第六章-责任保险分解.ppt

1、第六章 责任保险,一般人是看到才相信，而保险是相信才看到！ 周润发,第一节 责任保险的概述,一、责任保险的概念 责任保险是指以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 1.责任保险与一般财产保险具有共有的性质，都属于赔偿性保险。 2.责任保险承保的实质上是被保险人的法律风险。 3.责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人人身或利益损害的风险为承保基础。 4.责任保险是可以独成体系的保险业务。 5.责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法。,二、责任保险的特点 （一）责任保险与财产损失保险的关系 1.从保险标的来看 责任保险以被保险人依法应承担的责

2、任为保险标的，承保的标的是没有实体的各种民事法律风险，保额由双方约定，被保险人应承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。 2.从保险事故来看 责任保险以第三人请求被保险人赔偿为保险事故，一方面，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，另一方面需要被保险人收到赔偿请求，两者缺一不可。换句话说，只有在被保险人收到第三者的赔偿请求时，保险人才对被保险人负有赔偿责任。,3.从保险目的来看 责任保险的目的主要是补偿被保险人在法律上对第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所导致的被保险人自己的财物所遭受的损失。 因此，责任保险是由保险人直接保障被保险人的利益、间接保障第三者利益的一种双重机制。,（

3、二）责任保险与民事损害赔偿的关系 构成民事损害赔偿责任的条件，包括如下四项： 必须存在损害事实； 行为人的违法性； 行为与结果之间必须存在因果关系； 行为的过错。 对责任保险而言，一方面，其承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险过失责任； 另一方面，若投保人要求并经保险人同意，责任保险也可以承保超越民事损害赔偿责任的风险，即承保无任何过错行为所致的责任事故风险绝对责任。,三、责任保险的承保方式及赔偿 （一）责任保险的承保方式 1.作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保； 2.作为与财产保险相联系的险种独立承保； 3.作为完全独立的责任保险单独承保。 作为一类独成体系的保险业务，

4、责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，其适用范围包括：一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者；二是各种产品的生产者、销售者、维修者；三是各种需要雇佣员工的单位；四是各种提供职业技术服务的单位；五是城乡居民家庭或个人。,（二）责任保险的保险责任 1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。,（三）除外责任 1、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。 2、核反应、核辐射及放射性污染。 3、被保险人及其代表的故意行为或

5、非职业行为。 4、政府有关当局的没收、征用。 5、地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害。 6、罚款、罚金或惩罚性赔款。 7、被保险人所有、控制或管理的财产的损失，以及被保险人的家属、雇员的人身伤亡或财产损失（雇主责任保险除外）。 8、被保险人的契约责任（特别约定的）。 9、其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任。,（四）责任保险的赔偿 一、从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产

6、损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，并且是绝对免赔。,二、保险法第六十五条第二款规定，“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”,第二节 责任保险的主要种类,一、公众责任保险 公众责任保险又

7、称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类型。 所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的民事法规制度。 同样，保险责任包括经济赔偿与法律费用两部分。,（一）综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。 从国外类似业务的经营实践来看，保险人承担的综合责任有以下几种：

8、合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。,（二）场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险种，是公众责任保险的主要业务来源，被保险人基本都是各类法人团体。 场所责任保险的险种主要有旅馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所（商店、学校、工厂、公园、电影院等）的责任保险。,（三）承包人责任保险 承包人责任保险专门承

9、保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。 主要险种有建筑工程承包人责任保险和修船责任保险。,（四）承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险、运送人员意外责任保险等险种。依照有

10、关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。,案例01：某市政工程公司于某年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子

11、。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。,不同的观点：1.认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。 2.认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。3、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公

12、众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益损失。,分析：本案是一起损害公众权益的责任事故案。行人跌入井中致死的原因是窑井未盖和井边未设标志。施工中不设施工标志和未加盖井盖是违反城市道路安全管理规则的违法行为，可见致害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间有因果关系，致害人还负有过失责任，本案中施工中不设施工标志和未加盖井盖是由于暴雨骤至并持续未断所致。因此市政公司无法推卸损害赔偿的民事法律责任。 保险人依据合同支付赔款10000元，其余部分即6756元由市政公司自己承担。,二、产品责任保险 产品责任保险是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产

