农村合作金融机构利率市场化应对策略

1、农村合作金融机构利率市场化对策分析摘要：近年来，随着市场经济的全面建立和金融改革的深入，利率市场化成为金融市场的焦点。在“十二五”规划中，央行明确提出“稳步推进利率市场化改革”，并将深化金融改革作为一项重要任务。利率市场化就像一把“双刃剑”，既给我国银行业带来发展机遇，也给银行业带来多重压力和挑战。对农村合作金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)来说，更有必要提前计划、面对困难、进行内部修补、完善外部做法，积极应对利率市场化的冲击。关键词：农村金融机构；利率市场；应对策略一是正确市场定位，明确发展战略利率市场化将在很大程度上消除银行业能够稳定获得利差收入的现状，并导致银行间竞争的加

2、剧。面对同行业的激烈竞争，我国农村合作金融机构应发展自己的特色，确定自己的市场定位和目标客户。因此，要按照差异化定位、特色化经营、精细化管理的思路，积极推进经营理念和发展战略的转变，建立符合利率市场化要求的经营理念和发展模式。首先，有必要纠正市场状况。随着新型农村金融机构的日益增多，农村金融市场的竞争必将越来越激烈。因此，我们要坚定不移地坚持“服务三农、服务中小企业、服务地方”的经营方向，锁定目标客户，依托农村，拓展城镇，聚焦“三农”和中小客户，实施与大中型银行的错位竞争，培育适合自身特点的客户群体。第二是改变经营理念。随着利率市场化的深入，存贷款利差将逐渐缩小，追求规模扩张以增加利润的粗放型

3、商业模式已不能满足市场发展的需要。在这方面，要正确处理总量增长与结构优化、业务发展与风险防控、当前发展与长远发展的关系，变“更大更强”为“更好更好”，不断提升可持续发展能力。三是改变运行机制。加快转变经营模式和发展方式，将发展重点从追求发展规模和速度转移到注重发展质量和运行效率上来，提高投入产出比。因此，要不断完善和优化考核体系，建立良好的激励导向机制，督促基层企业组织转变发展理念和经营模式，提高发展质量。二是调整业务结构，加快转型步伐与西方发达国家的商业银行相比，我国银行业长期以来受到经营体制的影响，收入结构不合理，存贷款利差占其收入的绝大部分。然而，随着利率市场化的不断推进和深化，银行在利

4、率定价方面将有更大的自主权。在利率市场化的初始阶段，存款利率将逐渐上升，贷款利率将逐渐下降，存贷款利差将进一步收窄。在这种情况下，我国农村合作金融机构必须进一步加快业务转型升级的步伐，积极推进多元化经营，以规避利率风险。一是要有效改变目前单一的业务结构，实现资产负债的合理匹配，不断丰富业务品种。在做好传统存贷款业务的同时，我们将加大银行卡业务、理财业务、国际业务等新兴业务的拓展力度。二是调整信贷结构，提高资产流动性。要合理把握贷款的节奏和速度，按照“以存定贷、留有余地、有序投放”的原则，科学把握贷款的增长速度、投资方向和投资金额。要坚持“小、动、散”的信贷原则，克服“大企业、大项目”的信贷冲动

5、，突出支农小重点，优先满足涉农客户和小企业的信贷需求，促进信贷结构和客户结构的不断优化，不断提高信贷资产的流动性。第三，加快收入结构转型。充分发挥农村合作金融机构的优势，努力扩大代理业务范围；积极争取开办代理保险、委托和信息咨询等新业务，尝试开办代销基金、股票、债券等理财产品。此外，在目前PBOC信贷限额管理和银行监管贷存比个案管理的双重监管模式下，要进一步拓宽资本投资和创收渠道，大力发展投资银行业务，最大限度地提高资本利用率和回报率。第三，加强金融创新，丰富业务品种在利率管制严格的时代，由于制度原因，银行业缺乏金融创新的外部压力和内部动力，农村合作金融机构的创新能力尤为薄弱。随着利率市场化的

6、深入，所有银行都意识到只有坚持创新才能在激烈的竞争环境中生存和发展，并不断扩大自己在行业中的影响力。目前，存贷款利差仍是银行的主要收入，农村合作金融机构必须不断挖掘新的利润增长点，实现业务结构、客户结构和收入结构的多元化，以减少利差收窄对业务发展的影响。首先，要逐步减少对存贷款利差的依赖，积极寻求新的金融服务，大力发展表外业务和中间业务。在服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上，重点发展投资理财、金融咨询、资产管理、境内外结算、担保、代理保险等附加值较高的业务品种。使营业收入逐渐从赚取存贷款息差转向赚取服务费和手续费。其次，要积极开拓个人客户市场。个人金融业务已经成为商业银行重要的收入来源

7、，提高个人金融业务收入在银行总收入中的比重是银行业的普遍趋势。江浙两省个体经济发达，农民富裕，农村合作金融机构可以大力增加和发展零售业务，如消费信贷、信用、抵押等个人金融业务，拓展个人金融业务的利润增长空间。第三，大力发展网上银行四是完善管理机制，提高抵御风险的能力随着利率市场化的深入，利率波动的频率和幅度将会加大，这加剧了农村合作金融机构的脆弱性和经营风险的可能性。我国农村合作金融机构应根据自身具体情况采取相应措施。一是建立和完善利率风险管理部门。通过关注国际国内金融形势和国家宏观调控政策的变化，可以预测利率变化趋势，优化资产结构和债务结构，最大限度地降低利率风险对我们的不利影响。二是建立合

8、理的存贷款定价机制。利率市场化对我们的一个重要影响是，我们获得了存贷款的定价权，这对我们的风险管理能力提出了更高的要求。我们应该根据自己的实际情况，建立适合自己特点的风险定价模型。只有当我们清楚地了解自己的风险成本和风险承受能力，我们才能合理地给金融产品定价，实现产品的定价目标，即利润最大化。五、加强成本核算，提高经营效率农村合作金融机构现行成本控制模式只注重整体经营成本的核算和管理，而忽视了各项业务和产品的单项成本核算和管理，明显违背了成本核算精细化管理的要求。以贷款定价体系为例，目前大多数农村合作金融机构以客户的收益作为贷款定价的主要依据，没有充分体现成本、收益和风险相匹配的原则。因此，在利率市场化的背景下，我们必须改变成本核算的思路和方法，从目前的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式。也就是说，需要根据投入成本、风险水平和收益预期等因素对产品进行定价，体现投入与产出平衡、风险与收益匹配的原则，以确保收益能够弥补风险。第六，加强队伍建设，培养专业人才人才培养是银行业金融机构成功应对利率市场化的重要因素，农村合作金融机构也不例外。利率市场化将导致银行竞争的加剧。商业银行要在激烈的竞争中生存和发展，必须拥有一批贴近市场、贴近客户、敏锐洞察市场变化和客户需求的专业团队。因此，农村合作金融机构必须高度重视队伍建设，积极引进和培养金融人才，建立和完善积极的激励机制，充分发挥员