担保业务操作规程

1、担保业务操作规程 第一章 总则 第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。 第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规、遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序 第三条 担保业务程序如下： 客户申请担保受理项目初审项目评审签订合同办理登记发放贷款担保收费保后管理代偿与追偿担保终结。 担保业务程序按照箭头指向顺序渐进，严禁跳跃和逆向操作、变通操作。 第四条 客户申请 对于基本符合条件的客户，填制担保项目申请书、客户提交能够真实、客观地介绍客户生产经营、财务状况、贷款用途、还款来源、可提供的反担保措施、银行贷款意向等详细的书面资料。 第五

2、条 担保受理对客户所提供的全部资料进行审核，通过后编制担保项目受理登记表，进入初审阶段；对于审核不合格的项目，通知客户终止办理，退回相关资料。 第六条 项目初审 项目受理后，由业务部长指定调查人A、B角，确定初审的基本内容，进行实地调查。 调查人以各自的观点撰写调查意见，A角出调查报告，B角就调查报告出调查补充意见，并制作担保项目处理表，一并交业务部长审定。 第七条 项目评审 业务部将审定的初审结论，交风险管理部复审，依据复审意见和结论，填写在担保项目评审书；对于建议重新调查或否决意见业务部不服的，由总经理或副总经理裁决是否将有争议的初审项目提交评审委员会。 风险管理部将评议合格或裁决决定提交

3、的项目，在确定的评审委员会会议前3天，向所有评审委员送达副本，具体的评审规程按照担保评审委员会工作规则办理。 第八条 签订合同 经担保评审委员会议决通过的项目，由业务部承办对相关银行出具同意担保通知函，准备、填制合同审核表、担保费认缴单及相关合同文本，包括借款合同、保证担保合同和反担保合同，以及相关的合同、文件，交风险管理部（或有权进行审核的部门）审核无误，与相关银行、客户正式签订合同。 第九条 办理登记 业务部整理、准备反担保物抵（质）押登记所需的资料，向登记机关办理登记，取得相关登记证明，如他项权证、抵（质）押登记表等；根据需要，同时办理强制执行效力的履约公证书。 第十条 发放贷款 办妥登

4、记手续后，向相关银行出具担保贷款放款通知函，待贷款发放后向银行索取、复印借款借据，与其他资料一并建立项目档案进行管理。 第十一条 担保收费 银行出贷后，向客户收取约定的担保费、保证金，根据实际支出向客户收取登记、公证、评估、仓储保管、运输等与担保业务相关的实际垫付的款项，财务部依据收费的性质与用途，做相关的账务处理，担保费按收入核算，保证金专户管理，代垫费用冲销应收账款。 第十二条 保后管理 在担保责任期内，须密切关注客户和银行的动态及信息，在时间节点上按月、按季进行日常检查，采集数据与客户信息，填制担保项目检查表进行常规分析；同时，要与合作银行做好日常的信息、数据交换，掌握客户的结息、账户资

5、金流动、流向，与客户财务数据的对接吻合度等信息，从中做出定量定性分析。通过银行与客户两方面的信息，及时发现客户的异动，采取必要的措施防范风险的发生与发展。 对于重点项目、风险系数大的项目要实施封闭管理、重点检查、严格管控。 保后检查须采取书面报告的形式。 在贷款到期前30天，向客户发出担保到期通知函，通知客户准备资金，到期还贷。客户需要展期须在贷款到期前20天向本公司和银行同时提出展期申请，与银行共同审查展期的可行性调查，提交担保项目展期（逾期）报告，交评审委员会评审。 银行不同意展期或评审委员会不同意展期的项目，开始启动代偿程序。 第十三条 代偿与追偿 客户在贷款到期或展期后，经过催告等必要

