代资考全书串讲.ppt

1、代理人资格考试辅导全书串讲,2013年3月,代理人资格考试各章节分数占比,第一章 风险与风险管理,6%,第二章 保险概述,5%,第三章 保险合同,8%,第四章 保险的基本原则,6%,第五章 保险公司业务经营的主要环节,5%,第六章 财产保险,10%,第七章 人身保险,20%,第八章 保险代理人,5%,第九章 保险代理人员的职业道德,5%,保险法,20%,相关管理法律、管理规定,10%,第一章 风险与风险管理树状图,1.1.1 风险的含义,1.1.2 风险的构成要素,1.1.3 风险的种类,1.1.4 风险的特征,1.2.1 风险管理的含义与演变（略）,1.1 风险概述,1.2.2 风险管理的程

2、序,1.2.3风险管理的目标,1.2.4风险管理的方法,1.2 风险管理,风险与 风险管理,1.1.1 风险的含义,广义： 包括盈利的不确定性、损失发生的不确定性。,狭义： 保险标的损失发生的不确定性。,风险是指某种事件发生的不确定性。,1.1.2 风险的构成要素,风险因素,风险事故,损失,引发,导致,有形风险：实质风险因素（年龄是人的有形风险） 无形风险：道德风险因素、心里风险因素,风险事件 （冰雹直接击伤行人）,直接损失：实质损失 间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失,道德风险因素：故意、不诚实、不正直、不轨企图 心理风险因素：疏忽、过失、不注意、不关心、心存侥幸,1.1.3 风险的

3、种类,1.1.4 风险的特征,是否发生； 发生时间； 产生结果不确定。,1.2.2 风险管理程序,1、风险识别,风险的判断、归类、鉴定,2、风险估测,估计、预测损失发生概率和程度,3、风险评价,衡量风险程度，决定是否采取措施,4、选择风险管理技术,是最为重要的环节,5、评估风险管理效果,分析、检查、修正和评估,1.2.3 风险管理目标,基本目标：以最小的成本获得最大安全保障,损失前目标,损失后目标,1、减小风险事故的发生机会 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范,1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经

4、济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环,1.2.4 风险管理方法,事故发生前，降低发生的频率； 事故发生时，将损失减少到最低限度。,第二章 保险概述树状图（1/2）,2.1.1 保险的定义,2.1.2 保险的要素,2.1.3 保险的特征,2.1.4 保险与相似制度比较,2.1 保险要素 与特征,2.2 保险的分类,保险概述,第二章 保险概述树状图（1/2）,2.3 保险的功能,2.4.1 保险的历史沿革,2.4.2 中国保险业的现状与发展前景,2.4 保险的 产生与发展,保险概述,2.1.1 保险的定义,风险管理方法、风险转移机制,意外事故损失和经济保障的有效的财务安排。,

5、保险的实质（内涵）：商业行为,2.1.2 保险的要素,2.1.3 保险的特征,一人为众，众为一人,合同行为,经济保障活动,等价交换的经济关系,概率论和 大数法则,2.1.4 保险与相似制度比较,2.2 保险的分类,2.3 保险的功能,是基本功能 人身保险给付功能 财产保险补偿功能,以保证保险的赔偿或给付为前提 存在时间滞差和数量滞差,社会保障管理 （社会减震器） 社会风险管理 社会关系管理 （社会润滑器） 社会信用管理,2.4.1 保险的历史沿革,中国是最早发明风险分散基本原理的国家； （仓储制度是重要标志、镖局是我国货物运输保险的原始形式） 汉模拉比法是一部有关保险的最早法规； 起源最早、历

6、史最长的是海上保险。共同海损制度是萌芽，船舶抵押借款制度是海上保险的雏形； 现代海上保险发源于意大利（劳合社最初组织），形成于英国； “黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态； 现代火灾保险来自伦敦（差别费率），巴蓬是现代保险之父； 人身保险是基尔特制度、公典制度和年金制度汇集而来； 哈雷编制第一张生命表是人寿保险发展的里程碑。,2.4.2 中国保险业的现状与发展前景,1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司。华人保险公司最早是张宝顺行。 1949年10月20日，中国人民保险公司成立。 我国保险法1985年颁布。 保险深度：反映保险业在国民经济的地位。保费收入

