保险学[第七章]保险经营及其过程.ppt

1、第一节 保险经营概述 第二节 保险展业和承保 第三节 再保险 第四节 保险理赔,3-01,第七章 保险经营及其过程,一、保险经营的基本原则 二、经营保险业务的组织,第一节 保险经营概述,一、保险经营的基本原则,风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则,3-07,1、风险大量原则,风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。,3-08,这是因为：,风险的发生具有不确定性，只有承保尽可能多的保险标的，才能建立雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行,保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量保险标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损

2、失概率，以确保保险经营的稳定性,扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径，因为承保标的越多，保险费收入就越多，单位经营费用就相对降低,为了保证保险经营的稳定性，保险人对投保的标的和风险并非来者不拒，而是有所选择。,2、风险选择原则,这是因为：,保费率是在对面临同质风险的同类标的的损失概率测定的基础上指定的，为了保证保险经营的稳定性，任何保险合同对保险标的和可保风险范围都做了规定。 防止逆选择,风险分散原则是指保险人承保风险分散的范围应尽可能扩大。,这是因为：,风险单位过于集中，保险标的的金额过大，一次保险事故发生可能使保险人支出巨额赔款，可能导致保险企业偿付能力不足，从而损害被 保险人

3、利益，也威胁到保险人的生存与发展。,3、风险分散原则,风险分散的手段,1、承保时的风险分散,（1）控制保险金额,（2）实行比例承保,（3）规定免赔额,2、承保后的风险分散 以再保险为重要手段,二、经营保险业务的组织,（一）保险股份有限公司,3-03,（二）国有独资保险公司,（三）保险公司的其他形式,（一）保险股份有限公司,概念：依法设立 等额股份 从事经营商业保险业务 企业,3-03,组织机构：股东大会 权力机构 董事会 经营机构 监事会 监督机构,3-03,特征：资合公司 易于积聚资金 经营机制灵活 采用固定保费制,（二）国有独资保险公司,3-03,1、概念： 指国家授权的投资机构或者国家授

4、权的部门，单独投资设立的有限责任公司。 2、法律特征：投资主体单一、无股东大会 3、组织机构：董事会、监事会,在我国保险市场占主导地位,（三）保险公司的其他形式,3-03,1、相互保险公司 2、保险合作社 3、个人保险组织 英、美保险市场 劳合社,三、保险公司的设立,设立保险公司应具备的条件,1、有符合保险法和公司法规定的章程 2、有符合保险法规定的注册资本最低限额（最低二亿元） 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 4、有健全的组织机构和管理制度 5、有符合要求的营业场所和业务有关的其他设施,3-04,四、保险公司设立的程序,申请 申请筹建 批准筹建 申请开业 批准开业,3-0

5、5,五、保险公司的变更,1、变更名称 2、变更注册资本 3、变更公司或者分支机构营业场所 4、调整业务范围 5、公司分立或者合并 6、修改公司章程,3-06,7、变更持有资本总额或者股份总额百分之十以上的股东 8、中国人民银行规定的其他变更事项 9、破产 （1）由人民法院依法宣告破产 （2）由保监会指定的报纸公告3次,六、分业经营,同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务,3-08,七、保险经营的环节,3-07,一、展业 二、承保 三、防灾 四、理赔,第二节 保险展业和承保,3-07,一、展业 二、承保,一、保险展业,1、概念：销售产品的手段和方法,3-07,2、主要内容 （1）加强保

6、险宣传 （2）帮助准客户分析自己所面临的风险。 （3）帮助准客户确定自己的保险需求。 （4）帮助准客户估算投保费用和制定具 体的保险计划。,3-07,3、展业方式 （1）直接展业 优点：保险业务的质量较高 缺点：业务范围窄、数量有限 （2）间接展业 优点：范围广，招揽的业务量大，而且费用较少，成本相对较低 缺点：业务质量受影响,二、承保,（一）承保的内容,、审核投保申请,、承保控制,审核投保人的资格,审核保险标的,审核保险费率,控制逆选择：即有较大风险的投保 人试图以平均的保险 费率购买保险。,控制保险责任范围,控制人为风险,道德风险 心理风险 法律风险,(二）承保工作的程序,、接受投保单,、

7、审核验险,、接受业务,、缮制单证,：投保单是保险人签发保险单的依据,财产险 人身险,查验投保财产所处的环境,查验投保财产的主要风险隐患,查验有无正处在危险状态中的财产,查验各种管理制度的制定和落实情况,医务检验：,事务检验：,健康状况、个人病史 家庭病史,年龄、性别、财务状况、职业是否吸烟、酗酒、高风险运动、航空风险等。,单证相符 保险合同要素明确 数字准确 复核签章，手续齐备,（三）续保,应当注意以下问题：,、及时对保险标的进行再次审核，以避免保险 期间中断 、如果保险标的的危险程度有增加或减少时， 应对保险费作出相应调整。 、保险人应根据上一年的经营状况，对承保条 件与费率进行适当调整。

8、、保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生 活费用指数的变化而调整保险金额。,三、防灾,3-09,（一）保险防灾的方法,、法律方法 、经济方法 、技术方法,第三节 再保险,一、再保险及其特征 二、再保险的业务种类,一、再保险及其特征,再保险的概念,3-12,指保险人将其承担的保险业务部分转移给其他保险人承担的保险关系。,保险的保险，原保险人也称为分出公司，而接受业务的公司称为再保险人，或分入公司。,1、分散危险 2、扩大承保能力 3、保证保险公司稳健经营 4、扩大国际交流,再保险的作用,计算危险单位,3-13,是指保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的赔偿责任。 保险公司对每一危险