6、程序，用客户交纳的保证金仍不能全部偿还贷款本息，依照与银行的合作协议约定代偿；并向银行获取权利的转移文书、材料，同时启动追偿程序。依据客户的实际状态，结合市场环境的状态，拟定不同的追偿方案，首先采取非诉讼方式，协议处置反担保物或向反担保保证人追偿，在非诉讼追偿无效的情况下启动诉讼追偿，对于办理具有强制执行效力公证文书的项目，直接申请强制执行。 第十四条 担保终结 客户偿还银行的全部债务，或本公司经过追偿收回全部债权，或本公司变卖、处置、收购反担保物获得与债权相当的对价，或经公司决定核销应收债权，担保终结。 第三章 担保申请和受理 第十五条 客户申请担保需填写信用担保申报书，提供下列材料： （一

7、）营业执照（年检）及组织机构代码证（提供复印件，携原件备验）； （二）企业法定代表（负责）人证明书（原件），或个人身份证明（提供复印件，携原件备验）； （三）经办人员的授权委托书（原件）； （四）法定代表（负责）人及委托代理人的身份证（提供复印件，携原件备验）； （五）注册资本验资报告（企业客户，包括个体；提供复印件，携原件备验）； （六）贷款卡及贷款卡回执单（企业客户，提供复印件，携原件备验）； （七）个人、企业负责人的资信证明（原件）； （八）公司章程、企业章程、合伙合同等（提供复印件，携原件备验）； （九）借款申请书（银行版本的副本）； （十）有限公司董事会、股东会针对贷款、以自有资产担

8、保、反担保相关的决议（原件，须所有董事或股东亲笔签名）； （十一）当期财务报表及近三年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等（企业客户）； （十二）与借款用途有关的资料，包括购销协议、合作协议等能够证明交易背景的材料（提供复印件，携原件备验）； （十三）项目可行性报告及主管部门批件（提供复印件，携原件备验）； （十四）生产经营情况的说明； （十五）主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收帐款账龄分析表和或有负债情况表（原件）； （十六）抵押物、质物权利凭证（提供复印件，携原件备验）以及清单； （十七）抵押物、质物评估资料； （十八）受

9、益人为本公司的担保财产的保险单（原件）； （十九）担保物为共有的，提供全体共有人同意抵押、质押的声明（原件）； （二十）担保物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明（原件）； （二十一）担保物为国有资产的，提供国有资产管理部门同意抵押、质押的证明（原件）； （二十二）为集体所有制的，必须出具代表大会或全体成员会议同意贷款、担保（包括保证、抵押、质押）的决议（原件）。 （二十三）其他认为需要提供的有关资料。 反担保为客户以外的第三人时，除上述第（九）（十二）（十三）项外，应提交材料的内容与对客户的要求相同；对条目中第（十九）至（二十二）项可根据担保项目和客户的实际情况进行删减或增加。 对前述

10、提供的材料复印件要加盖公章，授权委托书等文书类材料须相关人员亲笔签字、加盖公章。 第十六条 业务部客户经理负责项目受理，核实、审查客户提交材料的完整性和真实性，提出受理意见、对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，交业务部长审核通过后，报分管副总签签批后立项。 第十七条 担保受理条件（1） 客户具备法定民事行为资格，企业相关证照通过年检，或身份证件合法有效；（2） 经营范围符合法律规定，贷款符合国家政策导向；（3） 基本具有偿还借款能力，并能提供反担保措施；（4） 申请担保

11、的金额在本公司实收资本的10%以内；（5） 申请担保金额在该客户有效净资产的70%以内；（6） 该客户资产负债率不超过70%。第四章 担保项目初审和实地调查 第十八条 项目初审是通过资料审核和实地调查，获取客户及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论。 第十九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对审核客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于客户，还应从其他途径，如与客户和项目有关的管理部门、金融、财务部门、供应商、用户等处获取，对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点

