保险法解读总则1-9

1、,保险法原理与实务,对保险法的解读 主讲：张俊华,郧阳师范高等专科学校,引例,王某诉保险公司解约拒赔案,案例 王某诉保险公司解约拒赔案,案情：2010年10月，申请人王某（投保人、被保险人）与其爱人到被申请人（保险公司）处咨询保险事宜，咨询结束后，两人经商议决定购买国寿康宁终身重大疾病保险。申请人交费后，被申请人业务员刘某将内容已经填好的整套保险合同的资料（其中包括投保单等）送达给申请人的爱人，其中，依法应由作为投保人填写的投保单的内容、告知、声明事项均非申请人填写，签名确认处也非其所签。该保险合同2011年10月27日成立， 2010年10月28日生效。2011年5月6日至6月7日，申请人被

2、确诊为贲门癌并住院手术治疗，出院后，申请人要求被申请人按照保险合同支付保险金，被申请人在核赔过程中，发现申请人于2010年10月9日曾在市某医院作过胃镜检查，影像诊断为贲门、胃Ca(待病检)，十二指肠球炎，据此，被申请人以申请人在投保前已明知自己患有贲门癌，但其在投保时却故意隐瞒该重要事实，构成故意不履行如实告知义务而解约拒赔，并不退还保险费。,裁决要点： 仲裁过程及裁决理由 申请人王某于 2011年10月18日向十堰仲裁委员会申请仲裁，请求裁决：（ 1 ）裁令被申请人支付保险金90000元。（ 2 ）由被申请人承担本案仲裁费用。 仲裁委受理申请人仲裁申请后，申请人于2011年月日 向仲裁委提

3、交笔迹鉴定申请书，申请鉴定投保单中的告知事项、声明和授权事项非申请人填写和签名，仲裁庭于月日 向被申请人发出了提交投保单原件通知书，被申请人未在规定时间内向仲裁庭提交，致使笔迹鉴定无法进行。根据最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第七十五条和仲裁规则第三十六条第四项规定，仲裁庭推定本案所涉投保单中的声明、非申请人所填写，其签名也非申请所签。,仲裁庭认为，申请人向被申请人交纳了投保重大疾病保险的费用，被申请人收费后给申请人签发了保险单，双方保险合同关系正式成立。庭审中，被申请人主张申请人违背诚实信用原则带病投保，因此该合同是可变更、可撤销合同，但因其并未向仲裁机构申请变更或撤销，依据合同法基本

4、原理，合同在未依法撤销前对双方当事人都有约束力，故仲裁庭对该主张不予支持，确认本案所涉保险合同为有效合同，双方应严格依约履行。,至于被申请人依据中华人民共和国保险法第十六条解约拒赔的主张，仲裁庭认为，中华人民共和国保险法第十六条第一款第二款规定的投保人的如实告知义务为询问告知（附：中华人民共和国保险法第十六条第一款、第二款： “订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”），即保险人行使解除权的投保人的如实告知义务前提是保险人的

5、询问。2006年2月中国保监会关于保险合同纠纷案件 有关问题的复函也明确规定，“投保人订立保险合同时的如实告知义务，应当属于询问告知，即保险人以书面或者口头形式提出询问，投保人有义务进行告知。”除此之外，被申请人自行提供的保险条款也规定“订立合同时，本公司应向投保人明确说明合同的条款内容，特别是责任免责条款，并可以就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。”可见，询问告知已既为法律所规定，也为合同所约定。 本案被申请人向申请人送达的投保单既非申请人亲自填写，也非申请人亲笔签名确认，因此可推定：第一，申请人对于投保须知不了解，无须按照投保须知的要求承担责任；第二，投

