存款保险制度.ppt

1、存款保险制度，简称存款保险制度，是一种金融保障制度，是指各种合格的存款金融机构聚集在一起设立保险机构，各存款机构作为被保险人按照一定的存款比例向其支付保险费，并建立存款保险准备金的制度。当成员机构发生经营危机或面临破产时，存款保险机构向其提供金融援助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，维护银行信用，稳定金融秩序。存款保险制度的发展历程存款保险制度最初起源于美国。1929年，美国遭遇了前所未有的严重经济危机，引发了一波银行连锁倒闭潮，许多储户遭受了重大损失。为了保护银行和存款人的利益，恢复公众对银行系统的信心，美国国会于1933年通过了格拉斯特格尔法案，并成立了联邦存款保险公

2、司。显性存款保险制度：指国家以法律形式对设立存款保险机构和处置问题机构作出的明确规定。隐性存款保险制度：是指国家没有对存款保险做出制度安排，但当银行破产时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，从而形成公众对存款保护的期望，这在发展中国家或国有银行主导的银行体系中更为常见。存款保险制度的组织形式是由政府建立的，如美国、英国和加拿大由政府和银行业共同建立，日本、比利时和荷兰由银行在政府支持下共同建立，德国保护存款人的利益，增强公众对银行体系的信心。它能有效提高金融体系的稳定性，维护正常的金融秩序。促进银行业适度竞争，为公众提供优质低价服务。存款保险机构可以通过提供担保、补贴或融资支持来拯救陷入困境

3、的银行，或者鼓励它们与实力更强的银行合并，从而减少社会冲击，促进社会稳定。一，存款保险制度的优势，劣势，利弊，存款保险制度的积极影响，1)有利于防范金融风险和稳定一个国家的金融体系。(二)有利于保护存款人利益，从整体上提升银行信用。3)有利于创新传统观念，提高公众风险意识。4)有利于加强央行监管，减轻央行负担。存款保险制度的负面影响1)存款保险制度最根本的问题是它可能引发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款人的风险意识下降，特别是在利率市场化实现后，他们可能会不顾银行经营风险，将资金存入愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制将被削弱，它们可能在业务活动中过度投机以

4、追求高额利润。此外，在中国建立存款保险制度存在特殊问题：四大国有银行有政府的支持，享受政府免费提供的保险，它们显然不愿意加入存款保险制度以节省运营成本。如果不将国有独资商业银行纳入这一体系，由于保险资金数额小、范围窄，造成银行资金大量流失时，将很难保证储户得到偿付。2)鼓励银行承担风险。换句话说，存款保险制度刺激银行承担更多风险，并鼓励它们承担风险。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会拯救它们。特别是当一家银行处于危机之中但没有倒闭时，所有者会把所有的鸡蛋和存款保险机构的钱放在一个篮子里，因为所有的风险都由保险公司承担。这样一来，金融实力弱、风险高的金融机构将获得实际利益，而管理完善的银

5、行将面临竞争，从而为中国银行业注入新的活力银行是一个高风险、高杠杆率的特殊企业，其负债率普遍高于90%。同时，资产与负债的期限结构不匹配，“借短贷长”是银行资本配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。中国四大国有商业银行的资本严重不足，远低于巴塞尔协议规定的8%的最低资本充足率。一旦银行出现危机甚至破产清算，将直接损害存款人的利益。如果商业银行参与存款保险制度，一旦出现问题，公众利益将受到存款保险公司的保护。这不仅合理地保护了存款人的利益。还可以避免银行挤兑，从而稳定金融市场。2.居民的巨额储蓄需要存款保险制度。截至2006年底，各金融机构本外币存款余额348065亿元，其中城

6、乡居民储蓄存款166617亿元。因此，建立存款保险制度是为了保护存款人的利益，尤其是中小存款人的利益。3.当前隐性存款保障的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国尚未建立显性存款保险制度，但政府一直对存款安全履行隐性担保责任，并实际实施了隐性存款保险制度。无论是向国有商业银行注资，还是向封闭的金融机构提供再支付，都可以被视为政府为储户提供的隐性“存款保险服务”。虽然现行的隐性存款保险制度长期以来保护了存款人的利益，但随着我国金融创新的进一步深化，我国长期实施的隐性存款保险制度显示出其固有的局限性。(1)这种隐性存款保护带来了更大的道德风险。因为储户相信，在银行亏损后，国家将成为其强大的后盾。因此，

