第一章 风险与管理.ppt

1、保险学概论,湖南农业大学经济学院 李朝晖,第一章 风险和保险,一、风险：是指在特定的客观情况下，在特定的时期内，某种损失发生的可能性。 损失频率 没有风险 风险肯定 不确定性最大 风险的组成因素 风险的组成因素包括风险因素、风险事故、风险损失。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。 损失是由非风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。,0,1,0.5,二、风险的组成因素,风险因素、风险事故、风险损失。 风险因素：指引起或

2、增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 风险事故：指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。 风险损失：是由非风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。,风险的分类,1、按风险损害对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 2、按风险的性质分类： （1）纯粹风险：是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失。 （2）投机风险：是指可能产生和造成损害的风险，其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。,二、风险管理的方法,（一）风险管理的定义： 风险管理：是指经济单位通过风险识别

3、、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的活动。 风险管理的基本程序：风险识别；风险估测；风 险评价 及选择风险管理技术（最重要环节）,风险管理技术,一、控制型风险管理技术： （1）避免风险。它是指回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。 （2）减少风险。它是指为了减少损失频率，降低损失程度而采取的方法。这种方法具体包括：自留风险，转移风险。 二、财务型风险管理技术 自留风险；转移风险；可保风险,第二节 保险的概念和特性,一、保险的基本概念 保险：是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的

4、事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,适用性风险处理方法,适用性风险处理方法,可保风险,1、纯粹风险 2、偶然发生的风险 3、大量、同质风险 4、非人为的风险 5、有利于社会稳定、符合法律规范,二、商业保险与社会保险,社会保险的概念： 指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久失去劳动能力、生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。,1商业保险和社会保险共同点,同以风险的存在为前提 同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 同以建立基金作为

5、提供经济保障物质基础 同以社会再生产的人身要素为标的,2 商业保险和社会保险的区别,A、两类保险的行为依据不同。社会保险是依据实施的政府行为，商业保险则是依合同实施的契约行为。 B、两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业保险则须贯彻自愿原则。 C、两类保险的强调的原则不同。社会保险强调“社会公平”原则，而商业保险则强调“个人公平”原则。 D、两类保险保费的负担、保障目标与功能不同。,保险与其它类似活动的比较,（一）保险与赌博 1、相同点：都是非等价交换关系是否获 得回报有赖于偶然因素 2、不同点：赌博产生 一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险办法; 赌博是非生产性的，胜

6、者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益,（二）保险与救济,相同点：都是补偿灾害事故损失的经济制度，都具有互助合作性质 不同点：保险是一种全同行为，要受合同约束，救济是施舍行为，任何一方不受约束。 保险是以被保险人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面的行为，双方没有对价为基础。,（三）保险与储蓄,1、相同点：都体现了有备无患的思想，尤其是有些人寿保险有长期储蓄性质 2、不同点：保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作合作性质，储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户关系，是一种自助行为；保险的目的是对付意

7、外事故损失，储蓄主要用来预计的费用支出。,典型案例,1912年4月，由英国人建造的“泰坦尼克”号，从英国首航美国时沉没了。这艘被世界上最先进的“不沉之船”，拥有当时最高造船技术和最大蒸汽动力的优势，为了防止碰撞沉船特意设计成双层船底，层间分割建造成16个相互封闭的水密舱，即使一舱进水也不会影响别的舱。可是事于愿违，这艘排水量为4吨级的豪华客轮，在航行途中撞上冰山，船体破裂，隔水舱没能阻断汹涌而入的海水，在不到2小时的时间里船体折成两截沉入海底。当时船上共有2340人，除了745人获救外，剩余1595人都殉难于此次不应沉没的沉没中了。这艘沉没的巨轮给当时保险业的巨子劳合社带来了负担沉重的赔款。劳合社总计赔款140万英镑。是劳合社最大的赔款。从此案例说明什么是保险？保险有何意义？,本章教学后记,要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须有大量的标的物作样本，也就是说，由大量标的（汽车）都面临着某些风险（碰撞）。通过对样本的统计发现，风险的发生对样本整体来说具有必然性，但对单个样本来说具有偶然性，这样，所有面临该风险的标的物都拿出一部分钱作为保险费，积少成多，就可以满足发生了风险的个体补偿损失的需求，如果面临该风险的标的物太少