12、，作为下一步进行实地调查的重点内容。 第二十条 资料审核的要点： （一）客户提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，应年检的证照是否已办妥。 （二）审核关联文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对客户成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性调研报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解客户和反担保人是否具备资格、合法合规。 （三）审核财务报表是否经会计事务所审计，是否为无保留意见的审计报告，然后初步分析财务状况，记录问题与疑点，在实地调查时求证、核实、解疑。 （四）对反担保人

13、的资料审核与上述三项基本相同，重点是审核反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。 第二十一条 项目初审过程中，项目负责人须到客户和反担保人及有关部门进行实地调查，需要业务部长把关时应及时参与，重大项目或疑难项目，业务部须同时邀请风险管理部参与实地调查，公司总经理、副总根据具体情况参与调查。 实地调查前，须列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。 第二十二条 实地调查要点 （一）访问客户须会见有关当事人，了解客户和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；

14、考察客户管理团队的整体素质（文化程度、主要经历，技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。 （二）对需进一步核实的问题、疑点，通过查验客户提供账簿、原件，核对、求证、解疑。 （三）考察主要生产、经营场所，通过走访、查看、提问等方式，判断客户实际生产经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍情况的相符程度，辨别真伪，剔除水分。 （四）对财务报表的审核，应根据客户的实际情况，主要调查核实以下内容： 1 了解客户的会计政策，是否按照会计准则记账；2 客户的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3 通过采用调查大项的方式，审核客户是否做到了帐表、账账、账证、账实四相

15、符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4 审计报告的保留意见部分要重点审查；5 客户的或有资产损失与或有负债情况是否真实。（五）查看抵押物、质物的现实状态： 1、以房地产抵押的，查看、丈量抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值等； 2、以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要查看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。 第二十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几方面：（1） 分析、判断客户的主体资格，清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。（2） 分析经济环境对担保项目和客户的影响，主要包括产品在行业、产

16、业链中的地位，产品经济寿命期，技术，工艺先进程度，市场结构和市场竞争力，市场风险程度及政府的管制程度。（3） 分析客户的偿债能力，通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。 （四）财务分析的主要内容：1 偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；2 盈利能力（盈利比率）；3 营运能力（效率比率）；4 资产质量；5 资金结构；6 预测近三年的发展趋势。 （五）现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能产生足够的现金流量来偿还银行借款，判断发生代偿的几率。 （六）分析反担保人的担保资格和担保能力，重点放在担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、

17、质物的流动性相关的预期变现难易程度以及转为投资的收益率、交易成本和价格的稳定性和可预见性等方面，为发生追偿做准备。 （七）基本风险度分析。 第二十四条 项目初审结束，调查人A角编写调查报告，主要内容包括： （一）借款人背景情况； （二）项目基本情况； （三）市场预测及销售分析； （四）财务状况及偿债能力； （五）借款用途及还款资金来源； （六）反担保情况； （七）与银行往来及或有负债情况； （八）综合分析该项目风险程度； （九）其他需要说明的情况； （十）调查结论。 第二十五条 调查人B角就调查报告出具调查补充意见，就调查报告陈述的内容及结论，加以补充、完善、肯定与否定，并作出自己的结论。 第

18、二十六条 初审过程中发现客户有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或客户主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能进行时，项目负责人应在调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经业务部长签署意见，报总经理或副总审批后，项目负责人将处理结果告知客户。 因客户材料提供不全或客户要求暂缓处理影响初审工作的，亦按上述程序办理。 第二十七条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向业务部长说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目评审与决策 第二十八条 担保项目的评审包括两个环节，即风险管理部审核和复审委员会会议评审。 第二十九条 项