13、品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产遭受损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。 缺陷是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；若该产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，则缺陷是指不符合该标准。 缺陷与瑕疵的区别,案例02： 广州丰田汽车有限公司向质检总局递交了召回报告，决定自2008年11月3日开始，召回2008年5月15日至2008年6月5日期间生产的278辆雅力士手动变速器车辆。 据了解，本次召回范围内的部分车辆由于手动变速器换挡控制轴与挡杆固定螺母松动脱落致使换挡控制杆脱落，导致不能换挡，从而影响车辆的正常操控，在极端情况下可能造成事故或伤害。广州丰

14、田汽车有限公司将对召回范围内的车辆进行检修以消除隐患。,（一）产品责任保险的主要特点 1.产品责任保险强调以产品责任法为基础； 2.产品责任保险虽然不承担产品本身的损失，但它与产品有着内在的联系； 3.承保区域范围十分广泛； 4.产品责任保险采取的承保方式，一般以统保为条件，即要求保险客户将其生产的全部产品或某种类产品或某一批产品全部向保险人投保，而不允许保险客户自由选择投保的产品，以便防止保险客户的逆选择并藉此扩大产品责任保险的业务来源，使产品责任风险在更大的范围内分散。 5.在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。,

15、（二）产品责任保险的责任范围 1.保险责任 （1）在保险期间内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生意外事故或偶然事故造成他人财产损失或人身伤亡，被保险人依法应承担的经济赔偿责任。 （2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 2.除外责任 3.赔偿限额和保险期限,（三）影响产品责任保险费率厘订的因素 1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小，如药品、烟花、爆竹等产品； 2.产品的数量和价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系； 3.承保的区域范围，如出口产品的责任事故风险就较国内销售的产品的责任事故风险要大； 4.产品制造

16、者的技术水平和质量管理情况； 5.赔偿限额的高低。,案例03：北京某生物医药工程公司在某保险公司投保了产品质量责任险。某年3月，被保险人医药工程公司投保的产品“人工股骨”，在植入病人高某体内两年后断裂。现高某要求医药工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，另要求依医药工程公司与保险公司签订的产品责任保险合同得到10万元人民币的赔偿，但要求被拒绝。高某便委托其代理人向某区人民法院提起诉讼，法院已经受理了此案。接到出庭通知后，保险公司派人参与了诉讼。,本案就保险公司是否赔偿产生了两种不同的观点： 1.医药工程公司对受害者负有民事赔偿责任，根据其与保险公司签订的责任保险合同，保险公司就应该对受害者进行

17、赔付。理由是：第一，被告所生产的产品植入原告体内仅两年就发生断裂，说明产品存在缺陷。第二，被保险人已经与保险公司订立了产品责任保险合同，保险合同的保险金额是10万元。现被保险人生产的产品造成了其要承担消费者的损失赔偿责任，保险公司就应该按合同赔偿10万元给被告，再由被告赔偿给本案中的消费者即受害人（原告）。,2.我国民法通则第一百二十二条规定：“因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任”，因此，只有在产品质量不合格的情况下，制造者才应负民事责任。而在本案中，经国家医药管理局制定的医用产品鉴定单位对从高某体内取出的人工股骨进行鉴定风险，结论为该人工股骨符合

18、国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品，因此被告不应负赔偿责任，保险公司也就不需赔偿。,分析：本案中，经国家医药管理局制定的医用产品鉴定单位对从高某体内取出的人工股骨进行鉴定风险，结论为该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品，因此医药工程公司不应负赔偿责任，保险公司也就不需赔偿。,三、雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。包括过失责任与无过失责任。 下列情况被视为雇主的过失或疏忽责任： 1.雇主提

19、供危险的工作地点、机器工具或工作程序； 2.雇主提供的是不称职的管理人员； 3.雇主本人直接的疏忽或过失行为。,（一）雇主责任保险与人身意外伤害保险 1.保险性质不同； 2.保险责任不同； 3.责任范围不同； 4.承保条件不同； 5.保障效果不同； 6.计费与赔偿的依据不同。,雇主责任险的概念越来越倾向于是一种与工作“相关”的“意外”险！,（二）雇主责任保险与工伤保险的比较 我国在2003年实行了工伤保险改革，颁布了全新的工伤保险条例根据该条例，从2004年1月1日起，我国境内的各类企业、有雇工的个体工商户均应当依照该条例规定参加工伤保险。 在我国，工伤保险制度遵循的是无责任补偿原则，又称无过

