保险在家庭财务规划中扮演的角色.ppt

1、保险在家庭财务规划中扮演的角色,彭航 2014-08-13,保险在家庭财务规划中扮演的角色,彭航 2014-08-13,辛苦工作为什么？ 赚钱为什么？ 理财为什么？,家庭幸福,买保险为什么？,引人深思的一组数据,选择,客户：选择想买的（车子、房子.） 代理人：选择想卖的（风险保障.）,保险防止生活被改变,综合金融,综合金融,竞争对手：跨领域,服务内容：一站式满足,专业要求：越来越高,综合看待,家庭风险保障,生活目标筹资,财富管理,客户期待追求,业务员强调,人生是一条从生到死的不归路，没有重来的机会，没有人知道生命会有多长，所以我们必须给家人买够足额的保障,四类病态人群 第一类：存钱族 只相信最

2、古老的储蓄理财方式； 第二类：赚钱族 为赚钱而赚钱,简单地抱着赚钱的想法去投资； 第三类：好高族 实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾； 第四类：抵触族 对专业理财的不信任。,六大“亚健康”第一：负债比率高于40%；第二：收入来源靠工资，形式单一， 财务自由度过低；第三：财务状况盈余状况不佳；第四：资产流动性过低或过高；第五：净投资资产与净资产比过低， 投资目标不明确；第六：家庭保障不足。,中国家庭的现状是：要么过度储蓄，要么过度投资；没有理财目标，或理财目标不清晰；也没有长期合理的理财规划。,何谓理财？,“理”就是创造、分配、运用. “财”就是资源： 有形：钱、证券、房产、基金 无形：时间、

3、知识、技能、人脉,理财就是有效配置资源，运用资源，让资源效益最大化！,（钱赚钱）,（人赚钱）,建立正确的理财观,理财观,财富管理模式,服务个人与家庭,圆满,价值观,个性,积极冒险,稳健保守,善尽家庭责任,追求个人价值,不留遗憾,钱花在刀刃上 做好风险管理,理财规划蓝图,投资安全,理财规划,财富积累,财富保障,财富分配,开源,节流,投资规划,职业规划,消费规划,税务规划,风险管理规划,婚姻家庭规划,子女教育规划,捐赠规划,遗产规划,经营家庭,财务目标,积累财富,财富传承,责任目标,欲望目标,有形,无形,公平,效益,节税,（为家庭）,（旅游、车.）,有能力传承企业，无能力传承保险,风险管理,人身,

4、财产,家庭,工作,投资,滞涨,政策更迭,经营家庭可能面临的风险,未来,现在,风险管理,事件的不可控性,让家庭有可控性,（管理目标）,家庭正常运转 企业永续经营,追求圆满 不留遗憾,家庭理财,以终为始,收入,支出,储蓄,-,=,收入,储蓄,支出,-,=,生 活 水 平,换 房 置 产,财 产 传 承,买 房,清 偿 贷 款,买 车 再 换 车,子 女 教 育,国 内 外 旅 游,儿 女 婚 房,个 人 兴 趣,奉 养 父 母,其 他 目 标,退 休 规 划,名 牌 精 品,慈 善 公 益,医 疗 规 划,万一死得太早咋办？,万一生病了，咋办？,万一受伤残废咋办？,万一创业失败咋办？,万一财产毁损

5、咋办？,万一投机亏损咋办？,财务焦虑：资源有限，欲望无穷 明确需求，规划时间表，并按喜好排列先后顺序 当责任目标未被满足时，一定做好风险转嫁,运用金融工具调整收入曲线与支出曲 线的不平衡，让有限的资源发挥最大 的效益 创造家庭永续经营的基础 追求平衡、富足、没有遗憾的人生 追求财务自由 财产有效、和谐传承,家庭理财的目的,家庭财务目标的筹资公式,本金,时间,报酬率,X,X,家庭收入,钱赚的,人赚的,消费 （眼前）,储蓄 （未来）,日常支出,贷款支出,未来责任目标支出,未来欲望目标支出,富余投资账户,理财36字诀,以终为始 量力而为 开源节流 借力使力,积少成多 量入为出 安身立命 居安思危,幸

6、福人生,购 房,贷 款,买 车,子 教,旅 游,退 休,兴 趣,收入,开源,节流,以终为始,量入 为出,借力使力,居安思危,安身 立命,幸福 美满,量力 而为,投资 决策,金融工具,积少成多,追踪 调整,支出,储蓄,-,=,意外与明天谁先到？保险能够避免家庭生活被改变！欲望目标可调整，可放弃！责任目标无论如何都得兑现！保险是对家庭承诺的担保品！风险管理是家庭生活的成本！,不要让您对家庭的承诺 变成是一句苍白的话术,家庭财务目标的筹资公式,本金,时间,报酬率,X,X,积累本金的时间 复利效应 环境带来的变数,选择金融工具 金融工具的属性,家庭财务目标的筹资公式,本金,时间,报酬率,X,X,72法