19、目初审工作结束后，业务部长在担保项目处理表签批意见后，一并将客户提交的各项资料和调查报告、调查补充意见提交风险管理部做书面复审，风险管理部长组织人员对上述资料进行复审，一般应在3个工作日完成。复审的主要内容有： （一）资料的真实性、完整性及初审操作的正确性； （二）对反担保措施提出意见； （三）对客户的报审资料从法律角度加以审核； （四）对项目的风险度进行评价； （五）对客户的财务状况进行评价。 复审意见和结论填写在担保项目评审书的一至八项。 第三十条 风险管理部复审完毕后，确定、安排、通知评审委员会的会议时间、地点、内容，并将担保项目评审书连同其他资料一并在会议前至少一天，送交给评审委员。

20、第三十一条 评审规程按照担保评审委员会工作规则办理。第六章 担保合同的签订 第三十二条 项目正式批准后，由业务部发函通知客户办理担保手续，通知包括以下内容：（1） 公司同意担保的决定；（2） 交纳担保费用的金额、付款期限和方式；（3） 其他费用支出的项目、种类、收费标准等费用预算；（4） 办理担保手续应备资料和其他准备工作。 发函前项目责任人要确认贷款银行的贷款情况。 第三十三条 担保合同签约手续项目负责人为经办人，签约程序如下： （一）准备空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同，反担保合同 及其他需准备的法律文书； （二）由风险管理部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应

21、及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报总经理审定； （三）公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。 （四）需注意的事项： 1、用贷款人签订的保证合同时，在“其他约定”项下注明“本合同的保证人与借款人办妥反担保登记手续，贷款人收到保证人的书面放款通知后，方可向借款人放款。”字样。 2、与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同，抵（质）押期限要长于借款期限6个月。 3、担保物须购买保险，期限要长于借款期限3个月以上，投保总值须等于或大于担保物总值，本公司为第一受益人，保单正本由本公司保管。 （五）对填写完内容的合同文本交风险管理部再次

22、审核，方法与本条第（二）项相同。 （六）涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有两人在现场。 （七）客户签署担保费认缴单，一式二份，留存一份，一份交公司财务部门。 （八）本公司公司签章，在总裁签字后，按照用印审批手续办理。 第三十四条 办理完签约的项目资料移交公司档案管理员统一管理。重要合同和证照，包括借款合同、保证合同、反担保合同等，按照重要凭证管理，填制移交表交财务保管。第七章 反担保措施 第三十五条 对获得批准担保的客户，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金、第三人保证反担保等，根据客

23、户和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施，慎用保证方式反担保。 第三十六条 客户提供的反担保抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按规定办理抵（质）押登记手续。 业务部为登记办理的责任部门，项目负责人具体承办登记的相关事宜。抵（质）押登记资料包括： （一）主合同（指借款、交易、承揽等以交易为背景的合同）； （二）保证合同（本公司对外承担责任的保证合同）； （三）抵（质）押合同（反担保方面）； （四）登记部门要求提供的其他资料等。 办理登记手续后，应取得登记部门发放的他项权利证书或经登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。 第三十七条 抵质押率按照以下口径掌握： （一）不动产抵押率（

24、按净值计算）不高于70%； （二）动产抵押率（按净值计算）不高于50%； （三）动产质押率（按净值计算）不高于50%； （四）股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%； （五）商品房的抵押率，可依据纳税税票确定价值，适当提高抵押率。 第三十八条 为了便于发生代偿后的追偿，须对担保的项目办理履约公证，获取具有强制执行效力的公证文书。 办理公证的程序及资料，以公证机关要求的为准，费用由客户承担。 第三十九条 办妥登记、公证手续后，填写一式二份担保贷款放款通知函（格式、内容另定），报总经理签批后送承贷银行，一份银行留存，另一份银行签章后带回，待取得银行放贷的借款借据复印

25、件后，一并存档。第八章 担保收费 第四十条 担保收费费率根据具体情况与客户商定，登记、公证、仓储等费用支出据实由客户承担。 第四十一条 担保费、垫支费用等应在发出放贷通知前一次性收取，担保时间超过两年的可以分年度收取，分年度付费的时间节点为借款合同成立时间每满一年之前，逾期支付按每日0.5加收滞纳金。 第四十二条 担保费、垫支费由业务部计收，财务部负责核实与收款。财务部收到款项并在担保费认缴单上签字后，退回回单一联，然后呈报总经理。第九章 担保项目管理 第四十三条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向客户放款至担保终结的全过程管理，包括担保项目定期或不定期检查，展期项目检查和逾期项目