7、/ 国民收入 保险密度：保险普及程度和保险业发展水平。（人均保费）,第三章 保险合同树状图（1/3）,3.1 保险合同 的特征与种类,3.2 保险合同 的要素,保险合同,第三章 保险合同树状图（2/3）,3.3 保险合同 的订立与效力,3.4.1 投保人义务的履行,3.4.2 保险人义务的履行,3.4 保险合同 的履行,保险合同,第三章 保险合同树状图（3/3）,3.5 保险合同的 变更、中止及终止,3.6.1 保险合同条款的解释,3.6.2 解决保险合同争议的处理方式,3.6 保险合同的 解释与争议处理,保险合同,3.1.1 保险合同的定义,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

8、。,25,Module und Variations_E,保险合同 的特征,3.1.2 保险合同的特征,有偿合同（必须支付保费）,保障合同（投保人的经济利益受到保险人的保障）,双务合同（相互享受权利和承担义务的合同）,附合合同（一方事先拟定）,射幸合同（保险公司并不必然履行赔付义务）,最大诚信合同（当事人以诚信为基础）,3.1.3 保险合同的种类（1/2）,按合同性质分类,补偿性保险合同 （一切非寿险合同） 给付性保险合同 （各类寿险合同）,按保险标的分类,财产保险合同 人身保险合同,按承保方式分类,原保险合同 再保险合同 再保险合同的对象是原保险合同的保险人,3.1.3 保险合同的种类（2/

9、2）,按标的价值 是否确定分类,不定值保险合同 定值保险合同 （农作物保险、货物运输保险、古玩字画）,按保险金额与实际 价值的对比分类,足额保险按实际损失赔偿； 不足额保险按比例赔偿，最多赔偿保额； 超额保险超出部分无效。,按承担风险 责任分类,单一风险合同 （农作物雹灾） 综合风险合同 一切险风险合同,3.2.1 保险合同的主体,当事人,关系人,主体,保险人：股份有限公司和互助保险公司,投保人：缴纳保险费、对保险标的具有保险利益,被保险人：人身保险中法人不能作为被保险人,受益人：投保人指定受益人必须经被保险人同意,财产保险合同中投保人、被保险人、受益人必须为同一人。,保险利益是保险合同的客体

10、 保险标的是保险利益的载体,3.2.2 保险合同的客体,3.2.3 保险合同内容,1保险合同当事人和关系人的名称和住所 2保险标的 3保险责任和责任免除 4保险期间和保险责任开始时间 5保险价值（人身保险不存在保险价值） 6保险金额 7保险费及其支付方法 8保险金赔偿或给付办法 9违约责任和争议处理方式（协商、仲裁、诉讼） 10订立保险合同的年、月、日,3.3 保险合同的订立与效力,合同的订立,合同的形式与构成,合同的效力,1、要约（订约提议） 2、承诺（接受提议）,形式：保险单、暂保单（我国有效期30天）、保险凭证（小保单）、保险协议书（最重要的书面形式） 构成：投保单（又称要保单）、批单（

11、效力优于原保险单的同类条款）。,成立：同意承保，不意味保险责任的开始 生效：生效条件是交纳保险费，零时起保制 有效：主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法 无效：不受法律保护，有全部无效和部分无效,3.4 保险合同的履行,如实告知（我国为询问告知） 缴纳保险费 防灾防损 危险增加通知 保险事故发生后及时通知 损失施救 提供单证 协助追偿,投保人义务履行,保险人义务履行,承担赔偿或给付保险金的义务 说明合同内容的义务（条款中明确列明、代理人明确说明，否则无效） 及时签单的义务 为投保人或被保险人保密的义务,3.5 保险合同变更、中止及终止,合同的变更,合同的中止,合同的终止,主体变更 （当事

12、人、关系人） 内容变更,逾期60天没有缴纳保费，合同效力暂时失效。中止2年后没有恢复则终止。,自然终止（合同期满、最普遍） 完全履行责任而终止、 合同主体行使终止权而终止 保险标的全部灭失而终止（非保险事故发生造成保险标的灭失而终止） 因解除而终止（约定、协商、行政、裁决），只有投保人有权解除。,货物运输和运输工具航程保险，合同双方都不得解除。,3.6.1 保险合同条款的解释与争议处理,无权解释：不具有法律约束力的解释，专家学者无权解释，也成无效解释。,第四章 保险基本原则树状图（1/2）,4.1.1 最大诚信原则的定义（略）,4.1.2 规定最大诚信原则的原因,4.1.3 最大诚信原则的基本