6、保单上有关被保险人健康状况的调查问卷中所填写的告知内容，无论是否属实，申请人均不对其真实性承担责任。在通常情况下，投保人在订立保险合同时，应当向保险公司履行如实告知义务，履行义务的具体方式为如实回答投保单中保险公司的询问事项，并且本人亲笔签字确认所回答内容的真实性。投保单是保险公司设计制作的格式文件，由保险公司交易代理人在订立保险合同的过程中提供给投保人填写，并有义务监督投保人在投保单上本人亲笔签字。本案因申请人未在投保单上亲笔签字，故不能认定被申请人的交易代理人曾经将上述投保单提交给申请人，对于投保单上所记载的失实内容，被申请人自行承担责任。综上，被申请人不能举证证明曾向被保险人的有关情况提

7、出询问，相反，被申请人完全包办了包括投保单在内的全部投保手续，说明被申请人已经放弃了询问的权利，并且，在申请人投保时被申请人对申请人既没做病史调查，也没有要求对申请人进行体检，即予承保，而当保险事故发生后，被申请人却派专门人员调查取证，重拾已经放弃的权利(询问权、核保权、体检权)，进而以申请人违反如实告知义务主张解除合同，要求免除相应的赔偿责任，有违公平和诚信，也无法律依据，故此，根据法律上“弃权禁止反言”原则，被申请人解约拒赔的主张本庭不予支持。,裁决： 一、被保险人于本裁决生效后10日内向申请人支付保险金90000元； 二、本案仲裁费 元由被申请人承担。,相关知识拓展,保险合同订立过程简介

8、 投保单,保险合同订立的程序,1、填写投保单 2、将投保单交付保险人 3、保险人承诺后合同成立,保险人为了业务上的需要，印好各种单证备用。投保人提出保险要求，向保险人索取单证并如实、完整地填写其想得到相应保险险种的投保单。,投保人在认可保险人设计的保险费率和保险条款的前提下，将保险单交付给保险人，便构成了要约。,保险人经过对投保人填写的投保单进行必要的审核，没有其他疑问的，通常表示接受并在投保单上签章，构成承诺，合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容,投保单,以泰康人寿个人寿险投保单为例,具体填写要求同被保险人资料栏

9、。 投保人和被保险人为同一人时可以不填。 投保人和被保险人需要具有可保利益。,投保人的资料,刘德华,男65、3、4,父亲,壹,100,卓越人生,壹拾万,5000元,5000,2,附卓越人生重疾,伍万,3,60,6.5,黄山第一医院,4,5,50,5,5,工商银行,1 0203 0498 587 64 325 86 7,被保险人张慧妹在1521周岁保单生效对应日领取生存 保险金,第4项：被保险人在7月15日因重感冒在黄山第一医院住院三天，目前已痊愈,6,刘德华,刘德华,7,刘德华,25990102,3354911,2006 8 20,刘德华,刘德华,8,投

10、保人、被保险人/未成年人其法定监护人签名：必须为当事人亲笔签名。 若被保险人未成年，应由其法定监护人在“未成年人其法定监护人签名”处签字。 如为不识字者，应按其右拇指印代签名，但须有2位以上的见证人签名，并填写其身份证号码。,签 名,郧阳师范高等专科学校,我国保险法的内容,商业保险的范畴： 1.财产保险 机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、工程保险、责任保险、信用保险、农业保险等。 2.人身保险 死亡保险、意外伤害保险、重大疾病保险保障类 子女教育保险、养老保险、两全保险（分红型）、投资连接险、万能保险等保障、储蓄、投资类,保险法的调整范围,小知识：商业保险与社会保险比较 一是具有自愿性，商业保险法律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的，而社会保险则是通过法律强制实施的； 二是具有营利性，商业保险是一种商业行为，经营商业保险业务的公司无论采取何种组织形式都是以营利为目的，而社会保险则是以保障社会成员的基本生活需要为目的； 三是从业务范围及赔偿保险金和支付保障金的原则来看，商业保险既包括财产保险又包括人身保险，投入相应多的保险费，在保险价值范围内就可以取得相应多的保