26、检查及撤保项目的处理等。 第四十四条 担保项目的检查由业务部负责，检查前要制定检查计划，报总经理审批；检查完毕后，须填写担保项目检查表并附检查报告和要求客户及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。 第四十五条 保后检查的内容：（一）客户是否按借款合同规定支付利息；（二）债务人生产经营和财务状况；（三）反担保措施中是否发生了新的不利影响；（四）风险计量和总结（按贷款的五级分类）；（五）其他说明的情况。 第四十六条 检查中发现客户存在较大问题，须当日向业务部长报告，在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，业务部长应立即报告总经理和分管副总，必要时可召集有关

27、人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。 第四十七条 每月月末前，业务部制作并提交当月逾期项目统计表和担保项目检查表。 第四十八条 需要展期的担保项目须在该担保项目到期前20日提出担保展期书面申请。业务部调查担保展期的原因，并与债权银行进行沟通交换信息，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，按照新担保项目的程序办理。 第四十九条 对逾期的担保项目，业务部填写担保项目展期（逾期）报告表，提出处理意见，经总经理审批后，转风险管理部处置，启动代偿程序。 逾期的担保项目审批权限按会议评审及办理。 第五十条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保： （一）客户未按约定用途使用贷款致风险增加的； （二

28、）客户提供虚假资料或发现有欺诈行为的； （三）客户发生重大经营失误，或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险的。 撤保由业务部写出报告，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，经总经理审核后，按担保评审委员会工作规则制定的审批权限办理。 第五十一条 贷款到期正常归还后，业务部核实贷款本息确已归还，凭贷款收回凭证复印件，填写免除担保责任表报公司总经理核准，然后办理注销反担保登记的相关手续，确认客户没有欠费后，制作一式两份反担保物证照签收表，连同应当退还给客户的证照，交客户签收，一份交客户，另一份连同该客户办理担保业务的全部留存档案，交集团公司档案室存档。 第五十二条 项目负责人在办理业务过程中，

29、应将完成进度、内容及时录入、更新微机系统，实施担保业务动态管理、实时监控，最终实现网络化办公。第十章 债权追偿 第五十三条 代偿和追偿工作由风险管理部负责，业务部协助与配合。 第五十四条 代偿程序启动后，风险管理部指定专人专案负责处理代偿的工作，并同时启动追偿程序。 代偿是追偿的开始，办理代偿首先要获取代偿的凭证，如银行方面有关利息、贷款收回、划款等账单、回单、支票存根等等，能够证明本公司代客户清偿债务的凭据，并要求银行出具转让债权的文书，获得代位追偿债权的资格。 代偿的审批程序按照担保评审委员会工作规则规定的权限办理 第五十五条 债权追偿是决定担保业务损失或损失程度的最后补救阶段，每一个步骤、过程、策略、方法，都会对债权的追偿产生重大的影响，必须针对不同的对象、情况，采取不同的方式与方法，以获取最大收益、最小损失为基本原则，争取无损失，损失最小化。第五十六条 非诉讼方式是追偿的首选方法，旨在争取在较好的交往氛围中解决实体问题，可选的受偿方式有：（1） 首选货币收回清偿；（2） 受让债权或权利抵偿；（3） 协议拍卖、变卖担保物，以拍卖、变卖价款清偿；（4） 对有升值价值的不动产、贵金属、字画等，或暂时不易变现的担保物，协议抵偿债务，转为直接投资；（5） 对优质企业实施债转股、收购等方式变通清偿（6） 其他适合的清偿方式。第五十七条 通