13、内容,4.1.4 违反原则的表现和法律后果,4.1 最大诚信 原则,4.2 保险利益 原则,保险 基本原则,第四章 保险基本原则树状图（2/2）,4.3.1 损失补偿原则及其意义,4.3.2 影响保险补偿的因素,4.3.3 损失补偿的派生原则,4.3.4 损失补偿的例外情况,4.3 损失补偿 原则,4.4 近因原则,保险 基本原则,4.1.2 规定最大诚信原则的原因,4.1.3 最大诚信原则的基本内容,列明和说明内容包括：责任免除、费用扣除等。,明示保证与默示保证法律效力相等,4.1.4 违反的表现形式及法律后果,4.2.1 保险利益及其确定条件和意义,保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所

14、具有的法律上承认的利益。 保险利益原则从根本上划清保险与赌博的界限；防止道德风险的发生；界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。,财产保险的保险利益确立 财产所有人、经营管理人 财产抵押人 财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人 经营者对合法的预期利益具有保险利益 财产保险时效 保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在 保险利益的变更,4.2.3 保险利益原则在实务中的应用,在财产保险中,在人身保险中,人身保险的保险利益确立 - 为自己投保 - 为他人投保 亲密的血缘关系； 法律上的利害关系； 经济上的利害关系 人身保险时效 保险利益必须在订立时存在 保险利益的变更,4.3.1 损失补

15、偿原则定义及影响因素,有损失、有补偿；无损失、无补偿。以实际损失为限。,赔偿方法： 绝对免赔额（率）：赔偿金额保险金额（损失率-免赔率） 相对免赔额（率）：赔偿金额保险金额损失率,4.3.2 保险利益案例,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则

16、以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,实际损失,保险金额,保险利益,4.3.3 损失补偿的派生原则（1/5）,损失分摊原则的定义,即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。,损失分摊原则的定义,比例责任法（我国采用） 甲：20000元，乙：30000元 限额责任法 甲：22222元，乙：27778元 顺序责任法,4.3.3 损失补偿的派生原则（2/5）,代位求偿权的定义,保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权）或对标的的所有权。,行使代位求偿权的前提条件,保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由

17、于第三者的行为所致 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权（民事责任） 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后,4.3.3 损失补偿的派生原则（3/5）,4.3.3 代位求偿的派生原则（4/5）,4.3.3 损失补偿的派生原则（5/5）,4.3.4 损失补偿的例外情况,4.4 近因原则,造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。,近因的定义,认真熟记课本中的案例,第五章 保险公司经营主要环节树状图（1/2）,5.1 保险销售,5.2 保险承保,保险公司 经营环节,第五章 保险公司经营主要环节树状图（2/2）,5.3 保险理赔,5.4 客户服务,保险公司 经营环节,5.1.2 保险

18、销售的环节,5.1.3 保险销售渠道,5.2.1 保险承保的定义与流程,5.2.2 保险核保的要素,在财产保险中,在人身保险中,保险标的物所处的环境 保险财产的占用性质 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况 有无处于危险状态中的财产 检查各种安全管理制度的制定和实施情况 被保险人以往事故记录（3-5年） 调查被保险人的道德情况 风险划分： 地段、标的、投保单位,影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素 年龄和性别（年龄最重要） 体格及身体 个人病史和家族病史 职业、习惯嗜好及生存环境 风险类别划分 标准风险 优质风险 弱体风险 不可保风险,5.3.1 保险理赔定义与原则,5.3.2

