均未成功，收银员遂通知收银主管，发现卡片带有VISA标识但卡号为“5”开头，怀疑为伪卡，拨打VISA

8、客服电话确认不是VISA信用卡，遂扣缴卡片并拨打110报案，犯罪嫌疑人已被当场抓获，未造成资金损失。经公安机关和我行人员现场调查，认定信用卡为伪卡，是一起较为典型的伪卡欺诈案件。,伪卡欺诈案件特征 1、不法分子多选择机票代售点、手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店及夜总会、卡拉OK、酒吧、洗浴桑拿等各类娱乐场所进行伪卡欺诈； 2、一段时间内大量出现相同BIN号卡或同一卡号的交易； 3、新开立的商户在数天或数周内立即发生大量交易； 4、商户收单交易量突然明显放大、短期内交易频繁，交易金额以整数居多； 5、商户不成功交易占比较高，存在试刷卡、试刷额度的嫌疑。 本案启示：一是我行商户人员培训到位

9、，收银员防范意识较强，警惕性较高；二是联动机制运作及时，我行工作人员、公安干警和商户人员反应迅速，从收银员电话通知省行到抓获犯罪嫌疑人前后不过几分钟，防止了犯罪嫌疑人携卡逃脱。,二、典型案例分析伪卡欺诈,防范措施 1、加大对特约商户特别是多发伪卡欺诈案件的黄金珠宝、高档百货店等重点商户的培训力度，保证培训效果，增强商户收银人员风险防范意识，提升其辨别伪卡的能力，有效防范伪卡欺诈案件。 2、加强对收单商户的日常交易监控，及时核查银联公司和中行总行欺诈交易侦测系统发出的风险提示，协助收单商户防范伪卡欺诈交易。 3、定期检查收单商户POS消费单据的保存情况，撤机时，向商户索要最近18个月的POS消费

10、单据，以备发卡行查询调单。,二、典型案例分析伪卡欺诈,商户套现定义 商户套现是指商户与持卡人或其他第三方勾结、或商户自身利用信用卡免息还款期，虚拟POS刷卡交易套取银行现金，从而可能给收单机构带来损失的风险。 具有套现需求的持卡人愿意承担较高的套现手续费套取现金，这种“逆向选择”出来的客户往往欠账风险很高，且违规套现行为往往与不法中介虚假申请相勾结，潜藏巨大的资金风险。,二、典型案例分析商户套现,典型案例 2009年10月，人民银行天台县支行联合当地公安局、工商局对浙江省天台县合盛电器商行进行突击检查，发现该商行存在以下异常情况：一是店内未发现任何物品，但有本地、异地POS机多台；二是现场有多

11、本记录套现业务的账簿，显示该商行按套现金额0.8%-1.2%向持卡人收取手续费，同时发现该商行为持卡人代理还款的几百张信用卡均附到期日、透支金额、密码等信息；三是店面显示的合盛电器商行，实际于2009年7月注销，代替的是2009年8月于同址注册的“天台县胜利旧货商行”。检查人员在现场收缴POS机7台，电脑1台、点钞机1台，暂扣于套现的信用卡300余张，现金15万元，以及大量资料和账册。经公安机关初步核实涉嫌套现金额达2272万元。,二、典型案例分析商户套现,建设银行天台县支行等6家金融机构因管理不善或未对商户尽职培训，导致所拓展商户和所布放终端机具发生套现、欺诈等风险案件，被人民银行总行通报批

12、评。,二、典型案例分析商户套现,商户套现案件特征 1、整数、大额交易，刷卡时间、频率、地点存在明显规律性 2、商户规模较小，从业人员少，经营不规范 3、常见的行业类型有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等。 4、套现商户多为扣率较低、按笔或按月交纳刷卡手续费的商户。 5、基本为主动上门要求签约的商户 6、要求用个人账户充当银行卡结算账户。,二、典型案例分析商户套现,防范措施 1、在商户拓展环节审慎审核商户资质，禁止发展禁入类商户，严格执行我行的调查措施和审批程序，防止拓展不合规商户。 2、严格落实对收单商户定期巡查机制，每两周组织一次商户巡检，每半年覆盖本行全部商户。发

13、现收单商户涉嫌套现等违规行为的，应暂停其收单交易或暂扣商户清算款项，并展开进一步调查。对确认存在上述行为的商户立即予以停机或撤机，性质严重的，及时移交公安机关。 3、加强对商户日常交易的监控，如遇到商户交易量突然放大或持续与其实际经营状况明显不符的情况，应及时调查。及时处置银联公司和总行欺诈交易侦测系统发出的风险提示和下发的风险商户调查，根据调查结果采取进一步措施。,二、典型案例分析商户套现,当日柜台存款冲正交易欺诈表现形式 不法分子利用银行业务系统中信用卡存取款和异地POS消费在数据交换方面存在的时间差，进行信用卡超额套现欺诈。一般由两名犯罪嫌疑人到银行网点办理无卡存款业务（仅提供持卡人姓名

14、和信用卡号），当存款交易成功后，柜台人员请办理业务的不法分子签字确认时，不法分子借故拖延，同时，另一名不法分子则用手机将交易成功信息告知同伙。此时，在异地等候的同伙即利用POS机将信用卡内的资金划走。随后，办理业务的不法分子则以某种理由提出不再存款，要求柜员冲正已成功的存款交易并退回资金，柜台人员在未核实系统中信用卡账户的可用额度是否充足情况下，即办理存款冲正业务，使诈骗得逞。,二、典型案例分析当日柜台存款冲正交易欺诈,典型案例 2009年3月中旬，我行宁波分行发现不法分子勾结持卡人利用柜面存款增加银行卡信用额度实施超额套现的风险案件。不法分子首先通过网络发布套现广告，诱使急需资金的持卡人加入

15、，之后利用信用卡存款“仅增加信用额度、不实时更新存款余额”的交易规则，在柜台无卡存入存款，增加信用卡可用信用额度，尔后其同伙勾结不法商户立即将增加的可用信用额度一次性使用完毕，进行套现，套现完毕后通知留守柜台人员再要求银行取消该笔存款交易，成功实施超额套现，整个过程仅几分钟。该案涉及我省两名持卡人，后在公安机关介入下持卡人已还清所有欠款，未造成资金损失。 防范措施 当日柜台存款冲正交易，必须核查信用卡帐户的“总可用额度”，只有在总可用额度大于等于撤销金额的情况下，才能办理冲正交易。,二、典型案例分析当日柜台存款冲正交易欺诈,三、银行卡案件相关规章制度,相关规章制度及参考资料 1、中国银行山东省分行银行卡案件与风险事件防范指南（2009年版）（鲁中银卡文（2009）98号） 2、中国银行股份有限公司防查银行卡案件工作指引（鲁中银保（2007）32号） 3、中银信用卡涉嫌欺诈投诉调查处理流程（鲁中银卡文（2008）94号） 4、中国银行山东省分行加强银行卡安全管理 预防和打击银行卡犯罪工作实施方案（鲁中银卡（2009）24号） 5、中国银行股份有限公司境内机构银行卡呆账申报核销实施办