第四讲 负债1.ppt

1、第四讲债务管理,2020/7/26,泉州师范学院,2,到底如何看待负债？,并非是无路可走的选择，负债的关键词是适度！,2020/7/26,泉州师范学院,3,为什么要使用贷款？,用贷款消费平衡一生收入支出,2020/7/26,泉州师范学院,4,为什么要使用贷款？,用贷款投资放大投资收益,2020/7/26,泉州师范学院,5,一、负债管理原则,、尽量用现金消费，用贷款投资 、使购买的资产的经济周期与债务期限匹配,2020/7/26,泉州师范学院,6,一、负债管理原则,尽量用现金消费，用贷款投资,2020/7/26,泉州师范学院,7,一、管理原则,使购买资产的经济周期与债务期限匹配,百货现金,汽车4

2、6年,房子长达30年,投资投资期限,信用卡,2020/7/26,泉州师范学院,9,信用卡深受欢迎是因为：,使用方便 能透支 能积分换得丰富的礼品 其他各种各样的馈赠,2020/7/26,泉州师范学院,10,案例,小心，一元钱未还全款罚息 欠两毛五利息入银行“黑名单” 小伙买房无法贷款（2010年03月19日 ） 还款晚一天交滞纳金1.5元 房贷多付4万利息 （2010年08月8日 ）,2020/7/26,泉州师范学院,11,小心，一元钱未还全款罚息,春节去香港旅游的汤小姐2月1日用自己的深发展信用卡购买了一款心仪已久的LV包和化妆品，总价共12001元，从香港一回来，2月20日汤小姐及时还上了

3、信用卡上12000元的欠款，第二个月她突然在信用卡账单上发现循环利息大得吓人，高达120多元，汤小姐怎么也想不通，早已按时还上，为什么还有这么多利息？,2020/7/26,泉州师范学院,12,汤小姐高昂的利息就是全额罚息造成的，她由于没有还清所有额度，12001元的免息期失效，从消费的当天算起，每天收万分之五的利息，汤小姐算下来，到3月18日为止，共扣罚息12001200.0005+1（46-20）0.0005=120.023元。,2020/7/26,泉州师范学院,13,信用卡好用，但要先弄清游戏规划。,2020/7/26,泉州师范学院,14,信用卡实质是一种消费贷款，它是由银行等金融机构发行

4、的，采用循环透支消费方式，持卡人在信用额度内可以消费透支，透支金额在免息还款期内，全部还清，不用付息。,2020/7/26,泉州师范学院,15,几个相关定义,、透支：就是卡中没钱时，先消费后还款。 、信用额度：就是发卡银行提供的最高贷款金额。 、循环贷款：信用卡提供的是一个循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度，一量已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。 、免息还款期：从记账日至规定的还款日之间的期限。,2020/7/26,泉州师范学院,16,免息期,一般免息期由三个因素决定： 客户刷卡消费日期、 银行对账单日期、 银行指定的还款日期。,2020/7/26,泉州师范学院,17,

5、对账单 生成日 （每月1日）,到期 还款日（每月25日）,工行2555天,银行 记账日,01/5 01/6 25/6 55天,30/4 01/5 25/5 25天,免息 还款期,免息还款期,招行：每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天,2020/7/26,泉州师范学院,18,信用卡的费用,1、年费 2、循环利息 3、取现相关费用 4、分期付款费用 5、挂失费和补卡费 、其他,2020/7/26,泉州师范学院,19,年费,一般第一年免费，第二年起在刷卡次数或金额超过一定限额后免年费。,2020/7/26,泉州师范学院,20,循环利息,目前大部分银行利息计算方式是从透支之日开始计算，而不是免

6、息期结束日，计算的方式为日息万分之五，并按月计收复利，换成年息就是18%。,2020/7/26,泉州师范学院,21,小明在1月1日使用信用卡刷了一笔10000元的账。后来，由于各种原因，他没有及时还款。一年之后，当他想要去还一年前的卡债时，他发现，自己已经欠了一大笔的利息。他感到十分奇怪。 银行信用卡部的理财师给小明算了一笔账： 首先，由于小明没有在免息期内及时还款（连最低还款额都没有达到），日息将从他刷卡的当日计算， 第一个月产生的利息是：100000.05%31=155（元） 第二个月产生的利息是：（10000+155）0.05%28=142.17（元）。 第三个月产生的利息是：（1000

7、0+155+142.17）0.5%31=159.61（元） 以此类推，我们可以列出表格：,2020/7/26,泉州师范学院,22,最后，小明连本带利一共要还给银行11802.71+182.94=11985.65元。,2020/7/26,泉州师范学院,23,这一年里，小明透支信用卡而背付了1985.65元的利息支出。年利率为：19.8565%，折合月利率超过1.65%。,2020/7/26,泉州师范学院,24,人民币贷款利率表2008-12-23,小王的账单日为每月5日，到期还款日为每月30日 小王收到的4月5日的账单包括他从3月5日到4月5日之间的所有交易。 其中3月18日小王办理了一笔交易：

8、缴纳电费花费了1000元。 小王4月5日的账单中显示：账户总消费1000元，最低还款额100元。 如果小王在4月30日之前偿还1000元，则5月5日的对账单中显示循环信用余额的利息为零；如果小王仅还了100元，则5月5日对账单中会显示利息为23.75元，计算方法如下： 循环利息1000元0.05%43天（3月18日到4月30日）+（1000元-100元）0.05%5天（4月30日到5月5日）23.75元。,2020/7/26,泉州师范学院,26,取现的相关费用,包括手续费和利息，没有免息期。自存款取出也会收费 以建行为例 ：取现2000元，利息每天1元（20000.05%），手续费10元（20

9、000. 5%） 若30天后还，费用总计为130+1040元。 这笔存放在信用卡账户内的资金就属于溢缴款。这笔钱存在信用卡里不仅没有利息，而且从信用卡中取出时可能还需支付一定金额的手续费。,2020/7/26,泉州师范学院,27,分期付款：免息不免费。,提前还款要收取全部的手续费，如有退货，不能退还手续费 总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业 贷款利息5.31%。 假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+12000.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算 的名义年利率为7.2

10、%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200 元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。,2020/7/26,泉州师范学院,28,专家建议,如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款 如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头宽裕的时候一次性还清； 如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。,2020/7/26,泉州师范学院,29,信用卡使用小结,不要养成透支消费的习惯 刷卡消费，最好是按期全额还款。

11、如果还最低还款额，则不会影响信用记录。但不能享受免息期，全额计息。 如果连最低还款额都没还的话，则除利息外，要交纳滞纳金，且上信用报告。,2020/7/26,泉州师范学院,30,关于信用污点,通常，我们在查询个人信用报告时非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“污点”呢？ 以下几个项目较容易出现此类信息：首先应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。“未还最低还款额次数”等。,2020/7/26,泉州师范学院,31,什么是个人征信系统,征信系统就是专业化的、独立的第三方机构（目前我国是中国人民银行）为个人建立信用档案和基础

12、数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。它于2006年1月正式在全国联网运行,2020/7/26,泉州师范学院,32,个人信用报告,2020/7/26,泉州师范学院,33,逾期期数,2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。 在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。 但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化： 首先当前逾期期数变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1次；累计逾期次数变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月(也就是8月份)再逾期1次；