19、 保险理赔流程,非寿险理赔流程,寿险理赔流程,接案（人寿保险5年，非人寿保险2年不行使而失效） 立案 初审 调查 核定 复核、审批 结案、归档,损失通知（24小时内通知） 审核保险责任 进行损失调查 赔偿保险金 损余处理 代位求偿,寿险合同宽限期出险，理培扣除所欠保费后，给付保险金。,国内货物运输保险索赔时效为180天。,5.4 保险客户服务,服务内容,提供咨询服务 风险规划与服务管理 接报案、查勘与定损服务 核赔服务 客户投诉处理服务,产险特别服务,制定方案 重点落实 特殊服务 气象信息 防灾防御,寿险特别服务,寿险契约保全服务 合同内容变更 行驶合同权益 续收保费 保险关系转移 生存给付

20、“孤儿”保单服务,第六章 财产保险树状图（1/4）,6.1 财产保险 概述,6.2 企业财产 保险,财产保险,第六章 财产保险树状图（2/4）,6.3 家庭财产 保险,6.4 机动车辆 保险,财产保险,第六章 财产保险树状图（3/4）,6.5 国内货物 运输保险,6.6 责任保险,财产保险,第六章 财产保险树状图（4/4）,6.7 信用 （保证）保险,6.8 农业保险,财产保险,6.1.1 财产保险的定义,以物质财产为保险标的的保险，有形财产中的一部分。,狭义,以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险,广义,财产损失保险种类,6.1.2 财产保险的特征,6.2.1 企业财产保险的

21、保险标的范围,投保人存放在固定地点的财产和物资。,标的,基本险和综合险,险别,财产分类,可保财产,会计科目：流动资产、固定资产等,企业财产：房屋、机器设备、原材料等,特约可保,地上不加费,地下加费,不可保,土地、矿藏、票证、文件等,6.2.2 企业财产保险的保险责任范围,基本险,综合险,火、雷、爆、坠,火、雷、爆、坠,自然灾害,+,均可保,三停（停水、停电、停气）、施救造成的损失和施救费用,地震、电器使用时间太长着火,责任 免除,附加险,基本险：崖崩、雹灾,综合险：矿下财产保险、露堆财产保险,6.2.3 企业财产保险保额与保值的确定,6.2.4 企业财产保险的费率也保险期限,建筑结构 占用性质

22、 危险种类 安全设施 防火设备 等等,影响费率的因素,通常为1年,保险期限,6.2.5 企业财产保险的赔偿（1/2）,6.2.5 企业财产保险的赔偿（2/2）,施救费用,损失全部赔偿的，以外另行计算，最高不超过保险金额； 保险标按比率赔偿的，相同比率赔偿。,残值处理,损失后残余部分，协议作价归保险人、按合同约定，按保险金额与保险价值具体情况，比率扣除。,对原保单的批改,赔偿后，保险金额相应减少，如恢复保险金额，应补交保险费，保险人出具批单批注。,其他,代位求偿 重复保险，我国按比例分摊,6.3.1 家庭财产保险的定义和类型,1,2,3,4,普通家庭财产保险,家庭财产两全保险 （经济补偿，到期还

23、本保险储金、保费交纳方式）,投资保障型家庭财产保险 （保障和投资功能兼顾）,个人贷款抵押房屋保险,家庭财产是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。,6.3.2 家庭财产保险标的范围,6.3.3 家庭财产保险的责任范围,保险责任,责任免除,战争、核事故； 自身损毁； 家庭成员的盗窃等； 露天财产； 自身缺陷； 未按要求施工导致倒塌； 地震； 家中无人看守超过7天。,火灾、爆炸； 自然灾害； 物体坠落、倒塌； 暴风、暴雨导致的倒塌； 外界盗窃、抢劫； 必要的、合理施救费用。,6.3.4 家庭财产保险保额与保险价值的确定,6.3.5 家庭财产保险费率及保险期限,保险期限,保险费率,影响费率的因素：

24、时间 地理位置 财产性质 个人抵押贷款房屋保险按1-5年、6-10年、11-20年分别计算。,保险单约定其保日0时起至期满24日止； 一般家财险多为1年、3年、5年； 个人贷款抵押房屋保险最长期限为20年。,施救费用的赔偿、残值处理、代位追偿权的行使、赔偿后对原保单的处理及重复保险的分摊与企业财产保险相同。,6.3.6 家庭财产保险的赔偿处理,室内财产：第一危险赔偿方式，按第一危险责任造成的实际损失赔偿，不考虑保险金额与保险价值的比率。,6.4.1 机动车辆保险的保险标的,机动车辆保险,附加险,基本险,是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。,车辆损失险,第三者责任