7、则,时间越长，复利效应越突出！ 越早准备，争取的时间越长！ 时间越长，面对变数的概率越大！,家庭财务目标的筹资公式,本金,时间,报酬率,X,X,决定承受风险的系数,选择金融工具的依据,结合目标属性（责任、欲望）,个人投资属性,年龄,资源多寡,安全性 2025%,流动性 510%,获利性 70%,资产配置,前锋 进攻,后卫 守门,板凳 调度,证券 增值财富,保险 风险管理,银行 随机调度,中国经济增速面临换挡,十八届三中全会，中共中央总书记习近平同志说：广大中国老百姓要开始习惯中国经济进入新常态时期！,日本、韩国、台湾、中国.,高速档,中低速档,3%5%：固定收益 6%9%：有变动，本金风险小

8、10%以上：变化大，风险高，高回报意味着高风险,风险无处不在！不要恐惧风险 1、没有高报酬、零风险的方法 2、不冒不必要的风险 3、不要一味规避风险,事实证明：无知才会有更大的风险,风险与回报率关系图,期望回报率,风险程度,Rf,低风险 较低风险 中等风险 较高风险 高风险,国债,银行存款,房地产,公司债券,国内股票,风险资本,国外股票,*公司债券的信用等级不同，风险也不同 *国外股票通常比国内股票具有更高的风险,斜率表示单位风 险要求的回报率,保 险,保障 功能,储蓄 功能,财富 管理,及时 弥补,安全 避险,保值 传承,我们拥有的财富,当风险来临,绝对的损失,选择人寿保险的经济意义,如果运

9、用人寿保险,可释放出来大胆运用创造财富,用最小的投入获取最大补偿,子女教育规划,子女 教育金,时间不能延后,需求不能缩减,责任不能放弃,流动性 安全性 变现性,本科,股票、基金 波动幅度大 不确定性高,房产、黄金 流动性不定,绝对刚性的目标,如何确保资金到位？,银行处理短期资金；利率变动需要经常调整,国债：利率影响流动性,N年,保险：满期金确定；流动性确定； 附加保障,如何筹措子女教育基金,父母养老规划,（市场最大，变数最多）,好好活一下,好好活下去,VS,退休金,社会保险,企业补充,个人自筹,财政困难 广覆盖,刚起步 覆盖率低,养儿防老 以房养老 储蓄养老,社会保险,统筹账户=社平工资*20

10、%,个人账户=余额/120月,替代率 只能维持最低生活水平,社会困局,老人多：领钱的人变多 寿命长：领钱时间变长 出生率：交钱的人变少,过低的出生率导致劳动力缺乏，从而造成经济下滑、税收减少，财政补贴社保更加困难,子女少,老人多,寿命长,出生率低,人情薄,通货膨胀,主权债务危机,滞涨（经济发展停滞不前物价却在飞涨）期的养老更加困难,基本退休生活,优质退休生活,富足 退休生活,社保 退休金,相对积极投资,稳健保守投资,银行、保险、国债、债券型基金,股票、股票型基金、黄金、房产,资金安全、风险保障 鸡蛋不要放在一个篮子里,风险保障,承担,VS,转嫁,锁住财富,VS,灵活资金,不确定性大,VS,绝对

11、确定,损耗财富,VS,保障财富,没有缺口,专款专用,及时变现,最终结果,资产配置,增值性：增值、风险投资、波动资产 安全性：保值、固定收益、稳定资产 流动性：调度、侧重变现、日常需求,安全部位配置,短期资金：银行货币 中期资金：债券、基金 长期资金：保险,为每一个阶段的财富播下一粒种子,财富管理保值,生 活 水 平,创 业 基 金,财 产 传 承,买 房 换 房,清 偿 贷 款,买 车 换 车,子 女 教 育,国 内 外 旅 游,退 休 规 划,个 人 兴 趣,奉 养 父 母,其 他 目 标,医 疗 保 障,600万,100万,100万,100万,500万,100万,利他目标 计1500万,总

12、资产超过1500万,景气变换,投资市场,国际 形势,创业环境,金融风暴,风险事故,政策更迭,3000万 * 10% = 300万,外在环境变化莫测，一切皆有可能 利用保单安全、避险的特性，将眼前一部分资金“藏”到后面去；,每年藏一部分钱,未来,现在,2950万 * 10% = 295万 50万 * 4% = 2万,20年,1000万,不管钱放在哪里 都是你的钱,生 活 水 平,创 业 基 金,财 产 传 承,买 房 换 房,清 偿 贷 款,买 车 换 车,子 女 教 育,国 内 外 旅 游,退 休 规 划,个 人 兴 趣,奉 养 父 母,其 他 目 标,医 疗 保 障,遗产筹划应注意事项,公平问题 效益问题 财产不能切割问题 关照弱势问题 节税问题,遗产规划,公平效益问题,财产无法分割,提前赠予避税,创造另一种财富,创造现金和谐传承,灵活维权,全球化,经济金融,政策法规,科技资讯,人口结构,消费者态度,大众媒体,竞争态势,变化,变化中的寿险行业,其他,机会 V.S. 竞争,理财时代 保险从业人员会 面临的新挑战,（一） 社会大众追求短期财富的 激情，导致资金分流现象 形成异业竞争,（二） 人均可支配收入的提升， 很大程度上改变群众生活 的价值观，形成资金运用 选择性的拒绝,（三） 媒体快速发展，丰富的 资讯带动消费