9、单位所承担的责任不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分必须办理再保险。,法定分保 除人寿保险外，保险公司应当将其承保的每一笔保险业务的百分之二十按照有关规定办理再保险。 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍，超过部分必须办理再保险。,优先在国内分保的原则 中国人民银行有权限制境外 再保分出分入业务,二、再保险的业务种类,按责任限制分类,比例再保险,非比例再保险,成数再保险,溢额再保险,混合再保险,险位超额分保,事故超赔分保,按安排方式分类,临时再保险,合同再保险,预约再保险,超额赔付率分保,比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自

10、留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。,（一）比例再保险,3-14,可以分为以下几种：,1、成数再保险,是指原保险人将每一危险单位的保险金额 按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。,按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的期限内，都按双方约定的比率进行分配。这也是最简便的再保险方式。,由于成数再保险对每一危险单位都按一定的比率分配责任，所以在遇有巨额风险责任时，原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。,、合同双方的利益一致。 、手续简化，节省人力和费用。 、缺乏弹性。 、不能均衡风险责任。,特点：,成数再保险的特点，决定了它的运用范围，一

11、般来说，资金雄厚、历史悠久的保险公司较少采用成数再保险，多运用于新的公司、险种和特种业务方面。,2、溢额再保险,是由保险人与再保险人签订协议，对每个 危险单位确定一个由保险人承担的自留额， 保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给 再保险人承担。,溢额再保险的自留额，是一个确定的量，不随保险金额的大小变动，而成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动。,三要素,是指危险单位、自留额和线数。,线数：溢额再保险关系成立与否，主要看保险金额 是否超过自留额，超过自留额的部分就由溢 额再保险吸收承受。但并不是无限制，而是 以自留额的一定的倍数为限度。 这种自留额的一定倍数，称为

12、线数。,溢额再保险的比例关系随着承保金额的大小而变动，这是与成数再保险的比例固定不变所不同的。,、可以灵活确定自留额 、比较烦锁费时。,特点,3、混合再保险,3-13,是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。,非比例再保险是以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任，故又称损失再保险，或超过损失再保险。,（二）非比例再保险,由于超过损失再保险是对原保险人赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过部分责任负责，故又称第二危险再保险。,1、险位超赔再保险,是以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。,假如总赔款额不超

13、过自负责任额，全部损失由分出公司赔付；假如总赔款额超过自负责任额，超过部分由接受公司赔付。,2、事故超赔再保险,是以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额。,事故超赔再保险责任的计算，关键在于一次事故的划分。,3、超额赔付率再保险,是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式，即在约定的某一年度内，对于赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额。,4、与比例再保险的比较,在比例再保险之下，接受公司接受分出公司承保责任的一定比例，因此，所有保费及赔款，都与分出公司保持一定的分配比例。,而非比例再保险中，接受公司并不分担任何比例责任，仅在

14、赔款超过分出公司自负额时，负其责任。,比较（一）,比较（二）,比例再保险以保额为基础分配自负 责任和分保责任；而非比例再保险是以 赔款为基础，根据损失额来确定自负责 任和分保责任。,接受公司的责任额不受原保险金额大小的影响，而与赔款总额相关联。,比较（三）,比例再保险按原保险费率计收再保险费，而再保险费是被保险人所支付原保险费的一部分，与再保险业务所占原保单责任保持同一比例。,非比例再保险采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。,比较（四）,比例再保险通常都有再保险佣金的规定。而非比例再保险中，接受公司视分出公司与被保险人的地位相等，因此，不必

15、支付再保险佣金。,比较（五）,比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满期责任准备金。非比例再保险的接受公司并不对个别风险负责，仅在赔款超过起赔点时才负责，所以不发生未满期保险费责任。,比较（六）,比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按期结算。非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于接受公司收到损失清单后，短期内如数支付。,三、再保险的分出与分入,（一）分出业务经营与管理概述 （二）分出业务实务 （三）分入业务经营管理的概念与原则 （四）分入业务的承保,（一）分出业务经营与管理概述,分出业务经营与管理的核心是保险 企业的经济效益，宗旨是提高经济效益 降低企业费用成本，保证保险企业经营 稳定性。

16、,分出业务部门人员由三部分组成：,分出业务部门人员由三部分组成：,设计人员：对业务进行组织分析、条款的制 定与修改。 推销人员：一方面是将业务安排出去，另一 方面确保业务分保给资信度高的 公司。 辅助人员：配合与协助推销人员处理日常事 务。,（二）分出业务实务,分出业务的流程分为三个阶段：,1、是提出分保建议。分保建议一般应将接受人需要了解的事实详细列明。这样有利于接受人作出决定，大大缩短分保安排时间。,2、完备手续。合同文本及其组成部分是分出人和接受人之间签订的正式的、具有法律效力的文件。,3、赔款的处理。首先计算分保合同项下的接受人应承担的责任比例和金额，然后向接受人发送出险通知。,（三）分入业务经营管理的概念,是指为平衡风险，增加保费收入，争取盈利，对分入业务过程的计划、调节和控制，以及对分入的保险业务质量、分出人的资信情况进行调查审核。,（四）分入业务的承保,1、承保额的确定和运用 2、对具体分保建议的考虑 3、分入业务的手续,第四节 保险理赔,一、保险理赔的原则 二、保险理赔的程序,一、保险理赔