25、险,各种机动车辆（火车、自行车不保）。,保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。,6.4.2 机动车辆损失保险赔偿处理,6.4.3 机动车辆第三者责任保险,保险责任,第三者人身伤亡或财产直接损毁、仲裁或诉讼费用（不超过一定比率）,赔偿限额,为每次事故的赔偿限额。根据不同车辆种类分设不同档次，投保人可自愿选择。,赔偿处理,为连续责任制,6.4.5 机动车辆保险的无赔款优待,6.5.1 货物运输保险定义及特征,定义,以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。,特征,保障对象具有多变性,承保标的

26、具有流动性,承保的风险具有综合性 性质财产和责任上 范围海上、陆地、空中 种类主客观 形式静止、流动,合同变更具有自由性 （合同随提货单而转移）,保险期限具有空间性 （仓至仓条款）,保险的国际性 （跨国家和区域）,6.5.2 货物运输保险的保险责任,基本险重要考点,在装货、卸货或转载时，因遭受不属于不属于包装质量不删或装卸人员违反操作规定所造成的损失。,综合险险重要考点,遭受盗窃或整件提货不着的损失。 符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。,战争、核；自身缺陷或自然损耗；包装不善；被保人故意或过失行为；全程是公路的因盗窃或整件提货不着。,责任免除,6.5.3 货物运输保险的实务操作,6.6.1

27、 责任保险定义及其特征,责任保险是以被保险人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。责任保险承保的是侵权行为。,特征,考试中出现“第三者”和“责任”两词选责任保险。,6.6.2 责任保险主要险种,6.7.1 信用（保证）保险定义,信用（保证）保险承保的是违约责任。,6.7.2 信用（保证）保险主要种类,信用保险,保证保险,一般商业信用保险 赊销信用保险 贷款信用保险 个人贷款信用保险 出口信用保险 短期出口信用保险（信用期180天内，货物为初级产品和消费品） 中长期出口信用保险（信用期超过2年，资本性或半资本性货物）,合同保证保险 忠诚保证保险（由雇主投保，以雇员的诚实信用

28、为保险标的） 产品质量保证保险（与产品责任保险相比在保险标的、业务性质、责任范围上存在差异）,6.8 农业保险,农业 保险,种植业,养殖业,农作物保险,林木保险,生长期农作物保险（种植保险）,收获期农作物保险,林木保险（火灾）,果树保险,果树产量保险（盛果期）,果树死亡保险（1年定期）,畜禽养殖保险,水产养殖保险,牲畜养殖保险,家禽养殖保险,疾病+自然灾害+意外事故,高密度规模养殖方式,几种传染病+自然灾害+意外事故,淡水养殖保险,海水养殖保险,风险：自然灾害、海水淡化、海水污染,对因疾病引起的死亡一般特约可保,对因疾病引起的死亡一般不可保,农业保险特点： 地域性 、季节性 连续性 、政策性,

29、第七章 人身保险树状图（1/2）,7.1 人身保险 概述,7.2 人寿保险,人身保险,第七章 人身保险树状图（2/2）,7.3 人身意外 伤害保险,7.4 健康保险,人身保险,7.1.1 人身保险的定义和种类,人身保险的定义,人身保险的种类,人寿保险 死亡保险 生存保险 两全保险 人身意外伤害保险 普通意外伤害 特定意外伤害 健康保险 医疗保险 疾病保险 失能收入损失保险 护理保险,保险标的 人的寿命和身体 保险事故 生、老、病、死、残 保险责任 发生以上保险事故给付保险金,人身风险的特殊性：死亡率稳定、巨灾风险小 保险标的的特殊性：生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分 保险利益的特殊性：

30、 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提 保险金额确定的特殊性：人身无价，双方约定； 依据需求程度和交费能力 保险合同性质的特殊性：定额给付性合同 保险合同的储蓄性：均衡费率 保险期限的特殊性：利率；通货膨胀；预测偏差,7.1.2 人身保险的特征,7.2.1 人寿保险的种类（1/5）,普通型 人寿保险,死亡保险：不定期死亡保险即为终身寿险；定期寿险保费低廉、保障全面。,生存保险：相同条款下，费率最低。,两全保险：包含定期死亡保险和生存保险，储蓄性最强。纯保费由危险保费和储蓄保费两部分组成。,7.2.1 人寿保险的种类（2/5）,1、按交费方式分,趸交、期交,2、按