20、失补偿原则，两层含义： 1.无论职业伤害责任主要属于雇主或者第三者或个人，受伤害者都应得到一定的经济补偿。 2.工伤保险费由单位缴纳，职工个人不缴纳任何费用。,1、性质不同。雇主责任保险是商业保险，工伤保险则属于社会强制保险。 2、保险对象不同。工伤保险的保险对象为各类企业、有雇工的个体工商户的在职职工；雇主责任保险的保障对象范围较广，除上述工伤保障对象之外，还包括各事业单位、社会团体、机关学校。 3、赔付原因不同。雇主责任保险是基于雇主未能尽其法律义务而产生的民事赔偿责任的保险；工伤保险的赔偿却不考虑雇主有无过失。 4.保险金的给付对象不同。雇主责任保险的赔偿金交给应付赔偿责任的雇主，而工伤

21、保险的赔偿金则直接交给受到伤害的雇员。,（三）雇主责任保险的保费与赔偿限额的计算 1.保费的计算 雇主责任保险的保险费率，是根据雇员所从事工作的风险而定的。 雇主责任保险费的计算公式为： 应收保险费=A工种保险费（年工资总额适用费率）+B工种保险费（年工资总额适用费率） +， 年工资总额该工种人数月平均工资收入12,2.赔偿限额的计算 雇主责任保险的赔偿限额，通常是规定若干个月的工资收入，即： 赔偿限额=雇员月均工资收入规定月数 如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿上仍然适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿。 3.重复保险分摊 若雇主责任保险构成重复保险，则各保险人按限额责任分摊方

22、式承担赔偿责任。,案例04：2000年11月20日，李某以其所有的奥迪车向甲财产保险公司投保了第三者责任保险。同年12月6日，某棉袜加工厂为其员工向乙财产保险公司投保雇主责任保险。2001年5月，李某驾车撞上了正骑车送货的棉袜厂职工沈某。经交通事故管理部门认定，这起交通事故由李某负完全责任，李某付清了沈某所有的医药费和交管部门的鉴定费，共计8 600元。随后，李某向甲财产保险公司提出8 600元的保险赔偿要求，棉袜厂也以其雇员沈某因工伤为由向乙财产保险公司索赔。在由哪家保险公司赔偿和如何赔偿的问题上，李某、棉袜厂、甲财产保险公司和乙财产保险公司产生纠纷。请问，该案该如何赔付？,四、职业责任保险

23、 职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。 需要特别指出的是，职业责任保险承保的对象不仅包括被保险人及其雇员，而且包括被保险人的前任与雇员的前任。,（一）职业责任保险的承保方式 1.以索赔为基础的承保方式 所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。也称期内索赔式责任保险。 这种承保方式实质上使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。同时，为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各

24、国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯期作为限制性条款，保险人仅对于追溯日以后保险期满前发生的职业责任事故且在保险有效期内提出索赔的法律赔偿责任负责。,2. 以事故发生为基础的承保方式 该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。也称发生式责任保险。 在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。,（二）职业责任保险的主要险种 1.医疗职业责任保险。 2.律师责任保险。 3.建筑工程设计责任保险。 4.会计师责任保险。 5.代理人及经纪人责任保险。 6.教师职业责任保险。,五、个人责任保险 个人责任保险是指以个人的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，并专门适用于家庭或个人的各种责任保险的总称。 对于家庭或个人而言，能够导致经济赔偿责任的原因一般包括如下四个方面: 1.个人的侵权行为； 2.个人或家庭所有的静物责任； 3.个人或家庭所有的动物责任； 4.合同责任。,在西方发达国家，个人责任保险由若干具体的保险险种构成。比较流行的个人责任保险业务主要有以下几种： 1.住宅责任保险。 2.综合个人责任保险。 3.个人职业