7、储户在选择银行时并不关注银行的风险状况，在存款时也很少考虑银行的操作风险。这实际上削弱了存款银行的监管作用，鼓励了它们的高风险业务。(二)不利于银行业市场的公平竞争。长期以来，中国四大国有商业银行都是由国家信用担保的，因此储户不必担心银行倒闭造成的损失，但这将增加其他银行的融资成本。因此，中小商业银行受其垄断地位的制约，不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公平性。与此同时，在未来的银行业市场竞争中，中小银行将受到外资银行的冲击，生存条件将更加艰难。因此，存款保险制度的建立将冲淡四大国有银行的特殊优势，有助于创造一个相对公平的竞争环境。4.中国建立存款保险制度的时机已经到来。(1)中国经济的快

8、速发展和银行经营状况的改善为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界上许多国家在经济发展衰退和银行危机爆发后建立了存款保险制度，这不仅成本高、风险大，而且进一步增加了银行的负担，甚至导致存款保险制度刚刚建立时的危机。在经济繁荣时期建立存款保险制度，不仅可以降低成本和风险，而且对防范危机也有积极作用。(2)严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。自银监会成立以来，我国银行业的监管水平有了很大提高，为存款保险制度的建立奠定了良好的基础。(3)近年来，国有商业银行相继实施了注资、剥离不良资产、上市等改革措施，整体经营水平大幅提高。基于政策的国有银行不良资产大规模集中处置即将结束，金融机构的市场退出机

9、制也正在形成鉴于我国金融体系的现状，在国务院的领导下，中央银行应负责建立一个由政府、中央银行和金融机构共同出资的全国性、专业性、非营利性存款保险机构，隶属于中央银行，由中央银行直接领导和控制，全面承担和管理存款保险业务。资金来源：在我国存款保险机构成立之初，可以通过财政拨款、中央银行认购、各保险机构按净资产的一定比例认购等方式筹集，然后参与的保险机构定期缴纳保费，充实存款保险机构的资金。此外，存款保险机构内部应设立专门的职能部门，负责基金的运作，在安全的基础上实现保值增值。为了应对紧急时期巨额赔偿造成的保险资金快速下降，存款保险机构也应有权向央行申请紧急贷款。保险主体和保险方式国家存款保险基金

10、的保险主体可以是依法取得存款业务经营许可的所有境内银行，包括境内银行、外资银行和总部设在中国的合资银行等。但是，考虑到目前银监会无法有效监控外资银行总行的经营和风险状况，暂时没有必要给予外资银行参与保险的资格。同时，由于没有必要保护外国居民，中资银行的离岸经营机构也可以被排除在保险主体资格之外。为了避免银行动荡、逆向选择和保护所有银行小储户利益的需要，所有具有保险主体资格的银行都应参加国家存款保险基金下的存款保险。保险范围和保险限额，国家存款保险基金的保险范围应事先明确规定为被保险银行的定期和活期储蓄存款、支票和养老金。国家存款保险基金还应明确宣布保险除外的范围，即明确宣布不担保银行间存款、内

11、部存款、通过被保险银行购买的股票和债券等。并敦促这些储户对银行实施有效的市场纪律。世界银行的专家建议，被保险银行的每个存款人的保证存款限额应定为人均国民生产总值的12倍。然而，由于特殊情况，许多国家不同于这一建议。问：考虑到国民的承受能力、维护中国居民储蓄信心和防范道德风险的需要，国家存款保险基金的保障额度可设定为人均国民生产总值的34倍或10万元。在此限额内的保证存款可以得到100%的保护，或者6万元以内的保证存款可以得到100%的保护，610万元以内的保证存款可以得到80%的保护。确定保险费率是一项专业技术工作，涉及存款保险基金的目标水平、被保险银行的承受能力和风险控制。鉴于我国银行风险资产普遍较高，风险控制能力较差，很明显，我国应该从一开始就采用风险保险费率制度，以促进银行加强风险管理和稳健经营。具体措施是利用银监会等职能部门获得的被保险银行的资产负债、损益等重要信息和相关报表，借鉴美国