31、给付额是否变动,定额、变额,3、按给付开始日期,即期、延期,4、按给付方式,终身、最低保证、定期生存年金,5、按被保险人数,个人、联合（死一个就结束）、最后生存者（死多少总额都不变）、联合及生存者（死一个总额就减少）,年金保险的不同分类方法,7.2.1 人寿保险的种类（3/5）,简易人寿保险特点,保费高 保额低 期限短 免体检,简易人寿保险,防止逆选择，规定有等待期或削减给付额； 失效率高，保障成本高。,7.2.1 人寿保险的种类（4/5）,7.2.1 人寿保险的种类（5/5）,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（1/8）,定义：2年以后，保险人不得因被保险人和投保人，投保时违反告之义务为理由

32、，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 适用：仅适用于年龄误告的情况。 目的：最大诚信原则和主张合同无效权利限制在一定时期内。,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（2/8）,真实年龄不符合合同约定的年龄限制： 2年内可以解除合同，退保单的现金价值 超过2年不得解除合同 真实年龄符合合同约定的年龄限制： 调整保险费：前多退少补；后多退少扣 调整保险金：实际给付额=约定保额实缴保费/应缴保费,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（3/8）,基本内容 2个月或60天 宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费 保险法有关规定 催告之日起超过30天 有关规定60天 效力中止或减少保额,7.2.2

33、人寿保险合同的常用条款（4/8）,定义：失去某些合同要求的必要条件即中止，在法定或者约定的时间内所需条件得到满足即为复效 。 时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效 条件： 复效申请和可保性证明 补交失效期内所欠保费加利息 付清保单借款 后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任 保险法的有关规定：中止期结束仍未复效，保险人有权解除合同。 交费未满2年的，扣手续费，退保费； 交费满2年的，退现金价值。,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（5/8）,基本内容 2年内自杀，“不赔但退” 2年后自杀，“全额赔付” 保险法的有关规定，2年适用于死亡保险 计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时

34、起重新计算 保险法规定自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（6/8）,适用于分期交费的人寿保险合同 当保险单下已积累现金价值，如果投保人不交保费时，可以有4种选择： 申请退保：退保金 减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴） 展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴） 现金价值垫交：当现金价值不足，效力暂时中止 保险法的有关规定： 交费满二年的人身险合同即产生现金价值,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（7/8）,合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷

35、款。 贷款金额：低于保单现金价值的一定比例 归还：按期归还，并支付利息 发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息 当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止。,7.2.2 人寿保险合同的常用条款（8/8）,合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费。 此项垫交保费，投保人要偿还并支付利息。 垫交保费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息。 当垫交保费本息达到退保金时，合同即行终止。 保单中有此条款，必须并经保单持有人同意 。,7.2.3 人寿保险的定价（1/3）,保费=纯保费+附加保费，以预定死亡率加预定利率为基础计算的是纯保费。,

36、影响定价假设的因素,人寿保险的定价假设,经济和社会环境 公司的特点（利润目标对公司的重要性） 市场的特点 产品的特点（参与分红的险种采取较保守的定价策略）,死亡率假设 国民生命表 经验生命表（保险公司采用） 利率假设 失效率假设 费用率假设 平均保额,在我国影响死亡率的主要因素年龄、性别、职业。,7.2.3 人寿保险的定价（2/3）,人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率,7.2.3 人寿保险的定价（3/3）,7.3.1 人身意外伤害保险定义,构成要件,致害物,侵害对象,侵害事实,+,+,三层含义,7.3.2 人身意外伤害保险的特征,保险责任 意外死亡给付 意外伤残给付,保险费率厘定 取决于其职业、工种或所从事的活动,承保条件 条件较宽，高龄者可投保，无需体检,保险期限 一般1年，最多3或5年 责任期限,保险金给付 定额给付,责任准备金的计算 当年保费收入的40%或50%,7.3.3 人身意外伤害保